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+{"created_at":"2024-06-07T10:48:11.180346Z","file_path":"raw/Groupama-Resultats-offre-de-rachat-CP.pdf","content":"COMMUNIQUÉ FINANCIER\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nLE PRÉSENT COMMUNIQUÉ NE DOIT PAS ÊTRE DIFFUSÉ AUX ÉTATS-UNIS\n\nParis, le 10 octobre 2022\n\nGroupama Assurances Mutuelles a racheté pour 228,9 millions d'euros les obligations senior subordonnées perpétuelles émises en 2014\n\nGroupama Assurance Mutuelles annonce les résultats de l'offre de rachat qui a expiré le 7 octobre 2022 sur les Obligations Senior Subordonnées Perpétuelles portant intérêt à taux fixe à puis à taux variable d'un montant de 1.100.000.000 d'euros (ISIN : FR0011896513) émises en 2014. Le montant final du rachat est de 228,9 millions d'euros.\n\nCette opération contribue à la gestion proactive de la structure de capital de Groupama.\n\n| Contact presse Safia Bouda | Contact analystes et investisseurs Valérie Buffard |\n| - | - |\n| + 33 (0)6 02 04 48 63 | +33 (0)6 70 04 12 38 |\n| safia.bouda@groupama.com | valerie.buffard@groupama.com |\n\n\n\nDepuis plus de 100 ans, le Groupe Groupama, fonde son action sur des valeurs humanistes intemporelles pour permettre au plus grand nombre de construire leur vie en confiance. Le Groupe Groupama, l'un des premiers groupes d'assurance mutualistes en France, développe ses activités d'assurance, et de services dans dix pays. Le groupe compte 12 millions de sociétaires et clients et 31 000 collaborateurs à travers le monde, avec un chiffre d'affaires annuel de 15,5 milliards d'euros. Retrouvez toute l'actualité du Groupe Groupama sur son site internet (www.groupama.com)\n","format":"markdown","langs":[],"title":null}
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+{"created_at":"2024-06-07T15:12:37.329538Z","file_path":"raw/Reporting_mensuel_des_OPC_English_FR0012599686_2024_05_08.pdf","content":"\n\nISIN Code : FR0012599686\n\nGROUPAMA ULTRA SHORT TERM BOND M French mutual fund (FCP)\n===\n\nApril 2024\n\nData as of\n\n30/04/2024\n\nTotal net assets\n\nNAV per share\n\n1 574,06 M €\n\n1 048,73 €\n\n\n## Risk Return\n\nLower risk 1\n\n2\n\n3\n\n4 5 6 7 Higher risk\n\nPotentially lower return This indicator represents the risk profile displayed in the KID. The Potentially higher return risk category is not guaranteed and may change during the month.\n\n\n## Investment term\n\n1 months 3 months\n\n6 months\n\n\n## Characteristics\n\n|||\n| - | - |\n| Ticker Bloomberg | GRCAEQM FP |\n| Benchmark | Capitalized ESTER |\n| SFDR classification | Article 8 |\n| Fund's inception date | 23/03/2015 |\n| Unit inception date | 23/03/2015 |\n| Reference currency | EUR |\n| PEA | No |\n| PEA-PME | No |\n\nFees\n\n|||\n| - | - |\n| Maximum subscription fees | 0,50% |\n| Maximum redemption fees | - |\n| Maximum direct management fees | 0,20% |\n| Maximum indirect management fees | 0,00% |\n\nMarketing communication\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nMorningstar rating (Data as of 31/03/2024)\n\nCategory \" EAA Fund EUR Ultra Short-Term Bond\"\n\nSFDR 8\n\nCarbon intensity\n\n210 tCO2 vs 663 for the universe\n\nGreen Part\n\n1% of net assets 2% for the universe\n\nImplied temperature\n\n2,98 ℃\n\n2,87 for the universe\n\nTerms and conditions\n\n| Valuation frequency | Daily |\n| - | - |\n| Type of share | Accumulation |\n| Minimum initial subscription : | - |\n| Centralisation cut-off time | 12:00, Paris |\n| Type of NAV per share | unknown |\n| Payment | D+2 |\n| Centralizer | CACEIS BANK |\n\n\n\n\n\n\n\n\nGroupama ASSET MANAGEMENT\n\n\n\nGROUPAMA ULTRA SHORT TERM BOND M\n===\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nGROUPAMA ULTRA SHORT TERM BOND M\n\nCAPITALIZED ESTER\n\n\n\n\n\nPORTFOLIO PERFORMANCE\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n## Net cumulative returns in %\n\n| Since | YTD | 1 month | 3 months | 1 year | 3 years | 5 years | 10 years |\n|| 29/12/23 | 28/03/24 | 31/01/24 | 28/04/23 | 30/04/21 | 30/04/19 | - |\n| - | - | - | - | - | - | - | - |\n| Fund | 1,41 | 0,30 | 0,99 | 4,25 | 4,73 | 4,67 | - |\n| Benchmark | 1,34 | 0,36 | 0,98 | 3,85 | 4,31 | 3,38 | - |\n| - Excess return | 0,07 | -0,06 | 0,01 | 0,41 | 0,42 | 1,28 | - |\n\nNet annual returns %\n\n| | 2023 | 2022 | 2021 | 2020 | 2019 | 2018 | 2017 | 2016 | 2015 | 2014 |\n| - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - |\n| Fund | 3,98 | -0,59 | -0,02 | -0,03 | 0,07 | -0,34 | 0,01 | 0,28 | - | - |\n| Benchmark | 3,28 | -0,02 | -0,48 | -0,46 | -0,39 | -0,37 | -0,36 | -0,32 | - | - |\n| Excess return | 0,70 | -0,57 | 0,46 | 0,43 | 0,46 | 0,03 | 0,37 | 0,60 | - | - |\n|| | | | | | | | || Source : Groupama AM |\n\n\n## Risk analysis\n\n| | 1 year | 3 years | 5 years | 10 years |\n| - | - | - | - | - |\n| Volatility | 0,17% | 0,61% | 0,61% | - |\n| Benchmark volatility | 0,05% | 0,27% | 0,24% | - |\n| Tracking Error (Ex-post) | 0,17 | 0,52 | 0,55 | - |\n| Information Ratio | 2,71 | 0,25 | 0,46 | - |\n| Sharpe Ratio | 3,18 | 0,31 | 0,47 | - |\n| correlation coefficient | 0,23 | 0,06 | 0,04 | - |\n| Beta | 1,04 | 1,30 | 1,07 | - |\n| | | | Source : Groupama AM ||\n\n\n## Main risks related to the portfolio\n\nInterest rate risk\n\nCredit risk\n\nRisk of capital loss\n\nCounterparty risk\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n:unselected: :unselected:\nGROUPAMA ULTRA SHORT TERM BOND M\n===\n\nCash\n\nData as of\n\n30/04/2024\n\n\n## UCI profile\n\n|||\n| - | - |\n| Number of holdings | 135 |\n| Number of issuers | 81 |\n| Portfolio average rating | BBB+ |\n| Weighted Average Life (WAL) | 339,8 |\n| Weighted Average Maturity (WAM) | 138,0 |\n| ||\n\n|||\n| - | - |\n| Fixed-rate instruments | 61,2% |\n| Floating rate instruments | 33,2% |\n| Yield to maturity | 4,0% |\n| Modified duration | 0.6 |\n| Duration | 0.6 |\n| | |\n| ||||\n :selected:\n\n## GROUPAMA ULTRA SHORT TERM BOND M\n :unselected:\nCAPITALIZED ESTER\n\nAsset allocation (in % of the exposure)\n :selected:\n\n\n\n\n\n\n\n\nBreakdown by type of issuer (in % of the asset)\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nGeographical breakdown (in % of the asset)\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nSource : Groupama AM\n\n\n\n\n\nBreakdown by rating (in % of assets)\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n:selected:\nGROUPAMA ULTRA SHORT TERM BOND M\n===\n\nCash\n\nData as of 30/04/2024\n\n\n## Top ten holdings in the portfolio (in % of assets)\n\n| | Maturity | Country | Sector | % of the asset |\n| - | - | - | - | - |\n| UBS GROUP AG | 02/04/2025 | Switzerland | Banking | 2,1% |\n| VOLKSWAGEN BANK GMBH | 07/01/2026 | Germany | Consumer cyclical | 1,9% |\n| UBS GROUP AG | 17/07/2024 | Switzerland | Banking | 1,8% |\n| TRATON FINANCE LUX SA | 18/12/2024 | Luxembourg | Consumer cyclical | 1,7% |\n| JEFFERIES FIN GROUP INC - Groupe | 16/04/2026 | United States | Brokerage assetmanagers exchanges | 1,7% |\n| MITSUBISHI HC CAP UK PLC | 29/09/2024 | United Kingdom | Financial other | 1,7% |\n| BANQUE STELLANTIS FRANCE - Groupe | 30/07/2024 | France | Consumer cyclical | 1,6% |\n| BANCO BILBAO VIZCAYA ARG - Groupe | 21/06/2024 | Spain | Banking | 1,6% |\n| ARVAL SERVICE LEASE | 19/08/2024 | France | Financial other | 1,6% |\n| SANTANDER CONSUMER BANK | 11/09/2024 | Norway | Banking | 1,6% |\n| Total | | | | 17,4% |\n\n\n## Investment team\n\n|||\n| - | - |\n| Julien BEAUPUIS | Damien MARTIN |\n| Frédéric AUBIN | Damien MARTIN |\n\nSource : Groupama AM\n :selected:\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nGROUPAMA ULTRA SHORT TERM BOND M\n===\n\nCash\n\nData as of\n\n30/04/2024\n\nKey ESG performance indicators\n\nCarbon intensity\n\n210\n\n663\n\n\n\n\n\n\n\n\nHuman rights policy\n\n| Fund | Universe |\n| - | - |\n| 99% | 95% |\n\n\n## ESG performance indicators\n\n| Criteria | ESG performance indicator | Measurement || Coverage rate(\\*) |\n||| || Fund | Universe | Fund | Universe ||\n| - | - | - | - | - | - | - |\n| Environment | Carbon intensity (in tCO2) | 210 | 663 | 99% | 59% ||\n| Social | Net job creation (in %) | -0% | 4% | 99% | 97% ||\n| | Training hours (in hours) | 34 | 25 | 84% | 51% | |\n| Human Rights | Human rights policy (in %) | 99% | 95% | 99% | 99% | |\n| Governance | Independance of directors (in %) | 76% | 51% | 99% | 99% ||\n\n(\\*) The coverage ratio is the percentage of stocks that contribute to the ESG indicator score For definitions of ESG performance indicators, please refer to the last page of the document.\n\n\n### Portfolio ESG score\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n| | Fund | Universe |\n| - | - | - |\n| Overall ESG score | 76 | 60 |\n| Coverage rate | 99% | 100% |\n\nFund\n\nUniverse\n\n\n#### Score for E, S and G factors\n\n| | Fund | Universe |\n| - | - | - |\n| Environnement | 77 | 60 |\n| Social | 72 | 60 |\n| Governance | 61 | 60 |\n\nLevels A B C D E refer to the five equal portions (quintiles) into which the universe is divided, with A being the best score and E the worst.\n\n\n## Portfolio distribution by ESG score\n\nFund\n\nUniverse\n\n0\n\n25%\n\n50%\n\n75%\n\n100%\n\n| Overall ESG score | Fund | Universe |\n| - | - | - |\n| A | 55,3% | 20,0% |\n| B | 22,2% | 20,0% |\n| C | 8,7% | 20,0% |\n| D | 9,2% | 20,0% |\n| E | 4,7% | 20,0% |\n\n\n## Best portfolio's ESG score\n\n| Value | Sector | Weight | ESG rating ||\n| - | - | - | - | - |\n| NEUCP PSABFR 301023 300724 ESTRON 0.28 - 30/07/24 | Consumer cyclical | 1,62% | A ||\n| NEUCP BBVA 20231221 20240621 4.075 - 21/06/24 | Banking | 1,58% | A ||\n| NEUCP ARVASL 20240419 20240819 3.96 - 19/08/24 | Financial other | 1,57% | | A |\n| SCBNOR 0 1/8 09/11/24 - 11/09/24 | Banking | 1,56% | A ||\n| CABKSM 0 5/8 10/01/24 - 01/10/24 | Banking | 1,48% A |||\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nGROUPAMA ULTRA SHORT TERM BOND M\n===\n\nCash\n\nData as of\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n## ESG performance indicators definition\n\nCarbon intensity\n\nThe carbon intensity is the weighted average greenhouse gas (GHG) emissions per million euros of revenue. Scope 1, 2 and 3 emissions are taken into account.\n\nScope 1 and 2 correspond to emissions directly emitted by the company and those indirectly linked to its energy consumption. Scope 3 emissions are those emitted by the company's suppliers and those emitted during the use and end of life of the products it creates. Source: Iceberg Data Lab, Groupama AM calculations.\n\nGreen Part\n\nThe green share is the percentage of a company's revenue devoted to economic activities that contribute positively to energy and ecological transition.\n\nSource: Iceberg Data Lab, Groupama AM calculations\n\nImplied temperature\n\nImplied temperature is the difference between a company's projected carbon intensity trajectory and the reference trajectory of a climate scenario compatible with the Paris Agreements. Source: Iceberg Data Lab, Groupama AM calculations.\n\n\n### Net job creation\n\nAverage percentage of growth in number of employees over one year. Source: Moody's ESG, Groupama AM calculations.\n\nTraining hours Average number of training hours per employee per year. Source : Vigeo Eiris, Groupama AM calculations.\n\nHuman rights policy\n\nProportion of portfolio made up of companies that have implemented a human rights policy. Source : Moody's ESG, Groupama AM calculations.\n\nIndependence of directors Proportion of portfolio made up of companies in which independent directors form a majority on the Board of Directors or Supervisory Board. Source: Moody's ESG, Groupama AM calculations.\n\nFor more information on technical terms, please visit our website: www.groupama-am.com\n\n\n### Data source\n\n@ 2022 Morningstar. All rights reserved. The information, data, analysis and opinions contained herein (1) include proprietary information of Morningstar, (2) may not be copied or redistributed, (3) do not constitute investment advice offered by Morningstar, (4) are provided for information purposes only and, as such, do not constitute an offer to buy or sell any security, and (5) are not guaranteed to be correct, complete or accurate. Morningstar shall not be liable for any business decisions, damages or other losses caused by or related to such information, intelligence, analyses or opinions or their use.\n\nHistorical modifications of the benchmark (10 years)\n\n31/12/2007 - 30/12/2021 30/12/2021\n\nEonia Capitalised Capitalized ESTER\n :selected: :selected:\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nEdited by Groupama Asset Management - Head office : 25 rue de la Ville l'Evêque, 75008 Paris - Website : www.groupama- am.com\n\nGROUPAMA ULTRA SHORT TERM BOND M\n===\n\nCash\n\nData as of\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n## Disclaimer\n\nGroupama Asset Management disclaims any liability in the event of alteration, distortion or falsification of this document. Any unauthorised modification, use or distribution thereof, in whole or in part, in any manner whatsoever, is prohibited.\n\nPast performance is no guarantee of future performance and is not constant over time.\n\nSustainability information is available at https://www.groupama-am.com/fr/finance-durable/.\n\nThe information contained in this publication is based on sources that we consider reliable, but we do not guarantee that it is accurate, complete, valid or relevant. This Document may be modified at any time without prior notice.\n\nUnder no circumstances does this non-contractual document constitute a recommendation, a solicitation of an offer or an offer for purchase, sale or arbitrage, and should in no case be interpreted as such.\n\nInvestment carries a risk of capital loss. Before investing, investors should read the UCI's prospectus or key information document (KID). These and other periodic documents can be obtained free of charge on request from Groupama AM or at www.groupama-am.com.\n\nThe Management Company may at any time decide to terminate the marketing of the Fund in one or more jurisdictions.\n\nAccess to the products and services presented may be subject to restrictions with regard to certain persons or certain countries. The tax treatment depends on each person's situation.\n\nSpain: The Prospectus and the Investor Information Document available in Spanish and the annual and semi-annual reports can be obtained from Groupama Asset Management SA sucursal en España, Paseo de la Castellana 95 28 Torre Europa, Madrid, registered under number 5 in the SGIIC register of the CNMV or at www.groupama-am.com/es.\n\nItaly: the Prospectus and the Investor Information Document available in Italian and the annual and semi-annual reports can be obtained from Groupama AM succursale italiana, Via di Santa Teresa 35, Roma or at www.groupama-am.fr/it.\n\nSwitzerland: the SICAV complies with Swiss law on distribution to qualified investors in Switzerland. The local Representative is ACOLIN Fund Services AG, Leutchenbachstrasse 50, CH-8050 Zurich and the Paying Agent for Sub-Funds registered for public offering in Switzerland is Banque Cantonale de Genève, Quai de I'lle, CH-1204 Geneve. This document may be published, transmitted or distributed, but does not constitute an offer to the public in Switzerland. Recipients of this document in Switzerland must not pass it on to a third party without first consulting their legal advisor or other professional advisor or representative.\n\nBelgium: the Prospectus and the Investor Information Document available in French and the current annual and semi-annual reports can be obtained from CACEIS Bank, Belgium Branch, Avenue du Port 86, 1000 Brussels or at groupama-am.fr/be.\n\nGermany: the Prospectus and the Investor Information Document available in German and the current annual and semi-annual reports can be obtained from CACEIS Germany, Lilienthalallee 36, 80939 Munich, Germany.\n\nPortugal: the Prospectus and the Investor Information Document available in Portuguese and the current annual and semi-annual reports can be obtained from Bancobest, rue Castilho 26, Piso 2, 1250-069 Lisbon, Portugal.\n\nNetherlands: the Prospectus and the Investor Information Document available in Dutch and the current annual and semi-annual reports can be obtained from Groupama AM.\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nEdited by Groupama Asset Management - Head office : 25 rue de la Ville l'Evêque, 75008 Paris - Website : www.groupama- am.com\n","format":"markdown","langs":[],"title":"GROUPAMA ULTRA SHORT TERM BOND M French mutual fund (FCP)\n==="}
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+{"created_at":"2024-06-07T10:50:17.246559Z","file_path":"raw/SFCR-2021-–-GROUPE-GROUPAMA.pdf","content":"\n\n\n\n\n\n\n\n\nRAPPORT SUR LA SOLVABILITET LA SITUATION FINANCIERE AU 31 DECEMBRE 2021\n\nGROUPE GROUPAMA\n\nGROUPAMA ASSURANCES MUTUELLES CONSEIL D'ADMINISTRATION DU 19 MAI 2022\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nLe présent rapport sur la solvabilité et la situation financière (Solvency and Financial Condition Report, SFCR) est publié dans le cadre du pilier 3 de Solvabilité 2, relatif aux obligations de reporting au superviseur et de diffusion d'information au public. Il est établi en application de l'article 51 de la directive 2009/138/EC et des articles 290 à 298 du règlement délégué (UE) 2015/35.\n\nCe rapport s'applique au groupe Groupama (« le Groupe ») et concerne la période de référence du 1er janvier 2021 au 31 décembre 2021.\n\nCe rapport a pour objectif :\n\nla description de l'activité et des résultats ;\n\nla description du système de gouvernance et l'appréciation de son adéquation au profil de risque ;\n\nV la description, pour chaque catégorie de risques, de l'exposition, des concentrations, des dispositifs d'atténuation et de la sensibilité au risque ;\n\nla description, pour les actifs, les provisions techniques et les autres passifs, des bases et méthodes d'évaluation utilisées et l'explication de toute différence majeure existant avec les bases et méthodes utilisées aux fins de leur évaluation dans les états financiers ;\n\nV et la description de la façon dont le capital est géré.\n\nCe rapport a été approuvé par le Conseil d'Administration de Groupama Assurances Mutuelles du 19 mai 2022.\n\n\n\n\n:selected: :selected: :selected: :selected: :selected: :unselected: :unselected:\n| | GROUPE Groupama ||\n| - | - | - |\n| SOMMAIRE | ||\n| SYNTHÈSE | 8 ||\n| A. ACTIVITÉ ET RÉSULTATS | 10 ||\n| A.1. Activité | 10 :unselected: ||\n| A.1.1. Informations générales sur le Groupe. | 10 ||\n| A.1.2. Entreprises liées importantes | 11 ||\n| A.1.3. Structure simplifiée du Groupe | 13 ||\n| | 13 ||\n| A.1.4. Analyse de l'activité du Groupe | 13 ||\n| A.1.5. Faits marquants de l'exercice | 15 ||\n| A.1.6. Évènements postérieurs à la clôture | 17 ||\n| A.1.7. Opérations et transactions au sein du Groupe. | 17 ||\n| A.2. Résultats de souscription | 18 ||\n| A.2.1. Résultats de souscription en France | 19 ||\n| A.2.2. Résultats de souscription à l'International. | 20 ||\n| A.3 Résultats des investissements | 21 ||\n| A.3.1. Produits et dépenses générés par les investissements | 21 ||\n| A.3.2. Profits et pertes comptabilisés directement en fonds propres. | 22 ||\n| A.4. Résultats des autres activités | 22 ||\n| A.5. Autres informations | 22 ||\n| B. SYSTEME DE GOUVERNANCE | 23 ||\n| B.1. Informations générales sur le système de gouvernance | 23 ||\n| B.1.1. Description du système de gouvernance | 23 ||\n|| B.1.2. Structure de l'organe d'administration, de gestion et de contrôle de Groupama Assurances ||\n| Mutuelles | 24 ||\n| B.1.2.1. Le conseil d'administration | 24 ||\n| B.1.2.1.1. Composition. | 24 ||\n| B.1.2.1.2. Principaux rôles et responsabilités. | 24 ||\n| B.1.2.1.3. Comités rendant directement compte au conseil d'administration | 25 ||\n| B.1.2.2. La Direction Générale. | 25 ||\n| B.1.2.2.1. Principaux rôles et responsabilités. | 25 ||\n| B.1.2.2.2. Rôle des comités de Direction Générale. | 26 ||\n| B.1.2.2.3. Délégation de responsabilité | 26 ||\n| B.1.3. Les fonctions clés | 26 ||\n| B.1.4. Politique et pratiques de rémunération | 27 ||\n| B.1.4.1. Politique et pratiques de rémunération des membres du conseil d'administration | | 27 |\n| B.1.4.2. Politique et pratiques de rémunération des dirigeants mandataires sociaux | 28 ||\n| B.1.4.3. Politique et pratiques de rémunération applicables aux salariés | 28 ||\n| B.1.5. Transactions importantes | 28 ||\n| B.2. Exigences de compétence et honorabilité. | 28 ||\n\n\n\n\n\nGROUPE\n\n\n\nB.2.1. Compétence\n\n28\n\nB.2.1.1. Procédure d'évaluation de la compétence des administrateurs\n\n28\n\nB.2.1.2. Procédure d'évaluation de la compétence des dirigeants effectifs\n\n29\n\nB.2.1.3. Procédure d'évaluation de la compétence des responsables des fonctions clés.\n\n29\n\nB.2.2. Honorabilité\n\n29\n\nB.3. Système de gestion des risques, y compris l'évaluation interne des risques et de la solvabilité 30\n\nB.3.1. Système de gestion des risques\n\n30\n\nB.3.1.1. Objectifs et stratégies du Groupe en matière de gestion des risques\n\n30\n\nB.3.1.2. Identification, évaluation et suivi des risques\n\n31\n\nB.3.1.3. Gouvernance interne et lignes de reporting\n\n32\n\nB.3.1.4. Mise en œuvre du système de gestion des risques au sein des entités du Groupe\n\n32\n\nB.3.2. Évaluation interne des risques et de la solvabilité\n\n33\n\nB.3.2.1. Organisation générale des travaux ORSA\n\n33\n\nB.3.2.1.1. Organisation des travaux ORSA au sein du Groupe.\n\nB.3.2.1.2. Rôle et responsabilités des fonctions clés et directions opérationnelles du Groupe\n\n33\n\nB.3.2.1.3. Organes d'administration, de direction et comités spécialisés\n\n35\n\n34\n\nB.3.2.2. Méthodologie d'évaluation des risques et de la solvabilité actuelle et prospective.\n\n36\n\nB.3.2.3 Fréquence de réalisation des travaux ORSA et calendrier de son exécution\n\n36\n\nB.3.3. Gouvernance du modèle interne partiel\n\n36\n\nB.4. Système de contrôle interne\n\n37\n\nB.4.1. Description du système de contrôle interne\n\n37\n\nB.4.2. Mise en œuvre de la fonction clé de vérification de la conformité\n\n37\n\nB.5. Fonction d'audit interne.\n\n38\n\nB.5.1. Principes d'intervention de la fonction audit interne\n\n38\n\nB.5.2. Principes d'exercice de la fonction audit interne\n\n38\n\nB.6. Fonction actuarielle\n\n38\n\nB.7. Sous-traitance\n\n39\n\nB.7.1. Objectifs de la politique de sous-traitance\n\n39\n\nB.7.2. Prestataires importants ou critiques intragroupe\n\n40\n\nB.7.3. Prestataires importants ou critiques externes\n\n40\n\nB.8. Autres informations\n\n40\n\nC. PROFIL DE RISQUE\n\n41\n\nC.1. Risque de souscription\n\n41\n\nC.1.1. Exposition au risque de souscription\n\n41\n\nC.1.1.1. Mesures d'identification et d'évaluation des risques\n\n41\n\nC.1.1.2. Description des risques importants\n\n41\n\nC.1.2. Concentration du risque de souscription.\n\n42\n\nC.1.3. Techniques d'atténuation du risque de souscription\n\n42\n\nC.1.3.1. La politique de souscription et de provisionnement\n\n42\n\n\n\n\n\n| | GROUPE Groupama |\n| - | - |\n| C.1.3.2. La réassurance | 43 |\n| C.1.4. Sensibilité au risque de souscription. | 44 |\n| C.2. Risque de marché. | 44 |\n| C.2.1. Exposition au risque de marché | 44 |\n| C.2.1.1. Évaluation des risques de marché | 45 |\n| C.2.1.1.1. Mesures d'évaluation. | 45 |\n| C.2.1.1.2. Liste des risques importants. | 45 |\n| C.2.2. Concentration du risque de marché | 45 |\n| C.2.3. Techniques d'atténuation du risque de marché. | 45 |\n| C.2.4. Sensibilité au risque de marché | 46 |\n| C.3. Risque de crédit | 47 |\n| C.3.1. Exposition au risque de crédit. | 47 |\n| C.3.2. Concentration du risque de crédit | 47 |\n| C.3.3. Techniques d'atténuation du risque de crédit | 47 |\n| C.3.4. Sensibilité au risque de crédit. | 47 |\n| C.4. Risque de liquidité | 48 |\n| C.4.1. Exposition au risque de liquidité | 48 |\n| C.4.2. Concentration du risque de liquidité | 48 |\n| C.4.3. Techniques d'atténuation du risque de liquidité | 48 |\n| C.4.4. Sensibilité au risque de liquidité. | 48 |\n| C.5. Risque opérationnel .... .... | 48 |\n| C.5.1. Exposition au risque opérationnel | 48 |\n| C.5.1.1. Mesures d'identification et d'évaluation des risques | 48 |\n| C.5.1.2. Description des risques importants. | 49 |\n| C.5.2. Concentration du risque opérationnel | 49 |\n| C.5.3. Techniques d'atténuation du risque opérationnel | 49 |\n| C.5.4. Sensibilité au risque opérationnel | 50 |\n| C.6. Autres risques importants | 50 |\n| C.7. Autres informations | 51 |\n| D. VALORISATION A DES FINS DE SOLVABILITE | 52 |\n| D.1. Actifs | 52 |\n| D.1.1. Goodwill | 52 |\n| D.1.2. Frais d'acquisition différés. | 52 |\n| D.1.3. Immobilisations incorporelles | 52 |\n| D.1.4. Impôts différés | 52 |\n| D.1.5. Immobilisations corporelles pour usage propre. | 53 |\n|| D.1.6. Investissements (autres que les actifs en représentation de contrats en unités de compte et indexés) 53 |\n| D.1.6.1. Biens immobiliers (autres que détenus pour usage propre) | 53 |\n| D.1.6.2. Détentions dans des entreprises liées, y compris participations | 53 |\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nD.1.6.3. Actions, obligations, organismes de placement collectif, titres structurés et titres\n\ngarantis\n\n54\n\nD.1.7. Produits dérivés\n\n54\n\nD.1.8. Dépôts autres que les équivalents de trésorerie\n\n54\n\nD.1.9. Autres investissements\n\n55\n\nD.1.10. Actifs en représentation de contrats en unités de compte et indexés\n\n55\n\nD.1.11. Avances sur police.\n\n55\n\nD.1.12. Autres prêts et prêts hypothécaires\n\n55\n\nD.1.13. Montants recouvrables au titre des contrats de réassurance (ou Provisions techniques\n\ncédées)\n\n55\n\nD.1.14. Autres actifs\n\n55\n\nD.1.14.1. Dépôts auprès des cédantes\n\n55\n\nD.1.14.2. Créances nées d'opérations d'assurance\n\n55\n\nD.1.14.3. Créances nées d'opérations de reassurance.\n\n55\n\nD.1.14.4. Autres créances (hors assurance)\n\n56\n\nD.1.14.5. Actions propres auto-détenues.\n\n56\n\nD.1.14.6. Trésorerie et équivalents de trésorerie\n\n56\n\nD.1.14.7. Autres actifs non mentionnés dans les postes ci-dessus\n\n56\n\nD.2. Provisions techniques 56\n\nD.2.1. Méthodologie de calcul et analyse des écarts entre la valorisation à des fins de solvabilité et la valorisation dans les états financiers 56\n\nD.2.1.1. Provisions Best Estimate de sinistres Non-Vie\n\n56\n\nD.2.1.2. Provisions Best Estimate de primes Non-Vie.\n\n57\n\nD.2.1.3. Provisions techniques Vie\n\n57\n\nD.2.1.4. Marge de risque (Vie et Non-Vie)\n\n58\n\nD.2.1.5. Explications des écarts (Vie et Non-Vie) entre la valorisation à des fins de solvabilité et\n\nla valorisation dans les états financiers\n\n59\n\nD.2.2. Niveau d'incertitude lié au montant des provisions techniques\n\n59\n\nD.2.3. Impact des mesures relatives aux garanties long terme et transitoires\n\n59\n\nD.2.3.1. Mesures relatives aux garanties long terme.\n\n59\n\nD.2.3.2. Mesures transitoires sur provisions techniques\n\n60\n\nD.3. Autres passifs 60\n\nD.3.1. Passifs éventuels\n\n60\n\nD.3.2. Provisions autres que les provisions techniques\n\n60\n\nD.3.3. Provisions pour retraite et autres avantages.\n\n60\n\nD.3.4. Dépôts des réassureurs.\n\n61\n\nD.3.5. Passifs d'impôts différés\n\n61\n\nD.3.6. Produits dérivés\n\n61\n\nD.3.7. Dettes envers les établissements de crédit\n\n61\n\nD.3.8. Dettes financières autres que celles envers les établissements de crédit.\n\n61\n\nD.3.9. Dettes nées d'opérations d'assurance et montants dus aux intermédiaires.\n\n....\n\n61\n\n\n\n\n\n| || GROUPE Groupama |\n| - | - | - |\n| D.3.10. Dettes nées d'opérations de réassurance || 61 |\n| D.3.11. Autres dettes (hors assurance) || 61 |\n| D.3.12. Passifs subordonnés || 62 |\n| D.3.13. Autres dettes non mentionnées dans les postes ci-dessus || 62 |\n| D.4. Autres informations || 62 |\n| E. GESTION DE CAPITAL || 63 |\n| E.1. Fonds propres || 63 |\n| E.1.1. Objectifs, politiques et procédures de gestion du capital || 63 |\n| E.1.2. Structure, montant et tiering des fonds propres de base et fonds propres auxiliaires || 63 |\n|| E.1.2. Analyse des écarts entre les fonds propres comptables et les fonds propres du bilan valorisé à des fins de solvabilité | 64 |\n| E.2. Capital de solvabilité requis. || 65 |\n| E.2.1. Capital de solvabilité requis (SCR) || 65 |\n| E.2.2. Minimum de capital requis (MCR) || 66 |\n|| E.3. Utilisation du sous-module « risque sur actions » fondé sur la durée dans le calcul du capital de solvabilité requis | 66 |\n| | E.4. Différences entre la formule standard et tout modèle interne utilisé | 66 |\n| E.5. Non-respect du minimum de capital requis et non-respect du capital de solvabilité requis 67 |||\n| E.6. Autres informations || 67 |\n| ANNEXES - QRT publics || 68 |\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nSYNTHÈSE\n===\n\n\n## Activité •\n\nLe Groupe est un acteur majeur de l'assurance en France tant sur les métiers de l'assurance de biens et responsabilité que sur l'assurance de la personne.\n\nAu 31 décembre 2021, le chiffre d'affaires combiné du Groupe progresse de +7,5% à 15,5 milliards d'euros (83,1% en France, 15,4% à l'international et 1,5% au titre des activités financières). Le chiffre d'affaires de l'Assurance en France s'établit à 12,9 milliards d'euros, en hausse de +7,1% et celui de l'international à 2,4 milliards d'euros, en hausse de +8,4%.\n\nLe résultat opérationnel économique du Groupe s'élève à 461 millions d'euros en 2021.\n\n\n## · Système de gouvernance\n\nGroupama Assurances Mutuelles est administrée par un conseil d'administration qui détermine les orientations de l'activité de la Société, veille à leur mise en œuvre et contrôle la gestion de la direction. Il est assisté de comités dans l'exercice de ses missions. Il s'agit du Comité d'audit et des risques, du Comité des rémunérations et des nominations et du Comité stratégique.\n\nLa Direction Générale de Groupama Assurances Mutuelles est assurée par un Directeur Général. Le Directeur Général est assisté par cinq Directeurs Généraux Adjoints.\n\nAu titre de l'exercice 2021, aucun changement important n'est survenu dans le système de gestion des risques du Groupe.\n\n\n## · Profil de risque\n\nCompte tenu de la diversité de ses activités, le Groupe présente un profil de risque équilibré entre les risques de souscription Non-Vie, Vie et Santé qui représentent respectivement 20%, 15% et 10% du SCR de base hors effets de diversification.\n\nLe Groupe a mis en place un dispositif d'atténuation des risques d'assurance qui se compose d'un ensemble de principes et de règles en termes de souscription et de provisionnement déclinés au sein des entités du Groupe, et d'un dispositif de réassurance interne et externe.\n\nLe risque de marché financier est le risque le plus important. Il représente environ 49% du SCR de base hors effets de diversification.\n\nLe Groupe a mis en place un dispositif d'atténuation du risque de marché en vigueur au sein de toutes les entités du Groupe (caisses régionales, filiales françaises et internationales de Groupama Assurances Mutuelles) avec des limites primaires (principales classes d'actifs) et secondaires (au sein de chaque classe d'actifs) qui vise à maîtriser la détention d'actifs risqués et à éviter les concentrations (émetteurs, secteurs, pays).\n\n\n## · Principales modifications en matière de valorisation à des fins de solvabilité\n\nAucun changement important dans les méthodes de valorisation à des fins de solvabilité n'est intervenu au cours de l'exercice 2021.\n\n\n## Gestion du capital •\n\nComme chaque année, le Groupe a veillé à la bonne répartition du capital entre les entités du Groupe. Le programme d'émission de certificats mutualistes par les Caisses Régionales conduit à renforcer les fonds propres et la solidité financière du Groupe. Au cours de l'exercice 2021, les Caisses Régionales ont émis des certificats mutualistes auprès de leurs sociétaires et clients pour 7 millions d'euros, portant le montant total des certificats mutualistes émis au 31 décembre 2021 à 638 M€.\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nLe Groupe utilise un modèle interne partiel groupe pour le calcul de son capital de solvabilité requis. Ce modèle couvre les risques de souscription non-vie et santé non similaire à la vie.\n\nLes ratios de couverture SCR et MCR réglementaires du Groupe sont respectivement de 270% et 373% au 31 décembre 2021, contre 244% et 357% au 31 décembre 2020. Sans l'effet de la mesure transitoire sur les provisions techniques appliquée par une filiale du Groupe, les ratios de couverture du SCR et du MCR du Groupe seraient respectivement de 183% et de 281% au 31 décembre 2021.\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nA. ACTIVITÉ ET RÉSULTATS\n===\n\n\n## A.1. Activité\n\n\n### A.1.1. Informations générales sur le Groupe\n\nLe groupe Groupama (le « Groupe ») est un groupe d'assurance généraliste, dont l'expertise historique en agricole, a été étendue aux particuliers, professionnels, entreprises et collectivités. Groupama est le 9ème assureur généraliste français, positionné tant sur les métiers de l'assurance de biens et de responsabilité que de l'assurance de la personne et les activités financières.\n\nLe Groupe est organisé autour d'une structure, établie sur la base des trois niveaux décrits ci-après :\n\n\\- Les caisses locales (les « Caisses Locales ») : elles constituent la base de l'organisation mutualiste de Groupama et permettent d'établir une véritable proximité avec les assurés. Les Caisses Locales se réassurent auprès des Caisses Régionales selon un mécanisme de réassurance spécifique par lequel chaque caisse régionale se substitue aux Caisses Locales de sa circonscription pour l'exécution de leurs engagements d'assurance à l'égard des sociétaires. Le réseau Groupama compte 2700 Caisses Locales.\n\n\\- Les caisses régionales (les « Caisses Régionales ») : elles sont des entreprises de réassurance qui, sous le contrôle de l'organe central Groupama Assurances Mutuelles auprès duquel elles se réassurent, sont responsables de leur gestion, de leur politique tarifaire et de produits et, dans le cadre de la stratégie du Groupe, de leur politique commerciale. Le réseau Groupama compte 11 Caisses Régionales d'Assurance et de Réassurance Mutuelles Agricoles (dont 9 métropolitaines et 2 d'outre-mer) et 2 caisses spécialisées.\n\n\\- Groupama Assurances Mutuelles : l'organe central du Groupe est une caisse nationale de réassurance mutuelle agricole, forme de société d'assurance mutuelle, qui pratique la réassurance et assure le pilotage opérationnel du Groupe et de ses filiales. Groupama Assurances Mutuelles est le réassureur des Caisses Régionales et l'organe central du réseau Groupama conformément à la loi du 26 juillet 2013 de séparation et de régulation des activités bancaires.\n\nAu sein du pôle mutualiste du Groupe, composé des Caisses Régionales Groupama et de Groupama Assurances Mutuelles, les principales relations économiques sont les suivantes :\n\n\\- (i) la réassurance par le biais d'une réassurance exclusive et dans des proportions significatives des Caisses Régionales auprès de Groupama Assurances Mutuelles qui entraîne une solidarité économique et un transfert d'une partie de l'activité dommages des Caisses Régionales vers Groupama Assurances Mutuelles ;\n\n\\- (ii) les dispositifs de sécurité et de solidarité visant à garantir la sécurité de la gestion et l'équilibre financier de l'ensemble des Caisses Régionales et de Groupama Assurances Mutuelles et à organiser la solidarité, via une convention dédiée.\n\nLes filiales de Groupama Assurances Mutuelles, qui composent le pôle capitalistique du Groupe entretiennent avec les Caisses Régionales des relations d'affaires qui se traduisent notamment par la distribution de produits d'assurance vie, retraite, bancaires et de services du Groupe par les Caisses Régionales.\n\n\n## \" Autorité de contrôle chargée du contrôle financier du Groupe\n\nAutorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution\n\n4 Place de Budapest, Paris 9ème\n\n. Auditeurs externes du Groupe\n\nLes auditeurs externes du Groupe sont :\n\n\\- le cabinet Price WaterhouseCoopers Audit, situé au 63, rue de Villiers - 92208 Neuilly-sur-Seine Cedex et représenté par Christine Billy et ;\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\\- le cabinet Mazars, situé à la Tour Exaltis au 61, rue Henri-Régnault - 92400 Courbevoie et représenté par Jean-Claude Pauly et Maxime Simoen.\n\n\n### A.1.2. Entreprises liées importantes\n\nDepuis sa transformation en société d'assurance mutuelle, Groupama Assurances Mutuelles n'a plus de capital social. Elle dispose dorénavant d'un fonds d'établissement correspondant au nominal des 411 824 587 certificats mutualistes qu'elle a émis, le 7 juin 2018.\n\nEn leur qualité de sociétaires de Groupama Assurances Mutuelles, les Caisses régionales détiennent l'intégralité de ces certificats mutualistes, selon la répartition suivante :\n\n| Nom | Forme juridique | Pays | Nombre de certificats mutualistes au 31/12/2021 |\n| - | - | - | - |\n| Groupama Antilles Guyane | SAM | France | 2 207 943 |\n| Groupama Centre Atlantique | SAM | France | 47 563 648 |\n| Groupama Centre Manche | SAM | France | 41 108 914 |\n| Groupama Grand Est | SAM | France | 30 748 815 |\n| Groupama Loire Bretagne | SAM | France | 55 936 426 |\n| Groupama Méditerranée | SAM | France | 40 997 960 |\n| Groupama Nord Est | SAM | France | 35 714 035 |\n| Groupama d'Oc | SAM | France | 54 700 811 |\n| Groupama Océan Indien | SAM | France | 3 324 929 |\n| Groupama Paris Val de Loire | SAM | France | 42 465 354 |\n| Groupama Rhône Alpes Auvergne | SAM | France | 56 748 686 |\n| Misso | SAM | France | 206 470 |\n| Producteurs de tabac | SAM | France | 100 596 |\n| Total ||| 411 824 587 |\n\nPar ailleurs, les Caisses Régionales désignent des délégués à l'assemblée générale de Groupama Assurances Mutuelles selon la répartition suivante :\n\n| Nom | Nombre de délégués au 31/12/2021 |\n| - | - |\n| Groupama Antilles Guyane | 4 |\n| Groupama Centre Atlantique | 25 |\n| Groupama Centre Manche | 25 |\n| Groupama Grand Est | 25 |\n| Groupama Loire Bretagne | 25 |\n| Groupama Méditerranée | 25 |\n| Groupama Nord Est | 25 |\n| Groupama d'Oc | 25 |\n| Groupama Océan Indien | 4 |\n| Groupama Paris Val de Loire | 25 |\n| Groupama Rhône Alpes Auvergne | 25 |\n| Misso | 1 |\n| Producteurs de tabac | 1 |\n| Total | 235 |\n\nChaque délégué dispose d'une voix à l'assemblée générale de Groupama Assurances Mutuelles.\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n· Périmètre du Groupe prudentiel\n===\n\nLe périmètre du Groupe prudentiel est constitué de :\n\n\\- l'entreprise participante Groupama Assurances Mutuelles,\n\n\\- des caisses régionales, y compris les caisses locales,\n\n\\- des filiales d'assurance du Groupe en France et à l'international, y compris les holdings d'assurance,\n\n\\- des principales filiales intermédiaires d'assurance.\n\nIl ne comprend pas les filiales non-assurance et non bancaires du périmètre des comptes combinés IFRS, ni les entités associées de ce même périmètre même si leur activité est une activité d'assurance. Il s'ensuit que les OPCVM, les SCI, les entités associées et les filiales non-assurance et non bancaires qui sont incluses dans le périmètre des comptes combinés en normes IFRS ont été déconsolidées pour les besoins d'élaboration du bilan économique prudentiel du groupe Groupama.\n\nLa liste des principales entreprises liées faisant partie du périmètre prudentiel du Groupe à la clôture du dernier exercice figure dans le tableau ci-dessous :\n\n| Nom | Forme juridique | Pays | % de détention | Activité |\n| - | - | - | - | - |\n| GROUPAMA MEDITERRANEE | SAM | France | | AP/ABR |\n| GROUPAMA CENTRE MANCHE | SAM | France | | AP/ABR |\n| GROUPAMA GRAND-EST | SAM | France | | AP/ABR |\n| GROUPAMA D'OC | SAM | France | | AP/ABR |\n| MISSO | SAM | France | | AP/ABR |\n| GROUPAMA LOIRE-BRETAGNE | SAM | France | | AP/ABR |\n| GROUPAMA PARIS VAL DE LOIRE | SAM | France | | AP/ABR |\n| GROUPAMA NORD-EST | SAM | France | | AP/ABR |\n| CAISSE DES PRODUCTEURS DE TABAC | SAM | France | | AP/ABR |\n| GROUPAMA RHONE-ALPES AUVERGNE | SAM | France | | AP/ABR |\n| GROUPAMA CENTRE-ATLANTIQUE | SAM | France | | AP/ABR |\n| GROUPAMA OCEAN INDIEN | SAM | France | | AP/ABR |\n| GROUPAMA ASSURANCES MUTUELLES | SAM | France | 100 | AP/ABR/HD |\n| GROUPAMA HOLDING FILIALES ET PARTICIPATIONS | Société anonyme | France | 100 | HD |\n| COFINTEX 17 | Société anonyme | France | 100 | HD |\n| GROUPAMA GAN VIE | Société anonyme | France | 100 | AP |\n| GAN PATRIMOINE | Société anonyme | France | 100 | AP |\n| CAISSE FRATERNELLE D'EPARGNE | Société anonyme | France | 99,99 | AP |\n| CAISSE FRATERNELLE VIE | Société anonyme | France | 99,99 | AP |\n| ASSUVIE | Société anonyme | France | 50 | AP |\n| GAN PREVOYANCE | Société anonyme | France | 100 | AP |\n| GROUPAMA ASSURANCE CREDIT & CAUTION | Société anonyme | France | 100 | ABR |\n| MUTUAIDE SA | Société anonyme | France | 100 | ABR |\n| GAN ASSURANCES | Société anonyme | France | 100 | AP/ABR |\n| GAN OUTRE MER | Société anonyme | France | 100 | AP/ABR |\n| SOCIETE FRANÇAISE DE PROTECTION JURIDIQUE | Société anonyme | France | 100 | ABR |\n| AMALINE | Société anonyme | France | 100 | AP/ABR |\n| GROUPAMA BASAK SIGORTA | Société anonyme | Turquie | 99,60 | AP/ABR |\n| GROUPAMA HAYAT | Société anonyme | Turquie | 100 | AP |\n| GROUPAMA INVESTMENT BOSPHORUS | Société anonyme | Turquie | 100 | HD |\n| GROUPAMA ZASTRHOVANE (NON LIFE BULGARIE) | Société par actions | Bulgarie | 100 | AP/ABR |\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n| GROUPAMA JIVOTOZASTRAHOVANE (LIFE BULGARIE) | Société par actions | Bulgarie | 100 | AP |\n| - | - | - | - | - |\n| GROUPAMA GARANCIA BIZTOSITO | Société par actions | Hongrie | 100 | AP/ABR |\n| GROUPAMA OSIGURANJE | Société par actions | Croatie | 100 | AP |\n| GROUPAMA PHOENIX HELLENIC Asphalistiké | Société anonyme | Grèce | 100 | AP/ABR |\n| GROUPAMA ASSICURAZIONI | Société anonyme | Italie | 100 | AP/ABR |\n| GROUPAMA Asigurari | Société par actions | Roumanie | 100 | AP/ABR |\n\nAP : Assurance de la personne, ABR : Assurance des biens et responsabilité et HD : Holding.\n\nLes évolutions du périmètre prudentiel concernent la sortie d'Orange Bank et l'entrée de la filiale d'assurance croate Groupama Osiguranje.\n\nA.1.3. Structure simplifiée du Groupe\n\n\n\n\n\nORGANIGRAMME JURIDIQUE SIMPLIFIE\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n## A.1.4. Analyse de l'activité du Groupe\n\n\n## · Activité par ligne de métiers importante\n\nAu 31 décembre 2021, le chiffre d'affaires combiné Assurance de Groupama progresse de +7,3% à 15,2 milliards d'euros par rapport au 31 décembre 2020. En intégrant les activités financières, le chiffre d'affaires combiné du Groupe s'élève à 15,5 milliards d'euros.\n\nLe Groupe réalise 48% de son activité en assurance de biens et responsabilité sur des marchés tels que les particuliers et professionnels, les entreprises et collectivités, le marché agricole, la protection juridique et l'assistance. L'assurance de la personne représente 50% de son activité et le Groupe intervient tant sur l'assurance individuelle que collective. Les activités financières représentent 2% de son activité.\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nChiffre d'affaires des principaux métiers au 31 décembre 2021\n===\n\n| En millions d'euros | 31.12.2021 ||| Evolution constante (en %) |||\n|| France | Inter- national | Total | France | Inter- national | Total |\n| - | - | - | - | - | - | - |\n| Epargne retraite individuelle | 2 444 | 423 | 2 867 | 20,7% | 2,8% | 17,7% |\n| Prévoyance individuelle | 659 | 137 | 796 | 1,7% | 7,4% | 2,6% |\n| Santé individuelle | 1 355 | 73 | 1 427 | 3,1% | 13,5% | 3,5% |\n| Autres | 131 | | 131 | -0,4% | | -0,4% |\n| Assurance de la personne individuelle | 4 589 | 633 | 5 222 | 11,4% | 4,9% | 10,6% |\n| Epargne retraite collective | 323 | 46 | 370 | 59,5% | 12,0% | 51,4% |\n| Prévoyance collective | 655 | 22 | 677 | 9,0% | 9,0% | 9,0% |\n| Santé collective | 981 | 34 | 1 015 | 2,3% | 21,3% | 2,8% |\n| Autres | 470 | | 470 | 7,7% | | 7,7% |\n| Assurance de la personne collective | 2 430 | 103 | 2 532 | 10,5% | 14,3% | 10,6% |\n| Assurance de la personne | 7 019 | 736 | 7 755 | 11,1% | 6,1% | 10,6% |\n| Automobile | 1 610 | 989 | 2 599 | 1,7% | 10,1% | 4,8% |\n| Autres véhicules | 92 | | 92 | 4,3% | | 4,3% |\n| Habitation | 1 054 | 221 | 1 275 | 0,5% | 3,6% | 1,0% |\n| Dommages aux biens des particuliers et professionnels | 443 | 21 | 464 | 4,2% | 2,0% | 4,1% |\n| Construction | 181 | | 181 | 1,1% | | 1,2% |\n| Particuliers et professionnels | 3 380 | 1 231 | 4 611 | 1,7% | 8,8% | 3,5% |\n| Flottes | 495 | 57 | 552 | 3,8% | 1,9% | 3,6% |\n| Dommages aux biens entreprises et collectivités | 509 | 223 | 732 | 10,9% | 14,7% | 12,0% |\n| Entreprises et collectivités | 1 004 | 280 | 1 284 | 7,3% | 11,8% | 8,2% |\n| Risques agricoles | 491 | 58 | 550 | 2,2% | 11,9% | 3,1% |\n| Risques climatiques | 219 | | 219 | -8,9% | | -8,9% |\n| Tracteurs et matériels agricoles | 316 | | 316 | 12,8% | | 12,8% |\n| Métiers agricoles | 1 027 | 58 | 1 085 | 2,5% | 11,9% | 3,0% |\n| Autres métiers | 430 | 72 | 503 | -0,1% | 9,2% | 1,1% |\n| Assurance de biens et responsabilité | 5 842 | 1 641 | 7 483 | 2,6% | 9,4% | 4,0% |\n| Total Assurance | 12 860 | 2 377 | 15 237 | 7,1% | 8,4% | 7,3% |\n\nEn assurance de biens et responsabilité, le chiffre d'affaires progresse (+4,0%) tant en France qu'à l'International. L'activité est soutenue par l'assurance des particuliers et professionnels (+3,5% dont +1,7% en France et +8,8% à l'International) qui profite de la croissance de la branche automobile de tourisme (+4,8% dont +1,7% en France et +10,1% à l'International). L'assurance aux entreprises et collectivités affiche quant à elle une hausse de 8,2% (dont +7,3% en France et +11,8% à l'International)\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nportée par les bonnes performances de la branche dommages aux biens des entreprises et collectivités (+12,0%), tant en France (+10,9%) qu'à l'International (+14,7%).\n\nLe chiffre d'affaires de l'assurance de la personne progresse de 10,6% au 31 décembre 2021. Groupama Gan Vie, qui porte l'activité épargne-retraite en France, voit son chiffre d'affaires croître de 14,9% sur la période, porté par les excellentes performances de la branche épargne-retraite individuelle (+20,8%) en particulier sur les contrats en Unités de Compte (+47,1%). Les autres activités de l'assurance de la personne en France s'inscrivent quant à elles en hausse de 3,6%. Cette évolution s'explique principalement par la croissance de la branche santé (individuelle et collective : +4,3%). Le chiffre d'affaires de l'assurance de la personne à l'International s'inscrit quant à lui en hausse de 6,1% notamment sous l'effet de la croissance enregistrée en épargne-retraite individuelle (+2,8%, soit près de 60% des primes émises en assurance de la personne).\n\n\n## · Activité par zone géographique importante\n\nLe chiffre d'affaires assurance en France représente 83,1% de l'activité globale du Groupe sur la période, alors que celui de l'International s'établit à 15,4% du chiffre d'affaires total.\n\nA l'international, Groupama propose une large gamme de produits d'assurance dommages et d'assurance Vie, dans 10 pays, essentiellement en Europe.\n\nChiffre d'affaires des principaux pays à l'international au 31 décembre 2021\n\n| En millions d'euros | 31.12.2021 | Evolution constante (en %) |\n| - | - | - |\n| Italie | 1 225 | -1,7% |\n| Turquie | 171 | 26,7% |\n| Hongrie | 392 | 9,8% |\n| Roumanie | 331 | 53,3% |\n| Autres pays \\* | 258 | 8,0% |\n| Assurance Internationale | 2 377 | 8,4% |\n\n\\*Grèce, Bulgarie et Gan Outre-Mer.\n\n\n## A.1.5. Faits marquants de l'exercice\n\nLes principales opérations survenues au cours de l'année ayant eu un impact important sur Groupama Assurances Mutuelles sont décrites ci-après :\n\n\n### Solidité Financière\n\nNotation financière\n\nLe 21 juin 2021, Fitch Ratings a maintenu la notation de Groupama à 'A' et réhausse la perspective à 'Positive'. La révision de la perspective à 'Positive' reflète les attentes de Fitch selon lesquelles Groupama consolidera sa forte capitalisation en 2021-2022, tout en maintenant une solide performance opérationnelle.\n\n\n#### Titres subordonnés Verts\n\nLe 7 juillet 2021, Groupama a lancé sa 1ère émission d'obligations vertes subordonnées pour un montant total de 500 millions d'euros à maturité 2028. Le coupon annuel est de 0,75%. Le nouvel instrument proposé a rencontré un large succès auprès des investisseurs institutionnels avec un livre d'ordre sursouscrit près de 2 fois. L'objectif du groupe est de contribuer à un marché croissant des obligations vertes et de stimuler le marché des investissements et des financements durables.\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n##### Gouvernance\n\nLe Conseil d'Administration de Groupama Assurances Mutuelles réuni le 17 juin 2021, a renouvelé pour 3 ans les mandats de Jean-Yves Dagès et Jean-Louis Pivard en tant que, respectivement, Président et Vice-Président du Conseil d'Administration de Groupama Assurances Mutuelles. Il a également reconduit le mandat de Thierry Martel en tant que Directeur Général de Groupama Assurances Mutuelles.\n\n\n##### Activités\n\nAcquisitions\n\nLe 8 janvier 2021, le groupe Groupama a conclu l'acquisition de la legaltech Juritravail auprès de MyBestPro. Le Groupe étoffe ainsi son offre de services juridiques destinés aux particuliers et aux professionnels et entreprises.\n\nLe Groupe Groupama a annoncé la finalisation de l'acquisition, par sa filiale hongroise Groupama Biztosító, de OTP Osiguranje, filiale croate d'OTP Bank le 31 août 2021.\n\n\n###### Partenariats\n\nGroupama et la CAPEB (Confédération de l'Artisanat et des Petites Entreprises du Bâtiment) ont noué en juin 2021 un partenariat national au profit des artisans du bâtiment afin de répondre à leurs besoins et de les sensibiliser à la prévention des risques professionnels.\n\nLe 9 juillet 2021, Groupama est entré au capital de 1Kubator, premier réseau d'innovation en France. Ce soutien à 1Kubator témoigne de la volonté du groupe d'encourager l'entrepreneuriat et de participer à son essor.\n\nGroupama a annoncé, en juillet 2021, la signature d'un accord entre sa filiale italienne Groupama Assicurazioni et FairConnect, pour la cession de G-Evolution et la mise en place d'un partenariat stratégique long-terme pour la fourniture de solutions d'assurance connectée. La clôture de l'opération a eu lieu le 30 décembre 2021.\n\nLe 14 octobre 2021, le groupe Groupama a signé une convention de partenariat avec Ombrea, qui propose une solution innovante permettant de créer des conditions favorables au bon développement des plantes. L'objectif est d'étudier les effets sur les cultures face aux aléas climatiques dans le cadre d'une approche globale de la gestion des risques.\n\nCessions\n\nLe 30 septembre 2021, Groupama a cédé l'intégralité de sa participation détenue dans Orange Bank.\n\nLe groupe Groupama a vendu en avril 2021 le Château d'Agassac, récemment promu Cru Bourgeois Exceptionnel, et son domaine viticole à Beautiful Life Groupe.\n\n\n###### Investissements et épargne durables\n\nLe Groupe a mis en ligne fin juin 2021 son rapport ESG Climat 'Investissement responsable : La maîtrise des risques, clé de la confiance'. La maîtrise des risques, qu'ils soient assurantiels ou financiers, passe aujourd'hui par l'intégration des aléas environnementaux et sociétaux. De façon croissante, la gestion des actifs de Groupama, qu'ils soient immobiliers ou financiers, s'attache à mesurer et optimiser les risques et opportunités environnementaux, sociétaux et liés à la gouvernance des organisations, et l'impact de ces derniers sur les actifs du Groupe.\n\nDepuis le 11 octobre 2021, Groupama Gan Vie a dupliqué tous ses profils de gestion déléguée en assurance vie en profils d'investissements durables. La gestion déléguée du groupe Groupama, conçue par Groupama Gan Vie et déployée dans tous les réseaux français du Groupe, comporte cinq profils : sérénité, modéré, équilibré, dynamique et offensif.\n\n\n###### Intempéries\n\nL'année 2021 a été marquée par plusieurs événements climatiques d'ampleur exceptionnelle au premier semestre. L'épisode de gel survenu début avril a affecté l'ensemble du monde agricole, en particulier les exploitations de la moitié Sud de la France, et principalement la viticulture, l'arboriculture et\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\ncertaines grandes cultures comme le colza et la betterave. Entre le 16 et le 29 juin, de violents orages et inondations ont touché de nombreuses régions françaises, provoquant d'importants dégâts sur les habitations, les automobiles et les biens professionnels et agricoles. Pour y faire face, Groupama a mobilisé sur le terrain les experts pour accompagner ses assurés sinistrés.\n\nToutefois, sur l'année entière, le niveau total de sinistralité climatique assurée en France par Groupama, tous périls confondus, a été stable par rapport à 2020.\n\n\n## A.1.6. Évènements postérieurs à la clôture\n\nLe Groupe a réalisé une analyse de son exposition directe et indirecte sur les risques assurantiels et financiers liés à la guerre en Ukraine. A la date d'élaboration de ce rapport, cette guerre n'a pas d'incidence matérielle sur la solvabilité du Groupe.\n\n\n## A.1.7. Opérations et transactions au sein du Groupe\n\nGroupama Assurances Mutuelles et ses filiales, entretiennent avec les Caisses Régionales des relations économiques importantes et durables ayant pour axe central la réassurance des Caisses Régionales par Groupama Assurances Mutuelles, complétée par des relations d'affaires entre les filiales de Groupama Assurances Mutuelles et les Caisses Régionales dans les domaines de l'assurance, de la banque et des services.\n\nLes principales conventions entre Groupama Assurances Mutuelles et ses filiales et les Caisses Régionales sont les suivantes :\n\n\n## La convention de reassurance\n\nLes Caisses Régionales sont tenues de se réassurer exclusivement auprès de Groupama Assurances Mutuelles. Les filiales quant à elles sont réassurées essentiellement via des traités en excédent de sinistres auprès de Groupama Assurances Mutuelles.\n\n\n## · Groupama Gan Vie\n\nLes relations entre Groupama Gan Vie et les Caisses Régionales sont régies par une convention bilatérale identique pour chacune des Caisses Régionales. Cette convention a pour objet la distribution et la gestion par les Caisses Régionales des contrats d'assurance Vie individuelle et d'assurance collective de Groupama Gan Vie.\n\n\n## . Orange Bank\n\nLes relations entre Orange Bank, dont Groupama Assurances Mutuelles détenait indirectement 21,74% du capital jusqu'au 30 septembre 2021, et les entités du Groupe sont régies par un accord de distribution, des conventions périodiques de rémunération et des mandats IOBSP.\n\n\n## · Groupama support et services (G2S)\n\nLe GIE Groupama Supports et Services a pour objet de faciliter l'activité économique de ses membres, d'améliorer ou d'accroître les résultats de cette activité, par la mise en commun et l'optimisation des activités informatiques, logistiques et achats.\n\n\n## · La convention d'intégration fiscale\n\nGroupama Assurances Mutuelles est, en tant qu'entité combinante, la société de tête de l'intégration fiscale mise en place entre elle-même, les filiales détenues à 95 % et plus et, depuis le 1er janvier 2008, les caisses régionales.\n\n\n## · La convention portant dispositifs de sécurité et de solidarité\n\nGroupama Assurances Mutuelles et les Caisses Régionales ont conclu une convention portant dispositifs de sécurité et de solidarité qui vise à garantir la sécurité de la gestion et l'équilibre financier de l'ensemble des Caisses Régionales et de Groupama Assurances Mutuelles et à organiser la solidarité. Cette convention a été amendée en 2020.\n\n\n## · Autres conventions\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nLes autres conventions conclues entre les filiales de Groupama Assurances Mutuelles et les Caisses Régionales concernent les domaines de l'assistance, de la protection juridique, de l'épargne salariale et de la gestion d'actifs.\n\nGroupama Assurances Mutuelles participe en outre au financement de grands programmes communautaires en versant des subventions aux Caisses Régionales et à des filiales destinées à les inciter à mettre en œuvre une politique d'ensemble dans l'intérêt collectif.\n\n\n### A.2. Résultats de souscription\n\nLe résultat opérationnel économique correspond au résultat net retraité des plus et moins-values réalisées, des dotations et reprises de provisions pour dépréciation à caractère durable et des gains et pertes latentes sur les actifs financiers comptabilisés à la juste valeur (l'ensemble de ces éléments sont nets de participation aux bénéfices et nets d'IS). Sont également retraités, les opérations exceptionnelles nettes d'IS, les amortissements de valeurs de portefeuilles, les dépréciations d'écarts d'acquisition et les charges de financement (nets d'IS).\n\nPar cohérence avec la présentation des comptes combinés en IFRS, il a été décidé de retenir cet indicateur pour suivre le résultat de souscription.\n\nLe résultat opérationnel économique du Groupe s'élève à 461 millions d'euros au 31 décembre 2021 contre 306 millions la période précédente.\n\n| (En millions d'euros) | 2021 | 2020 | Variation 2021/2020 |\n| - | - | - | - |\n| Assurance de la Personne | 319 | 206 | 112 |\n| Assurance de Biens et Responsabilité | 148 | 142 | 6 |\n| Activités financières et bancaires | 62 | 43 | 19 |\n| Holdings | -68 | -86 | 18 |\n| Résultat opérationnel économique | 461 | 306 | 155 |\n\nLe résultat opérationnel économique en assurance de la personne s'élève à 319 millions d'euros en 2021 contre 206 millions d'euros en 2020. Cette belle performance est principalement imputable à l'activité en France qui affiche une progression de 107 millions d'euros sur la période. Pour mémoire, le résultat opérationnel 2020 de Groupama Gan Vie avait été affecté en assurances collectives par le contexte de la crise sanitaire. Les filiales internationales affichent quant à elles un résultat opérationnel économique de l'assurance de la personne en hausse de 5 millions d'euros sur la période.\n\nLe ratio combiné net en assurance de la personne s'établit à 97,7% en 2021 contre 99,5% en 2020 (-1,8 point).\n\nEn assurance de biens et responsabilité, le résultat opérationnel économique progresse légèrement et s'élève à 148 millions d'euros contre 142 millions d'euros au 31 décembre 2020 (-6 millions d'euros en France et +12 millions d'euros à l'International). Le ratio combiné net en assurance de biens et responsabilité s'établit à 98,6% en 2021 contre 98,3% en 2020 (+0,3 point)\n\nLe ratio combiné net de l'activité non vie qui intègre les branches santé/prévoyance non vie s'établit à 98,3% en 2021 contre 98,7% en 2020 (-0,4 point).\n\nLes éléments suivants sont à noter :\n\n\\- En France, la sinistralité courante s'améliore de -0,3 point à 72,8%. Le retour à un niveau plus habituel des fréquences compte tenu d'un confinement moins strict qu'en 2020 explique pour partie l'augmentation de la sinistralité attritionnelle (+1,8 point à 60,4%). Cet effet est notable sur le risque automobile. Deux autres éléments pèsent sur la sinistralité attritionnelle : une augmentation des fréquences en santé pour partie imputable à la montée en puissance en France de la réglementation du « reste à charge zéro » et une prise en compte du poids de l'inflation sur certains métiers de dommages aux biens.\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\\- La charge de sinistres graves qui avait lourdement pâti en 2020 des fermetures administratives est nettement inférieure en 2021 (-1,9% à 5,7%). Les sinistres climatiques diminuent légèrement (-0,3 point à 6,6%). Ils présentent une typologie très différente en 2021 avec des sinistres élevés en gel sur les récoltes alors qu'à l'inverse l'année est sensiblement moins touchée par les risques tempêtes et sécheresse.\n\n\\- Les dégagements sur antérieurs sont en hausse sous l'effet de sinistres graves se clôturant favorablement et ce malgré des compléments sur les pertes d'exploitation du fait du prolongement sur 2021 des fermetures administratives (elles avaient été provisionnées à fin décembre 2020 sur la base d'une anticipation de réouverture à la fin du 1er trimestre 2021).\n\n\\-\n\nA l'international, la sinistralité courante augmente de +4,5 points à 65,5%. Cette évolution s'explique par une hausse de la sinistralité attritionnelle (+4 points à 52,9%) avec un retour à des fréquences plus usuelles sur 2021 en automobile et en santé (avec des situations de confinement sensiblement moins sévères qu'en 2020) et sous l'effet notable dans plusieurs pays de la pression inflationniste qui pèse sur le dommage aux biens ou la branche automobile (pièce de rechange et main d'œuvre).\n\nLa charge de sinistres graves est également en hausse de +0,6 point à 9,6% principalement en Turquie et en Hongrie. Les sinistres climatiques sont stables (-0,1 point à 3,0%) malgré des évolutions contrastées selon les zones géographiques.\n\nLes dégagements sur antérieurs se situent également à un niveau plus élevé qu'en 2020 à politique de provisionnement inchangée.\n\n\\- Les charges d'exploitation sont maitrisées avec un ratio à 27,8% sur la période.\n\nLes activités financières contribuent à hauteur de 62 millions d'euros au résultat économique du groupe en 2021 soit une progression de 19 millions d'euros, grâce à Groupama Asset Management qui réalise une année record, tant en commissions fixes qu'en commissions de surperformance.\n\nL'activité de holding du groupe affiche un résultat opérationnel économique de -68 millions d'euros en 2021 contre -86 millions d'euros en 2020.\n\n\n#### A.2.1. Résultats de souscription en France\n\nLe chiffre d'affaires de l'assurance de biens et responsabilité (45,4% du chiffre d'affaires France) augmente de 2,6% pour atteindre 5 842 millions d'euros au 31 décembre 2021. L'assurance des particuliers et professionnels s'inscrit en hausse de 1,7% à 3 380 millions d'euros (soit près de 60% des primes émises en assurance de biens et responsabilité). Cette progression est portée par la croissance des branches automobile de tourisme (+1,7% à 1 610 millions d'euros) et risques professionnels (+4,2% à 443 millions d'euros). L'assurance aux entreprises et collectivités (1 004 millions d'euros et 17% du portefeuille) augmente quant à elle de +7,3%, tirée par les bonnes performances des branches flottes (+3,8% à 495 millions d'euros) et dommages aux biens des entreprises et collectivités (+10,9% à 509 millions d'euros). La croissance de la branche métiers agricoles (+2,5%) s'explique notamment par l'absence en 2021 de réduction de primes exceptionnelles ; il convient de rappeler qu'en 2020 sous l'effet de la crise sanitaire des réductions de primes avaient été accordées (deux mois de réduction de primes sur les tracteurs).\n\nEn assurance de biens et responsabilité, le résultat opérationnel économique de la France s'établit à 128 millions d'euros en 2021 contre 134 millions d'euros en 2020.\n\nEn France, le résultat technique net (primes acquises brutes - charges techniques brutes - charges opérationnelles courantes techniques nettes et solde de réassurance) est en baisse de 11 millions d'euros sur la période. La dégradation de 0,3 point du ratio combiné net à 97,7% en 2021 est à l'origine de cette évolution. La sinistralité de l'exercice 2021 est caractérisée par un retour à un niveau de sinistralité attritionnelle plus proche des observations historiques. La hausse des fréquences dans le contexte post Covid et un confinement moins strict qu'en 2020, mais aussi la prise en compte dans l'appréciation des engagements notamment en assurance dommages aux biens des effets de l'inflation explique cette\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\névolution. L'année est également marquée par une diminution de la charge de sinistres graves et dans une moindre mesure de la charge de sinistres climatiques (l'année étant atypique au sens où elle a été marquée par un épisode de gel sur récoltes exceptionnel au 1er semestre, mais par un niveau de sécheresses et de tempêtes en sensible repli par rapport aux années précédentes. Par ailleurs, les dégagements sur exercices antérieurs jouent favorablement malgré des compléments sur pertes d'exploitation liées aux fermetures administratives (le risque ayant été provisionné à fin 2020 avec une hypothèse de réouverture prévue à la fin du 1er trimestre 2021). Le ratio de sinistralité net se dégrade de 0,4 point à 67,5% en 2021.\n\nLe chiffre d'affaires de l'assurance de la personne (54,6% du chiffre d'affaires France) est en hausse de 11,1% à 7 019 millions d'euros. Le chiffre d'affaires vie et capitalisation du groupe en France progresse de 20,4%. Cette évolution est principalement imputable à la croissance de l'activité en épargne individuelle (+36,9%) et notamment sur les supports UC +32% ainsi qu'à l'activité en épargne retraite individuelle qui bénéficie du succès du produit PERIN avec une croissance sur les supports UC de +85,7%. Après prise en compte des arbitrages (euros vers UC : - 473 millions d'euros), des transferts Fourgous (113 millions d'euros) et de la collecte nette en unités de compte (1 015 millions d'euros), le taux de provisions mathématiques en épargne individuelle en UC est désormais de 31,9% (contre 28,8% au 31 décembre 2020).\n\nLe chiffre d'affaires santé et dommages corporels au 31 décembre 2021 augmente de 3,6% par rapport à la période précédente, porté par les hausses de chiffre d'affaires des branches santé (+2,7% dont santé individuelle : +3,1% et santé collective : +2,3%) et acceptations collectives (+13,0%).\n\nEn assurance de la personne, le résultat opérationnel économique en France s'élève à 298 millions d'euros en 2021 contre 191 millions d'euros en 2020.\n\nA 145 millions d'euros, le résultat technique net de réassurance progresse de +132 millions d'euros au 31 décembre 2021, principalement sous l'effet de la progression de Groupama Gan Vie (+123 millions d'euros).\n\n\n#### A.2.2. Résultats de souscription à l'International\n\nLe chiffre d'affaires combiné du groupe à l'International s'établit à 2 377 millions d'euros au 31 décembre 2021, en hausse de 8,4% par rapport au 31 décembre 2020.\n\nL'assurance de biens et responsabilité affiche un chiffre d'affaires de 1 641 millions d'euros au 31 décembre 2021, en augmentation de 9,4% par rapport à la période précédente. Cette croissance est portée par la branche automobile de tourisme (+10,1% soit plus de 60% des primes émises en assurance de biens et responsabilité) qui progresse dans toutes les zones géographiques (et plus particulièrement en Roumanie sous l'effet de la défaillance d'un acteur important ayant pour conséquence des flux de marchés naturels vers les autres acteurs du portefeuille) à l'exception de l'Italie, soumise à une pression concurrentielle soutenue. Les bonnes performances de la branche dommages aux entreprises et collectivités (+14,7%) notamment en Italie, Turquie, Hongrie et Roumanie sont également à souligner.\n\nLe chiffre d'affaires de l'assurance de la personne progresse de 6,1% à 736 millions d'euros. La branche assurance de la personne individuelle affiche une augmentation de 4,9% sous l'effet de la croissance enregistrée en épargne-retraite individuelle (+2,8%, soit près de 60% des primes émises en assurance de la personne), principalement en Hongrie. L'assurance de la personne collective progresse quant à elle de 14,3% à 103 millions d'euros, en lien avec la croissance des branches retraite (+12,0%), notamment en Grèce et santé collective (+21,3%) notamment en Grèce et en Roumanie.\n\nLe résultat opérationnel économique de l'assurance sur le périmètre International s'établit à 41 millions d'euros au 31 décembre 2021 contre 24 millions d'euros au 31 décembre 2020.\n\nLe résultat opérationnel économique de l'activité assurance de biens et responsabilité représente un profit de 21 millions d'euros contre 8 millions d'euros au 31 décembre 2020. Le ratio combiné en assurance de biens et responsabilité est en hausse de 0,4 point à 101,9%. La dégradation de la sinistralité attritionnelle s'explique en grande partie par l'augmentation des fréquences en 2021, due au contexte post Covid, notamment en automobile. Pour mémoire en effet, la sinistralité de l'exercice 2020 avait été affectée favorablement par les mesures de confinement imposées dans les différents pays du fait de\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nl'épidémie de Covid. La charge de sinistres graves est en hausse principalement en Turquie et dans une moindre mesure en Italie et en Hongrie. Il convient de noter que le poids des sinistres climatiques reste stable sur la période. Les dégagements sur antérieurs sont en hausse sur la période principalement en Italie. Le coût de la réassurance augmente de 2,7 points à 3,9%. Le ratio de frais d'exploitation se dégrade de 0,8 point à 36,1%. Il convient de noter par ailleurs que ce résultat opérationnel économique intègre la quote-part de mise en équivalence de la filiale en Chine qui progresse de 15 millions d'euros sur la période, après une année 2020 très négative du fait d'une sinistralité climatique très adverse qui a pesé sur l'assurance récoltes.\n\nLe résultat opérationnel économique de l'activité assurance de la personne s'élève à 20 millions d'euros au 31 décembre 2021 contre 15 millions d'euros sur la période précédente. L'assurance de la personne non-vie se dégrade avec un ratio combiné en augmentation de 0,8 point à 93,8%, sous l'effet de la hausse de la fréquence des sinistres. Le résultat technique de la branche vie est stable.\n\n\n### A.3 Résultats des investissements\n\nA.3.1. Produits et dépenses générés par les investissements\n\n| En millions d'euros | 31.12.2021 ||||| 31.12.2020 |||||\n|| Revenus et charges | Produits| de cession de la juste (\\*) Variation valeur | Variation des provisions | Total | Revenus et charges | Produits| de cession de la juste Variation valeur | Variation des provisions | Total |\n| - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - |\n| Immeubles | 19 | 112 | | (25) | 106 | 10 | 184 | | (8) | 185 |\n| Actions | 32 | 41 | 30 | (11) | 92 | 30 | 80 | (3) | (51) | 56 |\n| Obligations | 1 309 | 77 | (7) | (1) | 1 378 | 1 329 | (5) | (17) | (9) | 1 298 |\n| OPCVM actions | 125 | 118 | 121 | (1) | 363 | 113 | 54 | (4) | | 162 |\n| OPCVM : Trésorerie des titres mis en pension | | (21) | (1) | | (22) | | (16) | | | (16) |\n| Autres OPCVM de trésorerie | 1 | (9) | (2) | | (11) | 1 | (7) | | | (7) |\n| OPCVM à revenu fixe | 61 | 16 | | (6) | 71 | 61 | 6 | 69 | (1) | 136 |\n| Dérivés | | | 12 | | 12 | | | 81 | | 81 |\n| Autres produits des placements | 290 | 54 | (11) | (4) | 329 | 163 | 11 | 20 | (1) | 192 |\n| Produits des placements | 1 836 | 389 | 142 | (48) | 2 318 | 1 708 | 306 | 145 | (71) | 2 087 |\n| Frais internes et externes de gestion et autres charges financières | (359) | | | | (359) | (242) | | | | (242) |\n| Autres charges des placements | (47) | | | | (47) | (75) | | | | (75) |\n| Charges des placements | (406) | | | | (406) | (317) | | | | (317) |\n| Produits financiers nets de charges | 1 430 | 389 | 142 | (48) | 1 912 | 1 391 | 306 | 145 | (71) | 1 770 |\n| Plus-values sur valeurs représentatives des contrats en UC | | | 1 412 | | 1 412 | | | 1 769 | | 1 769 |\n| Moins-values sur valeurs représentatives des contrats en UC | | | (121) | | (121) | | | (1 489) | | (1 489) |\n| Total | 1 430 | 389 | 1 433 | (48) | 3 203 | 1 391 | 306 | 424 | (71) | 2 049 |\n\n(\\*) nets de reprises de dépréciation et d'amortissement\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nA.3.2. Profits et pertes comptabilisés directement en fonds propres\n===\n\nLa variation de la juste valeur des actifs financiers est dans les normes IFRS enregistrée dans certains cas directement en capitaux propres. Il s'agit des variations des plus ou moins-values latentes sur actifs disponibles à la vente. Leurs montants bruts sont respectivement de -2014 millions d'euros au 31 décembre 2021 et de +903 millions d'euros au 31 décembre 2020.\n\n\n## A.4. Résultats des autres activités\n\nLes autres produits et charges significatifs (éléments non récurrents) pèsent sur le résultat net de la période à hauteur de -89 millions d'euros contre -210 millions d'euros en 2020 (y compris la dépréciation des goodwill). Au titre de l'exercice 2021, ils intègrent :\n\nv le résultat d'Orange Bank s'élève à -54 millions d'euros (qui comprend le résultat de cession ainsi que la quote-part de résultat de la période jusqu'à la date de cession de -22 millions d'euros),\n\nv diverses charges non récurrentes à hauteur de -35 millions d'euros.\n\nLe passage du résultat économique au résultat net est résumé dans le tableau ci-dessous :\n\n| en millions d'euros | 2021 | 2020 |\n| - | - | - |\n| Résultat opérationnel économique | 461 | 306 |\n| Plus-values réalisées nettes (1) | 135 | 118 |\n| Dotation aux provisions pour dépréciations à caractère durable (1) | -20 | -32 |\n| Gains ou pertes sur actifs financiers comptabilisés à la juste valeur (1) | 58 | 45 |\n| Charges de financement | -53 | -49 |\n| Autres charges et produits | -89 | -85 |\n| Dépréciation des goodwill | | -125 |\n| Résultat net | 493 | 177 |\n\n1\\. Montants nets de PB et IS\n\n· Contrats de location :\n\nLes contrats de location pris par le Groupe en tant que locataire sont comptabilisés conformément à la norme IFRS 16 avec la constatation au bilan d'un actif représentatif du droit d'utilisation de l'actif loué pendant la durée du contrat et d'une dette au titre de l'obligation de paiement des loyers. Ces contrats de location concernent principalement des biens immobiliers.\n\n\n## A.5. Autres informations\n\nNéant\n\n\n\n\n:selected: :selected: :unselected:\n\n\n\n\n\n\n\n\nB. SYSTEME DE GOUVERNANCE\n===\n\n\n## B.1. Informations générales sur le système de gouvernance\n\n\n### B.1.1. Description du système de gouvernance\n\nL'organisation du Groupe est fondée sur ses 3 niveaux de mutualisation que sont les caisses locales, les caisses régionales et la caisse nationale Groupama Assurances Mutuelles (GMA).\n\nLes Caisses Régionales sont sociétaires de Groupama Assurances Mutuelles et détiennent 100 % des droits de vote en assemblée générale et des certificats mutualistes émis par cette dernière.\n\nLe Groupe présente un mode de gouvernance qui responsabilise chaque acteur au sein de l'organisation. Les sociétaires élisent leurs représentants au niveau local (plus de 30.000 élus), qui élisent eux-mêmes leurs représentants au niveau régional et national. Les administrateurs, qui sont des assurés des caisses locales, contrôlent l'ensemble des conseils d'administration des entités du Groupe mutualiste. Ils choisissent les responsables du management qui gèrent les activités opérationnelles. Les élus participent ainsi à toutes les instances de décisions du Groupe, qu'il s'agisse des Caisses Locales (2700), des Caisses Régionales et nationale, au travers des fédérations et des conseils d'administration de Groupama Assurances Mutuelles et de ses filiales. Lors de la transformation, le rôle d'organisation professionnelle agricole et d'organe politique assumé précédemment par la Fédération Nationale Groupama a été repris par Groupama Assurances Mutuelles et une instance dédiée à ce rôle a été créée, le conseil d'orientation mutualiste. Ce dernier a notamment pour mission :\n\n\\- de proposer la personne candidate aux fonctions de président du conseil d'administration de Groupama Assurances Mutuelles,\n\n\\- de définir les orientations générales du groupe mutualiste et d'en contrôler l'exécution,\n\n\\- de définir les positions de Groupama au plan national et européen en tant qu'organisation professionnelle agricole et acteur de la vie des territoires.\n\nLe conseil d'orientation mutualiste exerce ses missions sous forme d'avis, de recommandations et de propositions d'actions. Leur mise en œuvre est décidée par les organes d'administration et de direction compétents de la Société.\n\nComposé de 49 membres, il réunit 5 représentants de chacune des 9 Caisses Régionales métropolitaines adhérentes (le Président de leur conseil d'administration, ainsi que 4 membres désignés par elles parmi les membres de leur conseil d'administration) et 1 représentant de chacune des 2 caisses des départements d'outre-mer et des 2 caisses spécialisées adhérentes (le Président du conseil d'administration).\n\nGroupama Assurances Mutuelles, caisse de réassurance mutuelle agricole à compétence nationale est une structure juridique sans capital, organe central du réseau Groupama et entreprise mère du groupe prudentiel Groupama, constitué des filiales et participations de Groupama Assurances Mutuelles ainsi que des caisses d'assurance ou de réassurance mutuelles agricoles, qu'elles soient régionales, locales ou spécialisées.\n\nEn sa qualité d'organe central, Groupama Assurances Mutuelles est notamment chargé de prendre toutes mesures nécessaires pour garantir la solvabilité et le respect des engagements de chacun des organismes du réseau comme de l'ensemble du Groupe.\n\nSes principales missions sont les suivantes :\n\nveiller à la cohésion et au bon fonctionnement des organismes du réseau Groupama ;\n\n· veiller à l'application des dispositions législatives et réglementaires relatives aux organismes du réseau Groupama ;\n\n\" exercer un contrôle administratif, technique et financier sur l'organisation et la gestion des organismes du réseau Groupama ;\n\n· définir et mettre en œuvre la stratégie opérationnelle du Groupe Groupama, en concertation avec les Caisses Régionales ;\n\n· réassurer les caisses régionales ;\n\n\" piloter l'ensemble des filiales ;\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nmettre en place le programme de reassurance externe de l'ensemble du Groupe ;\n\n. établir les comptes combinés.\n\nPour permettre le bon fonctionnement du pôle mutualiste et l'exercice du rôle d'organe central, le comité (le Comité Exécutif Groupe - CEG) participe à l'élaboration et au suivi opérationnel de la stratégie du Groupe. Il met en œuvre la stratégie dans le Groupe, en assurant la coordination opérationnelle des activités de l'ensemble du Groupe.\n\nIl est composé des Directeurs Généraux des caisses régionales métropolitaines et des principaux dirigeants de Groupama Assurances Mutuelles. Il est présidé par le Directeur Général de Groupama Assurances Mutuelles. Il se réunit en règle générale deux fois par mois.\n\nDes comités opérationnels (COMOP) spécialisés - métiers, développement, process opérationnels, informatique, finance, audit risques contrôle & conformité, ressources humaines, communication - regroupent les responsables concernés des entités du groupe. Ils instruisent les dossiers pour le comité exécutif groupe et proposent les mesures à prendre au plan opérationnel en application des orientations stratégiques.\n\nLa gouvernance de chacune des entreprises d'assurance du Groupe est le reflet de l'organisation du Groupe. Le conseil d'administration de Groupama Assurances Mutuelles comprend quinze (15) administrateurs, dont neuf (9) sont les présidents des conseils d'administration des Caisses Régionales métropolitaines, quatre (4) sont des administrateurs indépendants et deux (2) sont des administrateurs élus par le personnel salarié de Groupama Assurances Mutuelles. Le conseil d'administration des filiales comprend un Président de caisse régionale, des administrateurs des Caisses Régionales (membres du conseil d'orientation mutualiste) et des représentants des directions de Groupama Assurances Mutuelles.\n\n\n#### B.1.2. Structure de l'organe d'administration, de gestion et de contrôle de Groupama Assurances Mutuelles\n\nL'organe d'administration, de gestion ou de contrôle de Groupama Assurances Mutuelles est constitué de son conseil d'administration et de sa direction générale.\n\n\n##### B.1.2.1. Le conseil d'administration\n\n\n###### B.1.2.1.1. Composition\n\nGroupama Assurances Mutuelles est administrée par un conseil d'administration composé de 15 membres, dont :\n\n\\- 13 administrateurs nommés par l'assemblée générale, dont 9 personnes physiques représentant les caisses adhérentes ayant la qualité de président du conseil d'administration de leur caisse, à savoir les Présidents des 9 Caisses Régionales métropolitaines et 4 administrateurs indépendants ;\n\n\\- 2 administrateurs élus par les salariés.\n\nL'assemblée générale des actionnaires n'a pas usé de la faculté prévue à l'article 21 des statuts de nommer des censeurs.\n\n\n###### B.1.2.1.2. Principaux rôles et responsabilités\n\nAttributions du conseil d'administration\n\nLe conseil d'administration détermine les orientations de l'activité du Groupe, veille à leur mise en œuvre et contrôle la gestion de la direction. Sous réserve des pouvoirs expressément attribués aux assemblées d'actionnaires et dans la limite de l'objet social, il se saisit de toute question intéressant la bonne marche de la Société et règle, par ses délibérations, les affaires qui la concernent. Il procède, en outre, aux vérifications et contrôles qu'il juge opportun.\n\nConformément aux pratiques de gouvernement d'entreprise du Groupe, le conseil d'administration a opté pour la dissociation des fonctions de Président et de Directeur Général. Les fonctions exécutives sont donc confiées à un Directeur Général, non administrateur.\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n## Attributions du président du conseil d'administration\n\nLe Président du conseil d'administration organise et dirige les travaux du conseil d'administration dont il rend compte à l'assemblée générale. Il veille au bon fonctionnement des organes de la Société et s'assure en particulier que les administrateurs sont en mesure de remplir leur mission.\n\n\n## · Compétences réservées du conseil d'administration\n\nLes statuts de la Société prévoient que certaines opérations soient soumises à l'autorisation préalable du conseil :\n\n\\- la modification et la mise en œuvre annuelle de la convention de réassurance avec les Caisses Régionales, ainsi que la modification de la convention portant dispositifs de sécurité et de solidarité avec les caisses adhérentes ;\n\n\\- les émissions de valeurs mobilières, quelle qu'en soit la nature, ainsi que les émissions et les rachats de certificats mutualistes ;\n\n\\- les opérations significatives susceptibles d'affecter la stratégie du Groupe et son périmètre d'activité ;\n\n\\- les modalités de mise en œuvre du dispositif de solidarité en application de la convention portant dispositifs de sécurité et de solidarité ;\n\n\\- la résiliation de la convention portant dispositifs de sécurité et de solidarité à l'initiative de Groupama Assurances Mutuelles.\n\nEn outre, doit être prise à la majorité des 2/3 des membres, la décision de résiliation de la convention de réassurance à l'initiative de la caisse nationale.\n\nSont également soumises à l'autorisation du conseil d'administration certaines opérations dans la mesure où elles dépassent un montant unitaire fixé par le conseil d'administration.\n\n\n### B.1.2.1.3. Comités rendant directement compte au conseil d'administration\n\nLe conseil d'administration de Groupama Assurances Mutuelles est assisté de comités techniques dans l'exercice de ses missions. Il s'agit du Comité d'audit et des risques, du comité des rémunérations et des nominations et du comité stratégique.\n\nCes comités n'ont pas de pouvoir propre et leurs attributions ne réduisent ni ne limitent les pouvoirs du conseil. Leur mission consiste à éclairer le conseil d'administration dans certains domaines. Il appartient à ces comités de rapporter les conclusions de leurs travaux au conseil d'administration, sous forme de procès-verbaux, de propositions, d'informations ou de recommandations.\n\nLe Directeur Général de Groupama Assurances Mutuelles ne participe pas à ces comités, sauf exception. Selon les comités et les sujets, il est représenté par l'un des Directeurs Généraux Adjoints, le Directeur Financier Groupe, le Directeur Audit Groupe, le Directeur Risques Contrôle et Conformité, le Secrétaire Général et/ou le Directeur Juridique.\n\n\n#### B.1.2.2. La Direction Générale\n\n\n##### B.1.2.2.1. Principaux rôles et responsabilités\n\nLa Direction Générale de Groupama Assurances Mutuelles est assurée par un Directeur Général.\n\nThierry Martel, Directeur Général, est investi des pouvoirs les plus étendus pour agir, en toute circonstance, au nom de la Société. Il exerce ses pouvoirs dans la limite de l'objet social et sous réserve de ceux que la loi attribue expressément à l'assemblée générale et au conseil d'administration, ainsi que dans les limites fixées par les statuts et le conseil d'administration.\n\nThierry Martel est assisté par cinq Directeurs Généraux Adjoints :\n\n\\- Christian Cochennec, directeur général adjoint Assurance dommages France et systèmes d'information, dirigeant effectif ;\n\n\\- Cyril Roux, directeur général adjoint finances, actuariat, audit et risques, dirigeant effectif ;\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\\- Rémi Lorenzelli, directeur général adjoint en charge de la stratégie et des partenariats, des ressources humaines et du secrétariat général ;\n\n\\- Jean-François Garin, directeur général adjoint en charge des activités vie ;\n\n\\- Olivier Péqueux, directeur général adjoint en charge des activités internationales.\n\n\n##### B.1.2.2.2. Rôle des comités de Direction Générale\n\n\\- Le Comité de Direction Générale assiste la Direction Générale de Groupama Assurances Mutuelles dans ses missions de management de la Société.\n\nIl élabore, propose et met en œuvre la stratégie de Groupama Assurances Mutuelles dans le cadre des orientations générales du Groupe fixées par le Conseil d'orientation mutualiste.\n\nOrgane de préparation et de validation des décisions opérationnelles du ressort de Groupama Assurances Mutuelles, il fixe les axes prioritaires de travail des différentes directions de la Société et contrôle l'application des décisions par ces dernières.\n\n\\- Le Comité Exécutif Groupe participe à l'élaboration et au suivi opérationnel de la stratégie du Groupe. Il met en œuvre la stratégie dans le Groupe, en assurant la coordination opérationnelle des activités de l'ensemble du Groupe.\n\nIl est composé des Directeurs Généraux des caisses régionales métropolitaines et des principaux dirigeants de Groupama Assurances Mutuelles. Il est présidé par le Directeur Général de Groupama Assurances Mutuelles. Il se réunit en règle générale deux fois par mois.\n\nDes comités opérationnels (COMOP) spécialisés - métiers, développement, process opérationnels, informatique, finance, audit risques contrôle & conformité, ressources humaines, communication- regroupent les responsables concernés des entités du Groupe. Ils instruisent les dossiers pour le Comité Exécutif Groupe et proposent les mesures à prendre au plan opérationnel en application des orientations stratégiques.\n\n\n##### B.1.2.2.3. Délégation de responsabilité\n\nLe dispositif actuel de délégations de pouvoirs mis en place au sein de Groupama Assurances Mutuelles en collaboration avec la fonction conformité Groupe est organisé de la façon suivante :\n\n\\- il repose sur la ligne hiérarchique ;\n\n\\- il s'appuie sur un réseau de correspondants pouvoirs qui ont été désignés dans chacune des directions et des principales filiales françaises de Groupama Assurances Mutuelles ;\n\n\\- les demandes de délégations de pouvoirs émanent des secteurs concernés, en fonction de leurs besoins et sont établies sur la base d'une nomenclature élaborée et contrôlée par la Direction Juridique.\n\nElles relèvent de trois catégories distinctes : les délégations de pouvoirs proprement dites, les engagements de dépense et, enfin, les mandats de signature. Seule la délégation de pouvoirs en tant que telle emporte transfert de responsabilité, notamment au plan pénal.\n\nLa Direction Juridique de Groupama Assurances Mutuelles, en qualité de gardienne de la chaîne de délégations, s'assure de la cohérence d'ensemble et de l'actualisation du dispositif de délégations de pouvoirs.\n\n\n## B.1.3. Les fonctions clés\n\n\n### · Fonction de gestion des risques\n\nLa fonction clé de gestion des risques est exercée au sein de la Direction Risques, Contrôle et Conformité Groupe (DRCCG) par la Direction des Risques Groupe, la Direction Risques Opérationnels et Contrôle Permanent et la fonction conformité Groupe. Ces directions disposent d'équipes dédiées.\n\nLa Direction des Risques Groupe intervient plus spécifiquement sur les domaines liés aux risques financiers, d'assurance et liés à la solvabilité du Groupe. La Direction Risques Opérationnels et Contrôle\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nPermanent intervient plus particulièrement sur le périmètre relatif à la gestion des risques opérationnels et d'image et a en charge par ailleurs, la validation du modèle interne partiel.\n\nLa fonction clé de gestion des risques informe notamment la direction générale de la performance du modèle interne de l'état d'avancement des efforts déployés pour remédier aux faiblesses détectées. Tous ces éléments sont transmis au conseil d'administration par le directeur général (art. R.354-2-5).\n\nLa fonction de gestion des risques coopère étroitement avec la direction de l'actuariat Groupe.\n\n\n### · Fonction de vérification de la conformité\n\nAu sein de la Direction Risques, Contrôle et conformité Groupe (DRCCG), la fonction clé de vérification de la conformité dispose d'une équipe dédiée.\n\nLes dispositifs de protection de la clientèle, de surveillance éthique et de lutte contre le blanchiment et le financement du terrorisme, sont validés par cette fonction.\n\nLe responsable de la fonction de vérification de la conformité conseille notamment la direction générale, sur le respect des dispositions législatives, réglementaires et administratives sur l'accès aux activités de l'assurance et de la réassurance et de leur exercice.\n\n\n## · Fonction d'audit interne (Direction de l'Audit Général Groupe - DAGG)\n\nLa fonction clé d'audit interne est exercée au sein de la direction audit général Groupe d'une manière objective et indépendante des fonctions opérationnelles.\n\nLe plan d'audit de la direction audit général Groupe est examiné par le Comité d'audit et des risques et approuvé par le Conseil d'Administration de la société préalablement à sa mise en œuvre. Il est construit autour d'une approche d'audit pluriannuelle de chaque entreprise du Groupe, avec un objectif de couverture triennale pour les Caisses Régionales et intègre également des missions d'audits sur les processus transverses du Groupe.\n\n\n## · Fonction actuarielle\n\nLa fonction clé actuarielle est exercée au sein de la direction de l'actuariat Groupe (DAG), direction rattachée à la direction financière Groupe.\n\nLa fonction actuarielle coordonne le calcul des provisions techniques Solvabilité 2, les travaux qu'elle mène dans ce cadre lui permettent d'informer le conseil d'administration de la fiabilité et du caractère adéquat du calcul des provisions techniques prudentielles dans les conditions prévues à l'article L.322- 3-2 (art. R.354-6 du code des assurances) et d'émettre des recommandations pour remédier aux éventuels points d'attention identifiés.\n\n\n### B.1.4. Politique et pratiques de rémunération\n\n\n#### B.1.4.1. Politique et pratiques de rémunération des membres du conseil d'administration\n\nDepuis le 7 juin 2018, les administrateurs représentant les caisses adhérentes au conseil d'administration de Groupama Assurances Mutuelles perçoivent des indemnités et les administrateurs indépendants, des rémunérations, en application de l'article R322-120-3 du Code des assurances.\n\nLes montants sont alloués aux administrateurs à raison de leur participation aux travaux du conseil d'administration, des Comités du Conseil et des réunions internes au Groupe et en rémunération de leur responsabilité générale.\n\nDans certains cas d'absence, les indemnités des administrateurs représentant les caisses régionales donnent lieu à réduction. Par ailleurs, les rémunérations des administrateurs indépendants dépendent en partie de l'assiduité aux réunions du Conseil et des Comités du Conseil.\n\nLa rémunération du Président de Groupama Assurances Mutuelles est fixée par le conseil d'administration de Groupama Assurances Mutuelles sur proposition du comité des rémunérations et des nominations. Elle se compose :\n\n\\- d'une rémunération annuelle brute versée mensuellement par douzième ;\n\n\\- de droits à un revenu de substitution au moment de son départ à la retraite.\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nB.1.4.2. Politique et pratiques de rémunération des dirigeants mandataires sociaux\n===\n\nSont concernés, le Président du conseil d'administration et le Directeur Général. La rémunération du Président est composée d'une rémunération annuelle brute et de droits à un revenu de substitution au moment de son départ à la retraite\n\nCelle du Directeur Général est composée d'une part fixe, d'une part variable annuelle, d'une part variable pluriannuelle et de régimes de retraite supplémentaire.\n\nLa rémunération variable annuelle est déterminée par rapport à un montant cible à partir de critères quantitatifs basés sur la réalisation d'indicateurs de performance et de critères qualitatifs en fonction d'objectifs fixés à l'avance. La rémunération variable pluriannuelle est soumise à conditions de performance déterminée sur la base de critères et d'objectifs quantitatifs prédéfinis. Les différents critères sont définis par le conseil d'administration de Groupama Assurances Mutuelles.\n\n\n## B.1.4.3. Politique et pratiques de rémunération applicables aux salariés\n\nLa rémunération des salariés est composée :\n\n\\- d'une rémunération fixe ;\n\n\\- d'une rémunération variable individuelle sur objectifs pour les cadres supérieurs et dirigeants, ces objectifs étant déterminés de manière à ne pas générer des situations de conflit d'intérêts ou contraires au respect des règles de bonne conduite ; et des dispositifs de primes ponctuelles pour les autres catégories de salariés ;\n\n\\- d'une rémunération variable collective (dispositifs d'intéressement et de participation).\n\nPar ailleurs, il existe des dispositifs de retraite supplémentaire (article 83 du code général des impôts) au profit de l'ensemble des collaborateurs.\n\n\n## B.1.5. Transactions importantes\n\nIl n'existe pas de nouvelles transactions importantes conclues durant la période de référence avec les Caisses Régionales, des personnes exerçant une influence notable ou des membres du conseil d'administration.\n\n\n### B.2. Exigences de compétence et honorabilité\n\nB.2.1. Compétence\n\n\n#### B.2.1.1. Procédure d'évaluation de la compétence des administrateurs\n\n. Procédure de nomination des administrateurs\n\nDans le fonctionnement de la gouvernance du Groupe, Groupama Assurances Mutuelles est administrée par un conseil d'administration composé de deux catégories d'administrateurs : des administrateurs nommés par l'assemblée générale ordinaire et deux administrateurs élus par le personnel salarié de GMA.\n\nLe conseil d'administration est composé de quinze (15) administrateurs, dont neuf (9) sont les présidents des conseils d'administration des caisses régionales métropolitaines et quatre (4) sont des administrateurs indépendants.\n\nDans le fonctionnement de la gouvernance du Groupe Groupama, les neuf administrateurs de GMA. sont également administrateurs d'une caisse régionale. La responsabilité de président de caisse régionale est l'aboutissement d'un parcours d'engagement, de sélection et de formation préparant les élus administrateurs à de fortes responsabilités.\n\nCe mode de gouvernance est de nature à responsabiliser chaque acteur au sein de l'organisation, quel que soit l'échelon auquel il se situe. Les présidents des caisses régionales, membres du conseil d'administration de Groupama Assurances Mutuelles participent ainsi à toutes les instances de décision du Groupe au travers de la présidence des organes collégiaux de la pyramide mutualiste. Ce parcours\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nest conforté par une formation d'accompagnement à l'exercice graduel de responsabilités d'administrateur à l'échelon central.\n\nCe processus, conduit en parallèle pour l'ensemble des 9 présidents de caisses régionales, est de nature à donner à chacun d'eux et à l'ensemble qu'ils constituent, à la fois :\n\n· une expérience commune et partagée de l'administration de sociétés d'assurance mutuelle,\n\n· les compétences réglementaires tant collectives qu'individuelles requises.\n\nLes administrateurs indépendants sont choisis et proposés au vote de l'assemblée générale de Groupama Assurances Mutuelles, en fonction d'expertises complémentaires à celles dont bénéficient les administrateurs représentant les caisses régionales adhérentes et, notamment des connaissances et une expérience plus étendues (domaines financier, assurance, commercial, technologique, etc .. ).\n\n\n## · Programmes de formation en cours de mandat\n\nLes administrateurs de Groupama Assurances Mutuelles, y compris les administrateurs indépendants et les administrateurs élus par les salariés, bénéficient régulièrement d'actions de formation organisées dans le cadre des conseils d'administration ou en dehors.\n\n\n### B.2.1.2. Procédure d'évaluation de la compétence des dirigeants effectifs\n\nLa procédure de sélection et de nomination des dirigeants effectifs se décline en 3 étapes :\n\n\\- l'élaboration par la direction des ressources humaines groupe de plans de succession qui identifient d'une part les postes types des hauts dirigeants et dirigeants et, d'autre part, les collaborateurs susceptibles de les occuper ;\n\n\\- la sélection des collaborateurs qui intègrent ces plans de succession reposant sur les revues annuelles de personnel et la réalisation d'assessment externes dès lors qu'ils n'occupent pas une fonction de directeur général de caisse régionale en cours ;\n\n\\- des cycles de formations au travers notamment d'un plan de développement de haut niveau des cadres dirigeants du Groupe.\n\nLe Comité des rémunérations et des nominations de Groupama Assurances Mutuelles a notamment pour mission d'examiner périodiquement le plan de succession pour la direction générale et d'émettre tout avis au conseil d'administration de la société sur la nomination de la direction générale.\n\n\n#### B.2.1.3. Procédure d'évaluation de la compétence des responsables des fonctions clés\n\nLe processus de sélection des responsables de fonctions clés est conduit dans des conditions permettant de répondre aux exigences de compétence fixées par la notice de l'ACPR du 2 novembre 2016. Sauf exception, il est similaire à celui présenté pour les dirigeants effectifs.\n\nLes responsables des fonctions clés doivent justifier d'une expérience et des compétences définies par la réglementation.\n\n\n### B.2.2. Honorabilité\n\nLe Groupe applique les mêmes exigences d'honorabilité pour les administrateurs, les dirigeants effectifs ou les responsables de fonctions clés et vérifie qu'elles sont remplies au vu de l'absence de l'une ou l'autre des condamnations visées à l'article L.322-2 du code des assurances.\n\nEn application de l'article 273 du Règlement Délégué, l'évaluation de l'honorabilité d'une personne comprend une évaluation de son honnêteté et de sa solidité financière, fondée sur des éléments concrets concernant son caractère, son comportement personnel et sa conduite professionnelle, y compris tout élément de nature pénale, financière ou prudentielle pertinent aux fins de cette évaluation.\n\nAu moment de la nomination ou du renouvellement du mandat d'un/des dirigeants effectif(s) ou d'un/des responsable(s) des fonctions clés, il est demandé systématiquement à chacun d'entre eux un extrait de casier judiciaire de moins de trois mois, afin de vérifier que celui-ci remplit les conditions d'honorabilité requises. Concernant la nomination ou le renouvellement d'un mandat d'administrateur, il est demandé à celui-ci de signer une déclaration sur l'honneur d'absence de condamnation.\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nEn cours de mandat, et au moins une fois par an, il est demandé au(x) dirigeant(s) effectifs, aux responsables des fonctions clés ainsi qu'aux administrateurs, de signer une déclaration sur l'honneur d'absence de condamnation.\n\n\n### B.3. Système de gestion des risques, y compris l'évaluation interne des risques et de la solvabilité\n\n\n#### B.3.1. Système de gestion des risques\n\n\n##### B.3.1.1. Objectifs et stratégies du Groupe en matière de gestion des risques\n\nLe Groupe dispose d'un système de gestion des risques dont les principes structurants, répondent aux exigences de Solvabilité 2. Ces principes qui ont aussi bien trait au cadre de tolérance aux risques, aux méthodes d'identification, d'évaluation et de gestion des risques qu'à l'organisation sont exposés dans la politique de gestion des risques, tant en termes de méthodes d'identification, d'évaluation et de gestion des risques qu'en termes organisationnels. Cette dernière, validée par le Conseil d'administration en 2019, est complétée par un ensemble de politiques écrites propres à chaque type de risque et validées par les instances du Groupe et déclinées dans les entreprises du Groupe.\n\nLa stratégie de gestion des risques, définie en cohérence avec la stratégie du Groupe, repose sur le maintien d'un profil de risque équilibré au niveau du Groupe, fondé notamment sur :\n\n\\- la diversification de ses risques d'une part entre les métiers d'assurance (assurances de biens et responsabilités, assurances de la personne) et d'autre part entre les marchés (particuliers, commerçants artisans, entreprises, agricole ... ) ;\n\n\\- la diversification des zones géographiques des risques assurés : ensemble de la France pour les Caisses Régionales et les filiales assurance vie et non vie françaises, pluralité de pays pour les filiales internationales ;\n\n\\- un portefeuille d'activités composé de risques sur lesquels le Groupe dispose de compétences et d'expériences solides ;\n\n\\- des pratiques prudentes de souscription et de gestion du portefeuille, ainsi que de provisionnement ;\n\n\\- un dispositif de limites de risques à l'actif, avec des limites primaires (sur les principales classes d'actifs) et secondaires (au sein de chaque classe d'actifs) qui a pour objectifs de limiter la détention d'actifs risqués (actions, immobilier, crédit, etc.), de définir une détention minimale de trésorerie et d'éviter les concentrations (émetteurs, secteurs, pays, etc.) au sein des portefeuilles. Ce dispositif de limites, défini par le Groupe est décliné au sein des différentes entités (caisses régionales, filiales françaises et internationales de Groupama Assurances Mutuelles). Il prend en compte la capacité de résistance du Groupe et des entités qui le composent à des chocs simultanés sur les actifs ;\n\n\\- un dispositif d'atténuation des risques d'assurance via des programmes de réassurance externe pour notamment les risques à fort aléa. Ce dispositif de réassurance, qui fait l'objet d'un suivi annuel, est construit de manière à ce que la rétention de Groupama en cas de survenance d'un sinistre ou d'un évènement naturel soit limitée (avec un référentiel de probabilité de survenance de l'ordre de 10 ans, référentiel qui peut être amendé dans la déclinaison opérationnelle en fonction d'une analyse coût bénéfice selon les branches et les conditions de marché de la réassurance) et, que le plafond de couverture pour les événements naturels protège le Groupe contre un événement bicentenaire ;\n\n\\- un dispositif d'atténuation des risques financiers au sein des entités pour réduire notamment les expositions au risque actions et change via des couvertures financières ;\n\n\\- l'utilisation de techniques d'atténuation des risques opérationnels (dispositif de contrôle permanent, solutions de secours / plans de continuité d'activité, sécurités physiques et informatiques).\n\nAu passif pour les activités IARD, en complément du dispositif de réassurance (cf. ci-dessus), il est défini dans le cadre de la planification stratégique et opérationnelle des Caisses Régionales, un ratio de\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nsinistres à cotisations (S/C) cible par ligne métier et un ratio sur les capitaux réglementaires (SCR technique en vision Groupe).\n\nAu passif pour les activités Vie, les risques propres à chacune des lignes métier de Groupama Gan Vie sont suivis via des indicateurs spécifiques notamment pour les produits en UC (production, encours, indices d'indexation, taux de multi-détention ... ), l'épargne (suivi des rachats par produit, support, ancienneté ou âge), les produits de prévoyance individuelle et collective (marge technique ... ) et les produits à taux garantis (taux de provisions et charges annuelles).\n\nS'agissant des risques opérationnels, la démarche est fondée sur une approche par les processus. Cette démarche conduit à déterminer les risques opérationnels susceptibles d'affecter les processus, à les identifier et à mettre en œuvre les éléments de contrôle et de maîtrise des risques correspondants. Le dispositif, décliné sur l'ensemble des processus, s'appuie sur le déploiement de contrôles permanents.\n\nLa stratégie de gestion des risques telles que présentée ci-dessus doit permettre, dans le cadre de l'exécution du plan d'affaires, de respecter le cadre de tolérance aux risques que Groupama s'est fixé. Ce dispositif a été arrêté le 12 décembre 2019 en Conseil d'Administration, et mis à jour fin 2020, et en janvier 2022.\n\nLe cadre d'appétence aux risques Groupama définit les niveaux de risque que le groupe et les entités sont prêts à assumer dans le cadre de l'accomplissement de leurs missions et objectifs stratégiques.\n\nQuelques soient les moyens mis en œuvre par le groupe et les entités pour atteindre ces objectifs, le cadre d'appétence garantit un niveau minimum sur les trois principales dimensions utilisées pour piloter l'activité du groupe et de ses entités :\n\no Le ratio de solvabilité,\n\no Le résultat opérationnel assurance,\n\no La notation du groupe\n\nGroupama a par ailleurs défini et met désormais en œuvre une gouvernance propre à son cadre d'appétence aux risques avec comme objectifs principaux :\n\n1\\. Encadrer le suivi régulier des différents indicateurs d'appétence et les processus d'escalade à mettre en œuvre en cas de dépassement des seuils associés :\n\na. Suivi des indicateurs de solvabilité,\n\nb. Suivi des indicateurs de résultat opérationnel,\n\nc. Suivi des indicateurs de rating.\n\n2\\. Encadrer les processus de revue annuelle ou exceptionnelle du cadre d'appétence, évaluant sa pertinence au regard des évolutions constatées des contextes économiques et structurelle du Groupe.\n\n\n##### B.3.1.2. Identification, évaluation et suivi des risques\n\nLe dispositif de gestion des risques s'appuie sur des processus efficaces pour déceler, mesurer, contrôler, gérer et déclarer, en permanence, l'ensemble des risques, au niveau individuel et agrégé auxquels le Groupe est ou pourrait être exposé.\n\nLa gouvernance du dispositif de tolérance aux risques intègre le suivi régulier des différents indicateurs d'appétence aux risques et un processus d'escalade en cas d'enfoncement de seuils.\n\nLe Groupe a réalisé et met à jour annuellement une cartographie de ses risques sur la base des nomenclatures, définies en cohérence avec les normes Groupe, par grands domaines de risques (opérationnels, assurance, financiers, etc.). Ces nomenclatures s'appuient sur la classification des risques pris en compte dans le calcul réglementaire solvabilité 2 complétée des risques - quantifiables ou non - qui ne figurent pas dans ce calcul réglementaire. Des catégories de risques homogènes sont définies et les types de risques sont déclinés à une maille plus fine en fonction de leur manifestation.\n\n\n\n\n:unselected: :unselected: :unselected:\n\n\n\n\n\n\n\n\nB.3.1.3. Gouvernance interne et lignes de reporting\n===\n\nEn matière d'organisation et de gouvernance, les rôles et responsabilités des organes d'administration, de Direction Générale, des fonctions clés et les directions opérationnelles ou supports intervenant dans la gestion des risques sont précisés dans les politiques de risques.\n\nLe pilotage du dispositif de suivi des risques est assuré par des comités spécialisés par famille de risques et, au niveau de la Direction Générale par le Comité des Risques :\n\n\\> Le Comité des Risques Groupe : composé des membres du Comité Exécutif Groupe complété du responsable de la fonction clé Gestion des Risques ; ses missions sont notamment de valider la politique de gestion des risques, notamment en fixant les limites de risques et en approuvant les mesures de maîtrise des risques, de revoir annuellement et de suivre régulièrement les indicateurs groupe d'appétence aux risques et de superviser la gestion des risques majeurs pour le Groupe.\n\n\\> Les Comités des Risques Assurance, Financiers et Opérationnels, qui sont composés des responsables des directions « propriétaires » des risques majeurs relevant des domaines concernés. Ces comités contribuent également à la revue annuelle et au suivi régulier des indicateurs groupe d'appétence aux risques, sous la responsabilité du Comité des Risques.\n\n\\> Le Comité de Gestion du Capital : composé du Directeur Général adjoint en charge des finances, du Directeur Risques Contrôle et Conformité, du Directeur Risques, du Directeur Reassurance, du Directeur Opérations Financement et Investissements, du Directeur Actuariat Groupe, du responsable Financement, du responsable ALM, ainsi que du représentant de la direction internationale en charge du suivi des filiales internationales.\n\nConcernant la gouvernance groupe mise en œuvre pour suivre les niveaux des indicateurs techniques et financiers au regard des seuils absolus prédéfinis dans le cadre de la tolérance aux risques, la Direction des risques Groupe suit de façon mensuelle l'évolution des conditions économiques et de façon trimestrielle l'évolution des indicateurs techniques à partir des éléments transmis par la Direction Pilotage et Résultats Groupe et les compare aux seuils absolus prédéfinis au sein de deux scénarios de stress du cadre d'appétence (seuils identiques pour le groupe et l'ensemble des entités). Elle informe les comités risques financiers et risques assurances et la direction finance du groupe de ces évolutions.\n\nConcernant les risques opérationnels, les entités du Groupe renseignent l'outil MaitRis avec les indicateurs suivants :\n\n\\- les risques opérationnels et les indicateurs correspondants (semestriellement ou annuellement) ;\n\n\\- les incidents (à chaque occurrence) ;\n\n\\- les contrôles permanents (généralement mensuellement).\n\nParallèlement, l'évaluation interne des risques et de la solvabilité du Groupe (chapitre B.3.2.) réalisée par Groupama Assurances Mutuelles conformément à la réglementation, est communiquée aux instances de gouvernance du Groupe.\n\n\n## B.3.1.4. Mise en œuvre du système de gestion des risques au sein des entités du Groupe\n\nLa Direction générale de Groupama Assurances Mutuelles est responsable de la conformité et de la mise en œuvre effective du système de gestion des risques de Groupama Assurances Mutuelles et s'assure de la mise en œuvre cohérente d'un dispositif de gestion des risques efficace au sein de toutes les entités du Groupe. La fonction Gestion des Risques de Groupama Assurances Mutuelles l'assiste dans ces travaux.\n\nLa mise en œuvre d'un système de gestion des risques cohérent au sein du Groupe est assurée par :\n\n\\- la définition de normes et d'un cadre structurant d'analyse et de maîtrise des risques,\n\n\\- un accompagnement des entités dans la mise en œuvre de ce dispositif de gestion des risques\n\n\\- le contrôle, en aval, du respect des normes Groupe et de l'efficacité du système de gestion des risques mis en œuvre au sein des entités.\n\n\n\n\n:selected:\n\n\n\n\n\n\n\n\nLa déclinaison du système de gestion des risques est adaptée en fonction des risques portés par les entités et de la réglementation à laquelle elles sont soumises :\n\n\\- caisses régionales,\n\n\\- filiales d'assurance de Groupama Assurances Mutuelles (y compris situées dans un état tiers non soumis à Solvabilité 2),\n\n\\- filiales financières et bancaires de Groupama Assurances Mutuelles,\n\n\\- filiales de moyens de service, ou de distribution.\n\nLes caisses régionales et les filiales d'assurance mettent en place un dispositif de gestion des risques homogène dont les principes structurants, définis par le Groupe répondent aux exigences de Solvabilité 2.\n\nLe système de gestion des risques des filiales financières et bancaires répond aux exigences de l'Autorité des Marchés Financiers.\n\nLes filiales de moyens, de service ou de distribution mettent en place un système de gestion des risques approprié à leur profil de risque, essentiellement exposé aux risques opérationnels.\n\nLa mise en œuvre du système de gestion des risques au sein du Groupe est supervisée par la Direction des Risques Groupe pour les risques assurance et financiers et la Direction Contrôle Permanent et Conformité pour les risques opérationnels.\n\nLes entités restent responsables de l'évaluation de leurs risques avec notamment la production de leur rapport sur l'évaluation interne des risques et de la solvabilité, et de la mise en œuvre de leur système de gestion des risques via notamment la déclinaison de la politique générale de risques du Groupe et conformément au cadre établi par le Groupe, celui-ci n'ayant pas opté pour une gestion centralisée des risques.\n\n\n### B.3.2. Évaluation interne des risques et de la solvabilité\n\nL'objectif de l'évaluation interne des risques et de la solvabilité (dénommée ci-après « ORSA » acronyme de Own Risks and Solvency Assessment) est :\n\n\\- d'analyser et d'évaluer l'ensemble des risques et la situation de solvabilité à court et moyen terme (horizon déterminé par la planification stratégique opérationnelle - PSO) ;\n\n\\- d'identifier les ressources nécessaires pour faire face à ces risques.\n\n\n#### B.3.2.1. Organisation générale des travaux ORSA\n\nLe Groupe a élaboré une politique définissant ses principes en termes d'ORSA. Cette politique ORSA précise notamment le contenu du dossier annuel ORSA qui se compose a minima des éléments suivants :\n\n\\- l'évaluation des risques auxquels le Groupe est / ou pourrait être confronté, y compris les risques hors Pilier 1 (risque de liquidité, risque commercial, risque de réputation, risque de réglementation, risque jurisprudentiel, risque émergent, ... ) ;\n\n\\- l'analyse de l'écart entre le profil de risque du Groupe et les hypothèses sous-jacentes au calcul des exigences réglementaires selon le modèle interne partiel ;\n\n\\- l'évaluation du respect permanent du Groupe des exigences réglementaires en termes de solvabilité et de provisions techniques, à horizon du plan d'affaires ;\n\n\\- l'évaluation de la situation de solvabilité dans des situations adverses ;\n\n\\- l'évaluation du besoin global de solvabilité, à savoir l'ensemble des moyens nécessaires au Groupe pour faire face à ses risques et se développer conformément à son plan stratégique et aux marges de sécurité souhaitées par le management au regard de sa tolérance au risque.\n\n\n##### B.3.2.1.1. Organisation des travaux ORSA au sein du Groupe\n\nEn tant qu'organe central, Groupama Assurances Mutuelles est en charge de la politique ORSA du Groupe et des orientations des travaux ORSA du Groupe et des entités.\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nDans ce cadre, Groupama Assurances Mutuelles :\n\n\\- fixe le cadre d'élaboration des travaux ORSA ;\n\n\\- organise le processus au sein de Groupama Assurances Mutuelles en lien avec les entités ;\n\n\\- définit les normes et méthodologies de l'ensemble des travaux ;\n\n\\- prédéfinit les périmètres analysés et les hypothèses qui seront retenues pour les travaux ORSA des entités (situations adverses, calibrages des scénarios, horizon de calcul ... ).\n\nPar ailleurs, dans la mesure où les calculs relatifs à la solvabilité mettent en jeu l'ensemble des entités du Groupe (calcul de la valorisation des participations intra Groupe, calcul de l'absorption par l'impôt ... ), la Direction Financière Groupe réalise un certain nombre de travaux quantitatifs dans le cadre de l'ORSA, qu'elle soumet aux entités et qui comprennent pour les différentes situations retenues (situation centrale, situations stressées, situations prospectives) :\n\n\\- les éléments bilanciels dans l'environnement Solvabilité 2 (formation des éléments disponibles, calculs des écrêtements, calcul de la valeur de portefeuille s'agissant des activités Vie ... ) ;\n\n\\- les exigences en capital par module et sous module de risque.\n\nLa Direction Risques Groupe :\n\n\\- fournit aux entités un cadre structurant d'analyse des risques ;\n\n\\- met à leur disposition des analyses ;\n\n\\- accompagne les entités dans la réalisation de leur dossier ORSA.\n\nLes entités (caisses régionales et filiales) déclinent leur politique ORSA en cohérence avec les principes définis au niveau de Groupama Assurances Mutuelles. Elles mettent en œuvre les dispositifs nécessaires au respect de leur politique ORSA conformément aux standards du Groupe. Elles sont responsables de l'implantation du processus ORSA au sein de leur entité, de la réalisation de leurs travaux ORSA et du déclenchement d'un ORSA ad hoc si besoin conformément à leur politique.\n\n\n#### B.3.2.1.2. Rôle et responsabilités des fonctions clés et directions opérationnelles du Groupe\n\n\n##### B.3.2.1.2.1. Périmètre de responsabilité des fonctions clés\n\nV La fonction gestion des risques est assurée par la Direction Risques, Contrôle et Conformité Groupe de Groupama Assurances Mutuelles.\n\nElle est responsable de la mise en œuvre et de l'animation du système de gestion des risques, qui se compose notamment des politiques écrites et des processus nécessaires pour identifier, mesurer, gérer et reporter les risques assumés.\n\nDans ce cadre, la fonction gestion des risques est notamment responsable, au niveau Groupe :\n\n\\- de la mise en œuvre des travaux ORSA :\n\no en conformité avec la politique ORSA ;\n\no en tenant compte de l'évolution du profil de risque en lien avec la stratégie et en englobant tous :unselected: les risques significatifs.\n\n\\- du « cycle de vie » du processus ORSA :\n\no en assurant une amélioration et évolution continue des processus ORSA ;\n :unselected:\no en veillant à ce que le lien soit fait avec les autres processus impliquant les risques et la :unselected: solvabilité ;\n\no en coordonnant les travaux des directions contributrices, assurant la consolidation des :unselected: différentes contributions et vérifiant leur cohérence d'ensemble ;\n\no en réalisant ou faisant réaliser des analyses et des projections complémentaires, en capitalisant :unselected: le plus possible sur les processus de gestion existants.\n\n\\- de la proposition des modalités et hypothèses des calculs ORSA (choix des situations adverses, calibrage des scénarios, horizon de calcul ... ) qui sont soumises pour validation aux instances.\n\n\n\n\n:selected: :unselected:\n\n\n\n\n\n\n\n\nLa fonction gestion des risques Groupe de Groupama Assurances Mutuelles assume également un rôle d'orientation et d'animation des processus et travaux ORSA auprès des entités en France et à l'international.\n\nPar ailleurs, cette fonction a en charge la rédaction des rapports ORSA de Groupama Assurances Mutuelles.\n\nLa fonction vérification de la conformité est portée par la Direction Risques, Contrôle et Conformité Groupe de Groupama Assurances Mutuelles. Elle veille à ce que les risques de non- conformité soient pris en compte dans les travaux d'évaluation interne des risques et de solvabilité\n\nV Dans le cadre de la politique ORSA, la Direction Actuariat Groupe de Groupama Assurances Mutuelles, qui porte la fonction actuarielle du Groupe, est responsable de la conformité des provisions techniques et de la bonne application des standards actuariels du groupe dans les travaux ORSA.\n\nElle détermine également les exigences en capital utilisées dans le cadre des travaux ORSA et qui sont calculées à partir du modèle interne partiel ou de la formule standard, s'agissant des risques de souscription non-vie, santé et défaut.\n\n\n#### B.3.2.1.2.2. Périmètre de responsabilité des autres directions opérationnelles\n\nV La Direction des Investissements de la Direction Financière Groupe de Groupama Assurances Mutuelles a en charge les travaux quantitatifs relatifs à la solvabilité, menés dans le cadre de l'ORSA qui :\n\n\\- relèvent du domaine financier (notamment le calcul des SCR de marché) ou bilanciel (calcul des éléments disponibles, calcul des écrêtements, calcul de la VIF s'agissant des portefeuilles Vie ... ) ;\n\n\\- nécessitent une vision globale (agrégations au niveau d'une entité des exigences en capital de l'ensemble des modules de risques ... ) ;\n\n\\- mettent en jeu l'ensemble des entités du Groupe (calcul de la valorisation des participations intra Groupe, calcul de l'absorption par l'impôt sur le périmètre d'intégration Groupe).\n\nV Les autres directions de Groupama Assurances Mutuelles sont sollicitées selon la nature des travaux :\n\n\\- La Direction de la Réassurance, au sein de la Direction Assurance et Services Groupe (DASG), a en charge la mise en œuvre de l'ensemble des opérations de réassurance interne et externe du groupe. Elle intervient dans tous les travaux ORSA mettant en jeu des dispositifs d'atténuation de risque par les programmes de réassurance.\n\n\\- La Direction Pilotage et Résultats Groupe de la Direction Financière Groupe contribue à la proposition de scénarios adverses, en partenariat avec la Direction Pilotage, PSO et coordination de la DASG, veille à la bonne intégration des travaux ORSA dans le processus de planification stratégique opérationnelle (PSO).\n\n\\- Les Directions Métiers de la DASG sont également sollicitées dans le cadre de la définition des scénarios adverses assurantiels en fonction de leur domaine de spécialité.\n\n\\- La Direction des Filiales Internationales assure un rôle d'accompagnement des filiales internationales ainsi que le bon relais et le respect des instructions du groupe auprès de ces filiales en matière d'ORSA.\n\n\n#### B.3.2.1.3. Organes d'administration, de direction et comités spécialisés\n\nLa direction générale de Groupama Assurances Mutuelles valide l'ensemble des travaux ORSA avant examen par le Comité d'audit et des risques, comité spécialisé du conseil d'administration, ainsi que les plans d'actions qui seraient nécessaires au regard du niveau de solvabilité du Groupe.\n\nLe comité d'audit et des risques de Groupama Assurances Mutuelles suit la mise en œuvre de la démarche ORSA, donne un avis sur les principes et hypothèses retenus pour les travaux ORSA et examine le rapport ORSA.\n\n\n\n\n:selected: :selected: :selected: :selected: :unselected: :unselected: :unselected: :unselected: :unselected: :unselected:\n\n\n\n\n\n\n\n\nLe conseil d'administration valide les principes et hypothèses retenus pour les travaux ORSA et approuve le rapport ORSA.\n\n\n#### B.3.2.2. Méthodologie d'évaluation des risques et de la solvabilité actuelle et prospective\n\nConformément à la directive et aux exigences règlementaires de l'ORSA et aux orientations Groupe, Groupama Assurances Mutuelles réalise ses travaux comme suit :\n\n\\- Analyse et évaluation du profil de risques ;\n\n\\- Détermination des fonds propres éligibles en vision prospective et/ou en situation adverse ;\n\n\\- Calcul des exigences de capital règlementaire actuelles et prospectives (horizon de la PSO) ;\n\n\\- Identification du besoin global de solvabilité (BGS) et des dispositifs d'atténuation des risques existants ou devant être mis en place.\n\n\n### B.3.2.3 Fréquence de réalisation des travaux ORSA et calendrier de son exécution\n\nLe processus d'évaluation interne des risques et de la solvabilité est réalisé au moins annuellement. Les travaux sont exécutés au cours du premier semestre de l'année.\n\nUn processus d'évaluation interne des risques et de la solvabilité peut également être déclenché en cas de changement significatif du profil de risque dans les conditions prévues ci-après. Les principes inhérents à ce processus ad hoc sont similaires à ceux utilisés pour le processus annuel et les éléments entrant dans les calculs sont de même nature.\n\n\n### B.3.3. Gouvernance du modèle interne partiel\n\nLe Groupe Groupama a mis en place un dispositif de gouvernance afin de garantir de manière continue le bon fonctionnement et la bonne utilisation de son modèle interne partiel non-vie. Ce dispositif est formalisé dans la politique groupe du modèle interne partiel, qui décrit en particulier l'ensemble des processus liés aux modifications apportées au modèle et définit quelles sont les modifications mineures et majeures du modèle au sens réglementaire. Il définit également les processus et le cadre de gouvernance nécessaires à la validation indépendante du modèle.\n\nLe dispositif de gouvernance du modèle interne se décline en trois niveaux : le niveau opérationnel, chargé de la conception et de l'utilisation du modèle (niveau 1), le niveau de maîtrise des risques du modèle, qui garantit sa cohérence avec les risques métiers (niveau 2), et le niveau stratégique de gouvernance du modèle, qui fixe les grandes orientations en tant que décisionnaire final (niveau 3).\n\nAu plus haut niveau de la gouvernance, le Conseil d'Administration de Groupama Assurances Mutuelles approuve formellement la politique groupe du modèle interne et valide les modifications majeures du modèle, ainsi que toute demande d'approbation du modèle avant transmission à l'ACPR. Le Comité de direction de Groupama Assurances Mutuelles décide des orientations stratégiques du modèle interne (périmètre et cadre général d'utilisation) et s'assure de l'adéquation des ressources affectées au contrôle et au maintien du modèle.\n\nDeux comités spécialisés sont responsables de la maîtrise des risques du modèle :\n\n\\- le Comité groupe du modèle interne, instance décisionnelle et d'échange entre les différentes directions impliquées ou concernées par le modèle interne, qui a pour missions de faciliter l'intégration opérationnelle du modèle interne dans l'entreprise, de participer à la définition de la gouvernance du modèle interne et d'émettre un avis sur les résultats les plus significatifs de la validation afin de favoriser la bonne appropriation du modèle et la connaissance de ses limites ;\n\n\\- le Comité groupe qualité des données qui pilote la mise en œuvre opérationnelle de la politique de qualité des données groupe et arbitre les projets à engager pour l'amélioration de la qualité des données ; il s'appuie sur une équipe dédiée pour coordonner les actions nécessaires à la bonne application de la politique et mobiliser les responsables de données de chaque entité.\n\nLa conception, la documentation et la mise en œuvre du modèle et de ses changements sont confiées à la direction actuariat groupe, qui s'appuie sur les experts métiers de Groupama Assurances Mutuelles,\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nen particulier sur ceux de la direction de la réassurance pour la modélisation des événements catastrophiques.\n\nLa validation du modèle est confiée à la direction des risques opérationnels et du contrôle permanent. Elle définit le périmètre et le calendrier des travaux de validation à conduire annuellement, répartit l'ensemble des travaux entre ressources internes indépendantes et ressources externes, établit ou fait établir le plan de validation (type de travaux à réaliser, outils de validation utilisés, liste des tests envisagés), coordonne la remontée des résultats et le partage des rapports de validation. Elle rédige un rapport annuel de synthèse de validation qui a pour objet de donner une vue d'ensemble des travaux effectués. Les principales remarques matérielles relevées sont présentées au Comité groupe du modèle interne, qui est chargé du suivi du plan d'action.\n\nEn 2020, il n'y a pas eu d'évolution dans la gouvernance du modèle interne.\n\n\n## B.4. Système de contrôle interne\n\n\n### B.4.1. Description du système de contrôle interne\n\nLa mise en place d'un dispositif complet et efficace de contrôle interne constitue pour le Groupe un objectif prioritaire pour renforcer la sécurité des opérations et la maîtrise du résultat, satisfaire les obligations réglementaires actuelles et anticiper les obligations ultérieures, liées notamment au dispositif Solvabilité 2.\n\nLes principes généraux, les objectifs et l'organisation du contrôle interne du Groupe sont définis dans la politique de contrôle interne. Cette politique constitue pour les entités du Groupe la référence commune à respecter dans le déploiement de leurs démarches de contrôle interne.\n\nLe dispositif de contrôle interne du Groupe se décompose en :\n\n\\- Un environnement constituant le cadre général permettant au Groupe de gérer ses risques et définir ses mesures de contrôle ;\n\n\\- Un ensemble d'outils et procédures relatifs à l'identification, à l'évaluation et au contrôle des risques, et un ensemble organisé de procédures, de reportings visant à permettre à la Direction Générale de connaître en permanence l'évolution de l'exposition aux risques et l'efficacité des mesures de contrôle en place.\n\nAinsi le Groupe tient régulièrement des comités de risques spécialisés et anime la filière des fonctions clés dans les entités.\n\n\n### B.4.2. Mise en œuvre de la fonction clé de vérification de la conformité\n\nIl est de la responsabilité de la Direction Risques, Contrôle et Conformité Groupe (DRCCG) de fixer le périmètre couvert par la conformité dans le Groupe. C'est à l'intérieur de ce périmètre et sur l'intégralité de ce dernier que la fonction clé de vérification de la conformité de Groupama Assurances Mutuelles mène ses travaux de conformité. En outre, la DRCCG fait bénéficier aux entités de la veille réglementaire réalisée au niveau du Groupe.\n\nRisque opérationnel à caractère transversal, le dispositif de maîtrise des risques de non-conformité est une des composantes essentielles du contrôle interne organisé au sein du Groupe.\n\nÀ cet effet, les principaux thèmes et risques couverts par la Conformité sont les suivants :\n\n\\- la protection de la clientèle ;\n\n\\- la lutte contre le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme ;\n\n\\- l'éthique et la déontologie / les conflits d'intérêts / la lutte contre la corruption et le trafic d'influence / le devoir de vigilance des sociétés mères et le droit d'alerte ;\n\n\\- la fraude interne ;\n\n\\- la confidentialité, le secret professionnel et le traitement des données à caractère médical ;\n\n\\- la protection des données à caractère personnel.\n\nLa fonction de vérification de la conformité Groupe appuie, conseille et contrôle la formalisation et la mise en œuvre des règles édictées par les directions fonctionnelles et métiers de Groupama Assurances\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nMutuelles. Elle a également pour mission la diffusion de la culture et des comportements appropriés en matière de conformité.\n\nElle reporte régulièrement des sujets majeurs liés à la conformité au Comité d'Audit et des Risques qui en informe le conseil d'administration (si nécessaire).\n\nLa politique de Conformité Groupe, validée par le conseil d'administration de Groupama Assurances Mutuelles, s'applique à l'ensemble des entreprises composant le groupe Groupama tant en France qu'à l'International, dans le respect des règles de proportionnalité telles que prévues par la Directive 2009/138/CE, et ce qu'elles soient assujetties ou non à Solvabilité 2.\n\n\n### B.5. Fonction d'audit interne\n\nLes objectifs et les principes d'exercice et d'intervention de l'audit général Groupe et de la fonction audit interne, ainsi que l'articulation entre les différents niveaux de contrôle (contrôle permanent, audit interne dans les entités et audit général Groupe) sont formalisés dans la politique d'audit interne Groupe et Groupama Assurances Mutuelles élaborée en 2015 et mise à jour régulièrement.\n\n\n#### B.5.1. Principes d'intervention de la fonction audit interne\n\nL'audit général Groupe effectue des audits sur la base d'une approche par les risques, avec un objectif de couverture triennale pour les Caisses Régionales, et cela de façon complémentaire aux audits opérationnels effectués au sein des entités et d'autre part des missions d'audit sur les processus de Groupama Assurances Mutuelles et sur les processus transverses du Groupe. Le plan des missions de l'audit général groupe est validé par la Direction Générale de Groupama Assurances Mutuelles et approuvé par le Comité d'audit et des risques de Groupama Assurances Mutuelles et le conseil d'administration de Groupama Assurances Mutuelles. Chaque mission amène notamment à examiner le dispositif de maîtrise des risques et de contrôle interne dans le domaine ou l'entité audités et fait l'objet d'un rapport présentant les constats, conclusions et recommandations à la Direction Générale de Groupama Assurances Mutuelles. Une synthèse régulière est faite au Comité d'Audit et des Risques. Un reporting sur l'avancement des recommandations est communiqué trimestriellement au Comité Exécutif Groupe ainsi qu'au Comité d'Audit et des Risques de Groupama Assurances Mutuelles.\n\n\n#### B.5.2. Principes d'exercice de la fonction audit interne\n\n\n## · Indépendance et secret professionnel\n\nL'audit interne n'assume aucune responsabilité directe, ni aucun pouvoir sur les activités revues. Le directeur de l'audit est rattaché à un dirigeant effectif de l'entité à laquelle il appartient.\n\nTous les auditeurs sont astreints au secret professionnel sur les renseignements qu'ils collectent à l'occasion de leurs missions ainsi que sur leurs conclusions.\n\n\n## · Prévention des conflits d'intérêts\n\nLa responsabilité de l'audit peut être cumulée avec d'autres fonctions dans le respect des conditions posées par l'article 271 du règlement délégué (UE) 2015/35.\n\n\n## B.6. Fonction actuarielle\n\nLa fonction actuarielle Groupe dispose de ressources autonomes et indépendantes, et notamment des équipes de la direction actuariat Groupe, lui permettant de formuler ses opinions sans risque de conflit d'intérêt. Elle s'appuie sur les fonctions actuarielles des différentes entités du Groupe pour l'accomplissement de ses travaux.\n\nConformément à l'article 48 de la Directive Solvabilité II, elle exerce les quatre activités suivantes :\n\n\\-\n\nElle coordonne le calcul des provisions techniques Solvabilité II ;\n\n\\- Elle donne son opinion sur la politique de souscription ;\n\n\\- Elle donne son opinion sur la politique de réassurance ; et\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\\- Elle contribue à la gestion des risques de l'organisme.\n\nEn matière de provisionnement, la fonction actuarielle Groupe définit pour l'ensemble des entités du Groupe la méthodologie de calcul, déploie les outils actuariels utilisés par les entités, coordonne les travaux de provisionnement et fixe le cadre d'un rapport actuariel annuel visant à présenter les modalités de calcul des provisions pour sinistres et à analyser les résultats, au regard notamment de l'appréciation de l'espérance mathématique de la charge de sinistres et de la provision pour risques et incertitude correspondante. Elle accompagne les entités dans la réalisation des calculs et valide les études actuarielles des entités.\n\nEn matière de souscription, la fonction actuarielle s'appuie sur les dispositifs de pilotage (suivi de portefeuille, revalorisation tarifaire et affaires nouvelles) en place dans les entités et au niveau Groupe, qui visent l'atteinte de la rentabilité cible du Groupe. Dans le cadre de la fixation des tarifs, des échanges fréquents ont lieu tout au long de l'année entre Groupama Assurances Mutuelles et les Caisses régionales. Les échanges se font entre experts métiers tant au niveau de Groupama Assurances Mutuelles que de l'entité, ce qui permet d'avoir des discussions techniques et opérationnelles. L'itération du processus de revalorisation tarifaires dans le cadre des instances du Groupe (Comités opérationnels métiers (COMOP), Comité Exécutif Groupe, bilan tarifaire) permet de suivre la mise en œuvre des préconisations tarifaires, identifier les écarts éventuels et définir des actions correctrices.\n\nDans le cadre de la souscription, la fonction actuarielle est amenée à émettre un avis sur la suffisance des primes, les hypothèses utilisées dans les revalorisations et sur la surveillance du portefeuille mise en place.\n\nLa fonction actuarielle du Groupe analyse les dispositions prises en matière de programme de réassurance, en termes d'adéquation avec le profil de risques et d'effet produit lors de scénarii adverses, tels que ceux présentés dans le rapport ORSA et ceux mis en œuvre dans le cadre de la formule standard. Elle est impliquée dans les travaux de modélisation des impacts des programmes de réassurance à la demande de la direction de la réassurance, mais aussi dans le cadre de ses attributions en lien avec l'implémentation du modèle interne. La fonction actuarielle participe au Comité des sécurités de réassurance qui détermine et diffuse la liste des sécurités utilisables par le Groupe.\n\n\n## B.7. Sous-traitance\n\n\n### B.7.1. Objectifs de la politique de sous-traitance\n\nLa politique de sous-traitance Groupe précise les règles et modalités d'application en matière de mise en place, de maîtrise, de suivi et de contrôle des prestations sous-traitées, en tenant compte de l'enjeu propre à chaque prestation, que la sous-traitance soit effectuée en intra-Groupe ou hors Groupe.\n\nLa sous-traitance intra-Groupe répond aux mêmes conditions mais tient compte de l'étendue du contrôle exercé sur ces prestataires internes via le système de gouvernance du Groupe et les dispositifs de maîtrise des risques en place.\n\nLa politique présente pour les prestataires importants ou critiques les obligations à respecter par le prestataire en matière de contrôle interne et de reporting sur ce dispositif.\n\nElle présente également le dispositif de contrôle interne à mettre en œuvre par les entreprises délégantes du Groupe pour s'assurer du respect des dispositions de la politique de sous-traitance et de la sécurisation des activités sous-traitées.\n\nLa politique prévoit également la mise en œuvre d'un dispositif de contrôle de niveau 3 assuré par les services d'audit interne des entreprises délégantes ou la Direction de l'Audit Général Groupe pour les activités sous-traitées intra-Groupe.\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n#### B.7.2. Prestataires importants ou critiques intragroupe\n\n| Nom du prestataire | Pays | Description de l'activité déléguée : |\n| - | - | - |\n| Groupama Asset Management | France | Gestion sous-mandat de portefeuilles d'actifs |\n| Groupama Immobilier | France | Gestion immobilière patrimoniale et locative |\n| Centre Interrégional de Gestion d'Assurances Collectives (CIGAC) | France | Gestion d'assurances collectives |\n| Groupama Supports et Services | France | Prestations informatiques, logistiques et achats |\n| Groupama Campus | France | Prestations de locations immobilières d'exploitation |\n\nN.B. : Les prestations intragroupe des sociétés d'assurance du Groupe ne sont pas reprises dans ce tableau.\n\n\n## B.7.3. Prestataires importants ou critiques externes\n\nLa politique groupe de sous-traitance a été déployée dans chacune des entreprises du Groupe. L'ensemble des prestataires importants ou critiques des différentes entités du Groupe ont été identifiés. Les activités sous-traitées par les entités sont en particulier l'éditique et l'archivage de documents, la gestion et l'exploitation de certains systèmes informatiques, la délégation de gestion de certains contrats d'assurances, notamment d'assurance collective, l'assistance dans le cas des filiales internationales et pour partie la gestion d'actifs. Plusieurs prestataires ont été qualifiés d'importants ou critiques par les entités.\n\nLe plan d'actions de mise sous surveillance de ces prestataires importants ou critiques est largement engagé et supervisé en comité des risques opérationnels groupe ainsi que par les comités des risques opérationnels des entités.\n\n\n## B.8. Autres informations\n\nNéant.\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nC. PROFIL DE RISQUE\n===\n\n\n## C.1. Risque de souscription\n\n\n### C.1.1. Exposition au risque de souscription\n\n\n#### C.1.1.1. Mesures d'identification et d'évaluation des risques\n\nL'identification et l'évaluation des risques de souscription s'inscrivent dans le dispositif de gestion des risques décrit dans la section B.3.1.\n\nLes risques de souscription relèvent des catégories suivantes conformes à la classification Solvabilité 2 :\n\n\\> Risques de souscription vie (ou assimilables à la vie) :\n\n\\- Risque de mortalité : Risque d'augmentation des provisions techniques dû à une augmentation du taux de mortalité.\n\n\\- Risque de longévité : Risque d'augmentation des provisions techniques dû à une baisse du taux de mortalité.\n\n\\- Risque d'invalidité : Risque d'augmentation des provisions techniques dû à une détérioration de l'état de santé des assurés.\n\n\\- Risque de rachats : Risque engendré par la variation des taux de rachat, de résiliation, de réduction.\n\n\\- Risque de frais : Risque engendré par la variation des frais de gestion des contrats d'assurance.\n\n\\- Risque de révision : Risque engendré par la révision du montant des rentes.\n\n\\- Risque catastrophe : Risque engendré par les événements extrêmes qui ne sont pas appréhendés dans les sous risques précédents.\n\n\\> Risques de souscription non-vie (ou assimilables à la non-vie) :\n\n\\- Risque de primes correspondant au risque que les montants des charges (sinistres et frais) liées aux sinistres qui surviendront dans le futur soient plus élevés que cela n'avait été anticipé dans les tarifs.\n\n\\- Risque de réserve correspondant à la survenance d'une réévaluation à la hausse du montant des provisions de sinistres ou d'un changement défavorable entre le montant réel des règlements de sinistres et l'estimation qui peut en être faite dans les provisions.\n\n\\- Risque catastrophe correspondant aux événements extrêmes ou exceptionnels, qui ne sont pas appréhendés par le risque de primes.\n\n\\- Risque de rachats sur les contrats Non-Vie intégrant une clause de reconduction annuelle et unilatérale pour l'assuré ou une option permettant de terminer le contrat avant la fin prévue.\n\nPour chaque catégorie de risques cités ci-avant, le ou les principaux risques sont identifiés.\n\nL'évaluation des risques quantifiables ainsi identifiés est effectuée selon la méthodologie qui s'appuie sur une approche multiple (les calculs de la formule standard mesurent la perte correspondant à la survenance des risques avec une probabilité de 1/200 ans, simulations de situations adverses élaborées pour les risques a priori les plus importants, analyses diverses ou à dire d'experts, etc.).\n\n\n#### C.1.1.2. Description des risques importants\n\nCompte tenu de la diversité de ses activités, le Groupe présente un profil de risque équilibré entre les risques de souscription Non-Vie, Vie et Santé qui représentent respectivement 20%, 15% et 10% du SCR de base hors effet de diversification.\n\nLes dispositifs d'atténuation de ces risques sont présentés au § C.1.3.\n\nAu cours de l'exercice 2021, le Groupe n'a pas connu d'évolution majeure de son profil de risque.\n\n\n\n\n:selected: :unselected: :unselected:\n\n\n\n\n\n\n\n\nC.1.2. Concentration du risque de souscription\n===\n\nLe Groupe est potentiellement confronté à une concentration de risques qui vont se cumuler. Il convient de distinguer deux types de risques de cumuls :\n\n\" les risques de cumuls dits de souscription dans lesquels des contrats d'assurance sont souscrits par une ou plusieurs entités du Groupe sur un même objet de risque ;\n\n· les risques de cumuls dits de sinistres dans lesquels des contrats d'assurance sont souscrits par une ou plusieurs entités du Groupe sur des objets de risques différents, susceptibles d'être affectés par des sinistres résultant d'un même évènement dommageable, ou d'une même cause première.\n\nL'identification de risques de cumuls peut se faire lors de la souscription ou dans le cadre de la gestion du portefeuille en cours.\n\nUne part importante du processus d'identification des cumuls à la souscription est ainsi assumée par le Groupe, au travers notamment, de visites de risques, vérification d'absence de cumuls de coassurance ou de lignes d'assurance inter-réseaux, recensement des cumuls d'engagements par site.\n\nPar ailleurs, les procédures de souscription applicables à certaines catégories de risques participent à la maîtrise des cumuls lors de la souscription.\n\n\n## C.1.3. Techniques d'atténuation du risque de souscription\n\nLe dispositif d'atténuation des risques d'assurance du Groupe se compose :\n\n\\- d'un ensemble de principes et de règles en termes de souscription et de provisionnement mis en place au sein des entités\n\n\\- d'un dispositif de reassurance interne et externe.\n\n\n### C.1.3.1. La politique de souscription et de provisionnement\n\nLes principes de gestion des risques de souscription sont formalisés dans la politique de souscription et de provisionnement du Groupe approuvée par le conseil d'administration de Groupama Assurances Mutuelles.\n\nElle précise notamment par domaine d'assurance :\n\n\\- les règles de souscription, les limites de garanties et les exclusions fixées dans le respect des traités de réassurance,\n\n\\- le suivi du portefeuille et de l'adéquation des niveaux tarifaires,\n\n\\- les actions de prévention,\n\n\\- les règles de gestion des sinistres,\n\n\\- les normes de provisionnement.\n\nLes délégations de pouvoir en souscription sont définies au sein des entités. Les risques sont acceptés ou refusés à chaque niveau de délégation en se fondant sur les guides de souscription, qui intègrent les règles techniques et commerciales du Groupe. L'activité de souscription est notamment sécurisée par une procédure de contrôle croisé entre gestionnaires et par un contrôle intégré exercé de façon implicite par le système informatique.\n\nEnfin, l'identification, l'évaluation, le suivi régulier et la définition des plans d'actions relatifs aux risques majeurs complètent ce dispositif de maîtrise des risques assurance.\n\nRègles de souscription, limites de garanties et exclusions\n\nLes conditions de souscription, qui comprennent la définition des limites de garanties, les exclusions et les modalités de co-souscription, sont clairement définies à chaque conception de produit ou évolution significative de produit existant dans le cadre du processus type conduit par le Groupe.\n\n\n\n\n:selected:\n\n\n\n\n\n\n\n\nPar ailleurs, en cours de vie du produit, ces conditions sont régulièrement revues par les Directions Métiers de Groupama Assurances Mutuelles pour tenir compte de l'évolution de l'environnement et des expositions du Groupe et de l'entité. Un processus similaire peut être conduit localement au sein des filiales France s'agissant des produits IARD n'entrant pas dans le champ communautaire, dans le respect des orientations définies par le Groupe.\n\nLes risques à souscrire et à exclure, et les règles à respecter dépendent des types de métiers et de marchés concernés.\n\n\n## Prévention\n\nGroupama a été précurseur, il y a plus de 50 ans, dans le domaine de la prévention des risques. Il est particulièrement actif sur certains risques, et notamment :\n\n\\- les risques agricoles, cœur de cible historique, avec des actions de prévention opérationnelles directement liées aux garanties souscrites,\n\n\\- les risques automobiles via le réseau des centres Centaure (12 centres de formation à la conduite) et les opérations « 10 de conduite Jeunes » menées par les caisses régionales en collaboration avec la Gendarmerie, Renault et Total dans les collèges et les lycées,\n\n\\- les risques MRH avec la proposition de boîtiers de télésurveillance connectés permettant la détection d'intrusions, d'incendies, les opérations de vérification d'extincteurs, etc.,\n\n\\- les risques d'entreprises et des collectivités via des audits et des recommandations, voire l'imposition de mesures de prévention par un réseau propre de préventeurs,\n\n\\- les risques liés aux intempéries : mise à disposition des communes assurées, et éventuellement des assurés particuliers, d'informations permettant d'anticiper et de faire face à ces risques,\n\n\\- les risques liés à la santé grâce à de nombreuses prestations, à un site internet dédié à l'alimentation, et à l'organisation régulière d'évènements animés par des experts sur des thématiques de santé.\n\nV Gestion du risque de cumul\n\nL'identification du risque de cumuls se fait périodiquement dans le cadre de la gestion du portefeuille en cours.\n\nLes procédures en vigueur relatives à la gestion des cumuls en portefeuille concernent :\n\nles inventaires d'engagements par site pour les risques agroalimentaires, risques industriels, collectivités publiques, risques professionnels ;\n\nV les inventaires d'engagements en risques tempête sur bâtiments, serres, et forêts des portefeuilles, qui servent de base au calcul de l'exposition de ces portefeuilles aux risques tempête ;\n\nles risques de conflagration et d'attentats.\n\nLes procédures de souscription applicables à certaines catégories de risques participent également à la maîtrise des cumuls lors de la souscription. Ces procédures portent sur la vérification des cumuls géographiques, lors de la souscription de risques Dommages importants, par un contrôle sur les 10 premiers points d'accumulation du Groupe.\n\nV Règles de gestion des sinistres et d'évaluation des provisions\n\nLes entités du Groupe constituent leurs provisions conformément à la réglementation et utilisent une méthodologie définie par le Groupe permettant de mesurer et maintenir un niveau de prudence dans ses provisions pour chacune des branches. Ces éléments sont détaillés en section D.\n\n\n## C.1.3.2. La reassurance\n\nLe processus de réassurance est organisé à deux niveaux :\n\n\n\n\n:selected: :selected: :selected: :selected: :selected: :selected: :unselected: :unselected: :unselected: :unselected: :unselected: :unselected: :unselected: :unselected: :unselected:\n\n\n\n\n\n\n\n\n\\- la réassurance interne prise en charge par Groupama Assurances Mutuelles pour l'ensemble des entités du Groupe vise à optimiser les rétentions de chaque entité et à limiter les besoins de recours à la réassurance externe.\n\nLes caisses régionales sont tenues de se réassurer exclusivement auprès de Groupama Assurances Mutuelles. Cette obligation est prévue dans les statuts des caisses régionales. Cette exclusivité de réassurance entraîne une solidarité économique inscrite dans la durée qui se traduit par un transfert d'une proportion substantielle de l'activité d'assurance de dommages des caisses régionales vers Groupama Assurances Mutuelles.\n\nLa relation de réassurance repose sur le principe de « partage de sort » entre les caisses régionales cédantes et leur réassureur Groupama Assurances Mutuelles. Ce principe vise à faire en sorte que, dans la durée, il n'y ait entre les cédantes et leur réassureur ni gagnant, ni perdant.\n\nLa convention de réassurance prévoit aussi un certain nombre de mécanismes permettant de rétablir rapidement les déséquilibres éventuels.\n\nCette relation de réassurance s'inscrit par construction dans le long terme. Les modifications éventuelles de la convention s'effectuent selon un processus décisionnel fondé sur la concertation et conférant au conseil d'administration de Groupama Assurances Mutuelles, après avis du comité des conventions, un pouvoir d'approbation final.\n\nIl résulte de cette relation de réassurance une puissante communauté d'intérêts entre les caisses régionales et Groupama Assurances Mutuelles. D'une part, les caisses régionales ont un intérêt vital à préserver l'équilibre économique et financier de leur réassureur exclusif. D'autre part, Groupama Assurances Mutuelles a un intérêt majeur non seulement à l'équilibre économique et financier des caisses, mais aussi à leur croissance à laquelle elle participe à proportion de l'activité d'assurance dommages transférée.\n\nContrairement aux caisses régionales, les filiales de Groupama Assurances Mutuelles présentent entre elles des différences importantes liées à la composition de leurs portefeuilles et aux caractéristiques des marchés d'assurance des pays où elles opèrent. Elles ont de ce fait chacune un plan de réassurance adapté à leurs spécificités, mis au point et tarifé avec le concours du marché de la réassurance.\n\nToutefois, l'essentiel des cessions est effectué auprès de Groupama Assurances Mutuelles, cette réassurance interne visant à optimiser les rétentions de chaque entité et à limiter les besoins de recours à la réassurance externe.\n\nLa réassurance externe définit la structure optimale de réassurance pour le Groupe y compris le niveau de couverture des risques conservés en application de la politique globale de gestion des risques. Les traités de réassurance externes groupe sont renégociés et renouvelés chaque année par Groupama Assurances Mutuelles pour le compte des entités du périmètre de couverture.\n\n\n## C.1.4. Sensibilité au risque de souscription\n\nLa sensibilité au risque de souscription doit être appréhendée en priorité sur les risques considérés comme de première importance pour le profil de risques du Groupe pour vérifier sa capacité de résistance aux risques les plus importants.\n\nCompte tenu de son profil de risques, le Groupe s'est donc attaché, dans le cadre de ses études d'impact, à analyser les zones de risques les plus significatives au sein du portefeuille des filiales et des Caisses régionales dans le cadre de la procédure des risques majeurs.\n\n\n### C.2. Risque de marché\n\n\n#### C.2.1. Exposition au risque de marché\n\nLe tableau ci-après présente les expositions au risque de marché du Groupe à la clôture de l'exercice :\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n|||\n| - | - |\n| Catégorie d'instrument financier | 31/12/2021 (en K€) |\n| Obligations | 53 973 903 |\n| Actions | 2 898 371 |\n| Organismes de placement collectif | 18 636 488 |\n| Trésorerie et dépôts | 2 425 438 |\n| Immobilisations corporelles | 5 600 550 |\n| Actifs en représentation de contrats en unités de compte et indexés | 13 262 607 |\n| Produits dérivés actifs et passifs\\* | -503 908 |\n| Autres | 503 628 |\n| Total | 96 797 078 |\n\n\\* Les produits dérivés figurant à l'actif du bilan s'élèvent à 39 384 K€ et les produits dérivés figurant au passif du bilan sont de 543 292 K€.\n\nLe Groupe n'a pas transféré de risques à des véhicules de titrisation.\n\nLes expositions au risque de marché découlant de positions hors-bilan concernent principalement des titres nantis au profit des cédantes (4 845M€) et des titres reçus en nantissement de la part des réassureurs (780 M€).\n\nLes actifs ont été investis conformément au principe de la personne prudente avec notamment :\n\n\\- un dispositif de suivi des risques évalués selon plusieurs critères (résultats, impacts sur la solvabilité) et prenant en compte différents scénarios ;\n\n\\- une gouvernance pour valider la stratégie et suivre son exécution.\n\n\n##### C.2.1.1. Évaluation des risques de marché\n\n\n###### C.2.1.1.1. Mesures d'évaluation\n\nLes méthodologies d'identification et de mesure des risques sont décrites au paragraphe B.3.1.2.\n\n\n###### C.2.1.1.2. Liste des risques importants\n\nLe risque de marché, mesuré sur le critère des exigences de capital, est le risque le plus important du Groupe en contribue pour environ 49% au BSCR hors effets de diversification.\n\nLe risque de marché (majoritairement engendré par la taille de la filiale Groupama Gan Vie) provient par ordre décroissant du risque de crédit sur les obligations des émetteurs privés, puis des risques immobilier, actions, taux et change.\n\nLe risque d'écartement des primes de risque (spread) sur les émetteurs souverains est appréhendé via des stress tests spécifiques. Compte tenu de l'activité Vie du Groupe et de la nécessité de détention d'actif de taux de maturité longue ce risque est important.\n\n\n#### C.2.2. Concentration du risque de marché\n\nIl n'y a pas d'exigence de capital requise au titre du risque de concentration.\n\n\n#### C.2.3. Techniques d'atténuation du risque de marché\n\nLes techniques d'atténuation sont situées au niveau des filiales notamment via des stratégies de diversification, les dispositifs de limites de risques à l'actif et les stratégies de couverture.\n\nDifférentes stratégies d'atténuation des risques peuvent être mises en œuvre, séparément ou de manière complémentaire afin de maintenir un profil de risque équilibré. Elles sont définies au regard de la stratégie risque du Groupe et validées annuellement.\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nCes stratégies, sont définies par type de risques au sein de la politique des risques ALM/Investissements. L'atténuation des risques est principalement assurée au travers d'une stratégie de diversification adéquate et un dispositif de limites d'actifs.\n\nCe dispositif de limites de risques a été défini au niveau du Groupe et des entités afin de garantir le maintien d'un ratio de solvabilité compatible avec l'appétence aux risques.\n\nA l'actif, le dispositif de limites primaires (sur les principales classes d'actifs) et secondaires (au sein de chaque classe d'actifs), est défini en tenant compte de la capacité de résistance à des chocs simultanés sur les actifs. Il a pour objectif de :\n\n\\- Limiter la détention des actifs risqués (actions, immobilier, crédit ... ).\n\n\\- Définir une détention minimum de trésorerie.\n\n\\- Eviter les concentrations (émetteurs, secteurs, pays ... ) au sein des portefeuilles actions et obligations\n\nLes entités peuvent par ailleurs avoir recours à des instruments d'atténuation du risque portant sur les actions et leurs indices, les taux, le crédit et leurs indices et les devises. Elles doivent avoir pour objectif de gérer activement l'exposition au risque considéré.\n\n\n### C.2.4. Sensibilité au risque de marché\n\nDes analyses de sensibilité ont été menées sur les classes d'actifs suivantes :\n\n\\- actions,\n\n\\- actifs de taux.\n\nCes analyses sont répercutées à l'ensemble des entreprises du Groupe puis consolidées. Elles permettent d'encadrer des situations de marchés adverses, de type et d'intensité divers.\n\nLes méthodologies de calcul qui ont été appliquées sont les suivantes :\n\n\\- Les éléments éligibles du Groupe sont impactés de l'application directe des stress-tests sur l'ensemble des entités le composant avec un recalcul :\n\ndes plus ou moins-values latentes dans le cas de stress financiers,\n\ndes surplus de provisionnement net non-vie si les marchés de taux présentent des évolutions significatives (cas des stress financiers),\n\nv de la valeur de portefeuille vie après stress,\n\n\\- de la risk margin en cas de variation sensible des exigences en capital,\n\n\\- des impôts différés.\n\n\\- Les autres postes constitutifs des fonds propres Solvabilité 2 (dettes subordonnées, incorporels, ... ) sont conservés,\n\n\\- Les fonds propres Solvabilité 2 sont classés par Tier en fonction de leur qualité et les règles d'écrêtement recalculées avec le SCR post stress,\n\n\\- Les exigences en capital sont également recalculées post stress dès lors que l'impact du stress test est supposé significatif :\n\nrecalcul des risques de marché en fonction de l'évolution des valeurs de marché des actifs post stress financiers,\n\nrecalcul des risques de souscription vie sur l'entité la plus significative du Groupe (Groupama Gan Vie) dès lors que l'impact du stress test est significatif,\n\nla capacité d'absorption des exigences en capital par l'impôt est mise à jour après application des stress tests à partir du nouveau stock d'impôts différés au bilan.\n\n\\- Les évaluations tiennent compte du volatility adjustment, et de la mesure transitoire sur provisions techniques de Groupama Gan Vie.\n\n\n\n\n:selected: :selected: :selected: :selected: :selected: :selected: :selected: :selected: :unselected: :unselected: :unselected: :unselected: :unselected: :unselected: :unselected: :unselected:\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n### C.3. Risque de crédit\n\n\n#### C.3.1. Exposition au risque de crédit\n\nLe risque de crédit correspond au risque de perte que pourrait entraîner le défaut des contreparties ou de tout débiteur auquel les entreprises d'assurance et de réassurance sont exposées sous forme de risque de contrepartie. Il correspond aux risques du module « contrepartie » de la formule standard.\n\nIl relève des catégories suivantes conformes à la classification Solvabilité 2 :\n\n\\> Risque de défaut des réassureurs,\n\n\\>Risque de défaut des banques en tant que dépositaires des comptes,\n\n\\>Risque de défaut de tout débiteur autre que ceux-ci-dessus mentionnés, notamment au titre des montants à recevoir des intermédiaires et des créances sur les preneurs.\n\nLe risque de défaut des contreparties, mesuré selon le critère des exigences de capital, représente 7,9% du SCR de base hors effets de diversification.\n\nLe risque relatif à la dégradation de la qualité de crédit et, à l'extrême au défaut, d'émetteurs de valeurs mobilières est traité dans le risque de marché.\n\n\n## · Risque de défaillance des réassureurs\n\nLe risque de défaillance ne se matérialise le plus souvent qu'après la survenance d'un sinistre ou d'une série de sinistres susceptibles de déclencher une procédure de récupération auprès d'un ou plusieurs réassureurs.\n\nPour atteindre des montants susceptibles de mettre en péril la pérennité d'un ou plusieurs réassureurs importants, il est vraisemblable que le ou les évènements en cause auraient simultanément un impact significatif sur les marchés financiers (les attentats du 11 septembre 2001 et le crash boursier qui a suivi, illustrent le phénomène).\n\nIl convient toutefois de souligner que ni ces événements, ni la crise financière de 2008 n'ont entraîné de défaillance parmi les réassureurs du Groupe.\n\n\n### C.3.2. Concentration du risque de crédit\n\nLe Groupe veille tout particulièrement à la diversification de ses contreparties externes de réassurance et à la mise en place de sûretés avec ses contreparties (cf. détail au paragraphe C.3.3).\n\n\n### C.3.3. Techniques d'atténuation du risque de crédit\n\nLa cession consistant à transférer sur le réassureur une partie des risques acceptés par la cédante, la qualité des réassureurs doit être régulièrement examinée pour contrôler et limiter le risque de crédit sur les tiers réassureurs. Le Groupe veille à la qualité de ses réassureurs et à la diversification de ses contreparties.\n\nLe Groupe réduit également son risque de crédit par l'existence de nantissements sur plusieurs protections groupe et particulièrement sur les branches à déroulement long. Les couvertures de réassurance sont structurées et placées chaque année pour des durées annuelles ou pluriannuelles auprès de réassureurs externes. Les protections sont définies pour couvrir des événements de périodes de retour 1/200 ans et les niveaux de conservation définis au regard des capacités financières du Groupe et des entités.\n\n\n### C.3.4. Sensibilité au risque de crédit\n\nLa dispersion et la qualité (majoritairement notées AA) des contreparties de réassurance et les mécanismes de collatéralisation mis en place rendent le Groupe très peu sensible à ce risque.\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nC.4. Risque de liquidité\n===\n\n\n## C.4.1. Exposition au risque de liquidité\n\nLe risque de liquidité se définit comme le risque de ne pas pouvoir céder des actifs dans des conditions non dégradées en vue d'honorer les engagements financiers de l'entreprise au moment où ceux-ci deviennent exigibles. La gestion de ce risque repose sur :\n\n\\- l'instauration de mesures de suivi du risque de liquidité comme le suivi des expositions des titres illiquides ;\n\n\\- l'instauration de plusieurs limites de risque, influant sur la composition des actifs de l'entité : minimum de trésorerie et détentions maximales d'actifs) à liquidité réduite dans des conditions normales de marché.\n\nAu sein de Groupama Assurances Mutuelles, le risque de liquidité est essentiellement engendré par le refinancement des dettes contractées par Groupama Assurances Mutuelles et, en cas de sinistralité catastrophique, par les engagements de Groupama Assurances Mutuelles en tant que réassureur interne si un réassureur externe venait à faire défaut (cf. paragraphe C.3.3).\n\n\n## C.4.2. Concentration du risque de liquidité\n\nLa gestion de la trésorerie des entreprises du Groupe revêt plusieurs formes :\n\n· OPCVM monétaires,\n\n· Comptes et dépôts bancaires,\n\n· Certificats de dépôts et billets de trésorerie.\n\nLa gestion principalement sous forme de plusieurs OPCVM monétaires (présentant peu de risque de concentration) constitue un dispositif de maîtrise de ce risque.\n\n\n## C.4.3. Techniques d'atténuation du risque de liquidité\n\nDes opérations de refinancement sont régulièrement menées, avec une stratégie de diversification des porteurs, des intermédiaires, des contreparties, des types de dette et d'étalement des échéances. Enfin, la communication financière régulière permet de maintenir une relation de confiance avec les investisseurs.\n\nLes sûretés mises en place avec les réassureurs, en plus des contraintes de minimum de trésorerie à détenir permettraient de faire face à des évènements catastrophiques et de très grande ampleur. Enfin, le recours à des opérations spécifiques et très ponctuelles de mises en pension permettrait de faire face à des situations exceptionnelles.\n\n\n## C.4.4. Sensibilité au risque de liquidité\n\nL'expérience accumulée permet d'indiquer que le Groupe est peu sensible à ce risque.\n\n\n## C.5. Risque opérationnel\n\nC.5.1. Exposition au risque opérationnel\n\n\n### C.5.1.1. Mesures d'identification et d'évaluation des risques\n\nL'évaluation des risques opérationnels, basée sur une méthodologie groupe reprenant des critères qualitatifs et quantitatifs, a pour objectif d'évaluer et hiérarchiser les risques opérationnels susceptibles d'impacter une activité, une ligne de métier donnée et/ou l'entreprise concernée, dans son ensemble.\n\nLes cartographies des processus, des risques et des dispositifs de maitrise des risques sont actualisées régulièrement afin de tenir compte :\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\\- des évolutions de l'environnement, des modifications organisationnelles et/ou du développement de nouvelles activités pouvant, par exemple, faire apparaître de nouveaux risques ;\n\n\\- de l'état d'avancement des plans d'actions visant à renforcer certains dispositifs de maîtrise des risques.\n\nLe principe est d'évaluer a minima annuellement chaque risque opérationnel majeur en tenant compte du dispositif de maîtrise des risques opérationnels. A cet effet, des propriétaires de risques opérationnels sont nommés et en charge de l'évaluation du risque au titre de leur entreprise. La formalisation de cette évaluation se traduit par une note méthodologique et des fiches de risque décrivant des scenarii communs (document normatif groupe). Des risques opérationnels sont identifiés comme majeurs dès lors qu'ils sont susceptibles de générer un impact financier significatif ou que leur survenance entraîne un impact significatif sur l'image de l'entité ou sur la réputation du Groupe.\n\n\n### C.5.1.2. Description des risques importants\n\nLe suivi des risques opérationnels est effectué dans le cadre du suivi semestriel des risques majeurs groupe à partir notamment des risques majeurs groupe opérationnels identifiés :\n\n\\- fraude interne ;\n\n\\- fraude externe ;\n\n\\- risque de souscription en dehors du cadre couvert par la réassurance ;\n\n\\- défaut de conseil ;\n\n\\- cyber risque ;\n\n\\- défaut de sécurité des systèmes d'information ;\n\n\\- lutte contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme ;\n\n\\- risque de « trading non autorisé ».\n\n\n### C.5.2. Concentration du risque opérationnel\n\nLe risque de défaut de sécurité des systèmes d'information et le cyber risque sont concentrés chez Groupama Support & Services (G2S) opérateur principal du Groupe. De ce fait, G2S dispose d'un dispositif de maîtrise de ces deux risques le plus évolué et abouti au sein du Groupe. C'est également le centre d'expertise du Groupe sur ces deux risques.\n\n\n## C.5.3. Techniques d'atténuation du risque opérationnel\n\n\n## · Les stratégies de réduction des risques opérationnels\n\nLa réduction des risques opérationnels est définie comme toute action prise pour réduire la fréquence, la gravité ou l'imprévisibilité des incidents.\n\nAu sein du Groupe, pour la réduction des risques opérationnels, la politique groupe de gestion des risques prévoit la mise en œuvre de dispositifs de maîtrise de risques adaptés à la criticité et la tolérance au risque de l'entreprise, notamment par la mise en place de :\n\n\\- contrôles permanents, comme dispositif de prévention ;\n\n\\- solution de secours / Plans de Continuité d'Activité (PCA) ;\n\n\\- sécurisation des systèmes d'informations ;\n\n\\- sécurisation des biens et des personnes.\n\n\n## · Le dispositif de contrôle permanent\n\nLa définition et la mise en œuvre du dispositif de contrôle permanent sont de la responsabilité des dirigeants et du management, c'est à dire de la direction générale des entreprises et des managers des différentes activités. Les Contrôles Permanents doivent être positionnés là où le risque peut survenir. La politique de Contrôle Interne fixe les orientations Groupe en la matière.\n\n· Le management de la continuité d'activité\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nLe Groupe a choisi de mettre en place un dispositif de management de la continuité d'activité. La continuité des activités s'inscrit dans une démarche de préservation des entreprises et du Groupe et de protection visant à minimiser les impacts lors de la survenance des incidents. Il s'agit de se préparer et d'anticiper une indisponibilité majeure des ressources de l'entreprise, d'adopter une attitude proactive et de minimiser les risques, autant financiers que juridiques et d'image.\n\nLe Groupe a choisi de se préparer à la survenance d'un incident majeur en préparant des plans de continuité d'activité permettant à l'ensemble des entreprises de fonctionner en mode dégradé en cas de situation de crise majeure sur les 3 scenarii suivants :\n\n\\- indisponibilité des ressources humaines,\n\n\\- indisponibilité des locaux d'exploitation,\n\n\\- défaillance des systèmes informatiques.\n\nLa politique groupe de continuité d'activité fixe les orientations du Groupe en la matière.\n\n\n## · La sécurité des systèmes d'information\n\nLa démarche de maîtrise des risques opérationnels s'appuie d'une part sur la mise en œuvre d'une stratégie double avec redondance et résilience des sites d'exploitation informatique et d'autre part sur un dispositif de sécurité des données.\n\nEn tant que dispositif de réduction des risques, la démarche consiste à :\n\n\\- assurer la sécurité des données manipulées en termes de :\n :unselected:\no disponibilité,\n :unselected:\no intégrité,\n :unselected:\no confidentialité,\n\no preuve (traçabilité des actes transformant les données).\n\n\\- protéger le patrimoine informationnel du Groupe,\n\n\\- s'intégrer dans la gestion de crise du Groupe,\n\n\\- répondre aux obligations contractuelles vis-à-vis des clients, des prestataires / fournisseurs, ainsi qu'aux obligations réglementaires du Groupe.\n\nLes principes et dispositions de sécurité des systèmes d'information s'intègrent dans la démarche de contrôle permanent du Groupe.\n\nLa politique groupe de sécurité des systèmes d'information, quant à elle, a pour objectif principal la définition des exigences de sécurité permettant de garantir la continuité des services essentiels, la protection des données et la préservation de l'image de marque du Groupe.\n\n\n## · Autres stratégies\n\nLe transfert d'activité entre immeubles d'exploitation ou la sous-traitance peuvent être envisagés mais le tiers prenant en charge l'activité doit garantir un niveau de maîtrise suffisant des risques opérationnels auxquels il doit faire face, en parfaite concordance avec le niveau de maîtrise attendu par le Groupe et la politique groupe de sous-traitance.\n\n\n### C.5.4. Sensibilité au risque opérationnel\n\nLa méthodologie d'évaluation des risques opérationnels consiste à estimer de manière prédictive dans un environnement courant pour l'année à venir :\n\n\\- l'impact de scénarios prédéfinis au travers d'une cotation quantitative ;\n\n\\- d'une évaluation du risque d'image, si concerné ;\n\n\\- selon un critère réglementaire et juridique, si concerné ;\n\n\\- d'une évaluation des éléments de maîtrise des risques pertinents face au risque considéré.\n\n\n## C.6. Autres risques importants\n\nNéant.\n\n\n\n\n:unselected:\n\n\n\n\n\n\n\n\nC.7. Autres informations\n===\n\nNéant.\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n## D. VALORISATION A DES FINS DE SOLVABILITE\n\nLe bilan du Groupe valorisé à des fins de solvabilité est établi en conformité avec la règlementation Solvabilité 2.\n\nLes comptes combinés du Groupe sont établis conformément aux dispositions des normes comptables internationales (\"International Financial Reporting Standards\") et interprétations applicables au 31 décembre 2021 telles qu'adoptées par l'Union Européenne. Pour l'établissement de son bilan valorisé à des fins de solvabilité, Groupama s'appuie en grande partie sur la juste valeur des actifs et passifs utilisée pour l'établissement des comptes combinés IFRS, pour autant que cette valorisation soit conforme aux principes de valorisation du bilan valorisé à des fins de solvabilité.\n\nLes principaux retraitements opérés correspondent à :\n\n\\- des différences de périmètre entre le périmètre de combinaison des comptes en IFRS et le périmètre du Groupe prudentiel ;\n\n\\- l'élimination des actifs incorporels, notamment les écarts d'acquisition ;\n\n\\- la réévaluation de certains actifs qui ne sont pas comptabilisés à la juste valeur dans les états financiers en normes IFRS ;\n\n\\- l'évaluation des provisions techniques (annulation des provisions techniques IFRS et constatation de la meilleure estimation des engagements et de la marge de risque) ;\n\n\\- le reclassement et la réévaluation des dettes financières, y compris des passifs subordonnés ;\n\n\\- les impacts fiscaux liés aux retraitements ci-dessus.\n\nLes principes et méthodes de valorisation à des fins de solvabilité du bilan présenté en annexe 1 sont décrits ci-dessous.\n\n\n### D.1. Actifs\n\n\n### D.1.1. Goodwill\n\nLes écarts d'acquisition (goodwill) ne sont pas reconnus sous le référentiel Solvabilité 2 et sont donc valorisés à zéro.\n\n\n### D.1.2. Frais d'acquisition différés\n\nLes frais d'acquisition différés ne sont pas reconnus sous le référentiel Solvabilité 2 et sont donc valorisés à zéro.\n\n\n### D.1.3. Immobilisations incorporelles\n\nLes immobilisations incorporelles comprennent principalement les valeurs de portefeuille, des réseaux de distribution, des relations clients et des marques, ainsi que des logiciels acquis et développés en interne.\n\nLes immobilisations incorporelles sont retenues à une valeur nulle dans le bilan valorisé à des fins de solvabilité.\n\nLes immobilisations incorporelles ne peuvent être comptabilisées et valorisées au bilan valorisé à des fins de solvabilité à une valeur autre que zéro que si elles peuvent être vendues séparément et s'il peut être démontré qu'il existe un marché actif pour des immobilisations incorporelles identiques ou similaires. Par prudence, ces immobilisations incorporelles sont valorisées à zéro dans le bilan valorisé à des fins de solvabilité.\n\n\n## D.1.4. Impôts différés\n\nLes impôts différés actifs et passifs sont évalués et comptabilisés conformément à la norme IAS 12. Les impôts différés sont valorisés en tenant compte :\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n· du report en avant de crédits d'impôts reportables non utilisés et du report en avant de pertes fiscales non utilisées ;\n\n· des différences temporelles résultant de la différence entre les valeurs des actifs et passifs comptabilisées et valorisés conformément au référentiel Solvabilité 2 et les valeurs fiscales des actifs et passifs.\n\nTous les passifs d'impôts différés sont pris en compte. En revanche, les impôts différés ne sont activés que s'il est probable qu'ils pourront être imputés sur des bénéfices futurs imposables, en tenant compte par ailleurs d'une part de la limitation dans le temps du report en avant des pertes reportables ou des crédits d'impôts non utilisés, et d'autre part des conventions d'intégration fiscale.\n\nLes actifs et les passifs d'impôts différés ne sont pas actualisés.\n\nLa différence avec la valorisation retenue dans les comptes combinés résulte de la différence entre les valeurs des actifs et des passifs dans les comptes combinés et leur valorisation au bilan valorisé à des fins de solvabilité.\n\n\n## D.1.5. Immobilisations corporelles pour usage propre\n\nLes immobilisations corporelles détenues pour usage propre sont principalement constituées d'immeubles d'exploitation et de parts de sociétés immobilières d'exploitation et d'actifs mobiliers d'exploitation. Elles sont également constituées, en application de la norme IFRS 16, pour les contrats de location pris par l'entité en tant que locataire, de l'actif représentatif du droit d'utilisation des actifs loués.\n\nLes immeubles d'exploitation sont valorisés à leur juste valeur dans le bilan valorisé à des fins de solvabilité. Cette juste valeur est déterminée sur la base d'une expertise au plus quinquennale et réévaluée annuellement.\n\nLes parts de sociétés immobilières d'exploitation sont valorisées à leur juste valeur dans le bilan valorisé à des fins de solvabilité. Cette juste valeur correspond à la valeur de cotation si le titre est coté, et dans le cas contraire, à la valeur déterminée selon la méthode de l'ANR (actif net réévalué).\n\nIl s'agit d'une différence importante avec l'évaluation retenue dans les comptes combinés du Groupe dans lesquels les immeubles d'exploitation sont valorisés à leur coût amorti qui correspond au coût d'acquisition diminué des amortissements cumulés et corrigé des éventuelles provisions pour dépréciation.\n\n\n### D.1.6. Investissements (autres que les actifs en représentation de contrats en unités de compte et indexés)\n\n\n### D.1.6.1. Biens immobiliers (autres que détenus pour usage propre)\n\nLes placements immobiliers sont principalement constitués d'immeubles de placement et de parts de sociétés immobilières de placement.\n\nLes immeubles de placement sont valorisés à leur juste valeur dans le bilan valorisé à des fins de solvabilité. La juste valeur est déterminée sur la base d'une expertise au plus quinquennale et réévaluée annuellement.\n\nLes parts de sociétés immobilières de placement sont valorisées à leur juste valeur dans le bilan valorisé à des fins de solvabilité. La juste valeur correspond à la valeur de cotation si le titre est coté, et dans le cas contraire, à la valeur déterminée selon la méthode de l'ANR (actif net réévalué).\n\nIl s'agit d'une différence importante avec l'évaluation retenue dans les comptes combinés dans lesquels les immeubles de placement sont à leur coût amorti qui correspond au coût d'acquisition diminué des amortissements cumulés et corrigé des éventuelles provisions pour dépréciation.\n\n\n#### D.1.6.2. Détentions dans des entreprises liées, y compris participations\n\nLes participations sont valorisées de la manière suivante :\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\\- pour les participations d'assurance : sur la base de l'actif net réévalué selon les règles définies par la directive Solvabilité 2 et ses textes d'application,\n\n\\- pour les autres participations, les principes de valorisation retenus sont les suivants :\n\n· les participations cotées sur un marché actif sont évaluées à leur valeur de cotation,\n\n· les participations non assurances et non bancaires consolidées en IFRS sont évaluées sur la base de l'actif net comptable en IFRS avec retraitement des actifs incorporels éventuels,\n\n\" les participations dans une filiale d'assurance ou non assurance non consolidée dans les référentiels IFRS et Solvabilité 2 sont valorisées à la juste valeur telle que retenue en IFRS.\n\nL'écart sur ce poste est lié aux différences de périmètre et de méthodes de valorisation entre Solvabilité 2 et les normes IFRS.\n\n\n## D.1.6.3. Actions, obligations, organismes de placement collectif, titres structurés et titres garantis\n\nLes actions, obligations, organismes de placement collectif, titres structurés et titres garantis sont valorisés à leur juste valeur dans le bilan valorisé à des fins de solvabilité.\n\nLa détermination de la juste valeur repose sur le principe de la hiérarchie des méthodes de valorisation. Lorsqu'il existe un marché actif, la juste valeur de l'instrument correspond à son cours coté. Lorsque le marché n'est pas actif, la juste valeur de l'instrument financier est mesurée par des techniques de valorisation utilisant des données de marché observables lorsque celles-ci sont disponibles ou, lorsque celles-ci ne sont pas disponibles, en ayant recours à des hypothèses qui impliquent une part de jugement. Un instrument financier est considéré comme coté sur un marché actif si des cours sont aisément et régulièrement disponibles auprès d'une bourse, d'un courtier, d'un négociateur, d'un secteur d'activité, d'un service d'évaluation des prix et que ces prix représentent des transactions réelles et intervenant régulièrement sur le marché dans des conditions de concurrence normale.\n\nLa détermination du caractère actif ou pas d'un marché s'appuie notamment sur des indicateurs tels que la baisse significative du volume des transactions et du niveau d'activité sur le marché, la forte dispersion des prix disponibles dans le temps et entre les différents intervenants du marché ou le fait que les prix ne correspondent plus à des transactions suffisamment récentes.\n\nL'écart de valorisation sur ce poste avec les comptes combinés du Groupe est lié aux différences de périmètre.\n\n\n## D.1.7. Produits dérivés\n\nLa plupart des produits dérivés (swaps de taux, instruments de change à terme, cross currency swaps, asset swap inflation) sont valorisés à partir de modèles dits standards utilisant des données observables. Les instruments dérivés complexes tels que les total return swaps sont valorisés à partir de données extrapolées sur la base d'un modèle non standard.\n\nLe risque de défaut de la contrepartie n'est pas pris en compte dans la détermination de la juste valeur des produits dérivés lorsqu'un mécanisme de collatérisation visant à garantir les plus ou moins-values latentes a été mis en place entre l'entité et la contrepartie.\n\nLes produits dérivés avec une juste valeur négative figurent au passif du bilan valorisé à des fins de solvabilité.\n\nL'écart de valorisation sur ce poste avec les comptes combinés IFRS est lié aux différences de périmètre (en particulier sur les OPCVM consolidés en IFRS et déconsolidés dans le bilan valorisé à des fins de solvabilité).\n\n\n### D.1.8. Dépôts autres que les équivalents de trésorerie\n\nLes dépôts autres que ceux assimilés à de la trésorerie sont principalement des dépôts à terme de plus de 3 mois auprès d'établissements de crédit.\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n### D.1.9. Autres investissements\n\nLes autres investissements correspondent principalement aux dépôts et cautionnements valorisés au coût amorti.\n\n\n### D.1.10. Actifs en représentation de contrats en unités de compte et indexés\n\nLes actifs en représentation de contrats en unités de compte sont évalués en fin d'exercice à leur valeur de réalisation, déterminée conformément aux contrats auxquels ils se rapportent.\n\nLes actifs en représentation de contrats en unités de compte sont valorisés de la même façon dans le bilan valorisé à des fins de solvabilité et dans les comptes combinés en normes IFRS.\n\n\n#### D.1.11. Avances sur police\n\nLes avances sur polices sont des prêts accordés aux souscripteurs et garantis par la valeur de rachat des contrats.\n\nLe montant des avances sur police figurant dans les comptes combinés IFRS est conservé dans le bilan valorisé à des fins de solvabilité.\n\n\n##### D.1.12. Autres prêts et prêts hypothécaires\n\nLes prêts sont pour la plupart comptabilisés au coût.\n\n\n###### D.1.13. Montants recouvrables au titre des contrats de réassurance (ou Provisions techniques cédées)\n\nLes montants recouvrables au titre des contrats de réassurance figurent au bilan valorisé à des fins de solvabilité net d'ajustement pour défaut probable des réassureurs.\n\nLes montants recouvrables au titre de la réassurance avant ajustement pour défaut probable des réassureurs sont calculés par différence entre la meilleure estimation calculée brute et la meilleure estimation après prise en compte des montants recouvrables au titre des contrats de réassurance, sans ajustement pour défaut des réassureurs. La méthodologie de calcul de la meilleure estimation est décrite à la partie D.2.1.1.\n\n\n###### D.1.14. Autres actifs\n\n\n####### D.1.14.1. Dépôts auprès des cédantes\n\nLes dépôts auprès des cédantes correspondent au cash déposé chez les cédantes dans le cadre des activités de réassurance acceptée.\n\n\n#### D.1.14.2. Créances nées d'opérations d'assurance\n\nLes créances nées d'opérations d'assurance (affaires directes) correspondent aux montants dus par les assurés, les intermédiaires d'assurance, les coassureurs, les autres assureurs, et autres tiers liés à l'activité d'assurance.\n\nLes créances nées d'opérations d'assurance sont valorisées à leur valeur comptable dans le bilan valorisé à des fins de solvabilité.\n\n\n## D.1.14.3. Créances nées d'opérations de réassurance\n\nLes créances nées d'opérations de réassurance correspondent aux montants dus par les réassureurs et liés à l'activité de réassurance, autres que les provisions techniques cédées. Il s'agit notamment des créances vis-à-vis des réassureurs relatives aux sinistres réglés aux assurés ou aux bénéficiaires.\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nLes créances nées d'opérations de réassurance sont valorisées à leur valeur comptable dans le bilan valorisé à des fins de solvabilité.\n\n\n## D.1.14.4. Autres créances (hors assurance)\n\nLes autres créances correspondent principalement aux montants dus par les débiteurs hors assurance (Etat, organismes sociaux, personnel, etc.).\n\nLes autres créances sont valorisées à leur valeur comptable dans le bilan valorisé à des fins de solvabilité.\n\n\n## D.1.14.5. Actions propres auto-détenues\n\nLe poste « actions propres auto-détenues » correspond au montant nominal des certificats mutualistes rachetés par la caisse régionale qui les a émis.\n\nD.1.14.6. Trésorerie et équivalents de trésorerie\n\nLa trésorerie et les équivalents de trésorerie (dépôts inférieurs à 3 mois) correspondent principalement aux soldes débiteurs des comptes bancaires.\n\nD.1.14.7. Autres actifs non mentionnés dans les postes ci-dessus\n\nCe poste correspond dans les comptes combinés en normes IFRS principalement aux emplois des activités du secteur bancaire et placements des autres activités.\n\n\n### D.2. Provisions techniques\n\n\n#### D.2.1. Méthodologie de calcul et analyse des écarts entre la valorisation à des fins de solvabilité et la valorisation dans les états financiers\n\nLes paragraphes ci-dessous présentent la méthodologie retenue pour la valorisation des provisions techniques dans le référentiel Solvabilité II, composées de la marge de risque et de la meilleure estimation des engagements, ci-après appelée « provisions Best Estimate » dont les montants sont détaillés par ligne d'activité aux annexes 3 et 4 du présent document.\n\nLes Best Estimate Vie et Non Vie bruts du Groupe sont obtenus par agrégation de l'ensemble des Best Estimate des entités du Groupe en vision brute de réassurance intragroupe avant élimination des transactions de réassurance intragroupes.\n\nLa marge pour risque du Groupe est obtenue par agrégation de l'ensemble des marges pour risque des entités du Groupe.\n\nDans la suite du document, les méthodes de calcul des provisions techniques au niveau solo sont présentées.\n\n\n##### D.2.1.1. Provisions Best Estimate de sinistres Non-Vie\n\nL'intégralité des provisions techniques présentes dans les comptes sociaux fait l'objet d'une évaluation sous le référentiel Solvabilité 2.\n\nLa maille élémentaire de calcul est a minima la ligne d'activité (line of business, ci-après LoB), certaines lignes pouvant faire l'objet d'une segmentation plus fine, et sont alors divisées en segments.\n\nSur les périmètres permettant la mise en œuvre d'approches actuarielles, les charges ultimes actuarielles, dont découlent les provisions Best Estimate de sinistres avant escompte, avant frais et avant ajustement pour défaut des réassureurs, sont estimées à partir des triangles de charges ou de paiements nets de recours, en brut de réassurance.\n\nLes flux de trésorerie cédés sont obtenus par différence entre les flux de trésorerie bruts et les flux de trésorerie nets de réassurance. L'évaluation des provisions en meilleure estimation nettes de réassurance (hors PFGS, hors escompte) est réalisée par application d'un ratio de passage brut au net de réassurance par année de survenance et par segment. Ces flux de trésorerie nets sont écoulés selon une cadence nette\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nsupposée égale à la cadence brute. Enfin les provisions pour frais de gestion de sinistres ne sont pas cédées en réassurance.\n\nPour les périmètres où de telles approches ne donnent pas un résultat fiable (taille insuffisante des portefeuilles, données historiques comportant un aléa trop important, etc.), les provisions Best Estimate sont évaluées à leur valeur comptable.\n\nLes estimations de la charge ultime actuarielle sont effectuées à partir de données extraites avant le 31 décembre. Si un événement majeur est survenu entre la date d'extraction des données et le 31 décembre, un ajustement de la charge ultime est réalisé pour intégrer cet événement.\n\nLes cadences de règlement des sinistres, appliquées aux charges ultimes actuarielles, permettent de déterminer la chronique de flux de prestations à prendre en compte dans le calcul des provisions Best Estimate de sinistres. La valeur actualisée des provisions Best Estimate brutes est calculée par ligne d'activité, en appliquant la courbe des taux sans risque majorée de la correction pour volatilité (Volatility Adjustment, VA) aux flux de trésorerie futurs (prestations et frais). De même, l'escompte des provisions cédées aux réassureurs est obtenu à partir des flux cédés, y compris l'ajustement pour défaut des réassureurs.\n\nL'ajustement pour risque de défaut probable des réassureurs est pris en compte par l'utilisation de la formule simplifiée proposée par l'article 61 du règlement délégué (UE) 2015/35.\n\n\n##### D.2.1.2. Provisions Best Estimate de primes Non-Vie\n\nLe Best Estimate de prime a d'une part une composante basée sur les provisions pour primes non acquises (PPNA) et d'autre part une nouvelle composante basée sur les primes futures.\n\nAussi une partie du Best Estimate de primes est calculé par l'application d'un ratio combiné économique aux provisions pour primes non acquises (PPNA) brutes des états financiers. Ce ratio prend en compte :\n\n· le ratio sinistres à primes (S/P) moyen brut, estimé à partir des S/P ultimes des précédents exercices,\n\n· le taux de frais généraux hors frais d'acquisition (par cohérence avec les primes projetées),\n\n· le ratio d'escompte estimé à partir de la courbe des taux sans risque majorée de la correction pour volatilité (Volatility Adjustment, VA) et des cash-flows de sinistres prévisionnels,\n\n· le ratio solde de réassurance à primes brutes, tenant compte des primes cédées prévisionnelles, de la charge sinistre cédée moyenne, du défaut probable des réassureurs et de la part de l'escompte cédé en réassurance.\n\nConcernant les primes futures, il s'agit, conformément au référentiel Solvabilité 2, de prendre explicitement en considération les contrats dont la couverture d'assurance commence dans le futur et pour lesquels l'assureur, déjà lié contractuellement, ne peut ni résilier le contrat ni en augmenter la prime de sorte que celle-ci reflète pleinement le risque. La base de calcul est constituée par la valeur présente des primes futures auxquelles sont appliqués les mêmes éléments que ci-dessus (S/P, taux de frais généraux, ratio d'escompte et ratio de réassurance), à l'exception du taux de frais généraux devant inclure les frais d'acquisition (par cohérence avec l'hypothèse qu'ils restent à émettre). La valeur présente des primes futures correspond à deux types d'engagements de la part de l'assureur :\n\n· Dans le cas de contrats à tacite reconduction, à partir du moment où l'assureur a communiqué son tarif avant la date d'arrêté, il est considéré comme engagé ;\n\n· Dans le cas d'affaires nouvelles prenant effet après la date de clôture, il s'agit alors des effets différés. Dans les deux cas, l'engagement correspond à l'intégralité de la prime qui sera émise après la date de clôture.\n\n\n##### D.2.1.3. Provisions techniques Vie\n\nL'intégralité des provisions techniques vie présentes dans les comptes sociaux fait l'objet d'une évaluation sous le référentiel Solvabilité 2.\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nLes principes d'évaluation diffèrent selon le périmètre concerné, avec trois typologies de valorisation :\n\n· Modélisation par projections stochastiques afin de prendre en compte la valeur des options et garanties financières (si matérielle) résultant de clauses de participation aux bénéfices ; ce type de modélisation concerne notamment les produits suivants, avec ou sans taux minimum garanti : épargne et retraite individuelle en euros et fonds en euros des produits multi-supports, retraite articles 83, PER, retraite articles 39 et indemnités de fin de carrière (IFC), régimes de retraite en points (L441), rentes issues de contrats de prévoyance ;\n\n· Modélisation par projections déterministes pour les autres engagements ne comportant pas d'asymétrie de partage, et notamment pour les produits suivants : produits d'épargne retraite en unités de compte et fonds en unités de compte des produits multi-supports, produits de prévoyance individuelle et collective décès, garanties arrêt de travail des produits emprunteurs, rentes issues de contrats d'assurance non-vie ;\n\n· Périmètre pour lequel l'utilisation d'outils de projection serait inappropriée ou disproportionnée au regard de la faible matérialité des engagements ; la fonction actuarielle s'assure que les approximations utilisées pour calculer le Best Estimate (provisions techniques des comptes sociaux majorées d'une quote-part des plus-values latentes en regard de ces provisions) sont acceptables.\n\nLe calcul du Best Estimate brut de réassurance est effectué par groupes homogènes de contrats. Les agrégations de données peuvent se faire sans perte d'information (ex : taux technique) ou avec une perte d'information limitée (ex : classe d'âge) et sans impact majeur sur les évaluations. Sur les périmètres présentant des options et garanties financières, l'agrégation est effectuée à une maille permettant une correcte représentation des interactions entre l'actif et le passif c'est-à-dire dans le respect des clauses contractuelles et réglementaires de participation aux bénéfices, des engagements de taux garanti et du caractère cessible de la provision initiale sur les différents produits.\n\nLes flux de trésorerie futurs probables sont projetés en fonction des caractéristiques des produits et à l'aide des lois biométriques (ex : décès) ou comportementales (ex : cessations) établies sur les données historiques des portefeuilles chaque fois que de telles données sont disponibles et en nombre suffisant ou sur la base de tables réglementaires, éventuellement ajustées par un coefficient d'expérience, dans le cas contraire. Sur les périmètres faisant l'objet d'une modélisation stochastique, les projections tiennent compte des interactions bilancielles, notamment la participation aux bénéfices (contractuelle, réglementaire et discrétionnaire) et d'éventuels rachats supplémentaires résultant d'un écart significatif entre le taux servi aux assurés et le taux attendu.\n\nCes flux de trésorerie sont actualisés en appliquant la courbe des taux sans risque majorée de la correction pour volatilité (Volatility Adjustment - VA) sur le périmètre France.\n\nLes effets des couvertures de réassurance sur les activités vie étant limités, la réassurance est généralement prise en compte de façon simplifiée dans le calcul des provisions Best Estimate : les modèles de projection intègrent le coût de la réassurance et les provisions cédées sont maintenues à leur valeur sociale dans le bilan valorisé à des fins de solvabilité.\n\n\n###### D.2.1.4. Marge de risque (Vie et Non-Vie)\n\nLa marge de risque, représentant l'estimation du coût de mobilisation du capital de solvabilité requis lié à la détention de passifs, est calculée de façon simplifiée conformément à l'article 58 du règlement délégué nº2015/35.\n\nL'approche simplifiée retenue est celle fondée sur la duration des provisions : la marge de risque est égale au capital de solvabilité requis ajusté calculé au 31/12/2021, multiplié par le coût du capital (6%) et par la duration modifiée des engagements bruts en date du 31/12/2021, ainsi que par le facteur d'actualisation sur un an correspondant au taux d'intérêt sans risque de base pour l'échéance 2022, sans correction pour volatilité.\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nLe capital de solvabilité requis ajusté est calculé à partir des modules suivants :\n\n· risque de marché résiduel considéré comme nul ;\n\n· risque de contrepartie recalculé hors risque sur les contreparties bancaires ;\n\n· risque de souscription ;\n\n· risque opérationnel recalculé en introduisant un nouveau plafond, fonction du BSCR, déterminé sur la base des modules calculés selon les principes exposés aux points précédents.\n\nLe capital de solvabilité requis ajusté est calculé sans correction pour volatilité et sans absorption des pertes par les impôts différés.\n\nL'allocation par branche de la marge de risque est réalisée au prorata des risques.\n\n\n###### D.2.1.5. Explications des écarts (Vie et Non-Vie) entre la valorisation à des fins de solvabilité et la valorisation dans les états financiers\n\nLes provisions présentées dans les états financiers consolidés en normes IFRS sont évaluées conformément à la norme IFRS 4 phase 1, c'est-à-dire en maintenant les règles locales de comptabilisation des passifs d'assurance de chaque filiale sous réserve de démontrer la suffisance de ses passifs d'assurance.\n\nPar rapport aux comptes combinés en normes IFRS, la norme Solvabilité 2 implique le remplacement d'une estimation « prudente » des engagements envers les assurés par la meilleure estimation des flux futurs auxquels s'ajoute une marge de risque représentant le coût de mobilisation du capital destiné à couvrir le montant de SCR marginal lié à la détention de ces engagements.\n\n\n#### D.2.2. Niveau d'incertitude lié au montant des provisions techniques\n\nLors des études actuarielles, des sensibilités autour des provisions Best Estimate ainsi que des analyses de variation sont réalisées. Coordonnées par la fonction actuarielle, ces analyses confirment le caractère raisonnable des meilleures estimations retenues.\n\n\n#### D.2.3. Impact des mesures relatives aux garanties long terme et transitoires\n\n\n##### D.2.3.1. Mesures relatives aux garanties long terme\n\nDe façon commune aux différents périmètres d'engagements et pour la valorisation de ses provisions techniques, le Groupe :\n\n· N'utilise pas l'ajustement égalisateur visé à l'article 77 ter de la directive 2009/138/CE ;\n\n· N'utilise pas la mesure transitoire sur les taux d'intérêts sans risque visée à l'article 308 quater de la directive 2009/138/CE ;\n\n· Utilise la correction pour volatilité (ou « Volatility Adjustment », VA) visée à l'article 77 quinquies de la directive 2009/138/CE pour toutes les entités du groupe hormis les filiales d'assurance hongroise, roumaine, bulgare, et l'entité Caisse Fraternelle Vie. Les effets d'une réduction à 0 de cette correction sont présentés dans le tableau suivant :\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n| Données au 31/12/2021 en K€ | Avec VA (Avec MT PT\\*) | Sans VA (Avec MT PT\\*) | Impact |\n| - | - | - | - |\n| Provisions techniques (meilleure estimation et marge pour risque) | 78 384 638 | 78 475 416 | +90 777 |\n| Fonds propres éligibles à la couverture du SCR | 14 841 803 | 14 776 704 | -65 099 |\n| Fonds propres éligibles à la couverture du MCR | 13 322 507 | 13 256 783 | -65 724 |\n| Montant de SCR | 5 489 276 | 5 524 715 | +35 440 |\n| Montant de MCR | 3 574 403 | 3 581 813 | +7 410 |\n| Ratio de couverture du SCR | 270% | 267% | -9 pts |\n| Ratio de couverture du MCR | 373% | 370% | -8 pts |\n\n\\* Mesure transitoires sur les provisions techniques\n\n\n##### D.2.3.2. Mesures transitoires sur provisions techniques\n\nLa mesure transitoire sur les provisions techniques visée à l'article 308 quinquies de la directive 2009/138/CE permet, sur autorisation de l'Autorité de contrôle, d'étaler sur 16 ans l'impact du passage d'un calcul de provisions techniques aux normes « Solvabilité I » à un calcul « Solvabilité II ».\n\nLe Groupe bénéficie de l'effet de la mesure transitoire sur les provisions techniques appliquée par Groupama Gan Vie. Sans l'application de cette mesure transitoire sur les provisions techniques, le ratio de couverture du SCR groupe au 31/12/2021 s'établirait à 183% et celui du MCR groupe à 281%, contre respectivement 270% et 373% avec l'application de cette mesure transitoire.\n\n\n### D.3. Autres passifs\n\n\n#### D.3.1. Passifs éventuels\n\nLes passifs éventuels matériels, non liés à l'activité d'assurance, ni à un financement, sont reconnus comme passifs dans le bilan valorisé à des fins Solvabilité 2 et valorisés sur la base de la valeur actuelle attendue des flux de trésorerie futurs nécessaires pour éteindre le passif éventuel pendant toute la durée de celui-ci, en utilisant la courbe des taux sans risque de base.\n\nLes passifs éventuels figurent en hors bilan dans les états financiers.\n\n\n##### D.3.2. Provisions autres que les provisions techniques\n\nCe poste correspond principalement aux provisions pour risques et charges évaluées conformément à IAS 37.\n\nLes provisions pour risques et charges sont des passifs dont l'échéance ou le montant est incertain. Une provision doit être comptabilisée si les trois conditions suivantes sont remplies :\n\n· L'entreprise a une obligation actuelle, juridique ou implicite, résultant d'un évènement passé ;\n\n· Il est probable qu'une sortie de ressources représentatives d'avantages économiques sera nécessaire pour éteindre l'obligation ;\n\n\" Il est possible d'obtenir une estimation fiable du montant de la provision.\n\nLorsque l'effet de la valeur temps de l'argent est significatif, le montant de la provision est égal à la valeur actuelle des dépenses attendues que l'entreprise estime nécessaire pour éteindre l'obligation.\n\n\n##### D.3.3. Provisions pour retraite et autres avantages\n\nCe poste correspond aux provisions pour engagements vis-à-vis du personnel (engagements postérieurs à l'emploi et autres avantages à long terme) évaluées conformément à la norme IAS 19 révisée. Le\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nmontant inscrit au bilan correspond à la valeur actualisée de l'obligation liée aux régimes à prestations définies, déduction faite de la juste valeur des actifs des régimes.\n\n\n##### D.3.4. Dépôts des réassureurs\n\nLes dépôts des réassureurs sont les montants reçus de la part des réassureurs. Ils correspondent aux garanties des réassureurs sur les provisions techniques cédées.\n\n\n##### D.3.5. Passifs d'impôts différés\n\nCf. partie D.1.4\n\nD.3.6. Produits dérivés\n\nCf. partie D.1.7\n\n\n### D.3.7. Dettes envers les établissements de crédit\n\nCe poste est constitué des soldes créditeurs des comptes bancaires et des emprunts envers les établissements de crédit.\n\n\n### D.3.8. Dettes financières autres que celles envers les établissements de crédit\n\nCe poste est principalement constitué de la juste valeur des obligations émises par Groupama Assurances Mutuelles au taux sans risque augmenté du risque de crédit propre figé à l'émission et de la juste valeur au taux sans risque augmenté du risque de crédit propre figé à l'émission des emprunts vis-à-vis d'entités autres que des établissements de crédit.\n\nDans les comptes combinés IFRS, les dettes financières sont comptabilisées au coût amorti. Elles ne sont pas revalorisées à chaque date d'inventaire comme cela est le cas dans le bilan valorisé à des fins de solvabilité.\n\n\n### D.3.9. Dettes nées d'opérations d'assurance et montants dus aux intermédiaires\n\nIl s'agit des montants dus aux assurés, autres assureurs et autres intermédiaires liés à l'activité d'assurance qui ne sont pas des provisions techniques, dont la participation aux bénéfices différée passive.\n\nLes éléments inclus dans les dettes nées d'opérations d'assurance et valorisés dans le cadre de la meilleure estimation des engagements sont éliminés dans le bilan valorisé à des fins de solvabilité.\n\n\n## D.3.10. Dettes nées d'opérations de reassurance\n\nIl s'agit de montants dus aux réassureurs et liés à l'activité de réassurance. Ce poste est principalement constitué des soldes créditeurs des comptes courants de réassurance.\n\nLes dettes nées d'opérations de réassurance sont valorisées à leur valeur comptable dans le bilan valorisé à des fins de solvabilité.\n\n\n### D.3.11. Autres dettes (hors assurance)\n\nCe poste est constitué des dettes vis-à-vis des salariés, des fournisseurs, de l'Etat au titre de l'impôt sur les sociétés et des taxes et des organismes sociaux.\n\nLes autres dettes sont valorisées à leur valeur comptable dans le bilan valorisé à des fins de solvabilité.\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n### D.3.12. Passifs subordonnés\n\nLes dettes subordonnées sont valorisées en juste valeur avec actualisation des flux au taux sans risque augmenté du risque de crédit propre figé à l'émission.\n\nDans les comptes combinés IFRS, les dettes subordonnées sont comptabilisées au coût amorti. Elles ne sont pas revalorisées à chaque date d'inventaire comme cela est le cas dans le référentiel Solvabilité 2.\n\n\n#### D.3.13. Autres dettes non mentionnées dans les postes ci-dessus\n\nCe poste comprend essentiellement des passifs non reconnus en normes IFRS qui ne rentrent pas dans la définition des engagements financiers. Ils ne figurent donc pas dans les états financiers consolidés.\n\n\n##### D.4. Autres informations\n\nPour le calcul de ses provisions techniques, le Groupe a recours à l'utilisation de la mesure transitoire sur les provisions techniques sur l'entité Groupama Gan Vie prévue à l'article 308 quinquies de la directive 2009/138/CE et autorisée par l'Autorité de contrôle. Cette mesure permet d'étaler sur 16 ans l'impact du passage d'un calcul de provisions techniques aux normes \"Solvabilité I\" à un calcul \"Solvabilité II\". Les effets de cette mesure transitoire sont réduits linéairement chaque année au 1er janvier, allant progressivement d'un coefficient de 100% au 1er janvier 2016 à 0% au 1er janvier 2032.\n\nEntre le 31 décembre 2021 et la date de publication de ce rapport, ce coefficient est passé de 68,75% à 62,5% modifiant la situation prudentielle du Groupe.\n\nLes effets de cette réduction sont les suivants :\n\nV Situation A : données de référence à la clôture de l'exercice comptable (31/12/2021) avec utilisation du coefficient de la mesure transitoire provisions techniques en vigueur au 31/12/2021 ;\n\n\\> Situation B : données de référence à la clôture de l'exercice comptable (31/12/2021) avec utilisation du coefficient de la mesure transitoire provisions techniques en vigueur au 01/01/2022.\n\n| Données au 31/12/2021 en K€ | Situation A | Situation B | Impact |\n| - | - | - | - |\n| Provisions techniques (meilleure estimation et marge pour risque) | 78 384 638 | 78 742 292 | +357 653 |\n| Fonds propres éligibles à la couverture du SCR | 14 841 803 | 14 576 734 | -265 069 |\n| Fonds propres éligibles à la couverture du MCR | 13 322 507 | 13 055 654 | -266 853 |\n| Montant de SCR | 5 489 276 | 5 576 102 | +86 827 |\n| Montant de MCR | 3 574 403 | 3 565 482 | -+8 921 |\n| Ratio de couverture du SCR | 270% | 261% | -9 pts |\n| Ratio de couverture du MCR | 373% | 366% | -7 pts |\n\n\n\n\n:selected: :selected: :unselected: :unselected: :unselected: :unselected:\n\n\n\n\n\n\n\n\nE. GESTION DE CAPITAL\n===\n\n\n## E.1. Fonds propres\n\n\n### E.1.1. Objectifs, politiques et procédures de gestion du capital\n\nLe Groupe dispose d'une politique de gestion du capital qui a pour objectif d'établir un cadre structurant du dispositif de gestion du capital, de manière à assurer sa conformité à la règlementation en vigueur. A cette fin, elle édicte les principes organisationnels, les règles et limites à décliner dans la mise en œuvre des processus opérationnels.\n\nLa gestion du capital a pour principaux objectifs dans une optique de court, moyen et long termes de :\n\n\\- Garantir que le Groupe dispose en permanence d'un niveau de capital en conformité avec les exigences réglementaires et piloter la volatilité du ratio de couverture Solvabilité 2.\n\n\\- Veiller au maintien de ratios de solvabilité compatibles avec la cible fixée dans le cadre de l'évaluation interne des risques et de la solvabilité, en cohérence avec l'appétence aux risques.\n\n\\- Assurer que le capital disponible au niveau du Groupe soit compatible avec l'objectif de notation fixé par les organes de gouvernance du Groupe.\n\n\\- Optimiser l'allocation du capital en fonction de la rentabilité réalisée et de la rentabilité cible, tout en tenant compte des objectifs de développement et de l'appétence au risque du Groupe.\n\nL'évaluation des besoins en fonds propres est effectuée sur la base des études, scénarios et stress tests réalisés dans le cadre de l'ORSA. Ces besoins sont évalués sur l'horizon temporel de 3 ans, correspondant à la planification des activités de gestion du capital, s'inscrivant dans la planification stratégique et opérationnelle.\n\n\n## E.1.2. Structure, montant et tiering des fonds propres de base et fonds propres auxiliaires\n\nLes commentaires ci-dessous détaillent les données chiffrées relatives aux fonds propres présentés en annexe 5 (S.23.01).\n\n\n## A Détermination des fonds propres et des éléments éligibles\n\nLes fonds propres de base sont constitués de l'excédent d'actif sur le passif en vision Solvabilité 2 (i.e. l'actif net du bilan valorisé à des fins de solvabilité) augmenté des dettes subordonnées et certificats mutualistes admis en fonds propres.\n\nPour le calcul de la solvabilité du Groupe, une combinaison des méthodes visées aux articles 230 et 233 de la directive 2009/138/CE est utilisée. La méthode fondée sur la consolidation comptable est utilisée pour la quasi-totalité du Groupe, à l'exception d'une entité qui est consolidée selon la méthode de déduction agrégation (Orange Bank).\n\n\n## Tiering des fonds propres\n\nLe classement des fonds propres par Tier a été fait conformément aux articles 69 à 79 du règlement délégué nº2015/35.\n\nCe classement s'appuie principalement sur trois caractéristiques qui sont le degré de subordination, la disponibilité, et la durée.\n\nLa ventilation par Tier des fonds propres disponibles et éligibles à la couverture du capital de solvabilité requis (SCR) et de son seuil minimal (MCR) au 31/12/2021 est présentée à l'annexe 5. Ainsi :\n\n· La réserve de réconciliation est classée en Tier 1 ;\n\n· Les passifs subordonnés sont classés en Tier 1, 2 ou 3 suivant leurs caractéristiques ;\n\n· Les impôts différés actif nets sont classés en Tier 3.\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nLes règles d'écrêtement des fonds propres disponibles appliquées sont celles décrites à l'article 82 du règlement délégué nº2015/35 et permettent d'aboutir au montant de fonds propres éligibles à la couverture des SCR et MCR.\n\n\n## Fonds propres auxiliaires\n\nAucun élément de fonds propres auxiliaires n'a été pris en compte dans le calcul des fonds propres.\n\nPassifs subordonnés\n\n| Émetteur | Nominal en M€ | Échéance (si datée) | Prochaine option de remboursement de l'émetteur | Tiering S2 |\n| - | - | - | - | - |\n| Groupama Assurances Mutuelles | 1100 | Indéterminée | 28/05/2024 | TIER\\_1 (avec Grandfathering) |\n| Groupama Assurances Mutuelles | 650 | 23/01/2027 | | TIER\\_2 |\n| Groupama Assurances Mutuelles | 500 | 07/07/2028 | | TIER\\_3 |\n| Groupama Assurances Mutuelles | 500 | 24/09/2028 | | TIER\\_2 |\n| Groupama Assurances Mutuelles | 500 | 16/09/2029 | | TIER\\_2 |\n\nUn titre bénéficie de la clause de GrandFathering visée l'article R. 351-27 du Code des assurances et sera éventuellement refinancé en instrument de fonds propres éligibles sous Solvabilité 2, à la date de remboursement ou de call en fonction du besoin de solvabilité.\n\n\n### Opérations réalisées en 2021 :\n\nLe 7 juillet 2021, Groupama a émis sa première obligation verte subordonnée Tier 3 pour un montant total de 500 millions d'euros. Cette opération contribue à la gestion active du capital de Groupama.\n\n\n## Certificats mutualistes\n\nLe programme d'émission de certificats mutualistes par les Caisses Régionales conduit à renforcer les fonds propres et la solidité financière du groupe.\n\nAu-delà de l'amélioration de la solvabilité du Groupe (titres perpétuels, classés Tier 1), ces émissions contribuent également à la diversification de ses sources de financement.\n\nAu cours de l'exercice 2021, les caisses régionales ont émis des certificats mutualistes auprès de leurs sociétaires et clients pour 7 millions d'euros.\n\nAu 31/12/2021, le montant des certificats mutualistes émis par les caisses régionales s'élève à 638 M€\n\n\n### E.1.2. Analyse des écarts entre les fonds propres comptables et les fonds propres du bilan valorisé à des fins de solvabilité\n\nPar construction, l'excédent de l'actif par rapport au passif (actif net du bilan valorisé à des fins de solvabilité) correspond à la somme :\n\n\\- des fonds propres combinés présentés dans les états financiers IFRS du Groupe ;\n\n\\- de l'impact sur les fonds propres économiques de l'ensemble des réévaluations opérées sur les postes d'actif et de passif lors de la construction du bilan valorisé à des fins de solvabilité.\n\nPour passer du bilan consolidé en normes IFRS au bilan valorisé à des fins de solvabilité, les postes du bilan sont réévalués, à la hausse ou à la baisse, en fonction des éléments de surplus évalués dans les calculs de Pilier I de Solvabilité 2 (plus-ou-moins-values latentes, différence entre provisions techniques en normes IFRS et best-estimate, élimination des goodwill, actifs incorporels et frais d'acquisition différés, etc.). L'impact sur les fonds propres de chaque réévaluation bilancielle est comptabilisé dans\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nles fonds propres du bilan valorisé à des fins de solvabilité au sein de la « réserve de réconciliation », après prise en compte d'un impôt différé.\n\nDès lors, les différences importantes entre les fonds propres présentés dans les états financiers du Groupe et l'excédent de l'actif par rapport au passif calculé aux fins de solvabilité correspondent mécaniquement aux différences entre les évaluations retenues dans les comptes combinés établis en normes IFRS et celles retenues dans le bilan valorisé à des fins de solvabilité, atténuées par le mécanisme de l'impôt différé.\n\n\n#### E.2. Capital de solvabilité requis\n\nLa directive Solvabilité 2 prévoit deux exigences de capital :\n\n\\- le minimum de capital requis (Minimum Capital Requirement - MCR) : correspond à un montant de fonds propres de base éligible en-deçà duquel les preneurs et les bénéficiaires seraient exposés à un niveau de risque inacceptable si l'entreprise d'assurance ou de réassurance était autorisée à poursuivre son activité\n\n\\- le capital de solvabilité requis (Solvency Capital Requirement - SCR) correspond à un niveau de fonds propres éligibles qui permette aux entreprises d'assurance et de réassurance d'absorber des pertes significatives et qui donne l'assurance raisonnable aux preneurs et aux bénéficiaires que les paiements auront lieu quand ils viendront à échéance.\n\n\n##### E.2.1. Capital de solvabilité requis (SCR)\n\nLe montant du capital de solvabilité requis du Groupe est déterminé à partir d'un modèle interne partiel approuvé par l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution, conformément à l'article L. 352-1 du Code des assurances.\n\nLe périmètre des risques couverts par le modèle interne partiel est décrit dans la section E.4 du présent rapport.\n\nLa courbe des taux sans risque de base retenue est celle mensuellement publiée par l'EIOPA avec utilisation de la correction pour volatilité (ou volatility adjustment VA), hormis sur les filiales portugaises.\n\nLa ventilation du SCR en ses différentes composantes est présentée ci-dessous.\n\n\n\n\n\n31/12/2021 en k€\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nNB : la case « ajustements » comprend la somme de l'ajustement pour capacité d'absorption techniques et de l'ajustement pour capacité d'absorption des pertes par les impôts différés. Les effets de diversification sont implicitement intégrés au schéma : ils sont égaux à la somme des bénéfices de diversification des modules. Les montants des SCR par module de risque sont présentées nets des effets de diversification entre sous-modules.\n\nDeux niveaux de diversification interdépendants sont observables au niveau du Groupe.\n\n\\- Le premier consiste à voir le Groupe comme une entité unique, et de fait profite de la diversification entre tous les modules de risques sous modulaires. Le Groupe bénéficie d'un bon degré de\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\ndiversification qui se nourrit des expositions équilibrées entre les risques Vie, Non Vie et Marché. Ce niveau de diversification est également observable au niveau de chaque entité solo. Cependant, la combinaison de l'ensemble des risques du Groupe permet une meilleure répartition entre les sous modules de risques, et donc une meilleure diversification que la diversification moyenne observée sur les entités solo.\n\n\\- Le deuxième niveau de diversification est spécifique au Groupe, et provient de la mutualisation des risques entre les différentes entités solos du Groupe. Ainsi, l'évaluation des risques est effectuée au niveau Groupe, permettant une certaine mutualisation du fait de la diversité des branches d'activités en France et à l'International.\n\nAu 31/12/2021, le Groupe n'utilise pas de calculs simplifiés ni de paramètres qui lui sont propres dans le cadre de l'évaluation de son exigence en capital.\n\nLe taux de couverture du SCR Groupe est de 270% au 31/12/2021.\n\nLes impacts sur le taux de couverture du SCR des mesures relatives aux garanties long terme et de la mesure transitoire sur les provisions techniques sont indiqués au paragraphe D.2.3 du présent rapport.\n\n\n##### E.2.2. Minimum de capital requis (MCR)\n\nLe montant du minimum de capital requis à la fin de la période de référence s'élève à 3 574 M€.\n\nLe minimum de capital requis au niveau groupe est la somme des minima de capital requis de l'ensemble des entités du Groupe.\n\nAu niveau des entités, le minimum de capital requis est évalué à partir de la méthode proposée par l'article 248 du règlement délégué nº2015/35. Sa fréquence de calcul est trimestrielle. À chaque trimestre et à la clôture, le calcul du MCR linéaire mentionné dans ledit article est basé sur un calcul complet des provisions techniques et des volumes de primes.\n\nLe taux de couverture du MCR groupe au 31/12/2021 est de 373%.\n\nLes impacts sur le taux de couverture du MCR des mesures relatives aux garanties long terme et de la mesure transitoire sur les provisions techniques sont indiqués au paragraphe D.2.3 du présent rapport.\n\n\n#### E.3. Utilisation du sous-module « risque sur actions >> fondé sur la durée dans le calcul du capital de solvabilité requis\n\nLa mesure de risque sur actions fondée sur la durée prévue à l'article 304 de la directive 2009/138/CE n'est pas appliquée par le Groupe.\n\n\n#### E.4. Différences entre la formule standard et tout modèle interne utilisé\n\nLe Groupe utilise un modèle interne partiel groupe pour le calcul de son capital de solvabilité requis. Ce modèle est également utilisé pour accompagner la prise de décision concernant l'élaboration de la réassurance des Caisses Régionales par Groupama Assurances Mutuelles et l'achat des protections externes de réassurance, pour calculer le capital économique par branche de réassurance et par ligne métier et, de façon générale, pour contribuer à la gestion des risques et aux analyses effectuées dans le cadre de l'ORSA.\n\nLe modèle interne partiel ne modifie pas la structure d'ensemble de la formule standard, il modélise d'une autre manière les sous-modules « risque de primes et de réserves en non-vie », « risque de catastrophe en non-vie » et « risque de primes et de réserves en santé similaire à la non-vie ». Pour ces risques de souscription, les activités d'assurance non-vie provenant des Caisses Régionales métropolitaines et de Gan Assurances sont en approche modèle interne, tandis que les autres activités non-vie (activité non-vie des filiales en France, hors Gan Assurances, et à l'international) sont en approche formule standard.\n\nLa mesure de risque pour le modèle interne partiel est la même que celle de la formule standard, au même niveau de risque et sur le même horizon.\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nLe capital de solvabilité requis du modèle interne partiel est calculé séparément pour le risque de réserves et pour le risque de primes. La distribution de sinistralité prévisionnelle des Caisses Régionales et de Gan Assurances, modélisée selon les lignes d'activité de la formule standard, se voit appliquer successivement les caractéristiques de la réassurance interne liant Groupama Assurances Mutuelles à ses cédantes, puis celles des protections externes de réassurance de Groupama Assurances Mutuelles.\n\nDans le modèle interne partiel, sont agrégés des quantiles et non des volatilités comme dans la formule standard, mais les coefficients de corrélation utilisés pour l'agrégation des risques de primes et de réserves et pour l'agrégation des différentes lignes d'activité sont ceux de la formule standard.\n\nLes capitaux de solvabilité requis pour les risques de souscription non-vie (hors risque de cessation) et santé non-vie (hors risque de cessation), calculés d'une part, sur le périmètre en modèle interne partiel, et d'autre part, sur le périmètre hors modèle interne partiel, sont agrégés à l'aide du facteur de corrélation implicite entre les deux périmètres issu d'un calcul en formule standard.\n\nLes résultats ainsi obtenus sont agrégés avec ceux des autres modules et sous-modules de risques à l'aide de la matrice de corrélation de la formule standard, pour former le capital de solvabilité requis de base.\n\nE.5. Non-respect du minimum de capital requis et non-respect du capital de solvabilité requis\n\nNon applicable\n\n\n## E.6. Autres informations\n\nNéant.\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n## ANNEXES - QRT PUBLICS\n\nLes états quantitatifs annexés sont exprimés en milliers d'euros.\n\n||||\n| - | - | - |\n| Annexe 1 | S.02.01.02 | Bilan |\n| Annexe 2 | S.05.01.02 | Primes, sinistres et dépenses par ligne d'activité |\n| Annexe 3 | S.05.02.02 | Primes, sinistres et dépenses par pays |\n| Annexe 4 | S.22.01.22 | Impact des mesures relatives aux garanties de long terme et des mesures transitoires |\n| Annexe 5 | S.23.01.22 | Fonds propres |\n| Annexe 6 | S.25.02.22 | Capital de solvabilité requis - pour les entreprises qui utilisent la |\n| | | formule standard et un modèle interne partiel |\n| Annexe 7 | S.32.01.22 | Entreprises dans le périmètre du groupe |\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nAnnexe 1 (1/2)\n===\n\nS.02.01.02 Bilan\n\n| (en milliers d'euros) | | Valeur Solvabilité II |\n||| C0010 |\n| - | - | - |\n| Actifs | | |\n| Immobilisations incorporelles | R0030 | 0 |\n| Actifs d'impôts différés | R0040 | 56 458 |\n| Excédent du régime de retraite | R0050 | |\n| Immobilisations corporelles détenues pour usage propre | R0060 | 1 407 482 |\n| Investissements (autres qu'actifs en représentation de contrats en unités de comp | R0070 | 80 933 064 |\n| Biens immobiliers (autres que détenus pour usage propre) | R0080 | 4 193 068 |\n| Détentions dans des entreprises liées, y compris participations | R0090 | 2 474 512 |\n| Actions | R0100 | 423 859 |\n| Actions - cotées | R0110 | 396 286 |\n| Actions - non cotées | R0120 | 27 573 |\n| Obligations | R0130 | 53 973 903 |\n| Obligations d'État | R0140 | 36 730 307 |\n| Obligations d'entreprise | R0150 | 16 284 582 |\n| Titres structures | R0160 | 959 013 |\n| Titres garantis | R0170 | 0 |\n| Organismes de placement collectif | R0180 | 18 636 488 |\n| Produits derives | R0190 | 39 384 |\n| Dépôts autres que les équivalents de trésorerie | R0200 | 1 149 127 |\n| Autres investissements | R0210 | 42 723 |\n| Actifs en représentation de contrats en unités de compte et indexés | R0220 | 13 262 607 |\n| Prêts et prêts hypothécaires | R0230 | 460 905 |\n| Avances sur police | R0240 | 28 243 |\n| Prêts et prêts hypothécaires aux particuliers | R0250 | 33 825 |\n| Autres prêts et prêts hypothécaires | R0260 | 398 838 |\n| Montants recouvrables au titre des contrats de reassurance | R0270 | 1 347 886 |\n| Non-vie et sante similaire à la non-vie | R0280 | 921 491 |\n| Non-vie hors santé | R0290 | 833 706 |\n| Sante similaire à la non-vie | R0300 | 87 785 |\n| Vie et santé similaire à la vie, hors santé, UC et indexés | R0310 | 426 395 |\n| Sante similaire à la vie | R0320 | 183 503 |\n| Vie hors santé, UC et indexés | R0330 | 242 892 |\n| Vie UC et indexés | R0340 | |\n| Dépôts auprès des cédantes | R0350 | 44 241 |\n| Créances nees d'opérations d'assurance et montants a recevoir d'intermédiaires | R0360 | 2 466 226 |\n| Créances nees d'opérations de reassurance | R0370 | 170 572 |\n| Autres créances (hors assurance) | R0380 | 2 246 151 |\n| Actions propres auto-détenues (directement) | R0390 | 16 803 |\n| Éléments de fonds propres ou fonds initial appelé(s), mais non encore payé(s) | R0400 | 0 |\n| Trésorerie et équivalents de trésorerie | R0410 | 1 276 312 |\n| Autres actifs non mentionnés dans les postes ci-dessus | R0420 | 665 030 |\n| Total de l'actif | R0500 | 104 353 736 |\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nAnnexe 1 (2/2)\n\nS.02.01.02 Bilan\n| (en milliers d'euros) | | Valeur Solvabilité II |\n||| C0010 |\n| - | - | - |\n| Passifs | | |\n| Provisions techniques non-vie | R0510 | 15 690 965 |\n| Provisions techniques non-vie (hors santé) | R0520 | 13 037 796 |\n| Provisions techniques calculées comme un tout | R0530 | |\n| Meilleure estimation | R0540 | 12 224 365 |\n| Marge de risque | R0550 | 813 431 |\n| Provisions techniques santé (similaire à la non-vie) | R0560 | 2 653 169 |\n| Provisions techniques calculées comme un tout | R0570 | |\n| Meilleure estimation | R0580 | 2 581 448 |\n| Marge de risque | R0590 | 71 721 |\n| Provisions techniques vie (hors UC et indexés) | R0600 | 50 351 167 |\n| Provisions techniques santé (similaire à la vie) | R0610 | 2 378 399 |\n| Provisions techniques calculées comme un tout | R0620 | |\n| Meilleure estimation | R0630 | 2 169 435 |\n| Marge de risque | R0640 | 208 964 |\n| Provisions techniques vie (hors santé, UC et indexés) | R0650 | 47 972 768 |\n| Provisions techniques calculees comme un tout | R0660 | |\n| Meilleure estimation | R0670 | 46 997 609 |\n| Marge de risque | R0680 | 975 159 |\n| Provisions techniques UC et indexés | R0690 | 12 342 506 |\n| Provisions techniques calculées comme un tout | R0700 | |\n| Meilleure estimation | R0710 | 11 870 311 |\n| Marge de risque | R0720 | 472 195 |\n| Passifs éventuels | R0740 | |\n| Provisions autres que les provisions techniques | R0750 | 155 295 |\n| Provisions pour retraite | R0760 | 396 562 |\n| Dépôts des réassureurs | R0770 | 186 224 |\n| Passifs d'impôts différés | R0780 | 1 348 276 |\n| Produits dérivés | R0790 | 543 292 |\n| Dettes envers des établissements de crédit | R0800 | 106 859 |\n| Dettes financières autres que celles envers les établissements de crédit | R0810 | 4 302 768 |\n| Dettes nées d'opérations d'assurance et montants dus aux intermédiaires | R0820 | 1 111 573 |\n| Dettes nées d'opérations de réassurance | R0830 | 241 714 |\n| Autres dettes (hors assurance) | R0840 | 2 033 747 |\n| Passifs subordonnés | R0850 | 3 323 695 |\n| Passifs subordonnés non inclus dans les fonds propres de base | R0860 | 0 |\n| Passifs subordonnés inclus dans les fonds propres de base | R0870 | 3 323 695 |\n| Autres dettes non mentionnées dans les postes ci-dessus | R0880 | 649 955 |\n| Total du passif | R0900 | 92 784 598 |\n| Excédent d'actif sur passif | R1000 | 11 569 138 |\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nS.05.01.02 - 01 Primes, sinistres et dépenses par ligne d'activité\n\n(en milliers d'euros)\n\n| | | Ligne d'activité pour: engagements d'assurance et de reassurance non-vie (assurance directe et reassurance proportionnelle acceptée) |||||||||||| Ligne d'activité pour: reassurance non proportionnelle acceptée |||| Total |\n||| Assurance des frais médicaux | Assurance de protection du revenu | Assuranœ d'indemnisation| des travailleurs civile automobile Assurance de responsabilité | Autre assurance des véhicules à moteur | Assuranœ maritime, aérienne et transport | Assurance incendie et autres dommages aux biens | Assurance de responsabilité| civile générale cautionnement Assurance crédit et | Assurance de protection juridique | Assistance | Pertes pécuniaires diverses | Santé | Accidents | Assurance maritime, aérienne et transport | Biens ||\n||| C0010 | C0020 | C0030 | C0040 | C0050 | C0060 | C0070 | C0080 | C0090 | C0100 | C0110 | C0120 | C0130 | C0140 | C0150 | C0160 | C0200 |\n| - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - |\n| Primes émises | | | | | | | | | | | | | | | | | | |\n| Brut - assurance directe | R0110 | 2 438 389 | 1 104 043 | 484 | 1 585 194 | 1 721 858 | 33 606 | 2 650 136 | 641 033 | 67 038 | 230 531 | 264 952 | 125 577 | | | | | 10 862 840 |\n| Brut - Reassurance proportionnelle acceptée | R0120 | 210 346 | 53 442 | 0 | -871 | 1 311 | 104 | 16 206 | 3 071 | 20 | 70 715 | 19 244 | 136 | | | | | 373 723 |\n| Brut - Reassurance non proportionnelle acceptée | R0130 | | | | | | | | | | | | | 0 | 1954 | -609 | 2 454 | 3 799 |\n| Part des réassureurs | R0140 | 46 246 | 15 213 | 162 | 38 822 | 18 065 | 2 175 | 193 149 | 7 560 | 18 545 | 2 875 | 6 324 | 3 873 | 1507 | 13 734 | 271 | 164 565 | 533 087 |\n| Net | R0200 | 2 602 489 | 1 142 271 | 322 | 1 545 501 | 1 705 104 | 31 535 | 2 473 193 | 636 544 | 48 512 | 298 371 | 277 871 | 121 840 | -1 507 | -11 780 | -880 | -162 111 | 10 707 275 |\n| Primes acquises ||||||||||||| | | | | | |\n| Brut - assurance directe | R0210 | 2 412 756 | 1 100 002 | 382 | 1 512 000 | 1 698 526 | 32 677 | 2 642 439 | 639 028 | 68 195 | 236 296 | 263 546 | 130 707 | | | | | 10 736 553 |\n| Brut - Reassurance proportionnelle acceptée | R0220 | 210 368 | 53 554 | 0 | 347 | 1 787 | 100 | 18 135 | 2 854 | 17 | 68 203 | 19 258 | 98 | | | | | 374 026 |\n| Brut - Reassurance non proportionnelle acceptée | R0230 | | | | | | | | | | | | | 0 | 1954 | -609 | 2 454 | 3 799 |\n| Part des réassureurs | R0240 | 46 234 | 15 212 | 162 | 23 483 | 17 924 | 2 176 | 190 670 | 7 557 | 19 196 | 2 860 | 6 239 | 3 782 | 1507 | 13 734 | 271 | 164 565 | 515 571 |\n| Net | R0300 | 2 576 889 | 1 138 343 | 220 | 1 488 170 | 1 682 390 | 30 601 | 2 469 903 | 634 325 | 49 016 | 301 639 | 276 565 | 127 023 | -1 507 | -11 780 | -880 | -162 111 | 10 598 807 |\n| Charge des sinistres | | | | | | | | | | | | | | | | | | |\n| Brut - assurance directe | R0310 | 1 854 459 | 607 873 | 1627 | 1 134 025 | 1 098 703 | 19 675 | 1 745 612 | 404 898 | 14 809 | 60 771 | 116 438 | 38 570 | | | | | 7 097 458 |\n| Brut - Reassurance proportionnelle acceptée | R0320 | 189 463 | 36 419 | 0 | -12 722 | -1 474 | -6 095 | 32 345 | -3 186 | 0 | 12 297 | 7 396 | -36 | | | | | 254 406 |\n| Brut - Reassurance non proportionnelle acceptée | R0330 | | | | | | | | | | | | | -30 | -11325 | -1 389 | -5 595 | -18 339 |\n| Part des réassureurs | R0340 | 28 812 | 2 303 | 49 | 11 607 | 9 670 | -6 361 | 119 181 | 3 898 | 356 | 182 | 1954 | -3 342 | -1397 | -19 752 | 0 | 55 925 | 203 086 |\n| Net | R0400 | 2 015 110 | 641 988 | 1577 | 1 109 697 | 1 087 558 | 19 941 | 1 658 776 | 397 814 | 14 453 | 72 886 | 121880 | 41875 | 1 367 | 8427 | -1 389 | -61 520 | 7 130 440 |\n| Variation des autres provisions techniques ||| |||||||||| | | | | | |\n| Brut - assurance directe | R0410 | -2 823 | -2 874 | 419 | -5 181 | -4 390 | 1 731 | 3 225 | -8 344 | -106 | 114 | -175 | 532 | | | | | -17 873 |\n| Brut - Reassurance proportionnelle acceptée | R0420 | -179 | -4 822 | 0 | 4 175 | 0 | 0 | 10 777 | -3 496 | 0 | 0 :unselected: | 0 :unselected: | 11 809 | | | | | 18 264 |\n| Brut - Reassurance non proportionnelle acceptée | R0430 | | | | | | | | | | | | | 0 :unselected: | -35: | 0 | -20 | -373 |\n| Part des réassureurs | R0440 | 394 | -974 | 0 | -167 | 82 | 0 | 1 226 | 204 | 219 | 0 | 0 | -64 | 0 :unselected: | 0 | 0 | 0 | 919 |\n| Net | R0500 | -3 396 | -6 722 | 419 | -839 | -4 473 | 1 731 | 12 776 | -12 044 | -325 | 114 | 175 | 12 405 | 0 :unselected: | -353 | 0 | -20 | -902 |\n| Dépenses engagées | R0550 | 584 409 | 275 522 | 112 | 495 957 | 520 548 | 10 553 | 884 749 | 236 559 | 22 094 | 150 120 | 146 034 | 69 371 | 853 | 3 498 | 26 | 20 572 | 3 420 976 |\n| Autres dépenses | R1200 | | | | | | | | | | | | | | | | | 0 |\n| Total des dépenses | R1300 | | | | | | | | | | | | | | | | | 3 420 976 |\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nS.05.01.02 - 02 Primes, sinistres et dépenses par ligne d'activité\n\n| (en milliers d'euros) || Ligne d'activité pour: engagements d'assurance vie |||||| Engagements de réassurance vie || Total |\n||| Assurance maladie | Assurance avec participation aux bénéfices | Assurance indexée et en unités de compte | Autres assurances vie | Rentes découlant des contrats d'assurance non-vie et liées aux engagements d'assurance santé | Rentes découlant des contrats d'assurance non-vie et liées aux engagements d'assurance autres que les engagements d'assurance santé | Reassurance maladie | Réassurance vie ||\n||| C0210 | C0220 | C0230 | C02 40 | C0250 | C0260 | C0270 | C0280 | C0300 |\n| - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - |\n| Primes émises | | | | | | | | | | |\n| Brut | R1410 | 79 962 | 2 043 537 | 1 699 708 | 68 981 | 123 | 0 :unselected: | 0 :unselected: | 104 732 | 3 997 043 |\n| Part des réassureurs | R1420 | 15 446 | 16 186 | 11 | 415 | 1 | 0 :unselected: | 0 :unselected: | 3 | 32 061 |\n| Net | R1500 | 64 516 | 2 027 351 | 1 699 697 | 68 567 | 122 | 0 :unselected: | 0 :unselected: | 104 729 | 3 964 982 |\n| Primes acquises ||| | | | | | || |\n| Brut | R1510 | 79 888 | 2 043 542 | 1 699 432 | 68 920 | 125 | 0 :unselected: | 0 :unselected: | 104 732 | 3 996 640 |\n| Part des réassureurs | R1520 | 15 446 | 16 186 | 11 | 415 | 1 | 0 :selected: | 0 :unselected: | 3 | 32 061 |\n| Net | R1600 | 64 442 | 2 027 357 | 1 699 421 | 68 505 | 124 | 0 :unselected: | 0 :unselected: | 104 729 | 3 964 578 |\n| Charge des sinistres | || | | | | | | | |\n| Brut | R1610 | 49 920 | 3 562 086 | 545 001 | 23 355 | 155 567 | 23 791 | 0 :unselected: | 162 743 | 4 522 463 |\n| Part des réassureurs | R1620 | 8 260 | 3 121 | 0 | 720 | 6 654 | 176 | 0 :unselected: | 0 :unselected: | 18 932 |\n| Net | R1700 | 41 659 | 3 558 965 | 545 001 | 22 635 | 148 913 | 23 614 | 0 :unselected: | 162 743 | 4 503 531 |\n| Variation des autres provisions techniques |||||| | ||||\n| Brut | R1710 | -5 090 | 955 287 | -2 338 074 | -9 629 | -2 508 | -11 352 | 0 :unselected: | -23 235 | -1 434 601 |\n| Part des réassureurs | R1720 | -2 496 | -5 949 | 0 | 52 | -1 142 | 48 | 0 :unselected: | -3 750 | -13 237 |\n| Net | R1800 | -2 594 | 961 236 | -2 338 074 | -9 681 | -1 366 | -11 399 | 0 :unselected: | -19 485 | -1 421 364 |\n| Dépenses engagées | R1900 | 19 251 | 444 854 | 229 033 | 29 164 | 9 893 | 2 956 | 0 :unselected: | 8 932 | 744 083 |\n| Autres dépenses | R2 500 | | | | | | | | | 0 |\n| Total des dépenses | R2 600 | | | | | | | | | 744 083 |\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nAnnexe 3 (1/2)\n===\n\n\n## S.05.02.01 - 01 Primes, sinistres et dépenses par pays (en milliers d'euros)\n\n| | | Pays d'origine | 5 principaux pays (par montant de primes brutes émises) - engagements en non-vie | Total 5 principaux pays et pays d'origine |\n||| C0080 | C0020 | C0140 |\n|| R0010 | | IT | |\n| - | - | - | - | - |\n| Primes émises | | | | |\n| Brut - assurance directe | R0110 | 9 074 862 | 919 091 | 9 993 953 |\n| Brut - Reassurance proportionnelle acceptée | R0120 | 369 662 | 2 452 | 372 114 |\n| Brut - Reassurance non proportionnelle acceptée | R0130 | 3 799 | 0 | 3 799 |\n| Part des reassureurs | R0140 | 450 795 | 14 894 | 465 689 |\n| Net | R0200 | 8 997 527 | 906 649 | 9 904 176 |\n| Primes acquises | | | | |\n| Brut - assurance directe | R0210 | 9 057 134 | 932 461 | 9 989 595 |\n| Brut - Reassurance proportionnelle acceptée | R0220 | 369 476 | 2 947 | 372 423 |\n| Brut - Reassurance non proportionnelle acceptée | R0230 | 3 799 | 0 | 3 799 |\n| Part des réassureurs | R0240 | 451 389 | 15 236 | 466 625 |\n| Net | R0300 | 8 979 020 | 920 172 | 9 899 192 |\n| Charge des sinistres | | | | |\n| Brut - assurance directe | R0310 | 6 083 282 | 607 602 | 6 690 885 |\n| Brut - Reassurance proportionnelle acceptée | R0320 | 253 546 | 813 | 254 359 |\n| Brut - Reassurance non proportionnelle acceptée | R0330 | -18 325 | 0 | -18 325 |\n| Part des réassureurs | R0340 | 180 528 | 5 794 | 186 322 |\n| Net | R0400 | 6 137 975 | 602 621 | 6 740 597 |\n| Variation des autres provisions techniques | | | | |\n| Brut - assurance directe | R0410 | -10 541 | 1 628 | -8 913 |\n| Brut - Reassurance proportionnelle acceptée | R0420 | 18 264 | 0 | 18 264 |\n| Brut - Reassurance non proportionnelle acceptée | R0430 | -373 | 0 | -373 |\n| Part des réassureurs | R0440 | 537 | 0 | 537 |\n| Net | R0500 | 6 813 | 1 628 | 8 441 |\n| Dépenses engagées | R0550 | 2 800 241 | 317 955 | 3 118 196 |\n| Autres dépenses | R1200 | | | |\n| Total des dépenses | R1300 | | | 3 118 196 |\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nAnnexe 3 (2/2)\n===\n\n\n## S.05.02.01 - 02 Primes, sinistres et dépenses par pays\n| (en milliers d'euros) | | Pays d'origine | 5 principaux pays (par montant de primes brutes émises) - engagements en vie | Total 5 principaux pays et pays d'origine |\n||| C0220 | C0160 | C0280 |\n|| R1400 | | IT | |\n| - | - | - | - | - |\n| Primes émises | | | | |\n| Brut | R1410 | 3 480 108 | 303 352 | 3 783 460 |\n| Part des réassureurs | R1420 | 30 780 | 460 | 31 240 |\n| Net | R1500 | 3 449 329 | 302 892 | 3 752 221 |\n| Primes acquises | | | | |\n| Brut | R1510 | 3 480 130 | 303 352 | 3 783 482 |\n| Part des réassureurs | R1520 | 30 780 | 460 | 31 240 |\n| Net | R1600 | 3 449 351 | 302 892 | 3 752 243 |\n| Charge des sinistres | | | | |\n| Brut | R1610 | 4 081 649 | 269 062 | 4 350 711 |\n| Part des réassureurs | R1620 | 18 669 | 405 | 19 074 |\n| Net | R1700 | 4 062 979 | 268 657 | 4 331 636 |\n| Variation des autres provisions techniques | | | | |\n| Brut | R1710 | -1 282 769 | -96 313 | -1 379 082 |\n| Part des réassureurs | R1720 | -13 467 | 63 | -13 404 |\n| Net | R1800 | -1 269 302 | -96 376 | -1 365 678 |\n| Dépenses engagées | R1900 | 658 124 | 38 143 | 696 267 |\n| Autres dépenses | R2500 | | | |\n| Total des dépenses | R2600 | | | 696 267 |\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n### S.22.01.22\n\nImpact des mesures relatives aux garanties de long terme et des mesures transitoires\n\n(en milliers d'euros)\n\n| || Montant avec mesures| relatives aux garanties de long transitoires sur les provisions terme et mesures transitoires Impact des mesures techniques | Impact des mesures transitoires sur les taux d'intérêt | Impact d'une correction pour volatilité fixée à zéro | Impact d'un ajustement égalisateur fixé à zéro |\n||| C0010 | C0030 | C0050 | C0070 | C0090 |\n| - | - | - | - | - | - | - |\n| Provisions techniques | R0010 | 78 384 638 | 3 934 187 | 0 | 90 777 | 0 |\n| Fonds propres de base | R0020 | 14 841 803 | -2 917 052 | 0 | -65 107 | 0 |\n| Fonds propres éligibles pour couvrir le SCR | R 0050 | 14 841 803 | -2 915 556 | 0 | -65 072 | 0 |\n| Capital de solvabilité requis | R0090 | 5 489 276 | 1 024 333 | 0 | 42 895 | 0 |\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nAnnexe 5 (1/2)\n===\n\nS.23.01.22 - 01 Fonds propres\n\n| (en milliers d'euros) | | Total | Niveau 1 - non restreint | Niveau 1 - restreint | Niveau 2 | Niveau 3 |\n||| C0010 | C0020 | C0030 | C0040 | C0050 |\n| - | - | - | - | - | - | - |\n| Fonds propres de base avant déduction pour participations dans d'autres secteurs financiers | | | | | | |\n| Capital en actions ordinaires (brut des actions propres) | R0010 | | | | | |\n| Capital en actions ordinaires appelé non verse non disponible au niveau du groupe | R0020 |||| | | \n| Compte de primes d'émission lie au capital en actions ordinaires | R0030 | 2 119 533 | 2 119 533 |||| \n| Fonds initial, cotisations des membres ou élément de fonds propres de base équivalent pour les mutuelles et les entreprises de type mutuel | R0040 | 670 319 | 670 319 ||| | \n| Comptes mutualistes subordonnés | R0050 | | | | | |\n| Comptes mutualistes subordonnés non disponibles au niveau du groupe | R0060 | | | | | |\n| Fonds excédentaires | R0070 | 551 645 | 551 645 | | | |\n| Fonds excédentaires non disponibles au niveau du groupe | R0080 | 7 222 | 7 222 | | | |\n| Actions de préférence | R0090 | | | | | |\n| Actions de préférence non disponibles au niveau du groupe | R0100 | | | | | |\n| Compte de primes d'émission lié aux actions de préférence | R0110 | | | | | |\n| Comptes de primes d'émission lies aux actions de préférence, non disponibles au niveau du groupe | R0120 | | | | | |\n| Reserve de réconciliation | R0130 | 8 120 905 | 8 120 905 | | | |\n| Passifs subordonnés | R0140 | 3 323 695 | | 1 145 977 | 1 684 208 | 493 510 |\n| Passifs subordonnés non disponibles au niveau du groupe | R0150 | | | | | |\n| Montant égal à la valeur des actifs d'impôts différés nets | R0160 | 56 458 | | | | 56 458 |\n| Montant égal à la valeur des actifs d'impôts différés nets non disponibles au niveau du groupe | R0170 | | | | | |\n| Autres éléments approuvés par l'autorité de contrôle en tant que fonds propres de base non spécifiés supra | R0180 | | | | | |\n| Fonds propres non disponibles relatifs à d'autres éléments de fonds propres approuvés par une autorité de contrôle | R0190 | | | | | |\n| Intérêts minoritaires (non déclarés dans le cadre d'un autre élément de fonds propres) | R0200 | 22 112 | 22 112 | | | |\n| Intérêts minoritaires non disponibles au niveau du groupe | R0210 | 15 642 | 15 642 | | | |\n| Fonds propres issus des états financiers qui ne devraient pas être inclus dans la réserve de réconciliation et qui ne respectent pas les critères de fonds propres de Solvabilité II |||||| |\n| Fonds propres issus des états financiers qui ne devraient pas être inclus dans la réserve de reconciliation et qui ne respectent pas les critères de fonds propres de Solvabilité II | R0220 | | | | | |\n| Déductions | | | | | | |\n| Déductions pour participations dans d'autres entreprises financières, y compris des entreprises non réglementées exerçant des activités financières | R0230 | 0 | 0 | | | |\n| dont déduites conformément à l'article 228 de la directive 2009/138/CE | R0240 | | | | | |\n| Deductions pour les participations lorsque les informations sont indisponibles (article 229) | R0250 | | | | | |\n| Déduction pour les participations incluses par déduction et agrégation lorsqu'une combinaison de méthodes est utilisée | R0260 | 0 | 0 | | | |\n| Total des elements de fonds propres non disponibles | R0270 | 22 865 | 22 865 | | | |\n| Total déductions | R0280 | 22 865 | 22 86 | | | |\n| Total fonds propres de base après déductions | R0290 | 14 841 803 | 11 461 650 | 1 145 977 | 1 684 208 | 549 968 |\n| Fonds propres auxiliaires | | | | | | |\n| Capital en actions ordinaires non libéré et non appelé, appelable sur demande | R0300 | | | | | |\n| Fonds initial, cotisations des membres ou élément de fonds propres de base équivalents, non libérés, non appelés et appelables sur demande, pour les mutuelles et les entreprises de type mutuel | R0310 ||| | | |\n| Actions de préférence non libérées et non appelées, appelables sur demande | R0320 ||| | | |\n| Engagements juridiquement contraignants de souscrire et de payer des passifs subordonnés sur demande | R0330 || | | | |\n| Lettres de crédit et garanties relevant de l'article 96, paragraphe 2, de la directive 2009/138/CE | R0340 ||| | | |\n| Lettres de credit et garanties ne relevant pas de l'article 96, paragraphe 2, de la directive 2009/138/CE | R0350 ||| | | |\n| Rappels de cotisations en vertu de l'article 96, point 3, de la directive 2009/138/CE | R0360 ||| | | |\n| Rappels de cotisations ne relevant pas de l'article 96, paragraphe 3, premier alinéa, de la directive 2009/138/CE | R0370 ||| | | |\n| Fonds propres auxiliaires non disponibles au niveau du groupe | R0380 ||| | | |\n| Autres fonds propres auxiliaires | R0390 ||| | | |\n| Total fonds propres auxiliaires | R0400 | | | | | |\n| Fonds propres d'autres secteurs financiers | | | | | | |\n| Établissements de crédit, entreprises d'investissement, établissements financiers, gestionnaires de fonds d'investissement alternatifs | R0410 | 0 | 0 | | | |\n| Institution de retraite professionnelle | R0420 | | | | | |\n| Entités non réglementées exerçant des activités financières | R0430 | | | | | |\n| Total fonds propres d'autres secteurs financiers | R0440 | 0 | 0 | | | |\n| Fonds propres en cas de recours à la méthode de déduction et d'agrégation, soit exclusivement, soit combinée à la première méthode. ||||| | |\n| Fonds propres agrégés en cas d'utilisation de la déduction et agrégation ou d'une combinaison des méthodes | R0450 | | | | | |\n| Fonds propres agreges en cas d'utilisation de la déduction et agrégation ou d'une combinaison des méthodes nets des transactions intragroupe | R0460 | 0 | 0 | | | |\n| Total des fonds propres disponibles servant à couvrir le capital de solvabilité requis du groupe sur base consolidée (à l'exclusion des fonds propres des autres secteurs financiers et des entreprises incluses par déduction et agrégation) | R0520 | 14 841 803 | 11 461 650 | 1 145 977 | 1 684 208 | 549 968 |\n| Total des fonds propres disponibles pour couvrir le minimum de capital de solvabilité requis du groupe sur base consolidée | R0530 | 14 291 835 | 11 461 650 | 1 145 977 | 1 684 208 | |\n| Total des fonds propres éligibles servant à couvrir le capital de solvabilité requis du groupe sur base consolidée (à l'exclusion des fonds propres des autres secteurs financiers et des entreprises incluses par déduction et agrégation) | R0560 | 14 841 803 | 11 461 650 | 1 145 977 | 1 684 208 | 549 968 |\n| Total des fonds propres éligibles pour couvrir le minimum de capital de solvabilité requis du groupe sur base consolidée | R0570 | 13 322 507 | 11 461 650 | 1 145 977 | 714 881 | |\n| Minimum de capital de solvabilité requis du groupe sur base consolidée | R0610 | 3 574 403 | | | | |\n| Ratio fonds propres éligibles sur minimum de capital de solvabilité requis du groupe sur base consolidée | R0650 | 3,7272 | | | | |\n| Total des fonds propres éligibles servant à couvrir le capital de solvabilité requis du groupe (y compris fonds propres des autres secteurs financiers et entreprises incluses par déduction et agrégation) | R0660 | 14 841 803 | 11 461 650 | 1 145 977 | 1 684 208 | 549 968 |\n| Capital de solvabilité requis du groupe | R0680 | 5 489 276 | | | | |\n| Ratio fonds propres éligibles sur capital de solvabilité requis du groupe (y compris autres secteurs financiers et entreprises incluses par déduction et agrégation) | R0690 | 2,70 | | | | |\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nAnnexe 5 (2/2)\n===\n\nS.23.01.22 - 02 Fonds propres (en milliers d'euros)\n\n| | | C0060 |\n| - | - | - |\n| Réserve de réconciliation | | |\n| Excédent d'actif sur passif | R0700 | 11 569 138 |\n| Actions propres (détenues directement et indirectement) | R0710 | 16 803 |\n| Dividendes, distributions et charges prévisibles | R0720 | 11 363 |\n| Autres éléments de fonds propres de base | R0730 | 3 420 067 |\n| Ajustement pour les éléments de fonds propres restreints relatifs aux portefeuilles sous ajustement égalisateur et aux fonds cantonnés | R0740 | |\n| Autres fonds propres non disponibles | R0750 | |\n| Réserve de réconciliation | R0760 | 8 120 905 |\n| Bénéfices attendus | | |\n| Benefices attendus inclus dans les primes futures (EPIFP) - activités vie | R0770 | 42 839 |\n| Bénéfices attendus inclus dans les primes futures (EPIFP) - activités non-vie | R0780 | 76 886 |\n| Total bénéfices attendus inclus dans les primes futures (EPIFP) | R0790 | 119 724 |\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nAnnexe 6\n===\n\nS.25.02.22 Capital de solvabilité requis - pour les groupes qui utilisent la formule standard et un modèle interne partiel\n\n(en milliers d'euros) 1 - Risque de marché\n\n2 - Risque de défaut de la contrepartie\n\n3 - Risque de souscription en vie\n\n4 - Risque de souscription en santé\n\n5 - Risque de souscription en non-vie\n\n6 - Risque lié aux immobilisations incorporelles\n\n7 - Risque opérationnel\n\n8 - Capacité d'absorption des pertes des provisions techniques (montant négatif)\n\n9 - Capacité d'absorption des pertes des impôts différés (montant négatif)\n\n| Numéro d'identification unique du composant | Description des composants | Calcul du capital de solvabilité requis | Montant modelisé | PPE | Simplifications |\n| C0010 | C0020 | C0030 | C0070 | C0090 | C0120 |\n| - | - | - | - | - | - |\n| 1 | Market risk | 6 201 491 | | | |\n| 2 | Counterparty default risk | 644 455 | | | |\n| 3 | Life underwriting risk | 1 923 480 | | Aucun | |\n| 4 | Health underwriting risk | 864 259 | 80 500 | Aucun | |\n| 5 | Non-life underwriting risk | 1 752 011 | 1 132 336 | Aucun | |\n| 6 | Intangible asset risk | 0 | | | |\n| 7 | Operational risk | 677 271 | | | |\n| 8 | LAC Technical Provisions | -1 745 778 | | | |\n| 9 | LAC Deferred Taxes | -1 580 193 | | | |\n\n| Calcul du capital de solvabilité requis | | C0100 |\n| - | - | - |\n| Total des composants non diversifiés | R0110 | 8 736 997 |\n| Diversification | R0060 | -3 303 398 |\n| Capital requis pour les activités exercées conformément à l'article 4 de la directive 2003/41/CE | R0160 | 0 |\n| Capital de solvabilité requis à l'exclusion des exigences de capital supplémentaire | R0200 | 5 489 276 |\n| Exigences de capital supplémentaire déjà définies | R0210 | 0 |\n| Capital de solvabilité requis pour les entreprises selon la méthode de consolidation | R0220 | 5 489 276 |\n| Autres informations sur le SCR | | |\n| Montant/estimation de la capacité globale d'absorption des pertes des provisions techniques | R0300 | -1 745 778 |\n| Montant/estimation de la capacité globale d'absorption des pertes des impôts différés | R0310 | -1 580 193 |\n| Capital requis pour le sous-module risque sur actions fondé sur la durée | R0400 | 0 |\n| Total du capital de solvabilité requis notionnel pour la part restante | R0410 | 0 |\n| Total du capital de solvabilité requis notionnel pour les fonds cantonnés (autres que liés aux activités exercées conformément à l'article 4 de la directive 2003/41/CE (à titre transitoire)) | R0420 | 6 752 356 |\n| Total du capital de solvabilité requis notionnel pour les portefeuilles sous ajustement égalisateur | R0430 | 0 |\n| Effets de diversification dus à l'agrégation des nSCR des FC selon l'article 304 | R0440 | 0 |\n| Minimum de capital de solvabilité requis du groupe sur base consolidée | R0470 | 3 574 403 |\n| Informations sur les autres entités | | |\n| Capital requis pour les autres secteurs financiers (capital requis hors assurance) | R0500 | 0 |\n| Capital requis pour les autres secteurs financiers (capital requis hors assurance) - Établissements de crédit, sociétés d'investissement et établissements financiers, gestionnaires de fonds d'investissement alternatifs, sociétés de gestion d'OPCVM | R0510 | 0 |\n| Capital requis pour les autres secteurs financiers (capital requis hors assurance) - Institutions de retraite professionnelle | R0520 | 0 |\n| Capital requis pour les autres secteurs financiers (capital requis hors assurance) - capital requis pour les entités non réglementées exerçant des activités financières | R0530 | 0 |\n| Capital requis pour les exigences relatives aux participations ne donnant pas le contrôle | R0540 | 0 |\n| Capital requis pour entreprises résiduelles | R0550 | |\n\n| SCR global | C0100 |\n| - | - |\n| SCR pour les entreprises incluses par déduction et agrégation R0560 | 0 |\n| Capital de solvabilité requis R0570 | 5 489 276 |\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n## S.32.01 Entreprises dans le périmètre du groupe\n\nAnnexe 7 (1/3)\n\n| Code d'identification de l'entreprise | Pays | Nom juridique de l'entreprise | Type d'entreprise | Forme juridique | Catégorie| (mutuelle/non Autorité de contrôle mutuelle) | Critères d'influence ||||||| Inclusion dans le contrôle de Calcul de solvabilité groupe | du groupe |\n|||||||| % de part de capital | % utilisé pour l'établissement des comptes consolidés | % des droits de vote | Autres critères | Degré d'influence | Part proportionnelle utilisée pour le calcul de la solvabilité du groupe | OUI/NON | Date de la décision si l'article 214 s'applique | Méthode utilisée et, en cas d'utilisation de la première méthode, traitement de l'entreprise |\n| C0020 | C0010 | C0040 | C0050 | C0060 | C0070 | C0080 | C0180 | C0190 | C0200 | C0210 | C0220 | C0230 | C0240 | C0250 | C0260 |\n| - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - |\n| LEI/9695006KHG0G39CBFN97 | FR :unselected: | ANIPS | 2 :unselected: | Institution de Prévoyance (Association) | 2 | ACPR | 0,00% | 0,00% | 0,00% | | 1 || 100,00% 3 | 2014-12-31 | 9 |\n| LEI/9695006UY0WCH3HQWF38 | FR :unselected: | Amaline | 2 2 | SA | 2 2 | ACPR | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| LEI/969500F5PGQZDKZ00G10 | FR :unselected: | Assuvie | 1 | SA | 2 | ACPR | 50,00% | 100,00% | 50,00% | | 1 || 50,00% 1 | | 1 |\n| LEI/969500ETL47U8CYHE078 | FR :unselected: | Caisse Fraternelle Epargne | 1 1 1 | SA | 2 2 | ACPR | 99,99% | 100,00% | 99,99% | | 1 | 99,99% | | | 1 |\n| LEI/969500NXP5R5K1UONR04 | FR :unselected: | Caisse Fraternelle Vie | 1 1 | SA | 2 2 | ACPR | 99,99% | 100,00% | 99,99% | | 1 || 99,99% 1 | | 1 |\n| LEI/9695005ZDYP16F43N171 | FR :unselected: | Gan Assurances | 2 2 | SA | 2 | ACPR | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| LEI/96950014NI5OX4DOGR12 | FR :unselected: | Gan Outre Mer IARD | 2 2 | SA | 2 | ACPR | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| LEI/549300EO4TPESE4LEE73 | RO :unselected: | Groupama Asigurari | 4 4 | Société par actions | 2 | ASF | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| LEI/815600F9CC678CE16140 | IT :unselected: | Groupama Assicurazioni | 4 | SA | 2 | IVASS | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| LEI/9695001L7QYX2AMQ8J72 | FR :unselected: | Groupama Assurance Crédit | 2 2 | SA | 2 | ACPR | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| LEI/9695008VS1LTUWLVS420 | FR :unselected: | Groupama Centre Atlantique | 2 | Mutuelle | 1 | ACPR | | | | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| LEI/969500JE1ZUT4YII7942 | FR :unselected: | Groupama Centre Manche | 2 :unselected: | Mutuelle | 1 | ACPR | | | | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| LEI/969500OPVXAIUV3YEH97 | FR | Groupama Gan Vie | 1 :unselected: | SA | 2 | ACPR | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| LEI/5299005OWMBTSNKNP092 | HU | Groupama Garancia Biztosito | 4 :unselected: | Société par actions | 2 | Hungarian National Bank | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| LEI/969500QKW24UH2YJMJ96 | FR :unselected: | Groupama Loire Bretagne | 2 :unselected: | Mutuelle | 1 | ACPR | | | | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| LEI/969500Z610CV4WSE0A65 | FR :unselected: | Groupama Méditerranée | 2 :unselected: | Mutuelle | 1 | ACPR | | | | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| LEI/969500JVI2QGNHPJUW96 | FR :unselected: | Groupama Nord-Est | 2 :unselected: | Mutuelle | 1 | ACPR | | | | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| LEI/969500AY5VRMKD8HQ089 | FR :unselected: | Groupama OC | 2 | Mutuelle | 1 | ACPR | | | | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| LEI/969500G53TW BT44AD429 | FR :unselected: | Groupama Paris Val de Loire | 2 | Mutuelle | 1 | ACPR | | | | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| LEI/529900UUZF89MJR3NU05 | GR :unselected: | Groupama Phoenix | 4 | SA | 2 | Bank of Greece | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| LEI/969500Y56Q1SKTPHLQ52 | FR :unselected: | Groupama Protection Juridique | :unselected: | SA | 2 | ACPR | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| LEI/969500P4HYOPYI NEPE06 | FR :unselected: || Groupama Assurances Mutuel les 2 :unselected: | Mutuelle | 1 | ACPR | 100,00% | 100,00% | 100,00% | Entreprise mère organe central | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| LEI/969500VKH3P9SLOQ8J17 | FR :unselected: | Mutuai de SA | 2 :unselected: | SA | 2 | ACPR | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| LEI/9695003RJIY46E0ML924 | FR :unselected: | Groupama Ocean Indien et P. | 2 | Mutuelle | 1 | ACPR | | | | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| LEI/969500CX2Z6I1NFSGV88 | FR :unselected: || Groupama Rhone-Alpes Auvergne 2 :unselected: | Mutuelle | 1 | ACPR | | | | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| LEI/549300HDXX3H0XC78588 | BG :unselected: || Groupama Zastrahovane Non Life 2 | Société par actions | 2 | FSC | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| LEI/549300RKCUGFCM2U8M57 | BG :unselected: | Groupama Zhivotozas trahovane | :unselected: | Société par actions | 2 | FSC | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| LEI/74780000V0JHQ18WXI81 | HR | Groupama Osiguranje | 1 | Société par actions | 2 | Croatian financial services supervisory agency | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| LEI/96950003 NUWIFWUNHV80 | FR :unselected: | Groupama Asset Management | 11 :unselected: | SA | 2 | | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 4 | 2016-12-31 | 9 |\n| LEI/969500HLOUOZWFKBQA62 | FR :unselected: | Gan Patri moine | | SA | 2 | | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| LEI/9695008HJMW5IJFAYW19 | FR :unselected: | MISSO | 2 :unselected: | Mutuelle | 1 | ACPR | | | | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| LEI/969500H3IF5GOEIMCW95 | FR || Caisse des Producteurs de Tabac 2 | Mutuelle | 1 | ACPR | | | | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| LEI/969500J976V5LWVKP111 | FR :unselected: | Groupama Grand-Est | 2 | Mutuelle | 1 | ACPR | | | | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| LEI/9695000P55NMZRHFKS87 | FR :unselected: | Groupama Antilles-Guyane | 2 | Mutuelle | 1 | | | | | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| LEI/969500ZV81V4CFGK2P81 | FR :unselected: | Groupama Supports et Services | 10 | GIE | 2 | | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 4 | 2014-12-31 | 9 |\n| LEI/9695003ML6PP7ZHYX304 | FR :unselected: | Gan Prévoyance | 10 | SA | 2 | | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| ||||||| |||||||||\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n### S.32.01 Entreprises dans le périmètre du groupe\n\n\n\n\n\n| Code d'identification de l'entreprise | Pays | Nom juridique de l'entreprise | Type d'entreprise | Forme juridique | Catégorie (mutuelle/non mutuelle) | Autorité de contrôle | Critères d'influence ||||||| Inclusion dans le contrôle de Calcul de solvabilité groupe | du groupe |\n|||||||| % de part de capital | % utilisé pour l'établissement des comptes consolidés | % des droits de vote | Autres critères | Degré d'influence | Part proportionnelle utilisée pour le calcul de la solvabilité du groupe | OUI/NON | Date de la décision si l'article 214 s'applique | Méthode utilisée et, en cas d'utilisation de la première méthode, traitement de l'entreprise |\n| C00 20 | C0010 | C0040 | C0050 | C0060 | C0070 | C0080 | C0180 | C0190 | C0200 | C0210 | C0220 | C0230 | C0240 | C0250 | C0260 |\n| - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - |\n| LEI/969500V9 HNB64 ENOYL52 | FR | Groupama Epargne Salariale | 8 | SA | 2 | ACPR | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 1 | | 6 |\n| LEI/2 22 1000ZSVHI23PDAA55 | :unselected: | LUXLIFE | 1 | SA | 2 | CSSF | 100,00% | 0,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 3 | 2014-12-31 | 9 |\n| LEI/9695001BBT6S21Y7SW26 | FR || Groupama Holding, Filiales et Pa 5 | SA | 2 | | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| SC/85189036800026 | FR | OPPCI Groupama Gan Logistics | 10 | OPPCI | 2 | | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 4 | 2019-12-31 | 9 |\n| SC/81378149900013 | FR | GGRF | 10 | SPPICV | 2 | | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 4 | 2016-12-31 | 9 |\n| SC/83111716300012 | FR | Groupama Energies Renouvelably9 | | SASU | 2 | | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 4 | 2019-12-31 | 9 |\n| SC/TR0220 | TR | Groupama Sigorta | 2 | SA | 2 | Undersecretariat of Treasury | 99,60% | 100,00% | 99,60% | | 1 || 99,60% 1 :unselected: | | 1 |\n| SC/TR0223 | TR :selected: | Groupama Hayat | 1 | SA | 2 | Undersecretariat of Treasury | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| SC/4110317782 | TR || Groupama Investment Bosphorus 5 | SA | 2 | Undersecretariat of Treasury | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 1 :unselected: | | 1 |\n| SC/B 17339 1996 | TN | Star | 2 | SA | 2 | CGA | 35,00% | 35,00% | 35,00% | | 2 || 35,00% 3 | 2015-12-31 | 9 |\n| SC/510100400030810 | CN | Groupama - Avic | 2 | SARL | 2 2 | CIRC | 50,00% | 50,00% | 50,00% | | 2 || 50,00% 3 | 2015-12-31 | 9 |\n| SC/41311476000049 | FR | Groupama Immobilier | 10 | SA | 2 2 | | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 4 | 2016-12-31 | 9 |\n| SC/34519967300087 | FR | Cie Foncière Parisienne | 10 | SA | 2 | | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 4 | 2014-12-31 | 9 |\n| SC/38822773800043 | FR | Gan Foncier II | 10 | SC | 2 | | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 4 | 2014-12-31 | 9 |\n| SC/38836645200059 | FR | Ixellor | 10 | SAS | 2 2 | | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 4 | 2014-12-31 | 9 |\n| SC/39323163400030 | FR | SCI Millenium Education | 10 | SCI | 2 | | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 | 100,00% | | 2014-12-31 | 9 |\n| SC/31521342100037 | FR | Société Forestière Groupama | 10 | SC | 2 2 | | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 4 | 2014-12-31 | 9 |\n| SC/31738395800061 | FR | SCI Gan Foncier | 10 | SCI | 2 2 2 | | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 98,87% 4 | 2014-12-31 | 9 |\n| SC/41954006700032 | FR | CAPSAUTO | 10 | SA | 2 2 | | 85,00% | 0,00% | 85,00% | | 1 || 85,00% 4 | 2014-12-31 | 9 |\n| SC/18GP/KDBH | VN | GROUPAMA VIETNAM | 2 | SA | 2 2 | Ministère des Finances Vietnami en | 100,00% | 0,00% | 100,00% | | 1 :unselected: || 100,00% 3 :unselected: | 2014-12-31 | 9 |\n| SC/81280215500042 | FR | Fordev | 10 | Groupement Forestier | 2 | | 95,56% | 100,00% | 95,56% | | 1 || 95,56% 4 :unselected: | 2021-12-31 | 9 |\n| SC/41770667800048 | FR | Groupama Gan Paris So Prime | 10 | SCI | 2 | | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 4 | 2018-12-31 | 9 |\n| SC/83109430500024 | FR || 150 Champs-Elysees So Luxury H 10 | SAS | 2 | | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 4 | 2018-12-31 | 9 |\n| SC/53404449000017 | FR | Uni -Anges | 10 | SCI | 2 | | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 4 | 2015-12-31 | 9 |\n| SC/87986078100019 | FR :unselected: | Foncière Paris Bail | 10 | SAS | 2 | | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 4 | 2021-12-31 | 9 |\n| SC/50916922300013 | FR | Cofintex 17 | 7 | SAS | 2 2 | | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| SC/80825250600031 | FR | Groupama Gan Reim | 10 | SAS | 2 | | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 4 | 2019-12-31 | 9 |\n| SC/82211047400019 | FR | Groupama campus | 10 | SNC | 2 2 | | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 4 | 2017-12-31 | 9 |\n| SC/42118944000017 | FR | Cofintex 2 | 7 | SAS | 2 | | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 4 :unselected: | 2016-12-31 | 9 |\n| SC/82760953800026 | FR | The Link La Défense | 10 | SCI | 2 | | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 4 | 2017-12-31 | 9 |\n| SC/87995391700017 | FR :unselected: | Groupama Private Equity Invest | 11 | SASU | 2 | | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 99,46% 4 | 2020-12-31 | 9 |\n| SC/87995400600018 | FR :unselected: || Groupama Infrastructure Invest 11 | SASU | 2 | | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 4 :unselected: | 2020-12-31 | 9 |\n| SC/41047711100034 | FR | 261 Raspail | 10 | SCI | 2 | | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 4 | 2014-12-31 | 9 |\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nAnnexe 7 (3/3)\n===\n\n|||\n| - | - |\n| Code d'identification de l'entreprise | 1 code LEI 9 code spécifique |\n| Pays | code ISO 3166-1 alpha-2 du pays où se trouve le siège social |\n| Type d'entreprise | 1-Entreprise d'assurance vie 2-Entreprise d'assurance non-vie 3-Entreprise de réassurance 4-Entreprise multibranches 5-Société holding d'assurance au sens de l'article 212, paragraphe 1, point f), de la directive 2009/138/CE 6-Société holding mixte d'assurance au sens de l'article 212, paragraphe 1, point G), de directive 2009/138/CE 7-Compagnie financière holding mixte au sens de l'article 212, paragraphe 1, point h), de la directive 2009/138/CE 8-Etablissement de crédit, entreprise d'investissement ou établissement financier 9-Institution de retraite professionnelle 10-Entreprise de services auxiliaires au sens de l'article 1er, point 53 du règlement (UE) 2015/35 11-Entreprise non règlementée exerçant des activités financières au sens de l'article 1er, point 52, du règlement (UE) 2015/35 12-Véhicule de titrisation agréé en vertu de l'article 211 de la directive 2009/138/CE 13-Véhicule de titrisation autre qu'agréé en vertu de l'article 211 de la directive 2009/138/CE 14-Société de gestion d'OPCVM au sens de l'article 1er, point 54, du règlement (UE) 2015/35 15-Gestionnaire de fonds d'investissement alternatif au sens de l'article 1er, point 55, du règlement (UE) 2015/35 99-Autre |\n| Catégorie | 1-Mutuelle 2-Non mutuelle |\n| Nome comptable | 1-IFRS 2-Local Gaap |\n| Degré d'influence | 1-Dominante 2-Significative |\n| Inclusion dans le périmètre du groupe | 1-Incluse dans le périmètre groupe 2-Non incluse dans le périmètre groupe (article214, paragraphe 2, point a)) 3-Non incluse dans le périmètre groupe (article 214, paragraphe 2, point b)) 4-Non incluse dans le périmètre groupe (article 214, paragraphe 2, point c)) |\n| Méthode utilisée | 1-Première méthode : Consolidation intégrale 2-Première méthode : Consolidation proportionnelle 3-Première méthode : Méthode de la mise en équivalence 4-Première méthode : Règles sectorielles 5-Seconde méthode : Solvabilité II 6-Seconde méthode : Autres règles sectorielles 7-Seconde méthode : Règles locales 8-Déduction de la participation conformément à l'article 229 de la directive 2009/138/CE 9-Non-inclusion dans le périmètre groupe conformément à l'article 214 de la directive 2009/138/CE 10-Autre méthode |\n\n\n\n\n","format":"markdown","langs":[],"title":"SYNTHÈSE\n==="}
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+{"created_at":"2024-06-07T15:12:33.584834Z","file_path":"raw/Troph_e_de_l_Innovation_AGRI_de_PVL_R_glement_2024.pdf","content":"Règlement d'organisation Trophée de l'Innovation Agricole 2024 Groupama Paris Val de Loire\n===\n\nLe présent règlement et son annexe, sont communiqués par Groupama Paris Val de Loire à l'ensemble des candidats dès leur inscription afin qu'ils en prennent connaissance.\n\n\n## Article 1 : Organisation du Trophée de l'Innovation Agricole 2024\n\nLa Caisse régionale Groupama Paris Val de Loire organise le Trophée de l'Innovation Agricole 2024.\n\nLa Caisse Régionale d'Assurance Mutuelle Agricole PARIS VAL DE LOIRE, Société d'Assurance Mutuelle immatriculée auprès du Registre de Commerce et des Sociétés de Nanterre sous le n° SIREN 382 285 260, constituée sous la forme de syndicat professionnel, est une entreprise régie par le Code des Assurances et par l'article L 771-1 du Code Rural, soumise à l'Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution située 4 Place de Budapest 75009 PARIS, dont le siège social est 1 Bis avenue du Docteur Ténine CS 90064 92184 ANTONY CEDEX, domiciliée pour les présentes 60, boulevard Duhamel du Monceau BP 10609 45166 OLIVET CEDEX\n\n\n### Article 2 : Candidatures\n\nLe Trophée de l'Innovation Agricole 2024 est destiné à valoriser les initiatives innovantes au sens large sur une exploitation agricole, qu'elle soit matérielle, technologique, sociale, organisationnelle ...\n\nLe trophée est ouvert aux sociétaires du marché agricole de Groupama Paris Val de Loire.\n\nArticle 3 : Calendrier et dépôt des dossiers de candidature\n\nLe Trophée de l'Innovation Agricole 2024 est ouvert à compter du 06 mai jusqu'au 15 septembre minuit.\n\nLe formulaire de candidature en ligne est disponible sur le site Internet : https://www.groupama.fr/regions/paris-val-de-loire/agri/tropheeinnovation/\n\nLes dossiers de candidature des participants seront directement transmis mi-septembre au jury constitué pour sélectionner les candidatures et désigner les lauréats.\n\n\n## Article 4 : Composition du jury\n\nLe jury du Trophée de l'Innovation Agricole 2024 sera composé de 7 membres :\n\n• 4 personnes internes PVL\n\n• 1 Responsable de marché agricole\n\n• 1 Responsable de la Direction Agricole\n\n1 Collaborateur du Pôle de Gestion Groupama Agri •\n\n•\n\n1 Membre du Comité de Direction de Groupama Paris Val de Loire\n\n· 3 personnes externes PVL\n\n• 1 Membre de la commission agricole ou Président(e) de Caisse locale ou Président(e) de Fédération départementale\n\n· 1 Président(e) de syndicat départemental des Jeunes Agriculteurs\n\n· 1 Représentant(e) d'UniLaSalle\n\nGroupama Paris Val de Loire garantit l'impartialité, la bonne foi et la loyauté des membres du Jury.\n\n\n## Article 5 : Détermination des gagnants\n\nLe Jury désignera les 3 projets lauréats mi-octobre (c'est-à-dire les 3 projets ayant terminé premiers du classement), sur examen des dossiers de candidature reçus, en fonction de leur degré d'innovation.\n\nLes décisions du Jury sont souveraines et ne sont pas susceptibles de recours. Aucune réclamation ne sera acceptée.\n\nLa volonté de fraude avérée ou la tentative de tricherie démontrée d'un participant pourra être sanctionnée par l'interdiction formelle et définitive de participer au Trophée de l'Innovation Agricole 2024.\n\n\n\nGroupama Paris Val de Loire se réserve, dans cette hypothèse, le droit de ne pas attribuer les dotations aux fraudeurs et/ou de poursuivre devant les juridictions compétentes les auteurs de ces fraudes.\n\nGroupama Paris Val de Loire ne saurait toutefois encourir aucune responsabilité d'aucune sorte vis-à-vis des participants du fait des fraudes éventuellement commises.\n\n\n## Article 6 : Récompenses\n\nLes trophées décernés seront accompagnés des récompenses suivantes sous forme d'un chèque :\n\n• 1er prix\n\n1 chèque de 2.000 €\n\n2ème prix •\n\n1 chèque de 1.500 €\n\n· 3ème prix\n\n1 chèque de 1.000 €\n\nUn relai communication interne, externe et auprès des partenaires et du réseau Groupama sera également mis en place sur tous les supports d'information (intranet, Internet, brochures, affiches, publications, plaquettes) relatif à la promotion du Trophée de l'Innovation Agricole 2024, et notamment sur les sites internet institutionnels et commerciaux ainsi que les comptes de Groupama Paris Val de Loire sur les réseaux sociaux.\n\n\n### Article 7 : Remise des récompenses\n\nLes trophées seront décernés lors d'une cérémonie de remise des prix qui se tiendra le 11 décembre 2024 au Siège Social de Groupama Paris Val de Loire à Olivet (45), et à laquelle seront conviés fin octobre par invitation e-mail les candidats lauréats.\n\nLes frais de déplacement, d'hébergement (1 nuitée) et de restauration, des lauréats seront pris en charge par Groupama Paris Val de Loire, pour un plafond de remboursement de 200€ par participant, afin qu'ils puissent assister à la cérémonie.\n\nSeuls les déplacements en train des lauréats seront pris en charge au tarif de la 2ème classe.\n\nEn tout état de cause, le remboursement sera effectué sur présentation de justificatifs et sur la base des tarifs en vigueur. Les frais de déplacement, d'hébergement et de restauration des éventuels accompagnateurs des participants ne seront pas pris en charge.\n\n\n#### Article 8 : Protection des données personnelles\n\nLes données personnelles des participants sont traitées dans le respect de la règlementation relative à la protection des données personnelles notamment le RGPD (UE 2016/679) et la loi Informatique et Libertés nº 78-17 du 6 Janvier 1978 modifiée. Les données nominatives des participants qui seront nécessaires à la gestion de leur participation au Trophée de l'Innovation Agricole 2023 seront destinées exclusivement à Groupama Paris Val de Loire.\n\nLes participants autorisent, par avance et du fait de leur participation, la Société organisatrice à publier, le cas échéant, leurs nom, prénom, sur tout support publicitaire interne ou externe, y compris sur les différents sites et espaces en ligne et toutes publications internes ou externes lors de toutes actions de communication afférentes au présent évènement, sans que cette publication puisse leur ouvrir droit à quelconque indemnité ou rémunération de quelque nature que ce soit.\n\nLes participants peuvent s'opposer à ce que leurs données personnelles communiquées dans le cadre de l'évènement fassent l'objet d'un traitement, dans ce cas, ils ne pourront pas continuer à participer.\n\nLes participants peuvent consulter la politique de protection des données de Groupama, et retrouver les informations relatives aux traitements mis en œuvre et aux modalités d'exercice des droits sur le site internet www.groupama.fr, rubrique « Données personnelles ».\n\nLa Société organisatrice s'engage à l'égard des personnes concernées à prendre toutes précautions utiles afin de préserver la sécurité des informations et notamment d'empêcher qu'elles soient communiquées à des tiers non autorisés.\n\nToute question relative au traitement de vos données personnelles ainsi qu'à l'exercice de vos droits peut être formulée à l'attention de notre délégué relai à la protection des données, dont les coordonnées sont les suivantes : Par courrier à DRPO-Groupama Paris Val de Loire - 60 Boulevard Duhamel du Monceau - CS 10609 - 45166 Olivet Cedex ou par mail a groupama-drpo@groupama-pvl.fr.\n\n\n\n#### Article 9 : Propriété intellectuelle et industrielle\n\nLes participants ne cèdent en aucune manière à Groupama Paris Val de Loire la propriété et les droits d'exploitation des solutions ou initiatives innovantes présentées dans le cadre du Trophée de l'Innovation Agricole 2024.\n\nChaque participant garantit à Groupama Paris Val de Loire que les initiatives innovantes présentées dans le cadre du Trophée de l'Innovation Agricole 2024 n'affectent en aucune manière les droits de propriété intellectuelle ou droits à l'image éventuellement détenus par des tiers, et qu'il a obtenu le cas échéant l'autorisation des dits tiers.\n\nA ce titre, chaque participant garantit Groupama Paris Val de Loire contre tous recours de tiers à cet égard.\n\nLes participants autorisent expressément Groupama Paris Val de Loire à publier, communiquer, exposer et divulguer gratuitement oralement, graphiquement ou par écrit les solutions ou initiatives innovantes présentées dans le cadre du Trophée de l'Innovation Agricole 2024 (site intranet, internet, réseaux sociaux, brochures, affiches .. ) pour leurs besoins de communication interne et externe, sans limitation de territoire et ce pour une durée de 2 ans à compter de la date à laquelle se termine le Trophée de l'Innovation Agricole 2024 et sans limitation de durée, lorsque l'utilisation des travaux est effectuée à titre rétrospectif.\n\nChaque participant s'engage à remettre signée l'autorisation jointe en annexe 1 et autorise Groupama Paris Val de Loire à faire ou faire faire des photographies, des vidéos, des interviews, le représentant, et donc à prendre, à diffuser, reproduire, représenter et exploiter des images ou des photographies le représentant, sur tout support de Groupama Paris Val de Loire (site intranet, réseaux sociaux, brochures, affiches ... ), et ce pour les besoins de sa communication interne et externe, sans limitation de territoire, et ce pour une durée de 2 ans à compter de la date à laquelle se termine le Trophée de l'Innovation Agricole 2024.\n\nChaque participant autorise Groupama Paris Val de Loire à mentionner son nom et son prénom quand celui-ci sera exploité à des fins médiatiques. La réalisation et la diffusion de films ou de photographies de l'événement ne donneront lieu à aucune rétribution des participants.\n\n\n## Article 10 : Acceptation du règlement\n\nTout candidat qui participe au Trophée de l'Innovation Agricole 2024 accepte sans réserve l'ensemble des dispositions du présent règlement d'organisation du Trophée de l'Innovation Agricole 2024.\n\n\n### Article 11 : Responsabilité\n\nPendant la durée du Trophée de l'Innovation Agricole 2024, il appartient au seul participant de prendre toutes les mesures appropriées de nature à assurer et à protéger ses matériels et données utilisés dans le cadre du Trophée de l'Innovation Agricole 2024.\n\nLa responsabilité de Groupama Paris Val de Loire ne saurait être engagée notamment en cas de vol, perte, dégradation, du matériel et/ou des effets personnels du participant, qui demeure seul responsable du matériel et des effets personnels qu'il choisit d'apporter et/ou utiliser dans le cadre du Trophée de l'Innovation Agricole 2024.\n\n\n### Article 12 : Règlement des litiges\n\nLe présent Règlement est soumis à la loi française.\n\nToute difficulté liée à son interprétation ou à son exécution sera soumise, à défaut de solution amiable, à la compétence des Tribunaux français.\n\n\n## Article 13 : Modifications éventuelles\n\nGroupama Paris Val de Loire se réserve le droit d'écourter, de reporter, de modifier, de prolonger, d'interrompre ou d'annuler le Trophée de l'Innovation Agricole si des circonstances extérieures à sa volonté l'exigent. Sa responsabilité ne saurait être engagée de ce fait. Les Participants sont informés qu'aucun prix ne sera décerné en cas d'annulation du Trophée de l'Innovation Agricole 2024.\n\n\n\nAnnexe - Autorisation\n===\n\nJe soussigné(e),\n\nNom : Prénom :\n\nDemeurant :\n\nEmail :\n\nReconnait participer au Trophée de l'Innovation Agricole\n\nDans ce cadre :\n :unselected:\nJ'autorise expressément Groupama Paris Val de Loire à :\n\n\\- Me prendre en photographie,\n\n\\- Me filmer,\n\n\\- M'interviewer en réalisant une vidéo,\n\n\\- Utiliser mon prénom, nom et dénomination de mon entreprise,\n\n\\- Associer à mon prénom, ma profession,\n\n\\- Recueillir mon témoignage écrit,\n\nCi-après ensemble dénommés « Mes Eléments >>, dans le but d'être utilisés pour des fins de promotion et/ ou communication, sur tous sur tous les supports d'information (intranet, Internet, brochures, affiches, publications, plaquettes) relatif à la promotion du Trophée de l'Innovation Agricole 2024 et notamment sur les sites internet institutionnels et commerciaux ainsi que les comptes de Groupama Paris Val de Loire sur les réseaux sociaux.\n\nJ'accorde la présente autorisation à Groupama Paris Val de Loire, à titre gracieux, pour une période de 2 ans à compter de sa date de signature et pour le monde entier.\n :unselected:\nJe refuse l'utilisation de « Mes Elements > et en conséquence j'accepte que ma candidature au Trophée de l'innovation Agricole 2024 ne soit pas retenue.\n\nConcernant le traitement de mes données personnelles, je reconnais avoir été informé(e) que des données me concernant font l'objet de traitements par Groupama Paris Val de Loire pour les besoins de sa communication, que ces données ne seront pas utilisées à d'autres fins que les opérations de communication relatives au Trophée de l'Innovation Agricole, et que je dispose, d'un droit d'accès, de rectification, de suppression, d'opposition à mes données, en m'adressant Groupama Paris Val de Loire, Pôle Juridique - DRPO -60 Boulevard Duhamel Monceau 45166 Olivet Cedex ou à l'adresse mail suivante : drpo-groupama@groupama-pvl.fr\n\nFait à le\n\nSignature du participant\n\n\n","format":"markdown","langs":[],"title":"Règlement d'organisation Trophée de l'Innovation Agricole 2024 Groupama Paris Val de Loire\n==="}
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+{"created_at":"2024-06-07T10:58:37.471991Z","file_path":"raw/tarifs_octobre_2023.pdf","content":"\n\n\n\nBNP PARIBAS GUYANE\n\nCONDITIONS ET TARIFS\n===\n\n\n\n\n\n\n\n\nProduits et services pour les particuliers\n\nTarifs applicables au 16 octobre 2023\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nLa banque et l'assurance d'un monde qui change\n\nP. 04 EXTRAIT STANDARD DES TARIFS (liste des services les plus représentatifs rattachés à un compte de paiement)\n\n\n## P.04 à 06 OUVERTURE, FONCTIONNEMENT\n\nET SUIVI DE VOTRE COMPTE\n\n· Ouverture, transformation, clôture\n\n· Relevés de compte\n\n· Tenue de compte\n\n· Services en agence\n\n· Dates de valeur\n\n\n## P.06 BANQUE À DISTANCE\n\nP.06 à 10 VOS MOYENS ET OPÉRATIONS DE PAIEMENT\n\n· Cartes\n\n· Virements\n\n· Prélèvements SEPA/TIP SEPA\n\n· Chèques\n\n· Dates de valeur\n\n\n### P.10 à 13 OFFRES GROUPÉES DE SERVICES\n\n. Esprit libre Antilles-Guyane\n\n· Forfait de Compte(1)\n\n· Services Bancaires de Base\n\n\n#### P.14 à 15 IRRÉGULARITÉS ET INCIDENTS\n\n· Commission d'intervention\n\n· Opérations particulières\n\n· Incidents de paiement\n\n· Clientèle identifiée comme fragile financièrement(2)\n\n\n##### P.16 à 17 DÉCOUVERTS ET CRÉDITS\n\n· Facilités de caisse et découverts\n\n· Crédits à la consommation\n\n· Crédits immobiliers\n\n\n#### P.18 à 20 ÉPARGNE ET PLACEMENTS FINANCIERS\n\n· Épargne bancaire\n\n· Placements financiers\n\n· Frais de négociation\n\n· Tarification spécifique\n\n\n##### P.20 à 21 ASSURANCES ET PRÉVOYANCE\n\n· Assurances\n\n· Prévoyance\n\n· Assurances liées à des produits bancaires\n\n· Produits et services n'étant plus commercialisés\n\nP.21 SUCCESSIONS\n\nP.22 INTERMÉDIATION EN ASSURANCE\n\nP.23 à 24 RÉSOUDRE UN LITIGE\n\nP.25 à 27 GLOSSAIRE\n\n\n\nVous trouverez ci-après le détail des conditions et tarifs de nos produits et services, applicables au sein des agences de BNP Paribas Antilles à compter du 16 octobre 2023.\n\nLorsqu'ils sont soumis à la TVA, ces tarifs sont exprimés TTC en tenant compte d'une TVA maximum au taux de 8,5% actuellement en vigueur. Le montant de TVA applicable pourra varier en fonction des règles de territorialité de la TVA déterminées par rapport au lieu de résidence du client.\n\nVotre conseiller BNP Paribas se tient à votre entière disposition pour tout renseignement complémentaire ou pour toute opération qui ne figurerait pas dans ce document.\n\nCes conditions et tarifs sont disponibles dans toutes les agences de BNP Paribas. Vous pouvez également les consulter sur le site Internet antilles-guyane.bnpparibas.\n\nAfin d'assurer l'information de la clientèle et du public sur les prix des produits et services liés à la gestion d'un compte de dépôt ou d'un compte de paiement, les établissements mettent à disposition, sous forme électronique sur leur site Internet et en libre-service dans les locaux de réception du public, sur support papier ou un support durable le document d'information tarifaire prévu par l'article 1er, Ill de l'arrêté du 5 septembre 2018.\n\nCe document harmonisé présente la liste des services les plus représentatifs rattachés à un compte de paiement telle que définie à l'article D 312-1-1 A du COMOFI et l'offre groupée de services la plus commercialisée ou les offres groupées de services en cours de commercialisation sous réserve que l'établissement propose des offres groupées de services liées à un compte de paiement.\n\nVous trouverez le Document d'Information Tarifaire en agence et sur le site Internet antilles-guyane.bnpparibas.\n\n\n\n(2) Plafonnement global d'un ensemble de frais d'incidents de paiement et d'irrégularités de fonctionnement du compte.\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nEXTRAIT STANDARD DES TARIFS® \\* (Liste des services les plus représentatifs rattachés à un compte de paiement)\n===\n\nLes tarifs ci-dessous sont hors offre groupée de services (package) et hors promotion ou tarif spécifique à une partie de la clientèle\n\n\n## Liste des services\n\n\n## Prix en euros\n\n· Abonnement à des services de banque à distance (Internet, téléphone, fixe, SMS, etc.) (gratuit et illimité, hors coût de communication ou de fourniture d'accès à Internet et hors alerte par SMS) Gratuit\n\n· Abonnement à des produits offrant des alertes sur la situation du compte par SMS Gratuit\n\n· Tenue de compte 2,30 € par mois\n\n· Fourniture d'une carte de débit (carte de paiement internationale à débit immédiat) Visa Classic 44,50 € par an\n\n· Fourniture d'une carte de débit (carte de paiement internationale à débit différé) Visa Classic 44,50 € par an\n\n· Fourniture d'une carte de débit (carte de paiement à autorisation systématique) Visa Electron ou Origin 38,00 € par an\n\n· Retrait d'espèces (cas de retrait en euro dans la zone euro à un distributeur automatique d'un autre établissement avec une carte de paiement internationale ) 0,92 € par retrait, au-delà du nombre de retraits gratuits\n\n· Cotisation à une offre d'assurance perte ou vol de moyens de paiement (BNP Paribas Assurance des Moyens de Paiement) 2,20 € par mois\n\n· Virement (cas d'un virement SEPA occasionnel ) - En agence 3,23 € par virement - Par Internet Gratuit\n\n· Prélèvement (frais de mise en place d'un mandat de prélèvement SEPA)\n\nGratuit\n\n· Prélèvement (frais par paiement d'un prélèvement sur des établissements financiers) · Prélèvement (frais par paiement d'un prélèvement SEPA autre) Gratuit\n\n· Commission d'intervention\n\n7,37 € par opération avec un plafond de 73,73 € par mois\n\n\\*Les établissements de crédit se sont engagés, dans le cadre du Comité consultatif du secteur financier (CCSF), à présenter en tête de leurs plaquettes tarifaires et sur Internet un extrait standard des tarifs.\n\n\n### OUVERTURE, FONCTIONNEMENT ET SUIVI DE VOTRE COMPTE\n\n\n## O Ouverture, transformation, clôture\n\n|||\n| - | - |\n| · Ouverture de compte | Gratuit |\n| · Transfert de compte dans une autre agence BNP Paribas | Gratuit |\n| · Clôture de compte | Gratuit |\n\n· Service d'aide à la mobilité bancaire Facilimouv (conforme aux articles L.312-1-7 Gratuit et R.312-4-4 du code monétaire et financier). Ce service permet un changement automatisé de la domiciliation vers votre nouveau compte de l'ensemble des prélèvements et virements récurrents enregistrés sur un compte ouvert dans une autre banque au cours des 13 derniers mois.\n\n· Service de changement de domiciliation bancaire Facilidom Vous choisissez les émetteurs à informer de vos nouvelles coordonnées bancaires\n\nGratuit\n\n\n## O Relevés de compte\n :selected:\n| · Relevé standard (papier ou en ligne sur mabanqueantillesguyane.bnpparibas) - Mensuel :unselected: | Gratuit |\n| - | - |\n| · Relevé récapitulatif annuel de frais | Gratuit |\n\n\n## O Tenue de compte\n\n|||\n| - | - |\n| · Compte non équipé d'une offre groupée de services « Esprit Libre » | 2,30 € par mois |\n| · Compte sur lequel une cotisation « Esprit Libre » est prélevée | Gratuit |\n| · Clients âgés de moins de 26 ans | Gratuit |\n\n· Tenue de compte inactif 27,65 € par an(1) et par compte de dépôt (au sens de l'article L. 312-19 du Code monétaire et financier)\n\n\n## O Services en agence\n :selected:\n| · Versement d'espèces || Gratuit |\n| - | - | - |\n| · Retrait d'espèces en agence sans émission de chèque dans la zone euro || |\n| et la France d'outre-mer (par opération) || |\n| - Au sein de votre agence :unselected: || Gratuit |\n| - Dans une autre agence :unselected: | | Gratuit |\n| · Retrait d'espèces en agence sans émission de chèque hors zone euro || |\n| (par opération) || 2,90 % + 5,00 € HT |\n| · Retrait d'espèces par carte de dépannage | | 4,61 € |\n||| · Demande de mise à disposition de fonds, pour un tiers, au guichet d'une autre agence (par opération) 18,89 € |\n| · Remise de chèque || Gratuit |\n| · Frais de recherche de documents (à l'unité) | | |\n| - Duplicata de relevé de compte :unselected: || 11,89 € |\n| - Document de moins d'un an :unselected: | | 11,89 € |\n| - Document de plus d'un an :unselected: | | 24,88 € |\n| - Photocopie supplémentaire :unselected: | | 0,92 € |\n| · Fourniture d'attestation (à l'unité) | | |\n| - Attestation simple :unselected: | | 18,89 € |\n| - Attestation complexe (sur mesure avec recherches approfondies ou sur plusieurs années ou plusieurs comptes) :unselected: | | 37,79 € |\n| · Frais de location de coffre-fort(2) : variable selon le volume et la valeur du contenu du coffre |||\n| (cotisation annuelle) || |\n| - Volume jusqu'à 35 dm3 et valeur du contenu limitée à 30 500 € (option 1) :unselected: || 119,82 € |\n| - Autres volumes et valeurs disponibles (options 2 et 3) :unselected: || Nous consulter |\n| Selon disponibilités en agence. Pour plus d'informations, contacter votre conseiller. |||\n\n\n## O Dates de valeur\n :selected:\n\n### Versement ou retrait d'espèces\n\nJour de l'opération\n\n(1) À concurrence du solde disponible sur ledit compte.\n\n(2) Frais correspondant à la mise à disposition du coffre-fort.\n\n\n\nGratuit\n\n\n:selected: :unselected: :unselected:\nBANQUE À DISTANCE\n===\n\nVotre numéro client et votre code secret vous donnent accès, à tout moment, aux services de banque à distance sur Internet, sur votre mobile et par téléphone. Vous pouvez ainsi, à distance, vous informer, suivre et gérer vos comptes et effectuer facilement vos opérations de banque au quotidien.\n\nPour des raisons de sécurité, il pourra également vous être demandé, en plus de la saisie de ces identifiants, d'utiliser la Clé digitale ou de saisir un code reçu par SMS pour valider une opération ou accéder à un service.\n\nOffre non cumulable avec un tarif promotionnel -50% 2ª carte\n\n50% sur 2e carte (réduction sur la cotisation la moins élevée des 2 cartes fonctionnant sur le même compte)\n\nCarte équipée du paiement sans contact\n\nAbonnement à des services de banque à distance (Internet, SMS, etc.) :\n :selected:\nInternet : Abonnement à MaBanque (mabanqueantillesguyane.bnpparibas) Gratuit(1)\n\nTéléphone mobile :\n\nForfait alerte SMS\n\nGratuit(1)\n\nTéléphone : contactez votre conseiller\n\n\\- Soit directement à l'agence ;\n\n\\- Soit sur sa ligne directe (numéro non surtaxé) ;\n\n\\- Soit sur sa messagerie sécurisée ;\n\n\\- Soit par le Centre Relations Clients au 0 808 800 301 Service & appel gratuits\n\n(Guadeloupe, Martinique, Guyane : du lundi au vendredi de 7 h 15 à 15 h 15, service et appel gratuits) Réclamation /exécution du contrat : contactez votre agence (Numéro non surtaxé disponible sur mabanqueantillesguyane.bnpparibas(1)\n\n\n## VOS MOYENS ET OPÉRATIONS DE PAIEMENT\n\nC :selected: Cartes\n\nGamme cartes de paiement VISA (cotisation annuelle)\n\n|||||\n| - | - | - | - |\n| · Fourniture d'une carte de débit (carte de paiement internationale à débit immédiat) ||||\n| - Carte Visa Premier | -50% 2ª carte | ))) | 134,00 € |\n| - Carte Visa Classic | -50% 2ª carte | | 44,50 € |\n| · Fourniture d'une carte de débit (carte de paiement internationale à débit différé) ||||\n| - Carte Visa Premier | -50% 2º carte | ») | 134,00 € |\n| - Carte Visa Classic | -50% 2ª carte | | 44,50 € |\n\n· Fourniture d'une carte de débit (carte de paiement à autorisation systématique)\n\n\\- Carte Visa Electron ou Origin (2) -50% 2ª carte E 38,00 €\n\nGamme cartes de retrait (cotisation annuelle)\n\n\\- Carte Visa Plus -50% 2ª carte 26,00 €\n\n\\- Carte Livret Jeune, Livret A et carte automatique titulaire majeur Gratuit\n\nRetrait d'espèces au distributeur automatique de billets (DAB)\n\n· Retrait d'espèces à un DAB de la Banque Gratuit\n\n· Retrait d'espèces par carte bancaire sur les réseaux BNP Global Network et Global Alliance - BNP Paribas Global Network (lire encadré ci-contre) Gratuit(3)\n\n\\- Global Alliance (lire encadré ci-contre) Gratuit(3)\n\n(1) Coût de connexion à Internet selon opérateur. (2) La carte Visa Electron n'est plus commercialisée et est remplacée par la carte Origin en cas de renouvellement ou de réfection. (3) Hors frais de change et frais éventuels appliqués par les banques étrangères correspondantes.\n\n\n\n\n## Retrait d'espèces à un DAB d'une autre banque (par opération)\n\n· Retrait d'espèces (cas de retrait en euro dans la zone euro à un distributeur automatique d'un autre établissement avec une carte de paiement internationale)\n\n| | Nombre de retraits mensuels gratuits ||\n|| Hors Esprit Libre | Avec Esprit Libre |\n| - | - | - |\n| Cartes Premier | Illimité | Illimité |\n| Carte Visa Classic | 3 | 6 |\n| Cartes Visa Electron ou Origin (2) | 0 | 1 |\n| Cartes Visa Plus | 0 | 0 |\n| · Retrait, au-delà du nombre de retraits ci-dessus || 0,92 € (3) |\n\n. Pour les frais par retrait d'espèces a un DAB d'une autre banque dans la France d'outre-mer, la même tarification que dans la zone euro s'applique.\n\n· Retrait d'espèces à un DAB d'une autre banque hors zone euro (par opération) - Cartes Premier, Visa Classic, Visa Electron ou Origin(2) 2,90 % + 2,76 € (3)\n\n\\- BNP Paribas Global Network Exemption des commissions de retrait BNP Paribas(3) (lire encadré ci-contre)\n\n\\- Global Alliance (lire encadré ci-contre)\n\nExemption des commissions de retrait BNP Paribas (3)\n\n· Paiement par carte (la carte est émise par la banque) - Dans la zone euro et la France d'outre-mer (par opération) Gratuit\n\n\\- Hors zone euro et France d'outre-mer (par opération) 2,90 % + 0,83 €(3)\n\nPour les sommes remboursées par carte, la même tarification s'applique.\n\n| Autres prestations (par opération) | |\n| - | - |\n| · Frais d'opposition (blocage) de la carte par la banque | Gratuit |\n| · Réédition du code secret | Gratuit |\n| · Réfection de carte avant échéance | 13,82 € |\n| - Détenteur d'un contrat de la gamme BNP Paribas Assurance :unselected: | |\n| des Moyens de Paiement | Gratuit |\n| - Détenteur d'une carte Visa Premier :unselected: | Gratuit |\n| - Détenteur d'une carte Livret Jeune, Livret A :unselected: | Gratuit |\n| · Envoi de carte en courrier simple suite au renouvellement automatique | 5,53 € |\n| · Destruction de carte mise à disposition à l'agence | |\n| et non réclamée au-delà de 30 jours | Gratuit |\n| · Frais sur capture de carte hors distributeurs BNP Paribas | Gratuit |\n| · Modification du plafond d'utilisation de la carte | Gratuit |\n| · Frais de recherche de documents, demande de facturette | |\n| ou justificatif de retrait | 11,89 € |\n\nLes informations relatives aux frais de conversion monétaire appliqués en cas de retraits ou de paiements par carte, au sein de l'Union européenne (UE), dans une devise de l'UE, sont communiquées au Client par message électronique à l'occasion de la première opération de retrait ou de paiement par carte.\n\nDans plus de 50 pays, près de 42 000 distributeurs automatiques de billets\\*\n\nBNP Paribas Global Network : réseau mondial des distributeurs automatiques de billets du Groupe BNP Paribas.\n\nGlobal Alliance : accord entre plusieurs banques mondiales sur leur réseau de distributeurs automatiques de billets à l'étranger.\n\n\\*La liste des pays, des banques et du nombre de GAB est susceptible d'évoluer et est mis à jour et disponible sur le site : antilles-guyane. bnpparibas. Les paiements effectués en devises, par carte ou mobile, sont convertis en euros par le Centre International Visa à Londres le jour de la réception du débit, aux conditions de change du réseau Visa.\n\nLes paiements effectués en devises, par carte ou mobile, sont convertis en euro par le Centre International Visa à Londres le jour de la réception du débit, aux conditions de change du réseau Visa.\n\n(2) La carte Visa Electron n'est plus commercialisée et est remplacée par la carte Origin en cas de renouvellement ou de réfection.\n\n(3) Hors frais de change et frais éventuels appliqués par les banques étrangères correspondantes.\n\n\n:unselected: :unselected: :selected: :unselected: :unselected: :unselected: :unselected: :unselected: :unselected:\n\n\n\n\n\n\n\n\nLes commissions d'émission reprises ci-dessous, sont basées sur la conformité des coordonnées du bénéficiaire, notamment de l'IBAN (International Bank Account Number) ou du BBAN (Basic Bank Account Number) et du BIC (Bank Identifier Code).\n\n| . Virement compte à compte Frais d'émission et de réception par virement en euros | Gratuit |\n| - | - |\n| · Émission d'un virement SEPA (par opération) | |\n| Opération libellée en euros à destination ou en provenance de la zone SEPA | |\n| Virement SEPA (cas d'un virement SEPA occasionnel) | |\n| Frais par virement standard : | |\n| - En agence :unselected: | 3,23 € |\n| - Sur Internet :unselected: | Gratuit |\n|| - Frais par virement incomplet (coordonnées du bénéficiaire absentes ou erronées) 11,89 € |\n| Émission d'un virement SEPA (cas d'un virement SEPA permanent) | |\n| - Frais de mise en place d'un virement permanent | Gratuit |\n| Frais par virement permanent | |\n| - En agence :unselected: | 1,38 € |\n| - Sur Internet | Gratuit |\n\n\n## · Réception d'un virement SEPA (virement standard) Gratuit\n\n· Émission d'un virement non SEPA en agence (par opération, frais partagés avec le bénéficiaire). Opération libellée en devises ou en euros hors SEPA\n\n| | En agence | En ligne |\n| - | - | - |\n| Commission d'émission (par opération) | 0,06 % Minimum 8,76 € Maximum 33,18 € | 13,82 € |\n| Commission de change (par opération) (1) | 1 % Minimum 13,82 € Maximum 59,91 € | 0,25 % Minimum 23,04 € Maximum 59,91 € |\n\nFrais de correspondants : il convient éventuellement d'ajouter aux tarifs indiqués les frais facturés par les correspondants de BNP Paribas. Ces frais sont retenus sur le montant initial du paiement. Une commission additionnelle sera imputée directement sur le montant de tout virement en dollars (USD) à destination de pays autres que les États-unis, si le montant du virement est supérieur à 100 USD (frais de la banque correspondante aux États-unis).\n\n|||\n| - | - |\n| · Réception d'un virement non SEPA (virement standard) ||\n| - Commission de réception (par opération) | 18,43 € |\n| - Commission de change sur les devises (par opération) | 9,22 € |\n :selected:\n\n## O Prélèvements SEPA/Titre Interbancaire de Paiement (TIP) SEPA\n\n| · Prélèvement (frais de mise en place d'un mandat de prélèvement SEPA) | Gratuit |\n| - | - |\n|| · Prélèvement (frais par paiement d'un prélèvement SEPA sur établissements financiers) Gratuit |\n| · Prélèvement (frais par paiement d'un prélèvement SEPA autre) | Gratuit |\n| · Autorisation et opposition sur prélèvement | Gratuit |\n| · Frais d'opposition sur tous prélèvements | Gratuit |\n\n(1) Le taux de change est appliqué lorsque l'opération est effectuée entre deux comptes tenus dans des devises différentes. Il inclut la marge commerciale de BNP Paribas.\n\n\n## O Chèques\n\n| · Paiement d'un chèque en euros sur une banque française | Gratuit |\n| - | - |\n| · Remise de chèque(s) en euros sur une banque française(1) | Gratuit |\n| · Frais d'envoi de chéquier | |\n| - en envoi simple à domicile, suite au renouvellement automatique | Gratuit |\n| - à domicile, par voie postale en recommandé (frais de port inclus) :unselected: | 4,61 € |\n| · Frais d'opposition chèque(s) par l'émetteur (par chèque) | |\n| - En agence | 14,75 € |\n| - Sur Internet(2) :unselected: | 9,68 € |\n| · Frais d'opposition chéquier(s) par l'émetteur (par chéquier) | |\n| - En agence :unselected: | 14,75 € |\n| - Sur Internet :unselected: | 9,68 € |\n| · Frais d'émission d'un chèque de banque (à l'unité) | 9,12 € |\n| · Destruction du chéquier mis à disposition à l'agence | |\n| et non réclamé au-delà de 30 jours | 5,53 € par chéquier |\n| · Demande de photocopie de chèque émis (à l'unité) | |\n| - Date de comptabilisation ≤ à 1 an :unselected: | 11,89 € |\n| - Date de comptabilisation en compte > à 1 an :unselected: | 24,88 € |\n| - Photocopie du chèque supplémentaire :unselected: | 0,92 € |\n| · Émission de chèque payable à l'étranger - en euros, émis par la Banque | |\n| (hors frais du correspondant, par opération) ||\n| - Chèque ≤ 150 € :unselected: | 10 % |\n| - Chèque > 150 € :unselected: | 1 %%, min. 24,88 € |\n| · Remise de chèque payable à l'étranger | |\n| (hors frais du correspondant, par opération) | |\n| - Chèque ≤ 150 € | 10 % |\n| - Chèque > 150 € | 1 %% Min. 16,13 € |\n| Chèque sans change maxi 58 € | Max. 53,46 € |\n| Chèque avec change maxi 107 € | Max. 98,62 € |\n| + Commission de change sur les devises, jusqu'à 75 000 € | 0,50 %% |\n| au-delà de 75 000 € | 0,25 %% |\n| minimum par opération | 16,13 € |\n| · Frais de port (par opération) | 15,62 € |\n| · Émission d'un chèque à l'international (à l'unité) | 24,88 € |\n\n\n## O Dates de valeur\n\n| :selected: Carte bancaire | En fonction du choix du débit de la carte |\n| - | - |\n| Émission d'un virement SEPA | Date d'exécution de l'opération |\n| Émission d'un virement non SEPA - En euros ou devises | Date d'exécution de l'opération |\n| Réception d'un virement SEPA | Date de règlement de l'opération |\n| Réception d'un virement non SEPA - En euros ou devises | Date de règlement de l'opération |\n| Paiement d'un prélèvement SEPA / TIP SEPA | Date d'exécution de l'opération |\n| Paiement d'un chèque en France | Date d'exécution de l'opération |\n| Paiement d'un chèque à l'étranger Date d'exécution de l'opération -1 jour calendrier ||\n| Remise de chèque(s) en euros sur la France | Jour de comptabilisation +1 jour ouvré(3)(4) |\n\n(1) En agence (le cas échéant via un automate de dépôt), ou par voie postale après les avoir scannés dans l'application mobile. (2) Abonnement à des services de banque à distance (Internet, SMS, etc.) : gratuit et illimité, hors coût de communication ou de fourniture d'accès à Internet et hors Service d'alertes par SMS. (3) Le jour de comptabilisation peut être égal au jour de votre dépôt avant 15 h si vous réalisez l'opération dans un automate ou le lendemain ouvré dans les autres cas. (4) Jour ouvré : selon les critères de la Banque de France, du lundi au vendredi, même si l'agence BNP Paribas est ouverte.\n\n\n\nLa zone SEPA est composée de 37 pays et territoires : les 27 pays de l'Union européenne, plus le Royaume-Uni, la Norvège, l'Islande, le Liechtenstein, la Suisse, Monaco, Saint-Marin, Andorre, Gibraltar et le Vatican.\n\n\n\nOFFRES GROUPÉES DE SERVICES\n===\n\n\n## 0 Esprit libre\n\nEsprit Libre est une offre composée de services « Essentiels >> incluant la tenue de compte, et de services « Optionnels ». Esprit libre vous permet de bénéficier d'avantages tarifaires sur les produits et services proposés dans l'offre (non cumulable avec les offres promotionnelles ou dédiées).\n\n\n### O Offres jeunes 16-25 ans\n :selected:\n| Carte Principale | Visa Plus Découverte | Visa Electron/Origin(1) Découverte |\n| - | - | - |\n| Un compte de dépôt Une carte au choix(2)(3) Coût annuel | Gratuit | Gratuit |\n| Optionnels | | |\n| Abonnement à un produit offrant des alertes sur la situation du compte par SMS Solde Messagerie Service | Gratuit | Gratuit |\n| Cotisation à une offre d'assurance perte ou vol de moyens de paiement (mensuelle) BNP Paribas Assurance des Moyens de Paiement | 1,98 € | 1,98 € |\n\n| O Les Essentiels | | | | V |\n| Carte Principale | Visa Plus | Visa Electron/ Origin(1) | Visa Classic | Visa Premier |\n| - | - | - | - | - |\n| Cotisation à une offre groupée de services mensuelle ||| | |\n| . Initiative (18-24 ans) | 1,95 € | 2,68 € | 2,95 € | 7,10 € |\n| Coût annuel | 23,40 € | 32,16 € | 35,40 € | 85,20 € |\n| . Esprit Libre Essentiel | | | | |\n| (à partir de 25 ans) | – | 6,30 € | 6,85 € | 14,99 € |\n| Coût annuel | – | 75,60 € | 82,20 € | 179,88 € |\n\n· Un compte de dépôt, individuel ou joint, incluant la tenue de compte actif(4).\n\n· Une carte : fourniture d'une carte de débit, au choix (2) (3) (5)\n\n· Cotisation à une offre d'assurance perte ou vol de moyens de paiement : BNP Paribas Assurance des Moyens de Paiement.\n\n· Votre contrat vous protège en cas :\n\n\\- d'utilisation frauduleuse des cartes bancaires perdues ou volées avec saisie du dispositif de sécurité personnalisé ;\n\n\\- de vol d'espèces par agression ou ruse ;\n\n\\- de perte ou vol des papiers officiels, clés, maroquineries et bagages, et des biens meublés qu'ils contiennent ;\n\n\\- de dommage accidentel ou vol par agression ou effraction de biens meubles neufs achetés au moyen d'une carte bancaire émise par la banque ;\n\n\\- en fonction du contrat, des prestations d'assistance sont également prévues, notamment celles liées à la vie numérique, avec l'assistance téléphonique pour répondre aux questions en cas d'utilisation malveillante des données personnelles.\n\n· Abonnement à des services de banque à distance (Internet, SMS, etc.) Site MaBanque (mabanqueantillesguyane.bnpparibas) / Application mobile / Centre Relations Client 0 808 800 301 gratuits\n\nService & appel (Guadeloupe, Martinique, Guyane : du lundi au vendredi de 7h 15 à 15h 15, service et appel gratuits)\n\n· Des avantages complémentaires inclus dans la cotisation mensuelle (6) : - Abonnement à des produits offrant des alertes sur la situation du compte par SMS : Solde Message Service\n\n\\- Frais d'émission d'un chèque de banque : 2 chèques de banque par an.\n\n\\- Abonnement à Cascade : service personnalisable d'aide à l'épargne.\n\n| O Les optionnels | | | | V |\n| Carte Principale | Visa Plus | Visa Electron/ Origin(1) | Visa Classic | Visa Premier |\n| - | - | - | - | - |\n| Fourniture d'une carte supplémentaire || |||\n| Carte Visa Plus(2) | 1,08 € | – | – | – |\n| Carte Electron ou Origin(1)(3) | 1,58 € | 1,58 € | 1,58 € | 1,58 € |\n| Carte Visa Classic(4) | 1,85 € | 1,85 € | 1,85 € | 1,85 € |\n| Carte Visa Premier(4) | 5,58 € | 5,58 € | 5,58 € | 5,58 € |\n| Facilité de caisse personnalisée | | | | |\n| - pour les 18-24 ans | 1,16 € | 1,16 € | 1,16 € | 1,16 € |\n| - à partir de 25 ans | – | 2,25 € | 2,25 € | 2,25 € |\n\nAvec Esprit Libre, vous pouvez opter pour une Facilité de caisse personnalisée vous exonérant du paiement des intérêts débiteurs lorsque leur montant reste inférieur au seuil trimestriel\\* fixé dans votre contrat.\n\n\\* Ce seuil dépend du montant autorisé pour votre Facilité de Caisse tel qu'indiqué dans les conditions particulières de votre convention de compte de dépôt.\n\n(1) La carte Visa Electron n'est plus commercialisée et est remplacée par la carte Origin en cas de renouvellement ou de réfection.\n\n(2) Visa Plus : fourniture d'une carte de retrait à autorisation systématique.\n\n(3) Visa Electron / carte Origin : fourniture d'une carte de débit (carte de paiement à autorisation systématique).\n\n(4) Pour les clients résidant en dehors de France, les frais de tenue de compte seront applicables en fonction de la situation (UE, pays EAI, pays hors EAI).\n\n(5) Autres cartes Visa : fourniture d'une carte de débit (carte de paiement internationale à débit immédiat) ou fourniture d'une carte de débit (carte de paiement international à débit différé).\n\n(6) Ces avantages ne s'appliquent que pour les opérations réalisées à partir du compte sur lequel est débitée la cotisation Esprit Libre.\n\n\n\n.\n\n\n:unselected: :unselected: :selected:\n## O Forfait de compte (offre à destination de la clientèle en situation de fragilité financière)\n\nConvention de compte de dépôt réservée à toute personne physique n'agissant pas pour ses besoins professionnels en situation de fragilité financière au sens des articles L.312-1-3 et R.312-4-3 du Code monétaire et financier. Cette offre spécifique, de nature à limiter les frais en cas d'incident, inclut :\n\n\\- la tenue, la fermeture et, le cas échéant, l'ouverture du compte de dépôt,\n\n\\- la fourniture d'une carte de débit (carte de paiement à autorisation systématique) Visa Électron ou Origin,\n\n\\- le dépôt et le retrait d'espèces dans l'agence de l'établissement teneur du compte,\n\n\\- quatre virements SEPA mensuels, dont au moins un virement permanent,\n\n\\- des prélèvements SEPA, TIP SEPA en nombre illimité,\n\n\\- deux chèques de banque par mois,\n\n\\- un abonnement à des services de banque à distance (Internet, SMS, etc.) permettant la consultation du compte à distance ainsi que la possibilité d'effectuer à distance des opérations de gestion vers un autre compte du titulaire au sein du même établissement,\n\n\\- un abonnement à des produits offrant des alertes sur la situation du compte par SMS (4 maximum par mois),\n\n\\- la fourniture de relevés d'identités bancaires (RIB),\n\n\\- un changement d'adresse par an.\n\n\\- Commission d'intervention :\n\nPar opération Plafonnée à 5 opérations par mois Soit un plafond de 18,43 €\n\n3,69 €\n\n\n### O Services Bancaires de Base\n\nFournis dans le cadre du droit au compte, articles L.312-1 et D.312-5-1 du code monétaire et financier :\n\n\\- l'ouverture, la tenue de compte, et la clôture de celui-ci,\n\n\\- un changement d'adresse par an,\n\n\\- la délivrance à la demande de relevés d'identité bancaire (RIB),\n\n\\- la domiciliation de virements bancaires,\n\n\\- la fourniture mensuelle d'un relevé des opérations effectuées sur le compte,\n\n\\- l'encaissement de chèques et de virements bancaires,\n\n\\- les paiements par prélèvements SEPA, titre interbancaire de paiement SEPA (TIP SEPA) ou virement bancaire SEPA, ce dernier pouvant être réalisé aux guichets ou à distance,\n\n\\- l'abonnement à des services de banque à distance (Internet, SMS, etc.) permettant la consultation à distance du solde du compte,\n\n\\- les dépôts et les retraits d'espèces au guichet de l'organisme teneur du compte,\n\n\\- la fourniture d'une carte de débit (carte de paiement à autorisation systématique) Visa Electron Origin \\*\\* dont chaque utilisation est autorisée par l'établissement de crédit qui l'a émise permettant notamment le paiement d'opération sur Internet et retrait d'espèces dans l'Union européenne,\n\n\\- deux formules de chèques de banque par mois ou moyens de paiement équivalents offrant les mêmes services,\n\n\\- la réalisation des opérations de caisse,\n\n\\- abonnement à des produits offrant des alertes sur la situation du compte par SMS (4 maximum par mois)\n\n|||\n| - | - |\n| - Commission d'intervention : | |\n| Par opération | 3,69 € |\n| Plafonnée à 5 opérations par mois | Soit un plafond de 18,43 € |\n| - Frais de rejet de prélèvement pour défaut de provision(1) : | |\n| Montant < 20 € | Gratuit |\n| Montant ≥ 20 € | 9,22 € par opération |\n\nLes clients titulaires des services bancaires de base bénéficient d'un plafonnement global à 25 € par mois d'un ensemble de frais d'incidents de paiement et d'irrégularités de fonctionnement du compte\\*, dont font partie notamment les commissions d'intervention et les frais de rejet de prélèvement pour défaut de provision.\n\n\\* Applicable depuis le 1er janvier 2019.\n\n\\*\\* Voir rubrique \"Clientèle identifiée comme fragile financièrement\" (page 14).\n\n\n\nGratuit\n\n\\- Frais de rejet de prélèvement pour défaut de provision(1) :\n\n| Montant < 20 € | Gratuit |\n| - | - |\n| Montant ≥ 20 € | 9,22 € par opération, avec un plafond de 18,43 € par mois |\n\n· Plafonnement global d'un ensemble de frais d'incidents de paiement et d'irrégularités de fonctionnement du compte, applicable aux titulaires de l'offre Forfait de Compte\\*, pour les frais suivants :\n\n\\- les commissions d'intervention,\n\n\\- les frais de lettre d'information préalable pour chèque sans provision,\n\n\\- les frais de lettre d'information pour compte débiteur non autorisé,\n\n\\- le forfait de frais par chèque rejeté pour défaut de provision,\n\n\\- les frais de rejet de prélèvement pour défaut de provision,\n\n\\- les frais de non-exécution de virement permanent pour défaut de provision,\n\n\\- les frais suite à notification signalée par la Banque de France d'une interdiction d'émettre des chèques,\n\n\\- les frais pour déclaration à la Banque de France d'une décision de retrait de carte bancaire,\n\n\\- les frais d'opposition (blocage) de la carte par la banque.\n\n\\*Applicable depuis le 1er janvier 2019.\n\nPour en savoir plus, consultez le site antilles-guyane.bnpparibas.\n\n(1) La commission d'intervention est prélevée séparément des autres frais inclus dans les forfaits de frais de rejets pour défaut de provision (chèque, virement permanent, prélèvement). Par exemple : pour un rejet de prélèvement pour défaut de provision, le forfait de frais de 10 euros sera prélevé : à hauteur de 4 euros pour la commission d'intervention et de 6 euros au titre des autres frais inclus dans ce forfait.\n\nGratuit\n\n20 € par mois et maxi 200 € par an\n\n\n\nIRRÉGULARITÉS ET INCIDENTS\n===\n\nLa commission d'intervention est prélevée séparément des autres frais inclus dans les forfaits de frais de rejets pour défaut de provision (chèque, virement permanent, prélèvement).\n\n\n## O Commission d'intervention\n :selected:\nSomme perçue par l'établissement pour l'intervention en raison d'une opération entraînant une irrégularité de fonctionnement du compte nécessitant un traitement particulier (présentation d'un ordre de paiement irrégulier, coordonnées bancaires inexactes, absence ou insuffisance de provision .. ). Les opérations entraînant une irrégularité de fonctionnement du compte sont comptabilisées du premier au dernier jour du mois facturé.\n\nPar opération, avec un plafond de 10 opérations par mois 7,37 €(1)\n\n\n## O Opérations particulières\n\n· Frais par opposition à tiers détenteur 92,17 €\n\n· Frais par saisie-attribution 92,17 € · Frais par saisie-conservatoire 92,17 €\n\n· Frais par saisie administrative à tiers détenteur : 10 % du montant dû au Trésor Public dans la limite d'un plafond de 100,00 €(2)\n\n· Frais de lettre d'information pour compte débiteur non autorisé\\* (y compris avec délai de préavis)\n\n18,43 € par lettre (3)\n\n· Frais sur opérations nécessitant une intervention de la banque 8,61 € (absence de signature, remise de chèques erronés, remises de chèques mal ajustés, etc.)\n\n· Frais de mise en place d'un plan d'amortissement\n\n|||\n| - | - |\n| · Sur chèque (par opération) | |\n| Frais de lettre d'information préalable pour chèque sans provision | 12,90 € |\n| Prélevés uniquement en l'absence de forfait de frais de rejet de chèque pour défaut de provision ||\n| Forfait de frais par chèque rejeté pour défaut de provision | |\n| - Pour un chèque ≤ 50 € | 27,65 € |\n|| (soit 7,37 € au titre de la commission d'intervention et 20,28 € au titre des autres frais inclus dans ce forfait) |\n| - Pour un chèque > 50 € | 46,08 € |\n| (soit 7,37 € au titre de la commission d'intervention et 38,71 € au titre des autres frais inclus dans ce forfait) ||\n| Le forfait comprend : les frais d'impayés, la lettre d'injonction, la lettre d'information préalable pour chèque non provisionné, le blocage de la provision, l'établissement du certificat de non-paiement, la commission d'intervention et les frais d'envoi en recommandé. ||\n| Chèque remis revenu impayé pour motif autre que sans provision (plus frais de protêt éventuel) | 16,13 € |\n| Demande de certificat de non-paiement | 18,43 € |\n| · Sur carte (par opération) | 23,04 € |\n| Frais pour déclaration à La Banque de France d'une décision de retrait de carte bancaire ||\n| · Sur prélèvement SEPA (par opération) | |\n| Frais de rejet pour défaut de provision | |\n| - Montant < 20 € | Gratuit |\n| - Montant ≥ 20 € :unselected: | 18,43 € |\n| (soit 7,37 € au titre de la commission d'intervention et 11,06 € au titre des autres frais inclus dans ce forfait) ||\n| Aucun frais ou commission ne seront perçus : | |\n| - En cas de rejet d'un avis de prélèvement postérieur à la notification de la recevabilité du dossier de surendettement du Client ; :unselected: ||\n| - Et, à compter du 01/02/2023, en cas de représentation(1) d'un même prélèvement déjà rejeté une première fois. :unselected: ||\n| · Sur virement permanent (forfait par opération) | |\n| Frais de non-exécution de virement permanent | |\n| - Montant < 20 € :unselected: | Gratuit |\n| - Montant ≥ 20 € :unselected: | 18,43 € |\n| (soit 7,37 € au titre de la commission d'intervention et 11,06 € au titre des autres frais inclus dans ce forfait) ||\n :selected:\n\n## O Clientèle identifiée comme fragile financièrement (2)\n\n· Plafonnement global d'un ensemble de frais d'incidents de paiement et d'irrégularités de fonctionnement du compte, applicable aux clients identifiés comme fragiles financièrement\\*, pour les frais suivants :\n\n\\- les commissions d'intervention\n\n\\- les frais de lettre d'information préalable pour chèque sans provision,\n\n\\- les frais de lettre d'information pour compte débiteur non autorisé,\n\n\\- le forfait de frais par chèque rejeté pour défaut de provision,\n\n\\- les frais de rejet de prélèvement pour défaut de provision,\n\n\\- les frais de non-exécution de virement permanent,\n\n\\- les frais suite à notification signalée par la BDF d'une interdiction d'émettre des chèques,\n\n\\- les frais pour déclaration à la BDF d'une décision de retrait de carte bancaire,\n\n\\- les frais d'opposition (blocage) de la carte par la banque. \\*Pour en savoir plus, consultez le site antilles-guyane.bnpparibas (coût de connexion selon votre opérateur)\n\n(1) Sous réserve que la Banque ait été informée de cette représentation par le créancier.\n\n(2) La situation de fragilité financière est appréciée sur la base de critères définis par la réglementation (articles\n\nL. 312-1-3 et R.312-4-3 du Code monétaire et financier) à partir d'événements dont BNP Paribas a connaissance. Pour en savoir plus consulter le site antilles-guyane.bnpparibas (coût de connexion selon votre opérateur).\n\n\n\n\\- Inférieur à 3 000 €\n\n29,49 €\n\n\\- Supérieur à 3 000 € 58,99 €\n\n. Frais suite à notification signalée par la Banque de France d'une interdiction d'émettre des chèques 30,88 €\n\n(\\*) Ces frais sont perçus chaque fois que la Banque notifie au Client, au moyen d'une lettre d'information que son compte présente un solde débiteur :\n\n\\- sans autorisation préalable ou,\n\n\\- en dépassement de l'autorisation en durée.\n\nDans ces cas, plusieurs lettres pourront être envoyées successivement par la Banque jusqu'à complète régularisation laquelle pourra intervenir à tout moment pour éviter l'envoi d'une nouvelle lettre.\n\n\n## O Incidents de paiement\n\nLa commission d'intervention incluse dans les forfaits des frais de rejet pour défaut de provision (chèque, virement, prélèvement) est prélevée séparément des autres frais inclus dans ces forfaits. Par exemple pour un rejet d'un chèque pour défaut de provision d'un montant > 50 euros, le forfait de frais de 50 euros sera prélevé : à hauteur de 8 euros pour la commission d'intervention et de 42 euros au titre des autres frais inclus dans ce forfait.\n\n(1) Exonération de la perception de la commission d'intervention pour toute opération d'un montant inférieur ou égal à 8 € qui a entraîné une irrégularité de fonctionnement du compte.\n\n(2) Article L. 262, 5° du Livre des procédures fiscales.\n\n(3) La Banque adresse au client une lettre d'information au 25e jour consécutif de débit, puis au 40€, 50€, 70e et 110e jour. Chacune de ces lettres est facturée 20 €. D'autres lettres d'information pourront être adressées sans être facturées. La régularisation du débit interrompt l'envoi de lettres.\n\n25 €\n\npar mois\n\n\n:unselected: :unselected: :unselected: :unselected: :unselected: :unselected: :unselected: :unselected: :unselected: :unselected: :unselected:\nDÉCOUVERTS ET CRÉDITS\n===\n\n\n## Facilités de caisse et découverts\n\n· Facilité de caisse automatique\n\n(non proposée dans les conventions Services Bancaires de Base et Forfait de compte).\n\nLa facilité de caisse automatique vous autorise un débit de 100 € pour une durée maximale de 15 jours par période de 30 jours aux conditions stipulées ci-dessous :\n\n\\- Taux nominal annuel des intérêts débiteurs 15,90 % - Minimum forfaitaire d'agios par trimestre (non compris dans le TAEG) 6,45 € - Frais de dossier annuels Gratuit\n\n\\- Frais de résiliation Gratuit Exemple : si vous utilisez votre facilité de caisse automatique pendant 15 jours, au taux de 15,90 % stipulé ci-dessus, le TAEG ressort à 17,13 %. Si vous dépassez votre autorisation de 10 % pendant 10 jours, au taux de 18,40 % incluant la majoration ci-dessous, le TAEG ressort à 20,02 %(1).\n\n· Facilité de caisse personnalisée\n\nLa facilité de caisse personnalisée vous permet d'être débiteur dans la limite d'un montant personnalisé et pour une durée maximale de 15 jours par mois, aux conditions d'intérêts stipulées dans les conditions de votre contrat. Vous bénéficiez par ailleurs d'une exonération d'agios dans la limite d'un seuil qui dépend du montant de votre facilité de caisse personnalisée (montant d'exonération indiqué dans les conditions de votre contrat).\n\n\\- Taux nominal annuel des intérêts débiteurs\n\n\\- Frais de dossier annuel\n\nPersonnalisé(1) 25,81 €\n\n\n## O Crédits à la consommation\n\n. Assurance emprunteur facultative sur les prêts personnels Par an, sur le capital emprunté de 0,384 % à 1,584 %\n\n· Prêts personnels\n\n\\- Frais de dossier proportionnels au montant emprunté 1 %, minimum 69,12 €\n\n· Prêts étudiants\n\n\\- Frais de dossier Gratuit Demandez à votre Conseiller le taux qui vous est réservé en fonction des accords passés avec votre école ou votre université\n\n· Prêts personnels Energibio (voir les conditions relatives à l'octroi de ces prêts sur le site antilles-guyane.bnpparibas (4)\n| ou l'application mobile (5) - Frais de dossier :unselected: | Gratuit |\n| - | - |\n| Voir conditions relatives à l'octroi de ce prêt avec votre conseiller | |\n| · Autres services (par opération) | |\n| - Modification du quantième de remboursement :unselected: :unselected: | |\n| (selon type de prêt) 0,25 % du capital restant dû, avec un maximum de 37,79 € ||\n| - Réédition du plan de remboursement :unselected: | Gratuit |\n| - Réaménagement de dossier :unselected: | 33,64 € |\n| - Lettre de situation :unselected: | 14,84 € |\n| - Lettre de confirmation de solde :unselected: | Gratuit |\n\nLe solde de votre compte doit être créditeur. Néanmoins, votre conseiller BNP Paribas reste à votre disposition pour étudier, avec vous, une souplesse de trésorerie personnalisée. Le coût total de votre facilité de caisse ou découvert dépend de son montant et de la durée pendant laquelle votre compte sera débiteur. Ce coût intègre également les frais de dossier, le cas échéant.\n\nLe TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est déterminé en fonction des caractéristiques de votre projet et sous réserve d'acceptation de votre dossier par BNP Paribas. Consultez votre conseiller ou le site antilles-guyane. bnpparibas\n\n\n## O Crédits immobiliers\n\nBNP Paribas vous propose une large gamme de prêts immobiliers. Votre conseiller est à votre disposition pour une étude personnalisée de votre projet.\n\n| . Assurance BNP Paribas Atout emprunteur ||\n| Par TAEA (Taux Annuel Effectif de l'Assurance) sur le capital emprunté | de 0,03 % à 1,11 % |\n| - | - |\n| · Commission d'ouverture (proportionnelle au montant emprunté) | 1,10 % |\n| Prêts immobiliers | min 460,83 € |\n| Prêts à l'accession sociale min 368,66 € / maxi 460,83 € ||\n| Demande en ligne sur antilles-guyane.bnpparibas | Réduction de 50 % |\n| Prêts Épargne Logement et Taux Zéro+ | Gratuit |\n| · Réaménagement du prêt (proportionnel au capital restant dû) | 2 % |\n| Prêts immobiliers min 580,65 € / maxi 1 935,48 € ||\n| Prêts à l'accession sociale | maxi 460,83 € |\n| . Autres prestations | |\n|| Modification ou suspension contractuelle des échéances de remboursement du prêt Gratuit |\n| Modification de la date de prélèvement (proportionnel au capital restant dû) | 0,25 % |\n| Frais d'attestation CAF | 5,53 € |\n| Mainlevée d'hypothèque | 51,61 € |\n| Réédition du tableau d'amortissement | 30,41 € |\n| Demande de décompte pour les prêts mis en place avant le 01/07/2016 | 27,65 € |\n| Demande de décompte pour les prêts mis en place à partir du 01/07/2016 | Gratuit |\n\n(4) Coût de connexion selon votre opérateur.\n\n(5) Abonnement à des services de banque à distance (Internet, SMS, etc.) gratuit et illimité, hors coût de communication ou de fourniture d'accès à Internet et hors alertes par SMS.\n\n\n\n(ou 24,88 € dans le cadre de l'offre groupée Esprit Libre)\n\n· Facilité de caisse (automatique ou personnalisée) non autorisé ou en dépassement Majoration appliquée au taux nominal annuel des intérêts débiteurs de votre contrat + 2,50 %(1)\n\n\n## C Découvert(2)\n\n|| · Autorisation de découvert(3) (sous réserve d'acceptation de la Banque) | Personnalisé(1). Nous consulter Nous consulter |\n| Taux débiteur |||\n| - | - | - |\n| · Frais de dossier | | |\n|| Mise en place d'une autorisation de découvert non amortissable : | |\n| Pour une autorisation d'un montant ≤ 5 000 € | | 41,47 € |\n| Pour une autorisation d'un montant > 5 000 € | | 55,30 € |\n| Mise en place d'une autorisation de découvert amortissable | | |\n| Pour une autorisation d'un montant ≤ 3 000 € | | 29,49 € |\n| Pour une autorisation d'un montant > 3 000 € | | 58,99 € |\n| · Découvert non autorisé ou en dépassement | | |\n| Taux débiteur | | + 2,50 %(1) |\n\n(1) Dans la limite des taux d'usure en vigueur, publiés chaque trimestre par la Banque de France, et disponibles sur le site Internet www.banque-france.fr (coût de connexion selon votre opérateur) pour la catégorie \"crédits de trésorerie\".\n\n(2) Les conditions et tarifs des découverts non soumis au Code de la consommation sont consultables auprès de votre conseiller.\n\n(3) Autorisation de découvert > à 200 € et ≤ à 75 000 € et > à 1 mois soumis aux dispositions du Code de la consommation. Sous réserve d'acceptation de votre dossier par BNP Paribas prêteur.\n\n\n:unselected: :unselected: :unselected:\nÉPARGNE ET PLACEMENTS FINANCIERS\n===\n\nLes taux d'épargne bancaire sont susceptibles d'évolution au cours de l'année. Ils sont disponibles en agence ou sur le site antilles-guyane. bnpparibas.\n\nEn complément de votre épargne disponible, des placements à terme, à l'exemple des dépôts à terme ou de parts de SCPI, peuvent être étudiés avec votre conseiller, pour répondre au mieux à vos besoins.\n\nPour répondre à chacun de vos projets, telle la constitution ou l'optimisation de votre patrimoine, la préparation de votre retraite, BNP Paribas vous propose un ensemble de solutions personnalisées.\n\n\n## O Épargne bancaire\n\n|||\n| - | - |\n| · Tenue de compte d'épargne inactif | |\n| (au sens de l'article L. 312-19 du Code monétaire et financier) | sans frais(1) |\n| · Comptes épargne et livrets, taux nominal annuel en vigueur au 01/02/2023 | |\n| Livret A | 3 % net(2) |\n| Livret de Développement Durable et Solidaire | 3 % net(2) |\n| Livret d'Épargne Populaire | 6,10 % net(2) |\n| Compte Épargne | 0,01 % brut |\n| Livret Jeune | 3 % net(2) |\n| · Épargne logement, taux nominal annuel en vigueur au 01/02/2023 | |\n| Compte Épargne Logement | 2 % |\n| Plan Épargne Logement | 2 %(3) |\n| Transfert vers une autre banque | 59,91 € |\n| · Cascade, (service d'épargne automatique), cotisation par an | 8,29 € |\n\n\n## O Placements financiers\n :selected:\nVous trouverez ci-dessous les évolutions des produits et services relatifs à votre convention de comptes d'instruments financiers (CIF), plan d'épargne en actions (PEA) et PEA destiné au financement des petites et moyennes entreprises (PEA PME) à compter du 17 avril 2023.\n\n\n## . OPC BNP Paribas (SICAV et FCP) gérés par BNP Paribas Asset Management et BNP Paribas Real Estate Investment Management ou Partenaires\n\n| | Agence |\n| - | - |\n| Droits d'entrée(4) OPC Actions - Obligations et autres titres de créances - OPCI - Autres OPC | 1,20 % |\n| Droits d'entrée(4) OPC Monétaires | Gratuit |\n| Droits d'entrée (4) SCPI | 8,93 % |\n\n\n## . OPC gérés par d'autres établissements que BNP Paribas ou Partenaires\n\n| Droit d'entrée OPC gérés par d'autres établissements que BNP Paribas | En fonction de l'établissement |\n| - | - |\n| Commission complémentaire sur souscription d'OPC gérés par d'autres établissements que BNP Paribas, par ordre, s'ajoutant aux frais dont le taux maximum est précisé dans le prospectus ou le DIC de l'OPC | 23,04 € |\n\nPour un PEA ou un PEA-PME, et conformément aux plafonds légaux en vigueur au 1er juillet 2020, la commission complémentaire est plafonnée à 1,2 % du montant de l'opération lorsque celle-ci est effectuée en agence dans la limite de 25 €.\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n### O Frais de négociation\n\n\n## . Opérations sur PEA OU PEA-PME et sur CIF Nouvelle offre Bourse Start applicable à partir du 17 avril 2023.\n\n| | Start |\n| | Ordres par agence |\n| - | - |\n| Frais de négociation(1)(2) Euronext Paris, Amsterdam et Bruxelles | Commission proportionnelle de 1,11 % par ordre + Frais fixes : 7,37 € |\n| Autres marchés étrangers (3) | Commission proportionnelle de 1,11 % par ordre + Frais fixes en fonction de la zone géographique : - États -Unis : 13,82 € - Europe et Canada : 18,43 € - Asie Pacifique : 46,08 € - Reste du monde : 92,17 € :unselected: :unselected: :unselected: :unselected: |\n| | |\n\nDans le cadre d'un PEA ou d'un PEA-PME et conformément aux plafonds légaux en vigueur depuis le 1er juillet 2020, les offres Bourse ont des frais de négociation plafonnés à 0,5 % du montant de l'opération lorsque celle-ci est effectuée par Internet, et 1,2 % du montant de l'opération lorsque celle-ci est effectuée par tout autre moyen. Ce plafond s'applique aux opérations relatives aux titres admis aux négociations sur une plateforme de négociation d'un État membre de l'Union européenne (UE) ou d'un État partie à l'accord sur l'Espace économique européen (EEE).\n\nExemples de frais de négociation sur l'achat de 10 titres sur le marché Euronext Paris pour un total de 1 200 € :\n\n\\- Sur un CIF \"Start\" : les frais de négociation seront de 20,69 €.\n\n\\- Sur un PEA \"Start\" : les frais de négociation seront de 14,40 € compte tenu du plafonne- ment des frais à 1,2 %.\n\n\n### Droits de garde\n\nLes droits de garde sont prélevés en février au titre de l'année en cours. Ils sont calculés en excluant les valeurs exonérées et les valeurs détenues au nominatif pur. Ils sont acquis à BNP Paribas pour toute année commencée.\n\nLes droits de garde se décomposent en :\n\n\\- Commission proportionnelle, déterminée à partir de la valorisation moyenne du porte- feuille, calculée selon un barème progressif par tranches sur la base des valorisations moyennes mensuelles de l'année précédente ;\n\n\\- Droits fixes, appliqués à chaque valeur détenue au cours de l'année précédente.\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nPour les valeurs du Groupe BNP Paribas et les actions de sociétés privatisées acquises durant l'offre de titres et ouvrant droit à attribution gratuite\n\nGratuit\n\n| | Start |\n| - | - |\n| Commission proportionnelle autres valeurs : + Droit fixe par ligne de portefeuille : | Jusqu'à 50 000 € : 0,37 % De plus de 50 000 € à 150 000 € : 0,18 % Au-delà de 150 000 € : 0,09 % Par ligne au porteur : 4,61 € Par ligne en nominatif ou en dépôt à l'étranger : 23,04 € |\n| Abonnement annuel | Sans abonnement annuel |\n| Frais de gestion annuels | Sans frais de gestion annuels |\n\nDans le cadre d'un PEA ou d'un PEA-PME et conformément aux plafonds légaux en vigueur depuis le 1er juillet 2020, les offres Bourse ont des droits de garde et des frais de gestion plafonnés dans leur ensemble à 0,4 % de la valeur des titres détenus et de 5 € par ligne de portefeuille, ou 25 € pour une ligne non admise aux négociations sur une plateforme de négociation.\n\n\n#### O Tarification spécifique\n\nValeurs non cotées · Frais pour souscription et cession sur valeurs non cotées 0,10 % min 150,00 €\n\nTransfert\n\n· Transfert de PEA OU PEA PME vers un autre établissement 15,00 € par ligne (maximum 150,00 €)\n\n· Transfert de Compte d'Instruments Financiers vers un autre établissement 100,00 € + 15,00 € par ligne\n\n\n## ASSURANCES ET PRÉVOYANCE\n\n\n## O Assurances\n\n|||\n| - | - |\n| · Assurance auto | Tarifs personnalisés en effectuant un devis. Nous consulter |\n| · Assurance habitation | Tarifs personnalisés en effectuant un devis. Nous consulter |\n| · Protection Habitat Télésurveillance(1) Frais d'installation 145,00 € ||\n| · Assurance scolaire | Tarifs personnalisés en effectuant un devis. Nous consulter |\n| . Protection juridique | Tarifs personnalisés en effectuant un devis. Nous consulter |\n\n(1) Protection 24, est titulaire de l'autorisation d'exercer n° AUT-041-2112-12-11-20130362101 délivrée le 12/12/2013 par le Conseil National des Activités Privées de Sécurité.\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n. BNP Paribas Protection Familiale Tarifs variables en fonction du capital choisi et de votre âge Nous consulter\n\n\n## O Assurances liées à des produits bancaires\n :selected:\n· Cotisation à une offre d'assurance perte ou vol de moyens de paiement : BNP Paribas Assurance des Moyens de Paiement 26,40 € par an\n\n· Protection Épargne (cotisation par contrat et par mois) PEL, CEL, Livret de Développement Durable et Solidaire, Compte Épargne, LEP, ou Livret A 3,00 €\n\n· Assurance de compte (cotisation par contrat et par mois) Protection Placements (Multiplacements 2), Plan Épargne Actions ou Compte d'Instruments Financiers 5,00 €\n\n\n## O Produits et services n'étant plus commercialisés/ assurances et prévoyance\n :selected:\n· Protection Accidents (cotisation par mois)\n\n\\- Offre Solo 9,90 €\n\n\\- Offre couple 17,80 € - Option Famille (supplément par enfant, gratuit à partir du 3e) 1,00 €\n\n\n## SUCCESSIONS\n\nLes frais de traitement sont calculés en fonction du montant des avoirs à la date du décès valorisés à hauteur de 100 % des comptes individuels et 50 % des comptes joints.\n\n|||\n| - | - |\n| . Succession nationale | |\n| - Montant des avoirs jusqu'à 200 € :unselected: | Gratuit |\n| - Montant des avoirs de 201 € à 3 000 € :unselected: | 82,95 € |\n| - Montant des avoirs au-delà de 3 000 € :unselected: :unselected: | 82,95 € + 1 % |\n| - Maximum :unselected: :unselected: | 691,24 € |\n| · Succession internationale | |\n| - Frais de traitement d'un dossier :unselected: :unselected: | 230,41 € + 0,50 % |\n| - Maximum :unselected: | 3 225,81 € |\n| · Autres frais | |\n| - Frais d'expertise :unselected: | Selon frais engagés |\n\n\n\n\n\nRéalisez un Diagnostic Prévoyance Personnalisé avec votre Conseiller BNP Paribas. C'est gratuit et sans engagement.\n:unselected: :unselected: :unselected: :unselected:\nINTERMÉDIATION EN ASSURANCE\n===\n\nBNP Paribas, en qualité de courtier, propose les contrats d'assurance de plusieurs entreprises d'assurance, et notamment des contrats :\n\n\\- d'assurance vie, de retraite et/ou de capitalisation avec : Axa France Vie, Axa Life Europe Limited, Axa Wealth Europe Luxembourg, Cardif Assurance Vie, Cardif Retraite, Cardif Lux Vie, Generali Luxembourg, Generali Vie France, La Mondiale Europartner, La Mondiale Partenaire, Sogelife ;\n\n\\- d'assurance des biens avec : AXA Assistance France, AXA Assurances IARD Mutuelle, AXA France IARD, Cardif Assurances Risques Divers, Gallian Assurances, Generali IARD, Inter Partner Assistance, Matmut & Co, Homiris ;\n\n\\- d'assurance des personnes avec : Mutuelle April, April International Care France, Axa Assistance France, Axa Assurances IARD Mutuelle, Axa Corporate Solutions Assurance, Axa France Vie, Axa France, Axa France IARD, Cardif Assurance Vie, Cardif Assurances Risques Divers, CNP Assurances, Digital Insure Distribution, Euler Hermes Crédit France, Euler Hermes Recouvrement France, Europ Assistance France et Europ Assistance, Filassistance International, Financial Insurance Company limited, Groupama Gan Vie, Malakoff Médéric Prévoyance, Mondial Assistance France, Solucia PJ ;\n\n\\- d'assurance contre les accidents de la vie quotidienne avec : Axa Assistance France Juridica, Axa France Vie, Cardif Assurances Risques Divers, Chubb Insurance Company of Europ, Inter Partner Assistance.\n\nBNP Paribas, en qualité de mandataire d'assurance, est liée à :\n\n\\- Cardif IARD par un contrat exclusif d'une part, pour les contrats d'assurance automobile, assurance moto, assurance scolaire, les contrats de multirisque habitation et d'autre part, pour les contrats de multirisque professionnelle et des risques immobiliers professionnels ;\n\n\\- AXA France IARD et AXA Assurances IARD Mutuelle par un contrat non exclusif pour les contrats d'assurance (dommages aux biens, risques techniques, responsabilité civile, automobile, marchandises transportées, construction). La SATEC (Société anonyme de transactions et courtage) peut éventuellement intervenir dans l'opération en qualité de mandataire d'assurance de AXA France IARD/Axa Assurances IARD Mutuelle pour cette opération.\n\nBNP Paribas, en qualité de mandataire d'intermédiaire d'assurance, est liée à :\n\n\\- Stoïk par un contrat non-exclusif pour le contrat d'assurance cyber.\n\nParticipation à plus de 10% de BNP Paribas dans les entreprises d'assurance\n\nBNP Paribas détient directement ou indirectement des participations supérieures à 10 % du capital social ou des droits de vote dans les entreprises d'assurance suivantes : Cardif Assurance Vie, Cardif Retraite, Cardif Assurances Risques Divers, Cardif IARD et Cardif Lux Vie.\n\nEn cas de réclamation relative à la distribution du produit d'assurance, le Client peut recourir à la procédure \"Résoudre un litige\" définie ci-après. Si cette réclamation concerne spécifiquement le contrat d'assurance, le Client peut s'adresser au gestionnaire du contrat d'assurance s'il existe ou à l'assureur dont les coordonnées et les modalités de réclamation et de recours sont mentionnées dans les conditions générales d'assurance ou dans les notices d'information remises lors de l'adhésion ou de la souscription.\n\n\n\n\n## RÉSOUDRE UN LITIGE\n :selected:\n\n## Recours\n\n\n### L'agence\n\nLe Client peut contacter directement son conseiller habituel ou le directeur de son agence, pour lui faire part d'une réclamation au cours d'un entretien à l'agence, par téléphone sur sa ligne directe (numéro non surtaxé) ou auprès du Centre Relations Clients au 0 808 800 301 (Guadeloupe, Martinique, Guyane : du lundi au vendredi de 7h 15 à 15 h 15, service et appel gratuits) ; par courrier à l'adresse de l'agence du client ou, via le formulaire en ligne sur le site Internet antilles-guyane.bnpparibas(1).\n\n\n#### Le Responsable Réclamations Clients\n\nSi le Client ne reçoit pas de réponse satisfaisante à sa réclamation, il peut contacter par écrit le Responsable Réclamations Clients dont dépend son agence. Ses coordonnées sont disponibles en agence, sur le site Internet antilles-guyane.bnpparibas(1).\n\nL'objectif de BNP Paribas est de répondre immédiatement, mais certaines réclamations plus complexes nécessitent plus de temps. Si des recherches sont nécessaires, BNP Paribas s'engage alors à accuser réception dans les 10 jours ouvrables suivant l'envoi d'une réclamation écrite ou la formulation à l'oral d'une réclamation, et d'apporter une réponse définitive dans un délai de 2 mois maximum.\n\nDans le cas particulier d'une réclamation portant sur un service de paiement, BNP Paribas accuse réception dans les 10 jours ouvrables et communique au client une réponse dans les 15 jours ouvrables suivant la réception de sa réclamation, sauf situations exceptionnelles où la réponse est apportée au plus tard dans les 35 jours.\n\n\n## O Voie de recours amiable\n :selected:\nLa saisine d'un Médiateur est le recours amiable avant d'entreprendre une démarche judiciaire. Cette faculté vaut autorisation expresse de levée du secret bancaire par le Client à l'égard de BNP Paribas, pour ce qui concerne la communication des informations nécessaires à l'instruction de la médiation. Le Client peut saisir gratuitement et par écrit l'un des Médiateurs ci-dessous, selon son domaine de compétence, à condition :\n\n\\- Soit d'être en désaccord avec la réponse apportée au préalable par BNP Paribas, quel que soit l'interlocuteur ou le service auprès duquel la réclamation écrite a été formulée(2) ;\n\n\\- Soit de ne pas avoir obtenu de réponse à sa réclamation dans un délai de 2 mois (ou de 35 jours ouvrables pour une réclamation portant sur un service de paiement) suivant l'envoi d'une première réclamation écrite.\n\n\n\n\n\nLe Médiateur de l'Autorité des Marchés Financiers (AMF) doit être exclusivement saisi pour les litiges relatifs à la commercialisation de produits financiers, la gestion de portefeuille, la transmission et l'exécution d'ordres de Bourse, la tenue de compte de titres ordinaires ou PEA, les organismes de placement collectif et les fonds d'investissement alternatifs, l'épargne salariale et les transactions sur instruments financiers du FOREX :\n\n\\- Soit par voie électronique : https://www.amf-france.org/fr/le-mediateur(3)\n\n\\- Soit par voie postale :\n\nLe Médiateur Autorité des Marchés Financiers 17 place de la Bourse 75082 Paris Cedex 02\n\nLe Médiateur auprès de la Fédération Bancaire Française (FBF) doit être saisi uniquement par écrit, en français ou en anglais, par un client, personne physique n'agissant pas pour des besoins professionnels, et exclusivement pour les litiges relatifs aux services fournis et aux contrats conclus en matière d'opérations de banque (gestion de compte et opérations de crédit, services de paiement), de produits d'épargne, ainsi qu'en matière de commercialisation de contrats d'assurance directement liés à un produit ou à un service bancaire distribué par BNP Paribas(4) : - Soit par voie électronique : https://lemediateur.fbf.fr/(3)\n\n\\- Soit par voie postale :\n\nMédiateur auprès de la Fédération Bancaire Française Clientèle des Particuliers CS151 - 75422 Paris Cedex 09\n\nLes conditions générales de la médiation sont disponibles sur le site : http://lemediateur.fbf.fr/(3) ou sur simple demande en agence BNP Paribas.\n\nLe Médiateur de l'Assurance doit être saisi exclusivement pour les litiges relatifs aux produits d'assurance ne relevant pas de la commercialisation :\n\n\\- Soit par voie électronique : www.mediation-assurance.org(3)\n\n\\- Soit par voie postale :\n\nLe Médiateur de l'Assurance TSA 50110 5441 Paris Cedex 09\n\nTout litige résultant d'un contrat de vente ou de services en ligne peut aussi être formulé par voie électronique sur la plateforme de Règlement en Ligne des Litiges (RLL) sur le site Internet : https://webgate.ec.europa.eu/odr/ (3)\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n## GLOSSAIRE\n\nListe des Services les plus représentatifs rattachés à un compte de paiement\n\nAbonnement à des services de banque à distance (Internet, téléphone fixe, SMS, etc.) : Ensemble de services rendus par la banque disposant ou non d'agence ou de lieu d'accueil de la clientèle et utilisant les nouvelles technologies (Internet, téléphone ... ) pour réaliser à distance - tout ou partie - des opérations sur le compte bancaire.\n\nAbonnement à des produits offrant des alertes sur la situation du compte par SMS : Le compte est débité des frais perçus au titre de l'abonnement au service des alertes ainsi que le cas échéant des frais perçus lors de chaque envoi de SMS.\n\nTenue de compte : L'établissement tient le compte du client.\n\nFourniture d'une carte de débit (carte de paiement internationale à débit immédiat) : L'établissement fournit une carte de paiement liée au compte du client. Le montant de chaque opération effectuée à l'aide de cette carte est débité directement et intégralement sur le compte du client, au jour le jour.\n\nFourniture d'une carte de débit (carte de paiement internationale à débit différé) : L'établissement fournit une carte de paiement liée au compte du client. Le montant de chaque opération effectuée à l'aide de cette carte est débité directement et intégralement sur le compte du client, à une date convenue. Elle permet également d'effectuer des retraits qui sont débités au jour le jour sur le compte.\n\nFourniture d'une carte de débit (carte de paiement à autorisation systématique) : L'établissement fournit une carte de paiement liée au compte du client. Le montant de chaque opération effectuée à l'aide de cette carte est débité directement et intégralement sur le compte du client, après vérification automatique et systématique du solde (ou provision) disponible sur son compte.\n\nRetrait d'espèces (cas de retrait en euro dans la zone euro à un distributeur automatique d'un autre établissement avec une carte de paiement international) : Le client retire des espèces à partir de son compte, en euro avec une carte de paiement international depuis le distributeur automatique d'un autre établissement.\n\nCotisation à une offre d'assurance perte ou vol de moyens de paiement : Le compte est débité des frais perçus par l'établissement au titre de la cotisation à l'offre d'assurance.\n\nVirement (cas d'un virement SEPA occasionnel) : L'établissement qui tient le compte vire, sur instruction du client, une somme d'argent du compte du client vers un autre compte, à titre occasionnel.\n\nPrélèvement (frais par paiement d'un prélèvement SEPA) :\n\nLe client autorise un tiers (le bénéficiaire) à donner instruction à l'établissement qui tient le compte de ce client de virer une somme d'argent du compte du client vers celui du bénéficiaire. Cet établissement vire ensuite le montant considéré au bénéficiaire à la date ou aux dates convenues entre le client et le bénéficiaire. Le montant concerné peut varier. Le compte est débité des frais perçus par l'établissement pour le paiement d'un prélèvement SEPA présenté par le bénéficiaire.\n\nPrélèvement (frais de mise en place d'un mandat de prélèvement SEPA) :\n\nLe client autorise un tiers (le bénéficiaire) à donner instruction à l'établissement qui tient le compte de ce client de virer une somme d'argent du compte du client vers celui du bénéficiaire. Cet établissement vire ensuite le montant considéré au bénéficiaire à la date ou aux dates convenues entre le client et le bénéficiaire. Le montant concerné peut varier. Le compte est débité des frais perçus par l'établissement pour la mise en place d'un mandat de prélèvement SEPA.\n\n| Commission d'intervention : | Remboursement périodique de prêt : | Frais d'envoi de chéquier : Le compte est débité des frais d'envoi d'un ou plusieurs chéquiers. Frais d'opposition (blocage) de la carte par la banque : Le compte est débité des frais perçus par la banque lorsque celle-ci bloque une carte et s'oppose à toute transaction en cas d'utilisa- tion abusive de cette carte par le titulaire. Frais d'opposition chèque(s) par l'émetteur : | Frais par saisie-attribution : |\n| - | - | - | - |\n| Somme perçue par l'établissement pour | Le compte est débité, à l'échéance convenue dans le contrat de prêt, du montant du || Le compte est débité des frais bancaires liés à une procédure judiciaire engagée par un créan- cier pour obtenir une somme qui lui est due. Frais par opposition administrative : Le compte est débité des frais bancaires liés à une procédure du Trésor public pour le recouvrement de sommes dues à l'État notamment au titre d'amendes ou de condam- nations pécuniaires de caractère pénal. |\n| l'intervention en raison d'une opération ||||\n| entraînant une irrégularité de fonctionnement du compte nécessitant un traitement parti- | capital, des intérêts et des frais d'assurance éventuels. Retrait d'espèces en agence sans émission de chèque : |||\n| culier (présentation d'un ordre de paiement ||||\n| irrégulier, coordonnées bancaires inexactes, absence ou insuffisance de provision ... ). ||||\n| | Le compte est débité du montant d'un retrait |||\n| Autres services | d'espèces, effectué sans émission de chèque, |||\n| bancaires | dont le décaissement est réalisé au guichet |||\n| OPÉRATIONS AU CRÉDIT DU COMPTE | de l'agence. | Le compte est débité des frais perçus par la banque pour opposition sur un ou plusieurs chèques. Frais d'opposition chéquier(s) par l'émetteur : Le compte est débité des frais perçus par la banque pour opposition sur un ou plusieurs chéquiers. | Frais par virement occasionnel incomplet : ||| Le compte est débité des frais perçus par\n| Versement d'espèces : Le compte est crédité du montant | Retrait d'espèces au distributeur automatique de billets (cas d'un retrait à un distributeur automatique de la banque) : Le compte est débité du montant la banque lors de l'émission d'un virement pour lequel les coordonnées bancaires du bénéficiaire sont absentes ou incorrectes. |\n| d'un versement d'espèces. ||||\n| Réception d'un virement : |\n| Le compte est crédité du montant | d'un retrait d'espèces effectué au moyen d'une carte de retrait ou de paiement | Frais par virement permanent : Le compte est débité des frais perçus par la banque pour l'émission d'un virement permanent |||||\n| d'un virement. | à un distributeur automatique de billets. | Frais de lettre d'information préalable pour chèque sans provision : ||\n| Remise de chèque(s) : ||||\n| Le compte est crédité du dépôt pour encais- sement d'un ou de plusieurs chèque(s). | FRAIS BANCAIRES ET COTISATIONS Cotisation à une offre groupée de services : | Le compte est débité des frais perçus par la banque quand elle informe le client, par lettre, qu'il a émis un chèque sans provision. Frais de lettre d'information pour compte débiteur non autorisé : Le compte est débité des frais perçus par la | Frais de non-exécution de virement permanent pour défaut de provision : Le compte est débité des frais perçus par la banque quand l'ordre de virement permanent n'a pas pu être exécuté en raison d'un solde ||||||||||| disponible insuffisant. |\n| OPÉRATIONS AU DÉBIT DU COMPTE | Le compte est débité des frais perçus \n| Émission d'un virement non SEPA : | par la banque au titre de la cotisation | d'une offre groupée de services. \n| Le compte est débité du montant d'un \n| virement, permanent ou occasionnel, libellé | Cotisation carte : | banque lorsqu'elle informe le client, par lettre, que le solde du compte est débiteur (négatif) sans autorisation ou a dépassé le montant ou la durée du découvert autorisé. Forfait de frais par chèque rejeté pour défaut de provision : Le compte est débité des frais forfaitaires perçus par la banque pour un rejet de chèque pour défaut ou insuffisance de provision. |||||||| Frais de rejet de prélèvement pour défaut\n| en devises ou en euro hors zone SEPA | Le compte est débité du montant | Frais de recherche de documents : Le compte est débité des frais perçus par la banque pour la recherche et l'édition, à la demande du client, de documents |\n| (espace unique de paiements en euro). | de la cotisation de la carte. ||\n| Émission d'un virement SEPA (cas d'un | Droits de garde : ||\n| virement SEPA permanent) : | Le compte est débité des frais perçus par la | concernant le compte. |\n| Le compte est débité du montant d'un | banque pour la conservation d'un portefeuille | Intérêts débiteurs : Le compte est débité des intérêts à raison d'un solde débiteur du compte pendant un ou plusieurs jours. |\n| virement SEPA permanent libellé en euro au | de valeurs mobilières. Frais d'utilisation des services de banque à distance (Internet, téléphone fixe, téléphone ||\n| profit d'un bénéficiaire dont le compte est situé en France ou dans n'importe quel pays de la zone SEPA. |||\n| Émission d'un chèque de banque : | mobile, SMS, etc.) : Le compte est débité des frais perçus par la banque à chaque utilisation des services de banque à distance. de provision : le compte est débité des frais perçus par la banque quand le solde disponible du compte est insuffisant pour régler le montant du prélèvement présente au paiement par le créancier et que l'opération est rejetée. Frais par avis à tiers détenteur : Le compte est débité des frais bancaires liés à une procédure de l'administration fiscale pour l'obtention d'une somme qui lui est due. | Frais suite à notification signalée par la Banque de France d'une interdiction d'émettre des chèques : Le compte est débité des frais perçus par la banque pour mettre en œuvre l'interdiction pour le client d'émettre des chèques signalés par la Banque de France. ||||||||||||||||| Frais pour déclaration à la Banque de France\n| Le compte est débité du montant d'un chèque émis à la demande du client par la banque. \n| Paiement d'un chèque : \n| Le compte est débité du montant d'un chèque émis et que le bénéficiaire a présenté au | Frais de location de coffre-fort : Le compte est débité des frais de location \n| paiement. | d'un coffre-fort. \n| Paiement de titre interbancaire de paiement (TIP) : | Frais de mise en place d'un virement permanent : d'une décision de retrait de carte bancaire : Le compte est débité des frais perçus par la banque qui déclare à la Banque de France une décision de retrait de carte bancaire dont son client fait l'objet. |\n| Le compte est débité du montant d'un titre interbancaire de paiement (TIP) présente au | Le compte est débité des frais perçus par la banque pour la mise en place d'un virement permanent. | Frais par opposition à tiers détenteur : Le compte est débité des frais bancaires liés à une procédure des collectivités territoriales, établissements publics locaux et d'autres catégories d'organismes pour l'obtention de sommes qui leur sont dues. ||\n| paiement par le créancier. ||||\n| Paiement par carte (la carte est émise par | Frais d'émission d'un chèque de banque : |||\n| la banque) : | Le compte est débité des frais perçus || |\n| Le compte est débité, de façon immédiate ou | par la banque pour l'émission d'un chèque |||\n| différée, du montant d'un paiement par carte. | de banque. || Pour toutes définitions complémentaires, vous pouvez vous référer aux glossaires des principaux termes uti- |\n\n\n\nlisés dans le secteur financier sur le site du Comite Consultatif du Secteur Financier (https://www.ccsfin.fr/).\n\n\n\nPour toute information, BNP Paribas Antilles Guyane est à votre disposition :\n\n\n\n\n\n\n\n\nVotre conseiller sur sa ligne directe (numéro non surtaxé)\n :unselected:\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nLe site antilles-guyane.bnpparibas\\* (coût selon fournisseur d'accès à internet)\n\n\\*Coût de connexion selon opérateur.\n\nTarifs en vigueur au 16 octobre 2023 modifiables à tout moment, sous réserve du respect des dispositions contractuelles et de la réglementation en vigueur. Ils sont exprimés TTC.\n\nBNP Paribas Antilles Guyane, SA au capital de 13 829 320 euros, Siège social : 1 bd Haussmann 75009 Paris · www.antilles-guyane.bnpparibas · Immatriculé sous le n° B 393 095 757 RCS Paris · Identifiant européen : FR83 393 095 757 · Orias n° 07023475 (www.orias.fr) · STUDIO BCEF - PV32657 - 09/2023. @ Shutterstock. Ce document est imprimé sur du papier certifié. N° ADEME:FR200182\\_03KLJL.\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nLa banque et l'assurance d'un monde qui change\n:unselected: :selected: :selected:","format":"markdown","langs":[],"title":"CONDITIONS ET TARIFS\n==="}
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+{"created_at":"2024-06-07T10:58:06.944684Z","file_path":"raw/taux_de_rendement_par_contrat_2021_2022.pdf","content":"TAUX DE RENDEMENT DES CONTRATS GAN ASSURANCES POUR LES EXERCICES 2022 ET 2021 Vous trouverez ci-dessous la rémunération moyenne du support en euros au titre des contrats ouverts et fermes à la commercialisation au 31/12/2022 et au 31/12/2021 de Gan Assurances.\n===\n\nContrats en cours de commercialisation\n\n| | 2022 || 2021 ||\n| Contrat | Taux moyen de participation aux bénéfices 2022 (1) | Taux de rendement garanti moyen 2022 (2) | Taux moyen de participation aux bénéfices 2021 (1) | Taux de rendement garanti moyen 2021 (2) |\n| - | - | - | - | - |\n| GAN CAPITALISATION EXCEPTION | 1,32% | 0,00% | 0,97% | 0,00% |\n| CHROMATYS EVOLUTION | 1,34% | 0,00% | 0,97% | 0,00% |\n| GAN NOUVELLE VIE | 1,44% | 0,00% | 0,98% | 0,00% |\n| GAN PERFORMANCE RETRAITE | 1,30% | 0,00% | 0,90% | 0,00% |\n| GAN SÉRÉNITÉ | 1,30% | 0,22% | 0,90% | 0,25% |\n\nContrats fermés à la commercialisation\n\n| | 2022 || 2021 ||\n| Contrat | Taux moyen de participation aux bénéfices 2022 (1) | Taux de rendement garanti moyen 2022 (2) | Taux moyen de participation aux bénéfices 2021 (1) | Taux de rendement garanti moyen 2021 (2) |\n| - | - | - | - | - |\n| ACTIPENSION | 3,30% | 3,30% | 3,26% | 3,24% |\n| ACTIPOINT | 4,30% | 4,30% | 4,26% | 4,25% |\n| ACTIPOINT PRO | 3,24% | 3,24% | 3,18% | 3,15% |\n| BEV OBLIGAN | 3,50% | 0,00% | 3,00% | 0,00% |\n| CD OBLIGAN | 3,50% | 3,50% | 3,50% | 3,50% |\n| CHROMATYS | 1,33% | 0,00% | 0,96% | 0,00% |\n| CONVENTION 86 | 1,30% | 0,00% | 0,90% | 0,00% |\n| DIMENSION AVENIR | 1,30% | 0,00% | 0,90% | 0,00% |\n| DIMENSION AVENIR AGRICULTEUR | 2,52% | 2,49% | 2,50% | 2,48% |\n| DIMENSION AVENIR AGRICULTEUR II | 1,43% | 1,00% | 1,24% | 1,03% |\n| DIMENSION AVENIR ENT 1 | 1,30% | 0,00% | 0,90% | 0,00% |\n| DIMENSION AVENIR ENT 2 | 2,77% | 2,76% | 2,77% | 2,77% |\n| DIMENSION AVENIR PACIFIQUE 1 | 2,95% | 2,93% | 3,03% | 3,02% |\n| DIMENSION AVENIR PACIFIQUE 2 | 2,19% | 2,10% | 2,14% | 2,08% |\n| DIMENSION AVENIR PROFESSIONNEL | 1,30% | 0,00% | 0,90% | 0,00% |\n| DIMENSION AVENIR PROFESSIONNEL AGENTS | 2,34% | 2,21% | 2,32% | 2,25% |\n| DIMENSION AVENIR PROFESSIONNEL AGENTS II | 1,38% | 1,04% | 1,25% | 1,08% |\n| DIMENSION AVENIR PROFESSIONNEL II | 1,30% | 0,00% | 0,90% | 0,00% |\n| DIMENSION AVENIR RIP | 1,30% | 0,00% | 0,90% | 0,00% |\n| DIMENSION CAPITAL | 2,63% | 2,63% | 2,65% | 2,64% |\n| DIMENSION RELAIS | 2,12% | 2,11% | 2,10% | 2,10% |\n\n# Contrats fermes à la commercialisation (suite)\n\n||||||\n| - | - | - | - | - |\n| DIMENSION RELAIS II | 1,45% | 1,23% | 1,41% | 1,32% |\n| GAN EPARGNE | 1,30% | 0,00% | 1,13% | 0,28% |\n| GAN EPARGNE ENERGIE | 1,30% | 0,00% | 0,90% | 0,00% |\n| GAN INITIATIVE RETRAITE | 1,40% | 0,00% | 0,90% | 0,00% |\n| GAN PEP | 4,42% | 4,40% | 4,29% | 4,25% |\n| GAN PERFORMANCE RETRAITE PRO | 1,30% | 0,00% | 0,90% | 0,00% |\n| GAN RETRAITE PERP | 0,90% | 0,00% | 0,90% | 0,00% |\n| LIBERTANCE | 2,05% | 1,06% | 1,64% | 0,94% |\n| MULTIGAN | 1,30% | 0,01% | 0,90% | 0,02% |\n| PEE ET CAPITAL DIFFERE | 4,50% | 4,50% | 3,45% | 3,44% |\n| PEP OBLIGAN | 3,50% | 3,50% | 3,50% | 3,50% |\n| PREFON PEP | 1,30% | 0,00% | 0,90% | 0,00% |\n| PREFON PLAN | 1,30% | 0,00% | 0,90% | 0,00% |\n| PREVENANCE | 2,50% | 2,50% | 2,50% | 2,50% |\n| PREVENANCE ADAPTE | 3,10% | 3,10% | 3,14% | 3,14% |\n| PREVENANCE RETRAITE | 2,50% | 2,50% | 2,50% | 2,50% |\n| PREVENANCE RETRAITE ADAPTE | 2,50% | 2,50% | 2,50% | 2,50% |\n| RECORD I | 1,30% | 0,00% | 0,90% | 0,00% |\n| RECORD I PRO | 3,50% | 3,50% | 3,47% | 3,47% |\n| RECORD II | 1,30% | 0,00% | 0,90% | 0,00% |\n| RECORD II PRO | 3,50% | 3,50% | 3,50% | 3,50% |\n| RELAIS PATRIMOINE | 1,82% | 0,75% | 1,48% | 0,75% |\n| VIE ENTIERE | 3,28% | 3,16% | 3,32% | 3,28% |\n| VIE ENTIERE S2 | 3,23% | 2,93% | 3,12% | 2,90% |\n\n(1) Taux moyen net de frais de gestion du contrat pour toutes les périodes de commercialisation\\*, hors phase de sortie en rente ou en versements fractionnés, hors coût des garanties optionnelles le cas échant et avant prélèvements sociaux.\n\n(2) Taux moyen qui inclut le taux minimum garanti et le taux technique net de frais de gestion du contrat pour toutes les périodes de commercialisation\\* et avant prélèvements sociaux. Les contrats ne proposent pas de taux minimum garantis annuels. Les rendements passés ne préjugent pas des performances futures.\n\n\\*Certains contrats peuvent offrir des taux garantis différents en fonction de la date à laquelle ils ont été souscrits ou ont fait l'objet de versements.\n\n\n# Gan Assurances\n\nCompagnie française d'assurances et de réassurances - Société anonyme au capital de 216 033 700 euros RCS Paris 542 063 797 - APE : 6512Z - Siège social : 8-10 rue d'Astorg - 75008 Paris - Tél. : 01 70 94 20 00 - www.gan.fr Direction Réclamations Clients - Gan Assurances - 3 place Marcel Paul - 92024 Nanterre Email : reclamation@gan.fr\n\nGan Assurances distribue les produits de Groupama Gan Vie\n\n\n## Groupama Gan Vie\n\nSociété anonyme au capital de 1 371 100 605 euros - RCS Paris 340 427 616 - APE : 6511Z Siège social : 8-10 rue d'Astorg - 75008 Paris Entreprises régies par le Code des assurances et soumises à l'Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR), 4 place de Budapest - CS 92459 - 75436 Paris Cedex 09\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n","format":"markdown","langs":[],"title":"TAUX DE RENDEMENT DES CONTRATS GAN ASSURANCES POUR LES EXERCICES 2022 ET 2021 Vous trouverez ci-dessous la rémunération moyenne du support en euros au titre des contrats ouverts et fermes à la commercialisation au 31/12/2022 et au 31/12/2021 de Gan Assurances.\n==="}
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+{"facts":[{"question":"What financial action did Groupama Assurances Mutuelles take according to the communiqué?","answer":"Groupama Assurances Mutuelles repurchased perpetual subordinated senior bonds issued in 2014 for 228.9 million euros.","context":"This information is from a financial communiqué released by Groupama on October 10, 2022, detailing actions related to their capital structure management."},{"question":"What was the total value of the perpetual subordinated senior bonds initially issued in 2014?","answer":"The total value of the bonds initially issued in 2014 was 1.1 billion euros.","context":"The bonds bore a fixed then variable interest rate and were identified with the ISIN FR0011896513."},{"question":"When did the repurchase offer for the bonds expire?","answer":"The repurchase offer expired on October 7, 2022.","context":"This expiration date signifies the closure of the offer period for the repurchase of the bonds by Groupama."},{"question":"Who are the media and analyst contacts mentioned in the communiqué?","answer":"The media contact is Safia Bouda (+33 (0)6 02 04 48 63, safia.bouda@groupama.com) and the analyst/investor contact is Valérie Buffard (+33 (0)6 70 04 12 38, valerie.buffard@groupama.com).","context":"These contacts are provided for further information regarding the financial communiqué."},{"question":"What can be inferred about Groupama’s history and business scope?","answer":"Groupama has over 100 years of history, based on humanistic values, and operates as one of the leading mutual insurance groups in France.","context":"Groupama is involved in insurance and services across ten countries, serving 12 million members and clients with 31,000 employees, and generating an annual revenue of 15.5 billion euros."}],"synthesis":"On October 10, 2022, Groupama Assurances Mutuelles announced the repurchase of $228.9 million of perpetual subordinated senior bonds, initially issued in 2014 for 1.1 billion euros. The repurchase offer that expired on October 7, 2022, is part of the company's proactive capital structure management. Groupama, with over a century of history and global operations, serves millions of clients and generates annual revenues of 15.5 billion euros.","created_at":"2024-06-07T11:04:34.674004Z","file_path":"filtered/Groupama-Resultats-offre-de-rachat-CP-0.json"}
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+{"facts":[{"question":"What is the ISIN code of the GROUPAMA ULTRA SHORT TERM BOND M French mutual fund?","answer":"FR0012599686","context":"The ISIN code helps in identifying the fund in trade and financial markets. The document refers to this code at the very beginning."},{"question":"What is the total net assets value and the net asset value (NAV) per share of the GROUPAMA ULTRA SHORT TERM BOND M as of April 30, 2024?","answer":"Total net assets: 1,574.06 M €, NAV per share: 1,048.73 €","context":"These values quantify the assets under management and the price per share, providing insights into the fund's size and investor demand."},{"question":"What is the risk-return profile of the GROUPAMA ULTRA SHORT TERM BOND M French mutual fund?","answer":"It falls into risk category 2 on a scale from 1 (lower risk) to 7 (higher risk).","context":"The risk-return profile is an indicator of the potential returns relative to risk, crucial for investors' decision-making."},{"question":"What is the benchmark for the GROUPAMA ULTRA SHORT TERM BOND M fund?","answer":"Capitalized ESTER","context":"Benchmarks are standards against which the performance of the fund is compared. It was listed in the Characteristics section."},{"question":"What is the SFDR classification of the GROUPAMA ULTRA SHORT TERM BOND M fund?","answer":"Article 8","context":"This classification pertains to the EU's Sustainable Finance Disclosure Regulation, indicating the fund promotes environmental or social characteristics."},{"question":"What are the main fees associated with the GROUPAMA ULTRA SHORT TERM BOND M fund?","answer":"Maximum subscription fees: 0,50%, Maximum redemption fees: -, Maximum direct management fees: 0,20%, Maximum indirect management fees: 0,00%","context":"Fees can significantly affect the returns, and knowing these helps in understanding the cost structure."},{"question":"What is the Morningstar rating category for the fund as of March 31, 2024?","answer":"Category \"EAA Fund EUR Ultra Short-Term Bond\"","context":"Morningstar provides ratings and categories that help investors evaluate and compare funds."},{"question":"How is the carbon intensity of the GROUPAMA ULTRA SHORT TERM BOND M fund compared to its universe?","answer":"210 tCO2 for the fund vs 663 tCO2 for the universe","context":"This measure shows the fund's environmental impact in terms of greenhouse gas emissions."},{"question":"What are the main risks associated with the GROUPAMA ULTRA SHORT TERM BOND M portfolio?","answer":"Interest rate risk, Credit risk, Risk of capital loss, Counterparty risk","context":"Understanding these risks is crucial for investors to assess their risk tolerance relative to the fund."},{"question":"What are the top ten holdings in the GROUPAMA ULTRA SHORT TERM BOND M portfolio as of April 30, 2024?","answer":"UBS GROUP AG (2,1%), VOLKSWAGEN BANK GMBH (1,9%), UBS GROUP AG (1,8%), TRATON FINANCE LUX SA (1,7%), JEFFERIES FIN GROUP INC (1,7%), MITSUBISHI HC CAP UK PLC (1,7%), BANQUE STELLANTIS FRANCE (1,6%), BANCO BILBAO VIZCAYA ARG (1,6%), ARVAL SERVICE LEASE (1,6%), SANTANDER CONSUMER BANK (1,6%)","context":"This provides insight into the diversification and key contributors to the fund's performance."},{"question":"What is the portfolio distribution by rating for the GROUPAMA ULTRA SHORT TERM BOND M?","answer":"A1: 8,3%, A2: 12,0%, A3: 5,5%, AA: 0,5%, A: 29,9%, BBB: 36,4%, BB: 1,1%, NR: 0,6%, Others: -0,0%, Fund: 5,0%, Liquidity: 0,7%","context":"This illustrates the credit quality of the holdings and overall risk profile of the fund's assets."},{"question":"What are the ESG rankings for the GROUPAMA ULTRA SHORT TERM BOND M compared to its universe?","answer":"Overall ESG score: 76 for the fund, 60 for the universe","context":"ESG scores indicate the environmental, social, and governance performance of the fund, which are critical for investors focused on sustainable investing."},{"question":"What are the implied temperatures for the GROUPAMA ULTRA SHORT TERM BOND M fund and its universe?","answer":"2,98°C for the fund, 2,87°C for the universe","context":"Implied temperature shows the projected carbon footprint alignment with climate goals, vital for assessing the fund's climate impact."},{"question":"Who are the members of the investment team responsible for the GROUPAMA ULTRA SHORT TERM BOND M fund?","answer":"Julien BEAUPUIS, Damien MARTIN, Frédéric AUBIN","context":"Identifying the fund managers helps investors understand who is making the investment decisions."},{"question":"What was the initial inception date of the GROUPAMA ULTRA SHORT TERM BOND M fund?","answer":"23/03/2015","context":"The inception date shows how long the fund has been in existence and its track record."},{"question":"What is the investment term of the GROUPAMA ULTRA SHORT TERM BOND M?","answer":"1 month, 3 months, 6 months","context":"The investment term provides a guide for investors on how long they might expect to hold the fund to meet their investment goals."}],"synthesis":"The GROUPAMA ULTRA SHORT TERM BOND M is a French mutual fund with ISIN code FR0012599686. As of April 30, 2024, it has total net assets of 1,574.06 M € and a NAV per share of 1,048.73 €. The fund falls into risk category 2, indicating low to moderate risk and potential return. It benchmarks against Capitalized ESTER and is classified under SFDR Article 8, promoting environmental or social characteristics. Key metrics include a carbon intensity of 210 tCO2, ESG scores superior to its universe, and notable ESG rankings. The fund has a diversified portfolio with top holdings in various sectors and geographies, and it is managed by a dedicated team of analysts.","created_at":"2024-06-07T15:13:54.000723Z","file_path":"filtered/Reporting_mensuel_des_OPC_English_FR0012599686_2024_05_08-0.json"}
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+{"facts":[{"question":"What is the 2021 combined revenue of Groupama Group, and how is it distributed geographically?","answer":"The combined revenue of Groupama Group in 2021 increased by +7.5% to €15.5 billion, with 83.1% in France, 15.4% internationally, and 1.5% from financial activities.","context":"The revenue was distributed as €12.9 billion from insurance activities in France (+7.1%) and €2.4 billion from international insurance activities (+8.4%)."},{"question":"What is the 2021 operational economic result of Groupama Group?","answer":"The operational economic result of Groupama Group for 2021 was €461 million.","context":"This figure represents an improvement compared to previous years, reflecting the Group's overall financial health and operational efficiency."},{"question":"How is Groupama Assurances Mutuelles governed?","answer":"Groupama Assurances Mutuelles is governed by a Board of Directors that determines the company's strategic directions, ensures their implementation, and controls management.","context":"The Board is supported by various committees: the Audit and Risk Committee, the Remuneration and Nominations Committee, and the Strategic Committee. Additionally, the General Management is led by a CEO, assisted by five Deputy CEOs."},{"question":"What is Groupama's risk profile based on SCR (Solvency Capital Requirement)?","answer":"Groupama's risk profile is balanced, with non-life underwriting risks at 20%, life underwriting risks at 15%, and health underwriting risks at 10% of the SCR base.","context":"The Group mitigates insurance risks through comprehensive underwriting and reserving policies, reinsurance mechanisms, and financial market risk mitigation strategies."},{"question":"What percentage of the SCR base does market financial risk represent for Groupama?","answer":"Market financial risk represents about 49% of the SCR base.","context":"This indicates the significant impact of financial market fluctuations on Groupama's overall risk profile, necessitating robust risk management strategies."},{"question":"Were there any significant changes in valuation methods for solvency purposes at Groupama in 2021?","answer":"No significant changes occurred in the valuation methods for solvency purposes during 2021 at Groupama.","context":"The valuation methodologies remained consistent, ensuring comparability and reliability of financial reporting over time."},{"question":"What is the status of mutual certificates issuance by Groupama's Regional Caisses as of December 31, 2021?","answer":"As of December 31, 2021, Regional Caisses issued mutual certificates totaling €638 million.","context":"During 2021 alone, €7 million worth of mutual certificates were issued to strengthen Groupama's financial solidity."},{"question":"What model does Groupama use for calculating its solvency capital requirement?","answer":"Groupama uses a partial internal model to calculate its solvency capital requirement (SCR).","context":"This model covers non-life and health underwriting risks and was approved by the relevant supervisory authority."},{"question":"What were Groupama's regulatory SCR and MCR coverage ratios at December 31, 2021?","answer":"At December 31, 2021, Groupama's regulatory SCR coverage ratio was 270%, and the MCR (Minimum Capital Requirement) coverage ratio was 373%.","context":"These ratios reflect Groupama's strong capital position and regulatory compliance."},{"question":"How would Groupama's SCR and MCR coverage ratios change without the transitional measure on technical provisions?","answer":"Without the transitional measure on technical provisions, Groupama's SCR and MCR coverage ratios would be 183% and 281%, respectively, as of December 31, 2021.","context":"The transitional measure impacts the apparent solvency position by lowering the technical provisions' immediate impact on solvency ratios."}],"synthesis":"The document 'Rapport sur la Solvabilité et la Situation Financière au 31 décembre 2021' provides a comprehensive overview of Groupama Group's financial health, governance, risk profile, and solvency measures for the year 2021. Groupama achieved a combined revenue of €15.5 billion, with a significant presence in France and a robust international operation. The operational economic result was €461 million, highlighting strong performance. The Group maintained a balanced risk profile and managed market and underwriting risks effectively. No major changes occurred in valuation methods for solvency purposes. Groupama’s SCR and MCR coverage ratios stood at 270% and 373% respectively, reflecting excellent capital adequacy. Additionally, the issuance of mutual certificates continued to enhance financial solidity. The document underscores Groupama's stability, regulatory compliance, and effective risk management strategies.","created_at":"2024-06-07T11:22:15.525198Z","file_path":"filtered/SFCR-2021-–-GROUPE-GROUPAMA-0.json"}
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+{"facts":[{"question":"Who is organizing the Trophée de l'Innovation Agricole 2024?","answer":"Groupama Paris Val de Loire is organizing the Trophée de l'Innovation Agricole 2024.","context":"The organizing body is the Caisse Régionale d'Assurance Mutuelle Agricole PARIS VAL DE LOIRE, which is a Société d'Assurance Mutuelle."},{"question":"Who can participate in the Trophée de l'Innovation Agricole 2024?","answer":"The competition is open to the members of the agricultural market of Groupama Paris Val de Loire.","context":"The purpose of the competition is to recognize innovative initiatives in various fields such as material, technological, social, and organizational aspects on a farm."},{"question":"What are the dates for submitting applications for the Trophée de l'Innovation Agricole 2024?","answer":"Applications can be submitted from May 6 to September 15, 2024, midnight.","context":"The application form is available online at https://www.groupama.fr/regions/paris-val-de-loire/agri/tropheeinnovation/."},{"question":"How is the jury for the Trophée de l'Innovation Agricole 2024 composed?","answer":"The jury consists of 7 members, 4 internals from PVL, 1 Agricultural Market Manager, 1 Agricultural Directorate Manager, 1 Groupama Agri Management Pole Collaborator, and 3 externals, including a member of the Agricultural Commission or local/federation president, a president of a departmental young farmers union, and a representative from UniLaSalle.","context":"Groupama Paris Val de Loire ensures the impartiality, good faith, and fairness of the jury members."},{"question":"When will the winners of the Trophée de l'Innovation Agricole 2024 be announced?","answer":"The winners will be announced mid-October 2024.","context":"The jury will select the top 3 projects based on their degree of innovation. The decisions of the jury are final and cannot be appealed."},{"question":"What are the rewards for the winners of the Trophée de l'Innovation Agricole 2024?","answer":"The rewards are as follows: 1st prize: €2,000, 2nd prize: €1,500, 3rd prize: €1,000.","context":"In addition to monetary rewards, there will be internal, external, and partner network communication about the event on various platforms and publications."},{"question":"When and where will the award ceremony for the Trophée de l'Innovation Agricole 2024 take place?","answer":"The award ceremony will take place on December 11, 2024, at the Groupama Paris Val de Loire headquarters in Olivet (45).","context":"Winners will be invited via email at the end of October 2024, and Groupama Paris Val de Loire will cover the travel, accommodation (one night), and meal expenses up to €200 per participant, with travel in second-class train fare."},{"question":"How are participants' personal data handled in the Trophée de l'Innovation Agricole 2024?","answer":"Participants' personal data are handled in compliance with GDPR and the French Data Protection Act.","context":"The personal data will be used exclusively for managing participation in the event, and participants can oppose the use of their data. Detailed information is available on Groupama's website."},{"question":"Who owns the intellectual property rights for the innovations presented in the Trophée de l'Innovation Agricole 2024?","answer":"The participants retain all intellectual property rights for their innovations.","context":"Participants guarantee that their innovations do not infringe on third-party rights. Groupama Paris Val de Loire can use the innovations for communication purposes for two years after the event ends."},{"question":"What must all participants accept to participate in the Trophée de l'Innovation Agricole 2024?","answer":"Participants must accept all terms and conditions of the Trophée de l'Innovation Agricole 2024 regulations.","context":"Participation implies unconditional acceptance of the event's regulations."},{"question":"What responsibility does Groupama Paris Val de Loire hold for participants' equipment and personal effects during the event?","answer":"Groupama Paris Val de Loire holds no responsibility for participants' equipment and personal effects.","context":"Participants are responsible for taking all necessary measures to protect their materials and data."},{"question":"Which law governs the regulations of the Trophée de l'Innovation Agricole 2024 and how are disputes resolved?","answer":"The regulations are governed by French law, and disputes fall under the jurisdiction of French courts if not resolved amicably.","context":"Participants agree to these terms by entering the competition."},{"question":"Can the Trophée de l'Innovation Agricole 2024 be modified or canceled, and what are the implications?","answer":"Yes, Groupama Paris Val de Loire can modify or cancel the event if external circumstances demand it, without liability.","context":"Participants will be notified, and no prizes will be awarded if the event is canceled."}],"synthesis":"The document outlines the rules and regulations for the Trophée de l'Innovation Agricole 2024 organized by Groupama Paris Val de Loire. It details eligibility criteria, the application process, jury composition, selection of winners, rewards, and the awards ceremony. It also covers participants' data protection, intellectual property rights, responsibilities, and potential modifications or cancellations of the event. Participants must adhere to these regulations, and French law governs the competition.","created_at":"2024-06-07T15:14:10.845655Z","file_path":"filtered/Troph_e_de_l_Innovation_AGRI_de_PVL_R_glement_2024-0.json"}
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+{"facts":[{"question":"When are the tariffs mentioned in the document applicable from?","answer":"The tariffs are applicable from 16 October 2023.","context":"These tariffs apply to BNP Paribas Antilles Guyane and are provided for a range of products and services for individuals."},{"question":"What is the monthly cost for account maintenance if not part of an 'Esprit Libre' service package?","answer":"The account maintenance cost is €2.30 per month.","context":"The document specifies different fees related to the operation and management of accounts, with this particular fee applicable to non-'Esprit Libre' package accounts."},{"question":"Is there a charge for opening, transferring, or closing an account at BNP Paribas Guyane?","answer":"No, these services are free of charge.","context":"The document lists specific services related to account management, including opening, closing, and transferring accounts within BNP Paribas branches."},{"question":"How much does it cost to issue a checkbook by registered mail?","answer":"The cost to issue a checkbook by registered mail is €4.61.","context":"Different fees related to check services are detailed in the document, including the cost for sending a checkbook by registered mail."},{"question":"What is the cost of a Visa Classic debit card with immediate debit?","answer":"A Visa Classic debit card with immediate debit costs €44.50 per year.","context":"The document outlines costs for various types of cards available, including immediate and deferred debit cards."},{"question":"Are there any fees for receiving SEPA direct debits?","answer":"No, there are no fees for receiving SEPA direct debits.","context":"The document specifies that SEPA direct debits and setting up a SEPA mandate are free of charge."},{"question":"What is the annual fee for account maintenance for clients under 26 years of age?","answer":"The account maintenance fee for clients under 26 years of age is free.","context":"Specific benefits for younger clients are provided, including free account maintenance."},{"question":"What are the commission and monthly cap for intervention fees?","answer":"The intervention fee is €7.37 per operation, with a monthly cap of €73.73.","context":"These fees are indicated as charges for handling irregularities or incidents related to account operations."},{"question":"What is the cost for sending an account statement by simple mail after automatic renewal?","answer":"The cost is €5.53.","context":"This fee is part of the detailed charges for various banking services related to account maintenance."},{"question":"What is the subscription fee for remote banking services such as Internet or SMS alerts?","answer":"The subscription to remote banking services like Internet or SMS alerts is free, excluding communication costs.","context":"The document provides details on banking services available remotely through various digital channels."}],"synthesis":"The document details the conditions and tariffs for various banking services offered by BNP Paribas Guyane, effective from 16 October 2023. It covers account management, card services, remote banking, and incident handling fees among others. Key points include free opening, transferring, and closing of accounts, a €2.30 monthly fee for non-service package accounts, and no fees for receiving SEPA direct debits. The document also outlines intervention fees and costs for specific services like issuing checkbooks by registered mail.","created_at":"2024-06-07T11:21:54.880636Z","file_path":"filtered/tarifs_octobre_2023-0.json"}
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+{"facts":[{"question":"What is the average participation rate in benefits for GAN Capitalization Exception contract in 2022?","answer":"1.32%","context":"The table specifies the average participation rate in benefits for each contract in 2022 and GAN Capitalization Exception contract had a 1.32% participation rate."},{"question":"What is the guaranteed average yield rate for GAN Serénité in 2022?","answer":"0.22%","context":"The table shows the guaranteed average yield rates for each contract, and for GAN Serénité it was 0.22% in 2022."},{"question":"How did the average participation rate in benefits for Gan Nouvelle Vie change from 2021 to 2022?","answer":"It increased from 0.98% in 2021 to 1.44% in 2022.","context":"The document provides a comparison of the rates for 2021 and 2022, showing an increase in the average participation rate for Gan Nouvelle Vie."},{"question":"For which contract was the guaranteed average yield rate exactly 4.30% in both 2021 and 2022?","answer":"ACTIPOINT","context":"The table lists all the rates, indicating that ACTIPOINT had a consistent guaranteed average yield rate of 4.30% in both 2021 and 2022."},{"question":"What is the difference in the guaranteed average yield rate for LIBERTANCE between 2021 and 2022?","answer":"The guaranteed average yield rate increased from 0.94% in 2021 to 1.06% in 2022.","context":"The document details the yield rates for both years, showing an increase for the LIBERTANCE contract."},{"question":"Which contract had the highest average participation rate in benefits among closed contracts in 2022?","answer":"PEE ET CAPITAL DIFFERE","context":"The table shows that PEE ET CAPITAL DIFFERE had the highest average participation rate in benefits among closed contracts with 4.50% in 2022."},{"question":"What is the guaranteed average yield rate for PEP Obligan in 2022?","answer":"3.50%","context":"The provided data for PEP Obligan shows a consistent guaranteed average yield rate of 3.50% in 2022."},{"question":"Which contract had the exact same average participation rate in benefits and guaranteed average yield rate in 2022?","answer":"ACTIPOINT and ACTIPENSION both had the same rates.","context":"Both ACTIPOINT and ACTIPENSION had equal average participation rate and guaranteed average yield rate of 4.30% and 3.30% respectively in 2022."},{"question":"What was the average participation rate in benefits for GAN Performance Retraite Pro contract in 2022?","answer":"1.30%","context":"The table lists the average participation rate in benefits, and GAN Performance Retraite Pro had a rate of 1.30% in 2022."},{"question":"Which organization is responsible for overseeing the companies mentioned in the document?","answer":"Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR)","context":"Groupama Gan Vie and Gan Assurances are regulated by the ACPR, as stated in the document."}],"synthesis":"The document details the average rates of return on various insurance contracts offered by Gan Assurances for the years 2022 and 2021. It includes information on both open and closed contracts. The document categorizes contracts by their average participation rates in benefits and guaranteed yield rates. It also includes background information on Gan Assurances and Groupama Gan Vie, including regulatory oversight by the Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR).","created_at":"2024-06-07T11:14:21.966196Z","file_path":"filtered/taux_de_rendement_par_contrat_2021_2022-0.json"}
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+{"created_at":"2024-06-07T10:48:11.180346Z","file_path":"raw/Groupama-Resultats-offre-de-rachat-CP.pdf","content":"COMMUNIQUÉ FINANCIER\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nLE PRÉSENT COMMUNIQUÉ NE DOIT PAS ÊTRE DIFFUSÉ AUX ÉTATS-UNIS\n\nParis, le 10 octobre 2022\n\nGroupama Assurances Mutuelles a racheté pour 228,9 millions d'euros les obligations senior subordonnées perpétuelles émises en 2014\n\nGroupama Assurance Mutuelles annonce les résultats de l'offre de rachat qui a expiré le 7 octobre 2022 sur les Obligations Senior Subordonnées Perpétuelles portant intérêt à taux fixe à puis à taux variable d'un montant de 1.100.000.000 d'euros (ISIN : FR0011896513) émises en 2014. Le montant final du rachat est de 228,9 millions d'euros.\n\nCette opération contribue à la gestion proactive de la structure de capital de Groupama.\n\n| Contact presse Safia Bouda | Contact analystes et investisseurs Valérie Buffard |\n| - | - |\n| + 33 (0)6 02 04 48 63 | +33 (0)6 70 04 12 38 |\n| safia.bouda@groupama.com | valerie.buffard@groupama.com |\n\n\n\nDepuis plus de 100 ans, le Groupe Groupama, fonde son action sur des valeurs humanistes intemporelles pour permettre au plus grand nombre de construire leur vie en confiance. Le Groupe Groupama, l'un des premiers groupes d'assurance mutualistes en France, développe ses activités d'assurance, et de services dans dix pays. Le groupe compte 12 millions de sociétaires et clients et 31 000 collaborateurs à travers le monde, avec un chiffre d'affaires annuel de 15,5 milliards d'euros. Retrouvez toute l'actualité du Groupe Groupama sur son site internet (www.groupama.com)\n","format":"markdown","langs":[],"title":null}
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+{"created_at":"2024-06-07T15:12:37.329538Z","file_path":"raw/Reporting_mensuel_des_OPC_English_FR0012599686_2024_05_08.pdf","content":"\n\nISIN Code : FR0012599686\n\nGROUPAMA ULTRA SHORT TERM BOND M French mutual fund (FCP)\n===\n\nApril 2024\n\nData as of\n\n30/04/2024\n\nTotal net assets\n\nNAV per share\n\n1 574,06 M €\n\n1 048,73 €\n\n\n## Risk Return\n\nLower risk 1\n\n2\n\n3\n\n4 5 6 7 Higher risk\n\nPotentially lower return This indicator represents the risk profile displayed in the KID. The Potentially higher return risk category is not guaranteed and may change during the month.\n\n\n## Investment term\n\n1 months 3 months\n\n6 months\n\n\n## Characteristics\n\n|||\n| - | - |\n| Ticker Bloomberg | GRCAEQM FP |\n| Benchmark | Capitalized ESTER |\n| SFDR classification | Article 8 |\n| Fund's inception date | 23/03/2015 |\n| Unit inception date | 23/03/2015 |\n| Reference currency | EUR |\n| PEA | No |\n| PEA-PME | No |\n\nFees\n\n|||\n| - | - |\n| Maximum subscription fees | 0,50% |\n| Maximum redemption fees | - |\n| Maximum direct management fees | 0,20% |\n| Maximum indirect management fees | 0,00% |\n\nMarketing communication\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nMorningstar rating (Data as of 31/03/2024)\n\nCategory \" EAA Fund EUR Ultra Short-Term Bond\"\n\nSFDR 8\n\nCarbon intensity\n\n210 tCO2 vs 663 for the universe\n\nGreen Part\n\n1% of net assets 2% for the universe\n\nImplied temperature\n\n2,98 ℃\n\n2,87 for the universe\n\nTerms and conditions\n\n| Valuation frequency | Daily |\n| - | - |\n| Type of share | Accumulation |\n| Minimum initial subscription : | - |\n| Centralisation cut-off time | 12:00, Paris |\n| Type of NAV per share | unknown |\n| Payment | D+2 |\n| Centralizer | CACEIS BANK |\n\n\n\n\n\n\n\n\nGroupama ASSET MANAGEMENT\n\n\n\nGROUPAMA ULTRA SHORT TERM BOND M\n===\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nGROUPAMA ULTRA SHORT TERM BOND M\n\nCAPITALIZED ESTER\n\n\n\n\n\nPORTFOLIO PERFORMANCE\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n## Net cumulative returns in %\n\n| Since | YTD | 1 month | 3 months | 1 year | 3 years | 5 years | 10 years |\n|| 29/12/23 | 28/03/24 | 31/01/24 | 28/04/23 | 30/04/21 | 30/04/19 | - |\n| - | - | - | - | - | - | - | - |\n| Fund | 1,41 | 0,30 | 0,99 | 4,25 | 4,73 | 4,67 | - |\n| Benchmark | 1,34 | 0,36 | 0,98 | 3,85 | 4,31 | 3,38 | - |\n| - Excess return | 0,07 | -0,06 | 0,01 | 0,41 | 0,42 | 1,28 | - |\n\nNet annual returns %\n\n| | 2023 | 2022 | 2021 | 2020 | 2019 | 2018 | 2017 | 2016 | 2015 | 2014 |\n| - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - |\n| Fund | 3,98 | -0,59 | -0,02 | -0,03 | 0,07 | -0,34 | 0,01 | 0,28 | - | - |\n| Benchmark | 3,28 | -0,02 | -0,48 | -0,46 | -0,39 | -0,37 | -0,36 | -0,32 | - | - |\n| Excess return | 0,70 | -0,57 | 0,46 | 0,43 | 0,46 | 0,03 | 0,37 | 0,60 | - | - |\n|| | | | | | | | || Source : Groupama AM |\n\n\n## Risk analysis\n\n| | 1 year | 3 years | 5 years | 10 years |\n| - | - | - | - | - |\n| Volatility | 0,17% | 0,61% | 0,61% | - |\n| Benchmark volatility | 0,05% | 0,27% | 0,24% | - |\n| Tracking Error (Ex-post) | 0,17 | 0,52 | 0,55 | - |\n| Information Ratio | 2,71 | 0,25 | 0,46 | - |\n| Sharpe Ratio | 3,18 | 0,31 | 0,47 | - |\n| correlation coefficient | 0,23 | 0,06 | 0,04 | - |\n| Beta | 1,04 | 1,30 | 1,07 | - |\n| | | | Source : Groupama AM ||\n\n\n## Main risks related to the portfolio\n\nInterest rate risk\n\nCredit risk\n\nRisk of capital loss\n\nCounterparty risk\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n:unselected: :unselected:\nGROUPAMA ULTRA SHORT TERM BOND M\n===\n\nCash\n\nData as of\n\n30/04/2024\n\n\n## UCI profile\n\n|||\n| - | - |\n| Number of holdings | 135 |\n| Number of issuers | 81 |\n| Portfolio average rating | BBB+ |\n| Weighted Average Life (WAL) | 339,8 |\n| Weighted Average Maturity (WAM) | 138,0 |\n| ||\n\n|||\n| - | - |\n| Fixed-rate instruments | 61,2% |\n| Floating rate instruments | 33,2% |\n| Yield to maturity | 4,0% |\n| Modified duration | 0.6 |\n| Duration | 0.6 |\n| | |\n| ||||\n :selected:\n\n## GROUPAMA ULTRA SHORT TERM BOND M\n :unselected:\nCAPITALIZED ESTER\n\nAsset allocation (in % of the exposure)\n :selected:\n\n\n\n\n\n\n\n\nBreakdown by type of issuer (in % of the asset)\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nGeographical breakdown (in % of the asset)\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nSource : Groupama AM\n\n\n\n\n\nBreakdown by rating (in % of assets)\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n:selected:\nGROUPAMA ULTRA SHORT TERM BOND M\n===\n\nCash\n\nData as of 30/04/2024\n\n\n## Top ten holdings in the portfolio (in % of assets)\n\n| | Maturity | Country | Sector | % of the asset |\n| - | - | - | - | - |\n| UBS GROUP AG | 02/04/2025 | Switzerland | Banking | 2,1% |\n| VOLKSWAGEN BANK GMBH | 07/01/2026 | Germany | Consumer cyclical | 1,9% |\n| UBS GROUP AG | 17/07/2024 | Switzerland | Banking | 1,8% |\n| TRATON FINANCE LUX SA | 18/12/2024 | Luxembourg | Consumer cyclical | 1,7% |\n| JEFFERIES FIN GROUP INC - Groupe | 16/04/2026 | United States | Brokerage assetmanagers exchanges | 1,7% |\n| MITSUBISHI HC CAP UK PLC | 29/09/2024 | United Kingdom | Financial other | 1,7% |\n| BANQUE STELLANTIS FRANCE - Groupe | 30/07/2024 | France | Consumer cyclical | 1,6% |\n| BANCO BILBAO VIZCAYA ARG - Groupe | 21/06/2024 | Spain | Banking | 1,6% |\n| ARVAL SERVICE LEASE | 19/08/2024 | France | Financial other | 1,6% |\n| SANTANDER CONSUMER BANK | 11/09/2024 | Norway | Banking | 1,6% |\n| Total | | | | 17,4% |\n\n\n## Investment team\n\n|||\n| - | - |\n| Julien BEAUPUIS | Damien MARTIN |\n| Frédéric AUBIN | Damien MARTIN |\n\nSource : Groupama AM\n :selected:\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nGROUPAMA ULTRA SHORT TERM BOND M\n===\n\nCash\n\nData as of\n\n30/04/2024\n\nKey ESG performance indicators\n\nCarbon intensity\n\n210\n\n663\n\n\n\n\n\n\n\n\nHuman rights policy\n\n| Fund | Universe |\n| - | - |\n| 99% | 95% |\n\n\n## ESG performance indicators\n\n| Criteria | ESG performance indicator | Measurement || Coverage rate(\\*) |\n||| || Fund | Universe | Fund | Universe ||\n| - | - | - | - | - | - | - |\n| Environment | Carbon intensity (in tCO2) | 210 | 663 | 99% | 59% ||\n| Social | Net job creation (in %) | -0% | 4% | 99% | 97% ||\n| | Training hours (in hours) | 34 | 25 | 84% | 51% | |\n| Human Rights | Human rights policy (in %) | 99% | 95% | 99% | 99% | |\n| Governance | Independance of directors (in %) | 76% | 51% | 99% | 99% ||\n\n(\\*) The coverage ratio is the percentage of stocks that contribute to the ESG indicator score For definitions of ESG performance indicators, please refer to the last page of the document.\n\n\n### Portfolio ESG score\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n| | Fund | Universe |\n| - | - | - |\n| Overall ESG score | 76 | 60 |\n| Coverage rate | 99% | 100% |\n\nFund\n\nUniverse\n\n\n#### Score for E, S and G factors\n\n| | Fund | Universe |\n| - | - | - |\n| Environnement | 77 | 60 |\n| Social | 72 | 60 |\n| Governance | 61 | 60 |\n\nLevels A B C D E refer to the five equal portions (quintiles) into which the universe is divided, with A being the best score and E the worst.\n\n\n## Portfolio distribution by ESG score\n\nFund\n\nUniverse\n\n0\n\n25%\n\n50%\n\n75%\n\n100%\n\n| Overall ESG score | Fund | Universe |\n| - | - | - |\n| A | 55,3% | 20,0% |\n| B | 22,2% | 20,0% |\n| C | 8,7% | 20,0% |\n| D | 9,2% | 20,0% |\n| E | 4,7% | 20,0% |\n\n\n## Best portfolio's ESG score\n\n| Value | Sector | Weight | ESG rating ||\n| - | - | - | - | - |\n| NEUCP PSABFR 301023 300724 ESTRON 0.28 - 30/07/24 | Consumer cyclical | 1,62% | A ||\n| NEUCP BBVA 20231221 20240621 4.075 - 21/06/24 | Banking | 1,58% | A ||\n| NEUCP ARVASL 20240419 20240819 3.96 - 19/08/24 | Financial other | 1,57% | | A |\n| SCBNOR 0 1/8 09/11/24 - 11/09/24 | Banking | 1,56% | A ||\n| CABKSM 0 5/8 10/01/24 - 01/10/24 | Banking | 1,48% A |||\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nGROUPAMA ULTRA SHORT TERM BOND M\n===\n\nCash\n\nData as of\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n## ESG performance indicators definition\n\nCarbon intensity\n\nThe carbon intensity is the weighted average greenhouse gas (GHG) emissions per million euros of revenue. Scope 1, 2 and 3 emissions are taken into account.\n\nScope 1 and 2 correspond to emissions directly emitted by the company and those indirectly linked to its energy consumption. Scope 3 emissions are those emitted by the company's suppliers and those emitted during the use and end of life of the products it creates. Source: Iceberg Data Lab, Groupama AM calculations.\n\nGreen Part\n\nThe green share is the percentage of a company's revenue devoted to economic activities that contribute positively to energy and ecological transition.\n\nSource: Iceberg Data Lab, Groupama AM calculations\n\nImplied temperature\n\nImplied temperature is the difference between a company's projected carbon intensity trajectory and the reference trajectory of a climate scenario compatible with the Paris Agreements. Source: Iceberg Data Lab, Groupama AM calculations.\n\n\n### Net job creation\n\nAverage percentage of growth in number of employees over one year. Source: Moody's ESG, Groupama AM calculations.\n\nTraining hours Average number of training hours per employee per year. Source : Vigeo Eiris, Groupama AM calculations.\n\nHuman rights policy\n\nProportion of portfolio made up of companies that have implemented a human rights policy. Source : Moody's ESG, Groupama AM calculations.\n\nIndependence of directors Proportion of portfolio made up of companies in which independent directors form a majority on the Board of Directors or Supervisory Board. Source: Moody's ESG, Groupama AM calculations.\n\nFor more information on technical terms, please visit our website: www.groupama-am.com\n\n\n### Data source\n\n@ 2022 Morningstar. All rights reserved. The information, data, analysis and opinions contained herein (1) include proprietary information of Morningstar, (2) may not be copied or redistributed, (3) do not constitute investment advice offered by Morningstar, (4) are provided for information purposes only and, as such, do not constitute an offer to buy or sell any security, and (5) are not guaranteed to be correct, complete or accurate. Morningstar shall not be liable for any business decisions, damages or other losses caused by or related to such information, intelligence, analyses or opinions or their use.\n\nHistorical modifications of the benchmark (10 years)\n\n31/12/2007 - 30/12/2021 30/12/2021\n\nEonia Capitalised Capitalized ESTER\n :selected: :selected:\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nEdited by Groupama Asset Management - Head office : 25 rue de la Ville l'Evêque, 75008 Paris - Website : www.groupama- am.com\n\nGROUPAMA ULTRA SHORT TERM BOND M\n===\n\nCash\n\nData as of\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n## Disclaimer\n\nGroupama Asset Management disclaims any liability in the event of alteration, distortion or falsification of this document. Any unauthorised modification, use or distribution thereof, in whole or in part, in any manner whatsoever, is prohibited.\n\nPast performance is no guarantee of future performance and is not constant over time.\n\nSustainability information is available at https://www.groupama-am.com/fr/finance-durable/.\n\nThe information contained in this publication is based on sources that we consider reliable, but we do not guarantee that it is accurate, complete, valid or relevant. This Document may be modified at any time without prior notice.\n\nUnder no circumstances does this non-contractual document constitute a recommendation, a solicitation of an offer or an offer for purchase, sale or arbitrage, and should in no case be interpreted as such.\n\nInvestment carries a risk of capital loss. Before investing, investors should read the UCI's prospectus or key information document (KID). These and other periodic documents can be obtained free of charge on request from Groupama AM or at www.groupama-am.com.\n\nThe Management Company may at any time decide to terminate the marketing of the Fund in one or more jurisdictions.\n\nAccess to the products and services presented may be subject to restrictions with regard to certain persons or certain countries. The tax treatment depends on each person's situation.\n\nSpain: The Prospectus and the Investor Information Document available in Spanish and the annual and semi-annual reports can be obtained from Groupama Asset Management SA sucursal en España, Paseo de la Castellana 95 28 Torre Europa, Madrid, registered under number 5 in the SGIIC register of the CNMV or at www.groupama-am.com/es.\n\nItaly: the Prospectus and the Investor Information Document available in Italian and the annual and semi-annual reports can be obtained from Groupama AM succursale italiana, Via di Santa Teresa 35, Roma or at www.groupama-am.fr/it.\n\nSwitzerland: the SICAV complies with Swiss law on distribution to qualified investors in Switzerland. The local Representative is ACOLIN Fund Services AG, Leutchenbachstrasse 50, CH-8050 Zurich and the Paying Agent for Sub-Funds registered for public offering in Switzerland is Banque Cantonale de Genève, Quai de I'lle, CH-1204 Geneve. This document may be published, transmitted or distributed, but does not constitute an offer to the public in Switzerland. Recipients of this document in Switzerland must not pass it on to a third party without first consulting their legal advisor or other professional advisor or representative.\n\nBelgium: the Prospectus and the Investor Information Document available in French and the current annual and semi-annual reports can be obtained from CACEIS Bank, Belgium Branch, Avenue du Port 86, 1000 Brussels or at groupama-am.fr/be.\n\nGermany: the Prospectus and the Investor Information Document available in German and the current annual and semi-annual reports can be obtained from CACEIS Germany, Lilienthalallee 36, 80939 Munich, Germany.\n\nPortugal: the Prospectus and the Investor Information Document available in Portuguese and the current annual and semi-annual reports can be obtained from Bancobest, rue Castilho 26, Piso 2, 1250-069 Lisbon, Portugal.\n\nNetherlands: the Prospectus and the Investor Information Document available in Dutch and the current annual and semi-annual reports can be obtained from Groupama AM.\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nEdited by Groupama Asset Management - Head office : 25 rue de la Ville l'Evêque, 75008 Paris - Website : www.groupama- am.com\n","format":"markdown","langs":[],"title":"GROUPAMA ULTRA SHORT TERM BOND M French mutual fund (FCP)\n==="}
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+++ "b/examples/filtered/SFCR-2021-\342\200\223-GROUPE-GROUPAMA.json"
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+{"created_at":"2024-06-07T10:50:17.246559Z","file_path":"raw/SFCR-2021-–-GROUPE-GROUPAMA.pdf","content":"\n\n\n\n\n\n\n\n\nRAPPORT SUR LA SOLVABILITET LA SITUATION FINANCIERE AU 31 DECEMBRE 2021\n\nGROUPE GROUPAMA\n\nGROUPAMA ASSURANCES MUTUELLES CONSEIL D'ADMINISTRATION DU 19 MAI 2022\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nLe présent rapport sur la solvabilité et la situation financière (Solvency and Financial Condition Report, SFCR) est publié dans le cadre du pilier 3 de Solvabilité 2, relatif aux obligations de reporting au superviseur et de diffusion d'information au public. Il est établi en application de l'article 51 de la directive 2009/138/EC et des articles 290 à 298 du règlement délégué (UE) 2015/35.\n\nCe rapport s'applique au groupe Groupama (« le Groupe ») et concerne la période de référence du 1er janvier 2021 au 31 décembre 2021.\n\nCe rapport a pour objectif :\n\nla description de l'activité et des résultats ;\n\nla description du système de gouvernance et l'appréciation de son adéquation au profil de risque ;\n\nV la description, pour chaque catégorie de risques, de l'exposition, des concentrations, des dispositifs d'atténuation et de la sensibilité au risque ;\n\nla description, pour les actifs, les provisions techniques et les autres passifs, des bases et méthodes d'évaluation utilisées et l'explication de toute différence majeure existant avec les bases et méthodes utilisées aux fins de leur évaluation dans les états financiers ;\n\nV et la description de la façon dont le capital est géré.\n\nCe rapport a été approuvé par le Conseil d'Administration de Groupama Assurances Mutuelles du 19 mai 2022.\n\n\n\n\n:selected: :selected: :selected: :selected: :selected: :unselected: :unselected:\n| | GROUPE Groupama ||\n| - | - | - |\n| SOMMAIRE | ||\n| SYNTHÈSE | 8 ||\n| A. ACTIVITÉ ET RÉSULTATS | 10 ||\n| A.1. Activité | 10 :unselected: ||\n| A.1.1. Informations générales sur le Groupe. | 10 ||\n| A.1.2. Entreprises liées importantes | 11 ||\n| A.1.3. Structure simplifiée du Groupe | 13 ||\n| | 13 ||\n| A.1.4. Analyse de l'activité du Groupe | 13 ||\n| A.1.5. Faits marquants de l'exercice | 15 ||\n| A.1.6. Évènements postérieurs à la clôture | 17 ||\n| A.1.7. Opérations et transactions au sein du Groupe. | 17 ||\n| A.2. Résultats de souscription | 18 ||\n| A.2.1. Résultats de souscription en France | 19 ||\n| A.2.2. Résultats de souscription à l'International. | 20 ||\n| A.3 Résultats des investissements | 21 ||\n| A.3.1. Produits et dépenses générés par les investissements | 21 ||\n| A.3.2. Profits et pertes comptabilisés directement en fonds propres. | 22 ||\n| A.4. Résultats des autres activités | 22 ||\n| A.5. Autres informations | 22 ||\n| B. SYSTEME DE GOUVERNANCE | 23 ||\n| B.1. Informations générales sur le système de gouvernance | 23 ||\n| B.1.1. Description du système de gouvernance | 23 ||\n|| B.1.2. Structure de l'organe d'administration, de gestion et de contrôle de Groupama Assurances ||\n| Mutuelles | 24 ||\n| B.1.2.1. Le conseil d'administration | 24 ||\n| B.1.2.1.1. Composition. | 24 ||\n| B.1.2.1.2. Principaux rôles et responsabilités. | 24 ||\n| B.1.2.1.3. Comités rendant directement compte au conseil d'administration | 25 ||\n| B.1.2.2. La Direction Générale. | 25 ||\n| B.1.2.2.1. Principaux rôles et responsabilités. | 25 ||\n| B.1.2.2.2. Rôle des comités de Direction Générale. | 26 ||\n| B.1.2.2.3. Délégation de responsabilité | 26 ||\n| B.1.3. Les fonctions clés | 26 ||\n| B.1.4. Politique et pratiques de rémunération | 27 ||\n| B.1.4.1. Politique et pratiques de rémunération des membres du conseil d'administration | | 27 |\n| B.1.4.2. Politique et pratiques de rémunération des dirigeants mandataires sociaux | 28 ||\n| B.1.4.3. Politique et pratiques de rémunération applicables aux salariés | 28 ||\n| B.1.5. Transactions importantes | 28 ||\n| B.2. Exigences de compétence et honorabilité. | 28 ||\n\n\n\n\n\nGROUPE\n\n\n\nB.2.1. Compétence\n\n28\n\nB.2.1.1. Procédure d'évaluation de la compétence des administrateurs\n\n28\n\nB.2.1.2. Procédure d'évaluation de la compétence des dirigeants effectifs\n\n29\n\nB.2.1.3. Procédure d'évaluation de la compétence des responsables des fonctions clés.\n\n29\n\nB.2.2. Honorabilité\n\n29\n\nB.3. Système de gestion des risques, y compris l'évaluation interne des risques et de la solvabilité 30\n\nB.3.1. Système de gestion des risques\n\n30\n\nB.3.1.1. Objectifs et stratégies du Groupe en matière de gestion des risques\n\n30\n\nB.3.1.2. Identification, évaluation et suivi des risques\n\n31\n\nB.3.1.3. Gouvernance interne et lignes de reporting\n\n32\n\nB.3.1.4. Mise en œuvre du système de gestion des risques au sein des entités du Groupe\n\n32\n\nB.3.2. Évaluation interne des risques et de la solvabilité\n\n33\n\nB.3.2.1. Organisation générale des travaux ORSA\n\n33\n\nB.3.2.1.1. Organisation des travaux ORSA au sein du Groupe.\n\nB.3.2.1.2. Rôle et responsabilités des fonctions clés et directions opérationnelles du Groupe\n\n33\n\nB.3.2.1.3. Organes d'administration, de direction et comités spécialisés\n\n35\n\n34\n\nB.3.2.2. Méthodologie d'évaluation des risques et de la solvabilité actuelle et prospective.\n\n36\n\nB.3.2.3 Fréquence de réalisation des travaux ORSA et calendrier de son exécution\n\n36\n\nB.3.3. Gouvernance du modèle interne partiel\n\n36\n\nB.4. Système de contrôle interne\n\n37\n\nB.4.1. Description du système de contrôle interne\n\n37\n\nB.4.2. Mise en œuvre de la fonction clé de vérification de la conformité\n\n37\n\nB.5. Fonction d'audit interne.\n\n38\n\nB.5.1. Principes d'intervention de la fonction audit interne\n\n38\n\nB.5.2. Principes d'exercice de la fonction audit interne\n\n38\n\nB.6. Fonction actuarielle\n\n38\n\nB.7. Sous-traitance\n\n39\n\nB.7.1. Objectifs de la politique de sous-traitance\n\n39\n\nB.7.2. Prestataires importants ou critiques intragroupe\n\n40\n\nB.7.3. Prestataires importants ou critiques externes\n\n40\n\nB.8. Autres informations\n\n40\n\nC. PROFIL DE RISQUE\n\n41\n\nC.1. Risque de souscription\n\n41\n\nC.1.1. Exposition au risque de souscription\n\n41\n\nC.1.1.1. Mesures d'identification et d'évaluation des risques\n\n41\n\nC.1.1.2. Description des risques importants\n\n41\n\nC.1.2. Concentration du risque de souscription.\n\n42\n\nC.1.3. Techniques d'atténuation du risque de souscription\n\n42\n\nC.1.3.1. La politique de souscription et de provisionnement\n\n42\n\n\n\n\n\n| | GROUPE Groupama |\n| - | - |\n| C.1.3.2. La réassurance | 43 |\n| C.1.4. Sensibilité au risque de souscription. | 44 |\n| C.2. Risque de marché. | 44 |\n| C.2.1. Exposition au risque de marché | 44 |\n| C.2.1.1. Évaluation des risques de marché | 45 |\n| C.2.1.1.1. Mesures d'évaluation. | 45 |\n| C.2.1.1.2. Liste des risques importants. | 45 |\n| C.2.2. Concentration du risque de marché | 45 |\n| C.2.3. Techniques d'atténuation du risque de marché. | 45 |\n| C.2.4. Sensibilité au risque de marché | 46 |\n| C.3. Risque de crédit | 47 |\n| C.3.1. Exposition au risque de crédit. | 47 |\n| C.3.2. Concentration du risque de crédit | 47 |\n| C.3.3. Techniques d'atténuation du risque de crédit | 47 |\n| C.3.4. Sensibilité au risque de crédit. | 47 |\n| C.4. Risque de liquidité | 48 |\n| C.4.1. Exposition au risque de liquidité | 48 |\n| C.4.2. Concentration du risque de liquidité | 48 |\n| C.4.3. Techniques d'atténuation du risque de liquidité | 48 |\n| C.4.4. Sensibilité au risque de liquidité. | 48 |\n| C.5. Risque opérationnel .... .... | 48 |\n| C.5.1. Exposition au risque opérationnel | 48 |\n| C.5.1.1. Mesures d'identification et d'évaluation des risques | 48 |\n| C.5.1.2. Description des risques importants. | 49 |\n| C.5.2. Concentration du risque opérationnel | 49 |\n| C.5.3. Techniques d'atténuation du risque opérationnel | 49 |\n| C.5.4. Sensibilité au risque opérationnel | 50 |\n| C.6. Autres risques importants | 50 |\n| C.7. Autres informations | 51 |\n| D. VALORISATION A DES FINS DE SOLVABILITE | 52 |\n| D.1. Actifs | 52 |\n| D.1.1. Goodwill | 52 |\n| D.1.2. Frais d'acquisition différés. | 52 |\n| D.1.3. Immobilisations incorporelles | 52 |\n| D.1.4. Impôts différés | 52 |\n| D.1.5. Immobilisations corporelles pour usage propre. | 53 |\n|| D.1.6. Investissements (autres que les actifs en représentation de contrats en unités de compte et indexés) 53 |\n| D.1.6.1. Biens immobiliers (autres que détenus pour usage propre) | 53 |\n| D.1.6.2. Détentions dans des entreprises liées, y compris participations | 53 |\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nD.1.6.3. Actions, obligations, organismes de placement collectif, titres structurés et titres\n\ngarantis\n\n54\n\nD.1.7. Produits dérivés\n\n54\n\nD.1.8. Dépôts autres que les équivalents de trésorerie\n\n54\n\nD.1.9. Autres investissements\n\n55\n\nD.1.10. Actifs en représentation de contrats en unités de compte et indexés\n\n55\n\nD.1.11. Avances sur police.\n\n55\n\nD.1.12. Autres prêts et prêts hypothécaires\n\n55\n\nD.1.13. Montants recouvrables au titre des contrats de réassurance (ou Provisions techniques\n\ncédées)\n\n55\n\nD.1.14. Autres actifs\n\n55\n\nD.1.14.1. Dépôts auprès des cédantes\n\n55\n\nD.1.14.2. Créances nées d'opérations d'assurance\n\n55\n\nD.1.14.3. Créances nées d'opérations de reassurance.\n\n55\n\nD.1.14.4. Autres créances (hors assurance)\n\n56\n\nD.1.14.5. Actions propres auto-détenues.\n\n56\n\nD.1.14.6. Trésorerie et équivalents de trésorerie\n\n56\n\nD.1.14.7. Autres actifs non mentionnés dans les postes ci-dessus\n\n56\n\nD.2. Provisions techniques 56\n\nD.2.1. Méthodologie de calcul et analyse des écarts entre la valorisation à des fins de solvabilité et la valorisation dans les états financiers 56\n\nD.2.1.1. Provisions Best Estimate de sinistres Non-Vie\n\n56\n\nD.2.1.2. Provisions Best Estimate de primes Non-Vie.\n\n57\n\nD.2.1.3. Provisions techniques Vie\n\n57\n\nD.2.1.4. Marge de risque (Vie et Non-Vie)\n\n58\n\nD.2.1.5. Explications des écarts (Vie et Non-Vie) entre la valorisation à des fins de solvabilité et\n\nla valorisation dans les états financiers\n\n59\n\nD.2.2. Niveau d'incertitude lié au montant des provisions techniques\n\n59\n\nD.2.3. Impact des mesures relatives aux garanties long terme et transitoires\n\n59\n\nD.2.3.1. Mesures relatives aux garanties long terme.\n\n59\n\nD.2.3.2. Mesures transitoires sur provisions techniques\n\n60\n\nD.3. Autres passifs 60\n\nD.3.1. Passifs éventuels\n\n60\n\nD.3.2. Provisions autres que les provisions techniques\n\n60\n\nD.3.3. Provisions pour retraite et autres avantages.\n\n60\n\nD.3.4. Dépôts des réassureurs.\n\n61\n\nD.3.5. Passifs d'impôts différés\n\n61\n\nD.3.6. Produits dérivés\n\n61\n\nD.3.7. Dettes envers les établissements de crédit\n\n61\n\nD.3.8. Dettes financières autres que celles envers les établissements de crédit.\n\n61\n\nD.3.9. Dettes nées d'opérations d'assurance et montants dus aux intermédiaires.\n\n....\n\n61\n\n\n\n\n\n| || GROUPE Groupama |\n| - | - | - |\n| D.3.10. Dettes nées d'opérations de réassurance || 61 |\n| D.3.11. Autres dettes (hors assurance) || 61 |\n| D.3.12. Passifs subordonnés || 62 |\n| D.3.13. Autres dettes non mentionnées dans les postes ci-dessus || 62 |\n| D.4. Autres informations || 62 |\n| E. GESTION DE CAPITAL || 63 |\n| E.1. Fonds propres || 63 |\n| E.1.1. Objectifs, politiques et procédures de gestion du capital || 63 |\n| E.1.2. Structure, montant et tiering des fonds propres de base et fonds propres auxiliaires || 63 |\n|| E.1.2. Analyse des écarts entre les fonds propres comptables et les fonds propres du bilan valorisé à des fins de solvabilité | 64 |\n| E.2. Capital de solvabilité requis. || 65 |\n| E.2.1. Capital de solvabilité requis (SCR) || 65 |\n| E.2.2. Minimum de capital requis (MCR) || 66 |\n|| E.3. Utilisation du sous-module « risque sur actions » fondé sur la durée dans le calcul du capital de solvabilité requis | 66 |\n| | E.4. Différences entre la formule standard et tout modèle interne utilisé | 66 |\n| E.5. Non-respect du minimum de capital requis et non-respect du capital de solvabilité requis 67 |||\n| E.6. Autres informations || 67 |\n| ANNEXES - QRT publics || 68 |\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nSYNTHÈSE\n===\n\n\n## Activité •\n\nLe Groupe est un acteur majeur de l'assurance en France tant sur les métiers de l'assurance de biens et responsabilité que sur l'assurance de la personne.\n\nAu 31 décembre 2021, le chiffre d'affaires combiné du Groupe progresse de +7,5% à 15,5 milliards d'euros (83,1% en France, 15,4% à l'international et 1,5% au titre des activités financières). Le chiffre d'affaires de l'Assurance en France s'établit à 12,9 milliards d'euros, en hausse de +7,1% et celui de l'international à 2,4 milliards d'euros, en hausse de +8,4%.\n\nLe résultat opérationnel économique du Groupe s'élève à 461 millions d'euros en 2021.\n\n\n## · Système de gouvernance\n\nGroupama Assurances Mutuelles est administrée par un conseil d'administration qui détermine les orientations de l'activité de la Société, veille à leur mise en œuvre et contrôle la gestion de la direction. Il est assisté de comités dans l'exercice de ses missions. Il s'agit du Comité d'audit et des risques, du Comité des rémunérations et des nominations et du Comité stratégique.\n\nLa Direction Générale de Groupama Assurances Mutuelles est assurée par un Directeur Général. Le Directeur Général est assisté par cinq Directeurs Généraux Adjoints.\n\nAu titre de l'exercice 2021, aucun changement important n'est survenu dans le système de gestion des risques du Groupe.\n\n\n## · Profil de risque\n\nCompte tenu de la diversité de ses activités, le Groupe présente un profil de risque équilibré entre les risques de souscription Non-Vie, Vie et Santé qui représentent respectivement 20%, 15% et 10% du SCR de base hors effets de diversification.\n\nLe Groupe a mis en place un dispositif d'atténuation des risques d'assurance qui se compose d'un ensemble de principes et de règles en termes de souscription et de provisionnement déclinés au sein des entités du Groupe, et d'un dispositif de réassurance interne et externe.\n\nLe risque de marché financier est le risque le plus important. Il représente environ 49% du SCR de base hors effets de diversification.\n\nLe Groupe a mis en place un dispositif d'atténuation du risque de marché en vigueur au sein de toutes les entités du Groupe (caisses régionales, filiales françaises et internationales de Groupama Assurances Mutuelles) avec des limites primaires (principales classes d'actifs) et secondaires (au sein de chaque classe d'actifs) qui vise à maîtriser la détention d'actifs risqués et à éviter les concentrations (émetteurs, secteurs, pays).\n\n\n## · Principales modifications en matière de valorisation à des fins de solvabilité\n\nAucun changement important dans les méthodes de valorisation à des fins de solvabilité n'est intervenu au cours de l'exercice 2021.\n\n\n## Gestion du capital •\n\nComme chaque année, le Groupe a veillé à la bonne répartition du capital entre les entités du Groupe. Le programme d'émission de certificats mutualistes par les Caisses Régionales conduit à renforcer les fonds propres et la solidité financière du Groupe. Au cours de l'exercice 2021, les Caisses Régionales ont émis des certificats mutualistes auprès de leurs sociétaires et clients pour 7 millions d'euros, portant le montant total des certificats mutualistes émis au 31 décembre 2021 à 638 M€.\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nLe Groupe utilise un modèle interne partiel groupe pour le calcul de son capital de solvabilité requis. Ce modèle couvre les risques de souscription non-vie et santé non similaire à la vie.\n\nLes ratios de couverture SCR et MCR réglementaires du Groupe sont respectivement de 270% et 373% au 31 décembre 2021, contre 244% et 357% au 31 décembre 2020. Sans l'effet de la mesure transitoire sur les provisions techniques appliquée par une filiale du Groupe, les ratios de couverture du SCR et du MCR du Groupe seraient respectivement de 183% et de 281% au 31 décembre 2021.\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nA. ACTIVITÉ ET RÉSULTATS\n===\n\n\n## A.1. Activité\n\n\n### A.1.1. Informations générales sur le Groupe\n\nLe groupe Groupama (le « Groupe ») est un groupe d'assurance généraliste, dont l'expertise historique en agricole, a été étendue aux particuliers, professionnels, entreprises et collectivités. Groupama est le 9ème assureur généraliste français, positionné tant sur les métiers de l'assurance de biens et de responsabilité que de l'assurance de la personne et les activités financières.\n\nLe Groupe est organisé autour d'une structure, établie sur la base des trois niveaux décrits ci-après :\n\n\\- Les caisses locales (les « Caisses Locales ») : elles constituent la base de l'organisation mutualiste de Groupama et permettent d'établir une véritable proximité avec les assurés. Les Caisses Locales se réassurent auprès des Caisses Régionales selon un mécanisme de réassurance spécifique par lequel chaque caisse régionale se substitue aux Caisses Locales de sa circonscription pour l'exécution de leurs engagements d'assurance à l'égard des sociétaires. Le réseau Groupama compte 2700 Caisses Locales.\n\n\\- Les caisses régionales (les « Caisses Régionales ») : elles sont des entreprises de réassurance qui, sous le contrôle de l'organe central Groupama Assurances Mutuelles auprès duquel elles se réassurent, sont responsables de leur gestion, de leur politique tarifaire et de produits et, dans le cadre de la stratégie du Groupe, de leur politique commerciale. Le réseau Groupama compte 11 Caisses Régionales d'Assurance et de Réassurance Mutuelles Agricoles (dont 9 métropolitaines et 2 d'outre-mer) et 2 caisses spécialisées.\n\n\\- Groupama Assurances Mutuelles : l'organe central du Groupe est une caisse nationale de réassurance mutuelle agricole, forme de société d'assurance mutuelle, qui pratique la réassurance et assure le pilotage opérationnel du Groupe et de ses filiales. Groupama Assurances Mutuelles est le réassureur des Caisses Régionales et l'organe central du réseau Groupama conformément à la loi du 26 juillet 2013 de séparation et de régulation des activités bancaires.\n\nAu sein du pôle mutualiste du Groupe, composé des Caisses Régionales Groupama et de Groupama Assurances Mutuelles, les principales relations économiques sont les suivantes :\n\n\\- (i) la réassurance par le biais d'une réassurance exclusive et dans des proportions significatives des Caisses Régionales auprès de Groupama Assurances Mutuelles qui entraîne une solidarité économique et un transfert d'une partie de l'activité dommages des Caisses Régionales vers Groupama Assurances Mutuelles ;\n\n\\- (ii) les dispositifs de sécurité et de solidarité visant à garantir la sécurité de la gestion et l'équilibre financier de l'ensemble des Caisses Régionales et de Groupama Assurances Mutuelles et à organiser la solidarité, via une convention dédiée.\n\nLes filiales de Groupama Assurances Mutuelles, qui composent le pôle capitalistique du Groupe entretiennent avec les Caisses Régionales des relations d'affaires qui se traduisent notamment par la distribution de produits d'assurance vie, retraite, bancaires et de services du Groupe par les Caisses Régionales.\n\n\n## \" Autorité de contrôle chargée du contrôle financier du Groupe\n\nAutorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution\n\n4 Place de Budapest, Paris 9ème\n\n. Auditeurs externes du Groupe\n\nLes auditeurs externes du Groupe sont :\n\n\\- le cabinet Price WaterhouseCoopers Audit, situé au 63, rue de Villiers - 92208 Neuilly-sur-Seine Cedex et représenté par Christine Billy et ;\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\\- le cabinet Mazars, situé à la Tour Exaltis au 61, rue Henri-Régnault - 92400 Courbevoie et représenté par Jean-Claude Pauly et Maxime Simoen.\n\n\n### A.1.2. Entreprises liées importantes\n\nDepuis sa transformation en société d'assurance mutuelle, Groupama Assurances Mutuelles n'a plus de capital social. Elle dispose dorénavant d'un fonds d'établissement correspondant au nominal des 411 824 587 certificats mutualistes qu'elle a émis, le 7 juin 2018.\n\nEn leur qualité de sociétaires de Groupama Assurances Mutuelles, les Caisses régionales détiennent l'intégralité de ces certificats mutualistes, selon la répartition suivante :\n\n| Nom | Forme juridique | Pays | Nombre de certificats mutualistes au 31/12/2021 |\n| - | - | - | - |\n| Groupama Antilles Guyane | SAM | France | 2 207 943 |\n| Groupama Centre Atlantique | SAM | France | 47 563 648 |\n| Groupama Centre Manche | SAM | France | 41 108 914 |\n| Groupama Grand Est | SAM | France | 30 748 815 |\n| Groupama Loire Bretagne | SAM | France | 55 936 426 |\n| Groupama Méditerranée | SAM | France | 40 997 960 |\n| Groupama Nord Est | SAM | France | 35 714 035 |\n| Groupama d'Oc | SAM | France | 54 700 811 |\n| Groupama Océan Indien | SAM | France | 3 324 929 |\n| Groupama Paris Val de Loire | SAM | France | 42 465 354 |\n| Groupama Rhône Alpes Auvergne | SAM | France | 56 748 686 |\n| Misso | SAM | France | 206 470 |\n| Producteurs de tabac | SAM | France | 100 596 |\n| Total ||| 411 824 587 |\n\nPar ailleurs, les Caisses Régionales désignent des délégués à l'assemblée générale de Groupama Assurances Mutuelles selon la répartition suivante :\n\n| Nom | Nombre de délégués au 31/12/2021 |\n| - | - |\n| Groupama Antilles Guyane | 4 |\n| Groupama Centre Atlantique | 25 |\n| Groupama Centre Manche | 25 |\n| Groupama Grand Est | 25 |\n| Groupama Loire Bretagne | 25 |\n| Groupama Méditerranée | 25 |\n| Groupama Nord Est | 25 |\n| Groupama d'Oc | 25 |\n| Groupama Océan Indien | 4 |\n| Groupama Paris Val de Loire | 25 |\n| Groupama Rhône Alpes Auvergne | 25 |\n| Misso | 1 |\n| Producteurs de tabac | 1 |\n| Total | 235 |\n\nChaque délégué dispose d'une voix à l'assemblée générale de Groupama Assurances Mutuelles.\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n· Périmètre du Groupe prudentiel\n===\n\nLe périmètre du Groupe prudentiel est constitué de :\n\n\\- l'entreprise participante Groupama Assurances Mutuelles,\n\n\\- des caisses régionales, y compris les caisses locales,\n\n\\- des filiales d'assurance du Groupe en France et à l'international, y compris les holdings d'assurance,\n\n\\- des principales filiales intermédiaires d'assurance.\n\nIl ne comprend pas les filiales non-assurance et non bancaires du périmètre des comptes combinés IFRS, ni les entités associées de ce même périmètre même si leur activité est une activité d'assurance. Il s'ensuit que les OPCVM, les SCI, les entités associées et les filiales non-assurance et non bancaires qui sont incluses dans le périmètre des comptes combinés en normes IFRS ont été déconsolidées pour les besoins d'élaboration du bilan économique prudentiel du groupe Groupama.\n\nLa liste des principales entreprises liées faisant partie du périmètre prudentiel du Groupe à la clôture du dernier exercice figure dans le tableau ci-dessous :\n\n| Nom | Forme juridique | Pays | % de détention | Activité |\n| - | - | - | - | - |\n| GROUPAMA MEDITERRANEE | SAM | France | | AP/ABR |\n| GROUPAMA CENTRE MANCHE | SAM | France | | AP/ABR |\n| GROUPAMA GRAND-EST | SAM | France | | AP/ABR |\n| GROUPAMA D'OC | SAM | France | | AP/ABR |\n| MISSO | SAM | France | | AP/ABR |\n| GROUPAMA LOIRE-BRETAGNE | SAM | France | | AP/ABR |\n| GROUPAMA PARIS VAL DE LOIRE | SAM | France | | AP/ABR |\n| GROUPAMA NORD-EST | SAM | France | | AP/ABR |\n| CAISSE DES PRODUCTEURS DE TABAC | SAM | France | | AP/ABR |\n| GROUPAMA RHONE-ALPES AUVERGNE | SAM | France | | AP/ABR |\n| GROUPAMA CENTRE-ATLANTIQUE | SAM | France | | AP/ABR |\n| GROUPAMA OCEAN INDIEN | SAM | France | | AP/ABR |\n| GROUPAMA ASSURANCES MUTUELLES | SAM | France | 100 | AP/ABR/HD |\n| GROUPAMA HOLDING FILIALES ET PARTICIPATIONS | Société anonyme | France | 100 | HD |\n| COFINTEX 17 | Société anonyme | France | 100 | HD |\n| GROUPAMA GAN VIE | Société anonyme | France | 100 | AP |\n| GAN PATRIMOINE | Société anonyme | France | 100 | AP |\n| CAISSE FRATERNELLE D'EPARGNE | Société anonyme | France | 99,99 | AP |\n| CAISSE FRATERNELLE VIE | Société anonyme | France | 99,99 | AP |\n| ASSUVIE | Société anonyme | France | 50 | AP |\n| GAN PREVOYANCE | Société anonyme | France | 100 | AP |\n| GROUPAMA ASSURANCE CREDIT & CAUTION | Société anonyme | France | 100 | ABR |\n| MUTUAIDE SA | Société anonyme | France | 100 | ABR |\n| GAN ASSURANCES | Société anonyme | France | 100 | AP/ABR |\n| GAN OUTRE MER | Société anonyme | France | 100 | AP/ABR |\n| SOCIETE FRANÇAISE DE PROTECTION JURIDIQUE | Société anonyme | France | 100 | ABR |\n| AMALINE | Société anonyme | France | 100 | AP/ABR |\n| GROUPAMA BASAK SIGORTA | Société anonyme | Turquie | 99,60 | AP/ABR |\n| GROUPAMA HAYAT | Société anonyme | Turquie | 100 | AP |\n| GROUPAMA INVESTMENT BOSPHORUS | Société anonyme | Turquie | 100 | HD |\n| GROUPAMA ZASTRHOVANE (NON LIFE BULGARIE) | Société par actions | Bulgarie | 100 | AP/ABR |\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n| GROUPAMA JIVOTOZASTRAHOVANE (LIFE BULGARIE) | Société par actions | Bulgarie | 100 | AP |\n| - | - | - | - | - |\n| GROUPAMA GARANCIA BIZTOSITO | Société par actions | Hongrie | 100 | AP/ABR |\n| GROUPAMA OSIGURANJE | Société par actions | Croatie | 100 | AP |\n| GROUPAMA PHOENIX HELLENIC Asphalistiké | Société anonyme | Grèce | 100 | AP/ABR |\n| GROUPAMA ASSICURAZIONI | Société anonyme | Italie | 100 | AP/ABR |\n| GROUPAMA Asigurari | Société par actions | Roumanie | 100 | AP/ABR |\n\nAP : Assurance de la personne, ABR : Assurance des biens et responsabilité et HD : Holding.\n\nLes évolutions du périmètre prudentiel concernent la sortie d'Orange Bank et l'entrée de la filiale d'assurance croate Groupama Osiguranje.\n\nA.1.3. Structure simplifiée du Groupe\n\n\n\n\n\nORGANIGRAMME JURIDIQUE SIMPLIFIE\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n## A.1.4. Analyse de l'activité du Groupe\n\n\n## · Activité par ligne de métiers importante\n\nAu 31 décembre 2021, le chiffre d'affaires combiné Assurance de Groupama progresse de +7,3% à 15,2 milliards d'euros par rapport au 31 décembre 2020. En intégrant les activités financières, le chiffre d'affaires combiné du Groupe s'élève à 15,5 milliards d'euros.\n\nLe Groupe réalise 48% de son activité en assurance de biens et responsabilité sur des marchés tels que les particuliers et professionnels, les entreprises et collectivités, le marché agricole, la protection juridique et l'assistance. L'assurance de la personne représente 50% de son activité et le Groupe intervient tant sur l'assurance individuelle que collective. Les activités financières représentent 2% de son activité.\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nChiffre d'affaires des principaux métiers au 31 décembre 2021\n===\n\n| En millions d'euros | 31.12.2021 ||| Evolution constante (en %) |||\n|| France | Inter- national | Total | France | Inter- national | Total |\n| - | - | - | - | - | - | - |\n| Epargne retraite individuelle | 2 444 | 423 | 2 867 | 20,7% | 2,8% | 17,7% |\n| Prévoyance individuelle | 659 | 137 | 796 | 1,7% | 7,4% | 2,6% |\n| Santé individuelle | 1 355 | 73 | 1 427 | 3,1% | 13,5% | 3,5% |\n| Autres | 131 | | 131 | -0,4% | | -0,4% |\n| Assurance de la personne individuelle | 4 589 | 633 | 5 222 | 11,4% | 4,9% | 10,6% |\n| Epargne retraite collective | 323 | 46 | 370 | 59,5% | 12,0% | 51,4% |\n| Prévoyance collective | 655 | 22 | 677 | 9,0% | 9,0% | 9,0% |\n| Santé collective | 981 | 34 | 1 015 | 2,3% | 21,3% | 2,8% |\n| Autres | 470 | | 470 | 7,7% | | 7,7% |\n| Assurance de la personne collective | 2 430 | 103 | 2 532 | 10,5% | 14,3% | 10,6% |\n| Assurance de la personne | 7 019 | 736 | 7 755 | 11,1% | 6,1% | 10,6% |\n| Automobile | 1 610 | 989 | 2 599 | 1,7% | 10,1% | 4,8% |\n| Autres véhicules | 92 | | 92 | 4,3% | | 4,3% |\n| Habitation | 1 054 | 221 | 1 275 | 0,5% | 3,6% | 1,0% |\n| Dommages aux biens des particuliers et professionnels | 443 | 21 | 464 | 4,2% | 2,0% | 4,1% |\n| Construction | 181 | | 181 | 1,1% | | 1,2% |\n| Particuliers et professionnels | 3 380 | 1 231 | 4 611 | 1,7% | 8,8% | 3,5% |\n| Flottes | 495 | 57 | 552 | 3,8% | 1,9% | 3,6% |\n| Dommages aux biens entreprises et collectivités | 509 | 223 | 732 | 10,9% | 14,7% | 12,0% |\n| Entreprises et collectivités | 1 004 | 280 | 1 284 | 7,3% | 11,8% | 8,2% |\n| Risques agricoles | 491 | 58 | 550 | 2,2% | 11,9% | 3,1% |\n| Risques climatiques | 219 | | 219 | -8,9% | | -8,9% |\n| Tracteurs et matériels agricoles | 316 | | 316 | 12,8% | | 12,8% |\n| Métiers agricoles | 1 027 | 58 | 1 085 | 2,5% | 11,9% | 3,0% |\n| Autres métiers | 430 | 72 | 503 | -0,1% | 9,2% | 1,1% |\n| Assurance de biens et responsabilité | 5 842 | 1 641 | 7 483 | 2,6% | 9,4% | 4,0% |\n| Total Assurance | 12 860 | 2 377 | 15 237 | 7,1% | 8,4% | 7,3% |\n\nEn assurance de biens et responsabilité, le chiffre d'affaires progresse (+4,0%) tant en France qu'à l'International. L'activité est soutenue par l'assurance des particuliers et professionnels (+3,5% dont +1,7% en France et +8,8% à l'International) qui profite de la croissance de la branche automobile de tourisme (+4,8% dont +1,7% en France et +10,1% à l'International). L'assurance aux entreprises et collectivités affiche quant à elle une hausse de 8,2% (dont +7,3% en France et +11,8% à l'International)\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nportée par les bonnes performances de la branche dommages aux biens des entreprises et collectivités (+12,0%), tant en France (+10,9%) qu'à l'International (+14,7%).\n\nLe chiffre d'affaires de l'assurance de la personne progresse de 10,6% au 31 décembre 2021. Groupama Gan Vie, qui porte l'activité épargne-retraite en France, voit son chiffre d'affaires croître de 14,9% sur la période, porté par les excellentes performances de la branche épargne-retraite individuelle (+20,8%) en particulier sur les contrats en Unités de Compte (+47,1%). Les autres activités de l'assurance de la personne en France s'inscrivent quant à elles en hausse de 3,6%. Cette évolution s'explique principalement par la croissance de la branche santé (individuelle et collective : +4,3%). Le chiffre d'affaires de l'assurance de la personne à l'International s'inscrit quant à lui en hausse de 6,1% notamment sous l'effet de la croissance enregistrée en épargne-retraite individuelle (+2,8%, soit près de 60% des primes émises en assurance de la personne).\n\n\n## · Activité par zone géographique importante\n\nLe chiffre d'affaires assurance en France représente 83,1% de l'activité globale du Groupe sur la période, alors que celui de l'International s'établit à 15,4% du chiffre d'affaires total.\n\nA l'international, Groupama propose une large gamme de produits d'assurance dommages et d'assurance Vie, dans 10 pays, essentiellement en Europe.\n\nChiffre d'affaires des principaux pays à l'international au 31 décembre 2021\n\n| En millions d'euros | 31.12.2021 | Evolution constante (en %) |\n| - | - | - |\n| Italie | 1 225 | -1,7% |\n| Turquie | 171 | 26,7% |\n| Hongrie | 392 | 9,8% |\n| Roumanie | 331 | 53,3% |\n| Autres pays \\* | 258 | 8,0% |\n| Assurance Internationale | 2 377 | 8,4% |\n\n\\*Grèce, Bulgarie et Gan Outre-Mer.\n\n\n## A.1.5. Faits marquants de l'exercice\n\nLes principales opérations survenues au cours de l'année ayant eu un impact important sur Groupama Assurances Mutuelles sont décrites ci-après :\n\n\n### Solidité Financière\n\nNotation financière\n\nLe 21 juin 2021, Fitch Ratings a maintenu la notation de Groupama à 'A' et réhausse la perspective à 'Positive'. La révision de la perspective à 'Positive' reflète les attentes de Fitch selon lesquelles Groupama consolidera sa forte capitalisation en 2021-2022, tout en maintenant une solide performance opérationnelle.\n\n\n#### Titres subordonnés Verts\n\nLe 7 juillet 2021, Groupama a lancé sa 1ère émission d'obligations vertes subordonnées pour un montant total de 500 millions d'euros à maturité 2028. Le coupon annuel est de 0,75%. Le nouvel instrument proposé a rencontré un large succès auprès des investisseurs institutionnels avec un livre d'ordre sursouscrit près de 2 fois. L'objectif du groupe est de contribuer à un marché croissant des obligations vertes et de stimuler le marché des investissements et des financements durables.\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n##### Gouvernance\n\nLe Conseil d'Administration de Groupama Assurances Mutuelles réuni le 17 juin 2021, a renouvelé pour 3 ans les mandats de Jean-Yves Dagès et Jean-Louis Pivard en tant que, respectivement, Président et Vice-Président du Conseil d'Administration de Groupama Assurances Mutuelles. Il a également reconduit le mandat de Thierry Martel en tant que Directeur Général de Groupama Assurances Mutuelles.\n\n\n##### Activités\n\nAcquisitions\n\nLe 8 janvier 2021, le groupe Groupama a conclu l'acquisition de la legaltech Juritravail auprès de MyBestPro. Le Groupe étoffe ainsi son offre de services juridiques destinés aux particuliers et aux professionnels et entreprises.\n\nLe Groupe Groupama a annoncé la finalisation de l'acquisition, par sa filiale hongroise Groupama Biztosító, de OTP Osiguranje, filiale croate d'OTP Bank le 31 août 2021.\n\n\n###### Partenariats\n\nGroupama et la CAPEB (Confédération de l'Artisanat et des Petites Entreprises du Bâtiment) ont noué en juin 2021 un partenariat national au profit des artisans du bâtiment afin de répondre à leurs besoins et de les sensibiliser à la prévention des risques professionnels.\n\nLe 9 juillet 2021, Groupama est entré au capital de 1Kubator, premier réseau d'innovation en France. Ce soutien à 1Kubator témoigne de la volonté du groupe d'encourager l'entrepreneuriat et de participer à son essor.\n\nGroupama a annoncé, en juillet 2021, la signature d'un accord entre sa filiale italienne Groupama Assicurazioni et FairConnect, pour la cession de G-Evolution et la mise en place d'un partenariat stratégique long-terme pour la fourniture de solutions d'assurance connectée. La clôture de l'opération a eu lieu le 30 décembre 2021.\n\nLe 14 octobre 2021, le groupe Groupama a signé une convention de partenariat avec Ombrea, qui propose une solution innovante permettant de créer des conditions favorables au bon développement des plantes. L'objectif est d'étudier les effets sur les cultures face aux aléas climatiques dans le cadre d'une approche globale de la gestion des risques.\n\nCessions\n\nLe 30 septembre 2021, Groupama a cédé l'intégralité de sa participation détenue dans Orange Bank.\n\nLe groupe Groupama a vendu en avril 2021 le Château d'Agassac, récemment promu Cru Bourgeois Exceptionnel, et son domaine viticole à Beautiful Life Groupe.\n\n\n###### Investissements et épargne durables\n\nLe Groupe a mis en ligne fin juin 2021 son rapport ESG Climat 'Investissement responsable : La maîtrise des risques, clé de la confiance'. La maîtrise des risques, qu'ils soient assurantiels ou financiers, passe aujourd'hui par l'intégration des aléas environnementaux et sociétaux. De façon croissante, la gestion des actifs de Groupama, qu'ils soient immobiliers ou financiers, s'attache à mesurer et optimiser les risques et opportunités environnementaux, sociétaux et liés à la gouvernance des organisations, et l'impact de ces derniers sur les actifs du Groupe.\n\nDepuis le 11 octobre 2021, Groupama Gan Vie a dupliqué tous ses profils de gestion déléguée en assurance vie en profils d'investissements durables. La gestion déléguée du groupe Groupama, conçue par Groupama Gan Vie et déployée dans tous les réseaux français du Groupe, comporte cinq profils : sérénité, modéré, équilibré, dynamique et offensif.\n\n\n###### Intempéries\n\nL'année 2021 a été marquée par plusieurs événements climatiques d'ampleur exceptionnelle au premier semestre. L'épisode de gel survenu début avril a affecté l'ensemble du monde agricole, en particulier les exploitations de la moitié Sud de la France, et principalement la viticulture, l'arboriculture et\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\ncertaines grandes cultures comme le colza et la betterave. Entre le 16 et le 29 juin, de violents orages et inondations ont touché de nombreuses régions françaises, provoquant d'importants dégâts sur les habitations, les automobiles et les biens professionnels et agricoles. Pour y faire face, Groupama a mobilisé sur le terrain les experts pour accompagner ses assurés sinistrés.\n\nToutefois, sur l'année entière, le niveau total de sinistralité climatique assurée en France par Groupama, tous périls confondus, a été stable par rapport à 2020.\n\n\n## A.1.6. Évènements postérieurs à la clôture\n\nLe Groupe a réalisé une analyse de son exposition directe et indirecte sur les risques assurantiels et financiers liés à la guerre en Ukraine. A la date d'élaboration de ce rapport, cette guerre n'a pas d'incidence matérielle sur la solvabilité du Groupe.\n\n\n## A.1.7. Opérations et transactions au sein du Groupe\n\nGroupama Assurances Mutuelles et ses filiales, entretiennent avec les Caisses Régionales des relations économiques importantes et durables ayant pour axe central la réassurance des Caisses Régionales par Groupama Assurances Mutuelles, complétée par des relations d'affaires entre les filiales de Groupama Assurances Mutuelles et les Caisses Régionales dans les domaines de l'assurance, de la banque et des services.\n\nLes principales conventions entre Groupama Assurances Mutuelles et ses filiales et les Caisses Régionales sont les suivantes :\n\n\n## La convention de reassurance\n\nLes Caisses Régionales sont tenues de se réassurer exclusivement auprès de Groupama Assurances Mutuelles. Les filiales quant à elles sont réassurées essentiellement via des traités en excédent de sinistres auprès de Groupama Assurances Mutuelles.\n\n\n## · Groupama Gan Vie\n\nLes relations entre Groupama Gan Vie et les Caisses Régionales sont régies par une convention bilatérale identique pour chacune des Caisses Régionales. Cette convention a pour objet la distribution et la gestion par les Caisses Régionales des contrats d'assurance Vie individuelle et d'assurance collective de Groupama Gan Vie.\n\n\n## . Orange Bank\n\nLes relations entre Orange Bank, dont Groupama Assurances Mutuelles détenait indirectement 21,74% du capital jusqu'au 30 septembre 2021, et les entités du Groupe sont régies par un accord de distribution, des conventions périodiques de rémunération et des mandats IOBSP.\n\n\n## · Groupama support et services (G2S)\n\nLe GIE Groupama Supports et Services a pour objet de faciliter l'activité économique de ses membres, d'améliorer ou d'accroître les résultats de cette activité, par la mise en commun et l'optimisation des activités informatiques, logistiques et achats.\n\n\n## · La convention d'intégration fiscale\n\nGroupama Assurances Mutuelles est, en tant qu'entité combinante, la société de tête de l'intégration fiscale mise en place entre elle-même, les filiales détenues à 95 % et plus et, depuis le 1er janvier 2008, les caisses régionales.\n\n\n## · La convention portant dispositifs de sécurité et de solidarité\n\nGroupama Assurances Mutuelles et les Caisses Régionales ont conclu une convention portant dispositifs de sécurité et de solidarité qui vise à garantir la sécurité de la gestion et l'équilibre financier de l'ensemble des Caisses Régionales et de Groupama Assurances Mutuelles et à organiser la solidarité. Cette convention a été amendée en 2020.\n\n\n## · Autres conventions\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nLes autres conventions conclues entre les filiales de Groupama Assurances Mutuelles et les Caisses Régionales concernent les domaines de l'assistance, de la protection juridique, de l'épargne salariale et de la gestion d'actifs.\n\nGroupama Assurances Mutuelles participe en outre au financement de grands programmes communautaires en versant des subventions aux Caisses Régionales et à des filiales destinées à les inciter à mettre en œuvre une politique d'ensemble dans l'intérêt collectif.\n\n\n### A.2. Résultats de souscription\n\nLe résultat opérationnel économique correspond au résultat net retraité des plus et moins-values réalisées, des dotations et reprises de provisions pour dépréciation à caractère durable et des gains et pertes latentes sur les actifs financiers comptabilisés à la juste valeur (l'ensemble de ces éléments sont nets de participation aux bénéfices et nets d'IS). Sont également retraités, les opérations exceptionnelles nettes d'IS, les amortissements de valeurs de portefeuilles, les dépréciations d'écarts d'acquisition et les charges de financement (nets d'IS).\n\nPar cohérence avec la présentation des comptes combinés en IFRS, il a été décidé de retenir cet indicateur pour suivre le résultat de souscription.\n\nLe résultat opérationnel économique du Groupe s'élève à 461 millions d'euros au 31 décembre 2021 contre 306 millions la période précédente.\n\n| (En millions d'euros) | 2021 | 2020 | Variation 2021/2020 |\n| - | - | - | - |\n| Assurance de la Personne | 319 | 206 | 112 |\n| Assurance de Biens et Responsabilité | 148 | 142 | 6 |\n| Activités financières et bancaires | 62 | 43 | 19 |\n| Holdings | -68 | -86 | 18 |\n| Résultat opérationnel économique | 461 | 306 | 155 |\n\nLe résultat opérationnel économique en assurance de la personne s'élève à 319 millions d'euros en 2021 contre 206 millions d'euros en 2020. Cette belle performance est principalement imputable à l'activité en France qui affiche une progression de 107 millions d'euros sur la période. Pour mémoire, le résultat opérationnel 2020 de Groupama Gan Vie avait été affecté en assurances collectives par le contexte de la crise sanitaire. Les filiales internationales affichent quant à elles un résultat opérationnel économique de l'assurance de la personne en hausse de 5 millions d'euros sur la période.\n\nLe ratio combiné net en assurance de la personne s'établit à 97,7% en 2021 contre 99,5% en 2020 (-1,8 point).\n\nEn assurance de biens et responsabilité, le résultat opérationnel économique progresse légèrement et s'élève à 148 millions d'euros contre 142 millions d'euros au 31 décembre 2020 (-6 millions d'euros en France et +12 millions d'euros à l'International). Le ratio combiné net en assurance de biens et responsabilité s'établit à 98,6% en 2021 contre 98,3% en 2020 (+0,3 point)\n\nLe ratio combiné net de l'activité non vie qui intègre les branches santé/prévoyance non vie s'établit à 98,3% en 2021 contre 98,7% en 2020 (-0,4 point).\n\nLes éléments suivants sont à noter :\n\n\\- En France, la sinistralité courante s'améliore de -0,3 point à 72,8%. Le retour à un niveau plus habituel des fréquences compte tenu d'un confinement moins strict qu'en 2020 explique pour partie l'augmentation de la sinistralité attritionnelle (+1,8 point à 60,4%). Cet effet est notable sur le risque automobile. Deux autres éléments pèsent sur la sinistralité attritionnelle : une augmentation des fréquences en santé pour partie imputable à la montée en puissance en France de la réglementation du « reste à charge zéro » et une prise en compte du poids de l'inflation sur certains métiers de dommages aux biens.\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\\- La charge de sinistres graves qui avait lourdement pâti en 2020 des fermetures administratives est nettement inférieure en 2021 (-1,9% à 5,7%). Les sinistres climatiques diminuent légèrement (-0,3 point à 6,6%). Ils présentent une typologie très différente en 2021 avec des sinistres élevés en gel sur les récoltes alors qu'à l'inverse l'année est sensiblement moins touchée par les risques tempêtes et sécheresse.\n\n\\- Les dégagements sur antérieurs sont en hausse sous l'effet de sinistres graves se clôturant favorablement et ce malgré des compléments sur les pertes d'exploitation du fait du prolongement sur 2021 des fermetures administratives (elles avaient été provisionnées à fin décembre 2020 sur la base d'une anticipation de réouverture à la fin du 1er trimestre 2021).\n\n\\-\n\nA l'international, la sinistralité courante augmente de +4,5 points à 65,5%. Cette évolution s'explique par une hausse de la sinistralité attritionnelle (+4 points à 52,9%) avec un retour à des fréquences plus usuelles sur 2021 en automobile et en santé (avec des situations de confinement sensiblement moins sévères qu'en 2020) et sous l'effet notable dans plusieurs pays de la pression inflationniste qui pèse sur le dommage aux biens ou la branche automobile (pièce de rechange et main d'œuvre).\n\nLa charge de sinistres graves est également en hausse de +0,6 point à 9,6% principalement en Turquie et en Hongrie. Les sinistres climatiques sont stables (-0,1 point à 3,0%) malgré des évolutions contrastées selon les zones géographiques.\n\nLes dégagements sur antérieurs se situent également à un niveau plus élevé qu'en 2020 à politique de provisionnement inchangée.\n\n\\- Les charges d'exploitation sont maitrisées avec un ratio à 27,8% sur la période.\n\nLes activités financières contribuent à hauteur de 62 millions d'euros au résultat économique du groupe en 2021 soit une progression de 19 millions d'euros, grâce à Groupama Asset Management qui réalise une année record, tant en commissions fixes qu'en commissions de surperformance.\n\nL'activité de holding du groupe affiche un résultat opérationnel économique de -68 millions d'euros en 2021 contre -86 millions d'euros en 2020.\n\n\n#### A.2.1. Résultats de souscription en France\n\nLe chiffre d'affaires de l'assurance de biens et responsabilité (45,4% du chiffre d'affaires France) augmente de 2,6% pour atteindre 5 842 millions d'euros au 31 décembre 2021. L'assurance des particuliers et professionnels s'inscrit en hausse de 1,7% à 3 380 millions d'euros (soit près de 60% des primes émises en assurance de biens et responsabilité). Cette progression est portée par la croissance des branches automobile de tourisme (+1,7% à 1 610 millions d'euros) et risques professionnels (+4,2% à 443 millions d'euros). L'assurance aux entreprises et collectivités (1 004 millions d'euros et 17% du portefeuille) augmente quant à elle de +7,3%, tirée par les bonnes performances des branches flottes (+3,8% à 495 millions d'euros) et dommages aux biens des entreprises et collectivités (+10,9% à 509 millions d'euros). La croissance de la branche métiers agricoles (+2,5%) s'explique notamment par l'absence en 2021 de réduction de primes exceptionnelles ; il convient de rappeler qu'en 2020 sous l'effet de la crise sanitaire des réductions de primes avaient été accordées (deux mois de réduction de primes sur les tracteurs).\n\nEn assurance de biens et responsabilité, le résultat opérationnel économique de la France s'établit à 128 millions d'euros en 2021 contre 134 millions d'euros en 2020.\n\nEn France, le résultat technique net (primes acquises brutes - charges techniques brutes - charges opérationnelles courantes techniques nettes et solde de réassurance) est en baisse de 11 millions d'euros sur la période. La dégradation de 0,3 point du ratio combiné net à 97,7% en 2021 est à l'origine de cette évolution. La sinistralité de l'exercice 2021 est caractérisée par un retour à un niveau de sinistralité attritionnelle plus proche des observations historiques. La hausse des fréquences dans le contexte post Covid et un confinement moins strict qu'en 2020, mais aussi la prise en compte dans l'appréciation des engagements notamment en assurance dommages aux biens des effets de l'inflation explique cette\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\névolution. L'année est également marquée par une diminution de la charge de sinistres graves et dans une moindre mesure de la charge de sinistres climatiques (l'année étant atypique au sens où elle a été marquée par un épisode de gel sur récoltes exceptionnel au 1er semestre, mais par un niveau de sécheresses et de tempêtes en sensible repli par rapport aux années précédentes. Par ailleurs, les dégagements sur exercices antérieurs jouent favorablement malgré des compléments sur pertes d'exploitation liées aux fermetures administratives (le risque ayant été provisionné à fin 2020 avec une hypothèse de réouverture prévue à la fin du 1er trimestre 2021). Le ratio de sinistralité net se dégrade de 0,4 point à 67,5% en 2021.\n\nLe chiffre d'affaires de l'assurance de la personne (54,6% du chiffre d'affaires France) est en hausse de 11,1% à 7 019 millions d'euros. Le chiffre d'affaires vie et capitalisation du groupe en France progresse de 20,4%. Cette évolution est principalement imputable à la croissance de l'activité en épargne individuelle (+36,9%) et notamment sur les supports UC +32% ainsi qu'à l'activité en épargne retraite individuelle qui bénéficie du succès du produit PERIN avec une croissance sur les supports UC de +85,7%. Après prise en compte des arbitrages (euros vers UC : - 473 millions d'euros), des transferts Fourgous (113 millions d'euros) et de la collecte nette en unités de compte (1 015 millions d'euros), le taux de provisions mathématiques en épargne individuelle en UC est désormais de 31,9% (contre 28,8% au 31 décembre 2020).\n\nLe chiffre d'affaires santé et dommages corporels au 31 décembre 2021 augmente de 3,6% par rapport à la période précédente, porté par les hausses de chiffre d'affaires des branches santé (+2,7% dont santé individuelle : +3,1% et santé collective : +2,3%) et acceptations collectives (+13,0%).\n\nEn assurance de la personne, le résultat opérationnel économique en France s'élève à 298 millions d'euros en 2021 contre 191 millions d'euros en 2020.\n\nA 145 millions d'euros, le résultat technique net de réassurance progresse de +132 millions d'euros au 31 décembre 2021, principalement sous l'effet de la progression de Groupama Gan Vie (+123 millions d'euros).\n\n\n#### A.2.2. Résultats de souscription à l'International\n\nLe chiffre d'affaires combiné du groupe à l'International s'établit à 2 377 millions d'euros au 31 décembre 2021, en hausse de 8,4% par rapport au 31 décembre 2020.\n\nL'assurance de biens et responsabilité affiche un chiffre d'affaires de 1 641 millions d'euros au 31 décembre 2021, en augmentation de 9,4% par rapport à la période précédente. Cette croissance est portée par la branche automobile de tourisme (+10,1% soit plus de 60% des primes émises en assurance de biens et responsabilité) qui progresse dans toutes les zones géographiques (et plus particulièrement en Roumanie sous l'effet de la défaillance d'un acteur important ayant pour conséquence des flux de marchés naturels vers les autres acteurs du portefeuille) à l'exception de l'Italie, soumise à une pression concurrentielle soutenue. Les bonnes performances de la branche dommages aux entreprises et collectivités (+14,7%) notamment en Italie, Turquie, Hongrie et Roumanie sont également à souligner.\n\nLe chiffre d'affaires de l'assurance de la personne progresse de 6,1% à 736 millions d'euros. La branche assurance de la personne individuelle affiche une augmentation de 4,9% sous l'effet de la croissance enregistrée en épargne-retraite individuelle (+2,8%, soit près de 60% des primes émises en assurance de la personne), principalement en Hongrie. L'assurance de la personne collective progresse quant à elle de 14,3% à 103 millions d'euros, en lien avec la croissance des branches retraite (+12,0%), notamment en Grèce et santé collective (+21,3%) notamment en Grèce et en Roumanie.\n\nLe résultat opérationnel économique de l'assurance sur le périmètre International s'établit à 41 millions d'euros au 31 décembre 2021 contre 24 millions d'euros au 31 décembre 2020.\n\nLe résultat opérationnel économique de l'activité assurance de biens et responsabilité représente un profit de 21 millions d'euros contre 8 millions d'euros au 31 décembre 2020. Le ratio combiné en assurance de biens et responsabilité est en hausse de 0,4 point à 101,9%. La dégradation de la sinistralité attritionnelle s'explique en grande partie par l'augmentation des fréquences en 2021, due au contexte post Covid, notamment en automobile. Pour mémoire en effet, la sinistralité de l'exercice 2020 avait été affectée favorablement par les mesures de confinement imposées dans les différents pays du fait de\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nl'épidémie de Covid. La charge de sinistres graves est en hausse principalement en Turquie et dans une moindre mesure en Italie et en Hongrie. Il convient de noter que le poids des sinistres climatiques reste stable sur la période. Les dégagements sur antérieurs sont en hausse sur la période principalement en Italie. Le coût de la réassurance augmente de 2,7 points à 3,9%. Le ratio de frais d'exploitation se dégrade de 0,8 point à 36,1%. Il convient de noter par ailleurs que ce résultat opérationnel économique intègre la quote-part de mise en équivalence de la filiale en Chine qui progresse de 15 millions d'euros sur la période, après une année 2020 très négative du fait d'une sinistralité climatique très adverse qui a pesé sur l'assurance récoltes.\n\nLe résultat opérationnel économique de l'activité assurance de la personne s'élève à 20 millions d'euros au 31 décembre 2021 contre 15 millions d'euros sur la période précédente. L'assurance de la personne non-vie se dégrade avec un ratio combiné en augmentation de 0,8 point à 93,8%, sous l'effet de la hausse de la fréquence des sinistres. Le résultat technique de la branche vie est stable.\n\n\n### A.3 Résultats des investissements\n\nA.3.1. Produits et dépenses générés par les investissements\n\n| En millions d'euros | 31.12.2021 ||||| 31.12.2020 |||||\n|| Revenus et charges | Produits| de cession de la juste (\\*) Variation valeur | Variation des provisions | Total | Revenus et charges | Produits| de cession de la juste Variation valeur | Variation des provisions | Total |\n| - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - |\n| Immeubles | 19 | 112 | | (25) | 106 | 10 | 184 | | (8) | 185 |\n| Actions | 32 | 41 | 30 | (11) | 92 | 30 | 80 | (3) | (51) | 56 |\n| Obligations | 1 309 | 77 | (7) | (1) | 1 378 | 1 329 | (5) | (17) | (9) | 1 298 |\n| OPCVM actions | 125 | 118 | 121 | (1) | 363 | 113 | 54 | (4) | | 162 |\n| OPCVM : Trésorerie des titres mis en pension | | (21) | (1) | | (22) | | (16) | | | (16) |\n| Autres OPCVM de trésorerie | 1 | (9) | (2) | | (11) | 1 | (7) | | | (7) |\n| OPCVM à revenu fixe | 61 | 16 | | (6) | 71 | 61 | 6 | 69 | (1) | 136 |\n| Dérivés | | | 12 | | 12 | | | 81 | | 81 |\n| Autres produits des placements | 290 | 54 | (11) | (4) | 329 | 163 | 11 | 20 | (1) | 192 |\n| Produits des placements | 1 836 | 389 | 142 | (48) | 2 318 | 1 708 | 306 | 145 | (71) | 2 087 |\n| Frais internes et externes de gestion et autres charges financières | (359) | | | | (359) | (242) | | | | (242) |\n| Autres charges des placements | (47) | | | | (47) | (75) | | | | (75) |\n| Charges des placements | (406) | | | | (406) | (317) | | | | (317) |\n| Produits financiers nets de charges | 1 430 | 389 | 142 | (48) | 1 912 | 1 391 | 306 | 145 | (71) | 1 770 |\n| Plus-values sur valeurs représentatives des contrats en UC | | | 1 412 | | 1 412 | | | 1 769 | | 1 769 |\n| Moins-values sur valeurs représentatives des contrats en UC | | | (121) | | (121) | | | (1 489) | | (1 489) |\n| Total | 1 430 | 389 | 1 433 | (48) | 3 203 | 1 391 | 306 | 424 | (71) | 2 049 |\n\n(\\*) nets de reprises de dépréciation et d'amortissement\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nA.3.2. Profits et pertes comptabilisés directement en fonds propres\n===\n\nLa variation de la juste valeur des actifs financiers est dans les normes IFRS enregistrée dans certains cas directement en capitaux propres. Il s'agit des variations des plus ou moins-values latentes sur actifs disponibles à la vente. Leurs montants bruts sont respectivement de -2014 millions d'euros au 31 décembre 2021 et de +903 millions d'euros au 31 décembre 2020.\n\n\n## A.4. Résultats des autres activités\n\nLes autres produits et charges significatifs (éléments non récurrents) pèsent sur le résultat net de la période à hauteur de -89 millions d'euros contre -210 millions d'euros en 2020 (y compris la dépréciation des goodwill). Au titre de l'exercice 2021, ils intègrent :\n\nv le résultat d'Orange Bank s'élève à -54 millions d'euros (qui comprend le résultat de cession ainsi que la quote-part de résultat de la période jusqu'à la date de cession de -22 millions d'euros),\n\nv diverses charges non récurrentes à hauteur de -35 millions d'euros.\n\nLe passage du résultat économique au résultat net est résumé dans le tableau ci-dessous :\n\n| en millions d'euros | 2021 | 2020 |\n| - | - | - |\n| Résultat opérationnel économique | 461 | 306 |\n| Plus-values réalisées nettes (1) | 135 | 118 |\n| Dotation aux provisions pour dépréciations à caractère durable (1) | -20 | -32 |\n| Gains ou pertes sur actifs financiers comptabilisés à la juste valeur (1) | 58 | 45 |\n| Charges de financement | -53 | -49 |\n| Autres charges et produits | -89 | -85 |\n| Dépréciation des goodwill | | -125 |\n| Résultat net | 493 | 177 |\n\n1\\. Montants nets de PB et IS\n\n· Contrats de location :\n\nLes contrats de location pris par le Groupe en tant que locataire sont comptabilisés conformément à la norme IFRS 16 avec la constatation au bilan d'un actif représentatif du droit d'utilisation de l'actif loué pendant la durée du contrat et d'une dette au titre de l'obligation de paiement des loyers. Ces contrats de location concernent principalement des biens immobiliers.\n\n\n## A.5. Autres informations\n\nNéant\n\n\n\n\n:selected: :selected: :unselected:\n\n\n\n\n\n\n\n\nB. SYSTEME DE GOUVERNANCE\n===\n\n\n## B.1. Informations générales sur le système de gouvernance\n\n\n### B.1.1. Description du système de gouvernance\n\nL'organisation du Groupe est fondée sur ses 3 niveaux de mutualisation que sont les caisses locales, les caisses régionales et la caisse nationale Groupama Assurances Mutuelles (GMA).\n\nLes Caisses Régionales sont sociétaires de Groupama Assurances Mutuelles et détiennent 100 % des droits de vote en assemblée générale et des certificats mutualistes émis par cette dernière.\n\nLe Groupe présente un mode de gouvernance qui responsabilise chaque acteur au sein de l'organisation. Les sociétaires élisent leurs représentants au niveau local (plus de 30.000 élus), qui élisent eux-mêmes leurs représentants au niveau régional et national. Les administrateurs, qui sont des assurés des caisses locales, contrôlent l'ensemble des conseils d'administration des entités du Groupe mutualiste. Ils choisissent les responsables du management qui gèrent les activités opérationnelles. Les élus participent ainsi à toutes les instances de décisions du Groupe, qu'il s'agisse des Caisses Locales (2700), des Caisses Régionales et nationale, au travers des fédérations et des conseils d'administration de Groupama Assurances Mutuelles et de ses filiales. Lors de la transformation, le rôle d'organisation professionnelle agricole et d'organe politique assumé précédemment par la Fédération Nationale Groupama a été repris par Groupama Assurances Mutuelles et une instance dédiée à ce rôle a été créée, le conseil d'orientation mutualiste. Ce dernier a notamment pour mission :\n\n\\- de proposer la personne candidate aux fonctions de président du conseil d'administration de Groupama Assurances Mutuelles,\n\n\\- de définir les orientations générales du groupe mutualiste et d'en contrôler l'exécution,\n\n\\- de définir les positions de Groupama au plan national et européen en tant qu'organisation professionnelle agricole et acteur de la vie des territoires.\n\nLe conseil d'orientation mutualiste exerce ses missions sous forme d'avis, de recommandations et de propositions d'actions. Leur mise en œuvre est décidée par les organes d'administration et de direction compétents de la Société.\n\nComposé de 49 membres, il réunit 5 représentants de chacune des 9 Caisses Régionales métropolitaines adhérentes (le Président de leur conseil d'administration, ainsi que 4 membres désignés par elles parmi les membres de leur conseil d'administration) et 1 représentant de chacune des 2 caisses des départements d'outre-mer et des 2 caisses spécialisées adhérentes (le Président du conseil d'administration).\n\nGroupama Assurances Mutuelles, caisse de réassurance mutuelle agricole à compétence nationale est une structure juridique sans capital, organe central du réseau Groupama et entreprise mère du groupe prudentiel Groupama, constitué des filiales et participations de Groupama Assurances Mutuelles ainsi que des caisses d'assurance ou de réassurance mutuelles agricoles, qu'elles soient régionales, locales ou spécialisées.\n\nEn sa qualité d'organe central, Groupama Assurances Mutuelles est notamment chargé de prendre toutes mesures nécessaires pour garantir la solvabilité et le respect des engagements de chacun des organismes du réseau comme de l'ensemble du Groupe.\n\nSes principales missions sont les suivantes :\n\nveiller à la cohésion et au bon fonctionnement des organismes du réseau Groupama ;\n\n· veiller à l'application des dispositions législatives et réglementaires relatives aux organismes du réseau Groupama ;\n\n\" exercer un contrôle administratif, technique et financier sur l'organisation et la gestion des organismes du réseau Groupama ;\n\n· définir et mettre en œuvre la stratégie opérationnelle du Groupe Groupama, en concertation avec les Caisses Régionales ;\n\n· réassurer les caisses régionales ;\n\n\" piloter l'ensemble des filiales ;\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nmettre en place le programme de reassurance externe de l'ensemble du Groupe ;\n\n. établir les comptes combinés.\n\nPour permettre le bon fonctionnement du pôle mutualiste et l'exercice du rôle d'organe central, le comité (le Comité Exécutif Groupe - CEG) participe à l'élaboration et au suivi opérationnel de la stratégie du Groupe. Il met en œuvre la stratégie dans le Groupe, en assurant la coordination opérationnelle des activités de l'ensemble du Groupe.\n\nIl est composé des Directeurs Généraux des caisses régionales métropolitaines et des principaux dirigeants de Groupama Assurances Mutuelles. Il est présidé par le Directeur Général de Groupama Assurances Mutuelles. Il se réunit en règle générale deux fois par mois.\n\nDes comités opérationnels (COMOP) spécialisés - métiers, développement, process opérationnels, informatique, finance, audit risques contrôle & conformité, ressources humaines, communication - regroupent les responsables concernés des entités du groupe. Ils instruisent les dossiers pour le comité exécutif groupe et proposent les mesures à prendre au plan opérationnel en application des orientations stratégiques.\n\nLa gouvernance de chacune des entreprises d'assurance du Groupe est le reflet de l'organisation du Groupe. Le conseil d'administration de Groupama Assurances Mutuelles comprend quinze (15) administrateurs, dont neuf (9) sont les présidents des conseils d'administration des Caisses Régionales métropolitaines, quatre (4) sont des administrateurs indépendants et deux (2) sont des administrateurs élus par le personnel salarié de Groupama Assurances Mutuelles. Le conseil d'administration des filiales comprend un Président de caisse régionale, des administrateurs des Caisses Régionales (membres du conseil d'orientation mutualiste) et des représentants des directions de Groupama Assurances Mutuelles.\n\n\n#### B.1.2. Structure de l'organe d'administration, de gestion et de contrôle de Groupama Assurances Mutuelles\n\nL'organe d'administration, de gestion ou de contrôle de Groupama Assurances Mutuelles est constitué de son conseil d'administration et de sa direction générale.\n\n\n##### B.1.2.1. Le conseil d'administration\n\n\n###### B.1.2.1.1. Composition\n\nGroupama Assurances Mutuelles est administrée par un conseil d'administration composé de 15 membres, dont :\n\n\\- 13 administrateurs nommés par l'assemblée générale, dont 9 personnes physiques représentant les caisses adhérentes ayant la qualité de président du conseil d'administration de leur caisse, à savoir les Présidents des 9 Caisses Régionales métropolitaines et 4 administrateurs indépendants ;\n\n\\- 2 administrateurs élus par les salariés.\n\nL'assemblée générale des actionnaires n'a pas usé de la faculté prévue à l'article 21 des statuts de nommer des censeurs.\n\n\n###### B.1.2.1.2. Principaux rôles et responsabilités\n\nAttributions du conseil d'administration\n\nLe conseil d'administration détermine les orientations de l'activité du Groupe, veille à leur mise en œuvre et contrôle la gestion de la direction. Sous réserve des pouvoirs expressément attribués aux assemblées d'actionnaires et dans la limite de l'objet social, il se saisit de toute question intéressant la bonne marche de la Société et règle, par ses délibérations, les affaires qui la concernent. Il procède, en outre, aux vérifications et contrôles qu'il juge opportun.\n\nConformément aux pratiques de gouvernement d'entreprise du Groupe, le conseil d'administration a opté pour la dissociation des fonctions de Président et de Directeur Général. Les fonctions exécutives sont donc confiées à un Directeur Général, non administrateur.\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n## Attributions du président du conseil d'administration\n\nLe Président du conseil d'administration organise et dirige les travaux du conseil d'administration dont il rend compte à l'assemblée générale. Il veille au bon fonctionnement des organes de la Société et s'assure en particulier que les administrateurs sont en mesure de remplir leur mission.\n\n\n## · Compétences réservées du conseil d'administration\n\nLes statuts de la Société prévoient que certaines opérations soient soumises à l'autorisation préalable du conseil :\n\n\\- la modification et la mise en œuvre annuelle de la convention de réassurance avec les Caisses Régionales, ainsi que la modification de la convention portant dispositifs de sécurité et de solidarité avec les caisses adhérentes ;\n\n\\- les émissions de valeurs mobilières, quelle qu'en soit la nature, ainsi que les émissions et les rachats de certificats mutualistes ;\n\n\\- les opérations significatives susceptibles d'affecter la stratégie du Groupe et son périmètre d'activité ;\n\n\\- les modalités de mise en œuvre du dispositif de solidarité en application de la convention portant dispositifs de sécurité et de solidarité ;\n\n\\- la résiliation de la convention portant dispositifs de sécurité et de solidarité à l'initiative de Groupama Assurances Mutuelles.\n\nEn outre, doit être prise à la majorité des 2/3 des membres, la décision de résiliation de la convention de réassurance à l'initiative de la caisse nationale.\n\nSont également soumises à l'autorisation du conseil d'administration certaines opérations dans la mesure où elles dépassent un montant unitaire fixé par le conseil d'administration.\n\n\n### B.1.2.1.3. Comités rendant directement compte au conseil d'administration\n\nLe conseil d'administration de Groupama Assurances Mutuelles est assisté de comités techniques dans l'exercice de ses missions. Il s'agit du Comité d'audit et des risques, du comité des rémunérations et des nominations et du comité stratégique.\n\nCes comités n'ont pas de pouvoir propre et leurs attributions ne réduisent ni ne limitent les pouvoirs du conseil. Leur mission consiste à éclairer le conseil d'administration dans certains domaines. Il appartient à ces comités de rapporter les conclusions de leurs travaux au conseil d'administration, sous forme de procès-verbaux, de propositions, d'informations ou de recommandations.\n\nLe Directeur Général de Groupama Assurances Mutuelles ne participe pas à ces comités, sauf exception. Selon les comités et les sujets, il est représenté par l'un des Directeurs Généraux Adjoints, le Directeur Financier Groupe, le Directeur Audit Groupe, le Directeur Risques Contrôle et Conformité, le Secrétaire Général et/ou le Directeur Juridique.\n\n\n#### B.1.2.2. La Direction Générale\n\n\n##### B.1.2.2.1. Principaux rôles et responsabilités\n\nLa Direction Générale de Groupama Assurances Mutuelles est assurée par un Directeur Général.\n\nThierry Martel, Directeur Général, est investi des pouvoirs les plus étendus pour agir, en toute circonstance, au nom de la Société. Il exerce ses pouvoirs dans la limite de l'objet social et sous réserve de ceux que la loi attribue expressément à l'assemblée générale et au conseil d'administration, ainsi que dans les limites fixées par les statuts et le conseil d'administration.\n\nThierry Martel est assisté par cinq Directeurs Généraux Adjoints :\n\n\\- Christian Cochennec, directeur général adjoint Assurance dommages France et systèmes d'information, dirigeant effectif ;\n\n\\- Cyril Roux, directeur général adjoint finances, actuariat, audit et risques, dirigeant effectif ;\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\\- Rémi Lorenzelli, directeur général adjoint en charge de la stratégie et des partenariats, des ressources humaines et du secrétariat général ;\n\n\\- Jean-François Garin, directeur général adjoint en charge des activités vie ;\n\n\\- Olivier Péqueux, directeur général adjoint en charge des activités internationales.\n\n\n##### B.1.2.2.2. Rôle des comités de Direction Générale\n\n\\- Le Comité de Direction Générale assiste la Direction Générale de Groupama Assurances Mutuelles dans ses missions de management de la Société.\n\nIl élabore, propose et met en œuvre la stratégie de Groupama Assurances Mutuelles dans le cadre des orientations générales du Groupe fixées par le Conseil d'orientation mutualiste.\n\nOrgane de préparation et de validation des décisions opérationnelles du ressort de Groupama Assurances Mutuelles, il fixe les axes prioritaires de travail des différentes directions de la Société et contrôle l'application des décisions par ces dernières.\n\n\\- Le Comité Exécutif Groupe participe à l'élaboration et au suivi opérationnel de la stratégie du Groupe. Il met en œuvre la stratégie dans le Groupe, en assurant la coordination opérationnelle des activités de l'ensemble du Groupe.\n\nIl est composé des Directeurs Généraux des caisses régionales métropolitaines et des principaux dirigeants de Groupama Assurances Mutuelles. Il est présidé par le Directeur Général de Groupama Assurances Mutuelles. Il se réunit en règle générale deux fois par mois.\n\nDes comités opérationnels (COMOP) spécialisés - métiers, développement, process opérationnels, informatique, finance, audit risques contrôle & conformité, ressources humaines, communication- regroupent les responsables concernés des entités du Groupe. Ils instruisent les dossiers pour le Comité Exécutif Groupe et proposent les mesures à prendre au plan opérationnel en application des orientations stratégiques.\n\n\n##### B.1.2.2.3. Délégation de responsabilité\n\nLe dispositif actuel de délégations de pouvoirs mis en place au sein de Groupama Assurances Mutuelles en collaboration avec la fonction conformité Groupe est organisé de la façon suivante :\n\n\\- il repose sur la ligne hiérarchique ;\n\n\\- il s'appuie sur un réseau de correspondants pouvoirs qui ont été désignés dans chacune des directions et des principales filiales françaises de Groupama Assurances Mutuelles ;\n\n\\- les demandes de délégations de pouvoirs émanent des secteurs concernés, en fonction de leurs besoins et sont établies sur la base d'une nomenclature élaborée et contrôlée par la Direction Juridique.\n\nElles relèvent de trois catégories distinctes : les délégations de pouvoirs proprement dites, les engagements de dépense et, enfin, les mandats de signature. Seule la délégation de pouvoirs en tant que telle emporte transfert de responsabilité, notamment au plan pénal.\n\nLa Direction Juridique de Groupama Assurances Mutuelles, en qualité de gardienne de la chaîne de délégations, s'assure de la cohérence d'ensemble et de l'actualisation du dispositif de délégations de pouvoirs.\n\n\n## B.1.3. Les fonctions clés\n\n\n### · Fonction de gestion des risques\n\nLa fonction clé de gestion des risques est exercée au sein de la Direction Risques, Contrôle et Conformité Groupe (DRCCG) par la Direction des Risques Groupe, la Direction Risques Opérationnels et Contrôle Permanent et la fonction conformité Groupe. Ces directions disposent d'équipes dédiées.\n\nLa Direction des Risques Groupe intervient plus spécifiquement sur les domaines liés aux risques financiers, d'assurance et liés à la solvabilité du Groupe. La Direction Risques Opérationnels et Contrôle\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nPermanent intervient plus particulièrement sur le périmètre relatif à la gestion des risques opérationnels et d'image et a en charge par ailleurs, la validation du modèle interne partiel.\n\nLa fonction clé de gestion des risques informe notamment la direction générale de la performance du modèle interne de l'état d'avancement des efforts déployés pour remédier aux faiblesses détectées. Tous ces éléments sont transmis au conseil d'administration par le directeur général (art. R.354-2-5).\n\nLa fonction de gestion des risques coopère étroitement avec la direction de l'actuariat Groupe.\n\n\n### · Fonction de vérification de la conformité\n\nAu sein de la Direction Risques, Contrôle et conformité Groupe (DRCCG), la fonction clé de vérification de la conformité dispose d'une équipe dédiée.\n\nLes dispositifs de protection de la clientèle, de surveillance éthique et de lutte contre le blanchiment et le financement du terrorisme, sont validés par cette fonction.\n\nLe responsable de la fonction de vérification de la conformité conseille notamment la direction générale, sur le respect des dispositions législatives, réglementaires et administratives sur l'accès aux activités de l'assurance et de la réassurance et de leur exercice.\n\n\n## · Fonction d'audit interne (Direction de l'Audit Général Groupe - DAGG)\n\nLa fonction clé d'audit interne est exercée au sein de la direction audit général Groupe d'une manière objective et indépendante des fonctions opérationnelles.\n\nLe plan d'audit de la direction audit général Groupe est examiné par le Comité d'audit et des risques et approuvé par le Conseil d'Administration de la société préalablement à sa mise en œuvre. Il est construit autour d'une approche d'audit pluriannuelle de chaque entreprise du Groupe, avec un objectif de couverture triennale pour les Caisses Régionales et intègre également des missions d'audits sur les processus transverses du Groupe.\n\n\n## · Fonction actuarielle\n\nLa fonction clé actuarielle est exercée au sein de la direction de l'actuariat Groupe (DAG), direction rattachée à la direction financière Groupe.\n\nLa fonction actuarielle coordonne le calcul des provisions techniques Solvabilité 2, les travaux qu'elle mène dans ce cadre lui permettent d'informer le conseil d'administration de la fiabilité et du caractère adéquat du calcul des provisions techniques prudentielles dans les conditions prévues à l'article L.322- 3-2 (art. R.354-6 du code des assurances) et d'émettre des recommandations pour remédier aux éventuels points d'attention identifiés.\n\n\n### B.1.4. Politique et pratiques de rémunération\n\n\n#### B.1.4.1. Politique et pratiques de rémunération des membres du conseil d'administration\n\nDepuis le 7 juin 2018, les administrateurs représentant les caisses adhérentes au conseil d'administration de Groupama Assurances Mutuelles perçoivent des indemnités et les administrateurs indépendants, des rémunérations, en application de l'article R322-120-3 du Code des assurances.\n\nLes montants sont alloués aux administrateurs à raison de leur participation aux travaux du conseil d'administration, des Comités du Conseil et des réunions internes au Groupe et en rémunération de leur responsabilité générale.\n\nDans certains cas d'absence, les indemnités des administrateurs représentant les caisses régionales donnent lieu à réduction. Par ailleurs, les rémunérations des administrateurs indépendants dépendent en partie de l'assiduité aux réunions du Conseil et des Comités du Conseil.\n\nLa rémunération du Président de Groupama Assurances Mutuelles est fixée par le conseil d'administration de Groupama Assurances Mutuelles sur proposition du comité des rémunérations et des nominations. Elle se compose :\n\n\\- d'une rémunération annuelle brute versée mensuellement par douzième ;\n\n\\- de droits à un revenu de substitution au moment de son départ à la retraite.\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nB.1.4.2. Politique et pratiques de rémunération des dirigeants mandataires sociaux\n===\n\nSont concernés, le Président du conseil d'administration et le Directeur Général. La rémunération du Président est composée d'une rémunération annuelle brute et de droits à un revenu de substitution au moment de son départ à la retraite\n\nCelle du Directeur Général est composée d'une part fixe, d'une part variable annuelle, d'une part variable pluriannuelle et de régimes de retraite supplémentaire.\n\nLa rémunération variable annuelle est déterminée par rapport à un montant cible à partir de critères quantitatifs basés sur la réalisation d'indicateurs de performance et de critères qualitatifs en fonction d'objectifs fixés à l'avance. La rémunération variable pluriannuelle est soumise à conditions de performance déterminée sur la base de critères et d'objectifs quantitatifs prédéfinis. Les différents critères sont définis par le conseil d'administration de Groupama Assurances Mutuelles.\n\n\n## B.1.4.3. Politique et pratiques de rémunération applicables aux salariés\n\nLa rémunération des salariés est composée :\n\n\\- d'une rémunération fixe ;\n\n\\- d'une rémunération variable individuelle sur objectifs pour les cadres supérieurs et dirigeants, ces objectifs étant déterminés de manière à ne pas générer des situations de conflit d'intérêts ou contraires au respect des règles de bonne conduite ; et des dispositifs de primes ponctuelles pour les autres catégories de salariés ;\n\n\\- d'une rémunération variable collective (dispositifs d'intéressement et de participation).\n\nPar ailleurs, il existe des dispositifs de retraite supplémentaire (article 83 du code général des impôts) au profit de l'ensemble des collaborateurs.\n\n\n## B.1.5. Transactions importantes\n\nIl n'existe pas de nouvelles transactions importantes conclues durant la période de référence avec les Caisses Régionales, des personnes exerçant une influence notable ou des membres du conseil d'administration.\n\n\n### B.2. Exigences de compétence et honorabilité\n\nB.2.1. Compétence\n\n\n#### B.2.1.1. Procédure d'évaluation de la compétence des administrateurs\n\n. Procédure de nomination des administrateurs\n\nDans le fonctionnement de la gouvernance du Groupe, Groupama Assurances Mutuelles est administrée par un conseil d'administration composé de deux catégories d'administrateurs : des administrateurs nommés par l'assemblée générale ordinaire et deux administrateurs élus par le personnel salarié de GMA.\n\nLe conseil d'administration est composé de quinze (15) administrateurs, dont neuf (9) sont les présidents des conseils d'administration des caisses régionales métropolitaines et quatre (4) sont des administrateurs indépendants.\n\nDans le fonctionnement de la gouvernance du Groupe Groupama, les neuf administrateurs de GMA. sont également administrateurs d'une caisse régionale. La responsabilité de président de caisse régionale est l'aboutissement d'un parcours d'engagement, de sélection et de formation préparant les élus administrateurs à de fortes responsabilités.\n\nCe mode de gouvernance est de nature à responsabiliser chaque acteur au sein de l'organisation, quel que soit l'échelon auquel il se situe. Les présidents des caisses régionales, membres du conseil d'administration de Groupama Assurances Mutuelles participent ainsi à toutes les instances de décision du Groupe au travers de la présidence des organes collégiaux de la pyramide mutualiste. Ce parcours\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nest conforté par une formation d'accompagnement à l'exercice graduel de responsabilités d'administrateur à l'échelon central.\n\nCe processus, conduit en parallèle pour l'ensemble des 9 présidents de caisses régionales, est de nature à donner à chacun d'eux et à l'ensemble qu'ils constituent, à la fois :\n\n· une expérience commune et partagée de l'administration de sociétés d'assurance mutuelle,\n\n· les compétences réglementaires tant collectives qu'individuelles requises.\n\nLes administrateurs indépendants sont choisis et proposés au vote de l'assemblée générale de Groupama Assurances Mutuelles, en fonction d'expertises complémentaires à celles dont bénéficient les administrateurs représentant les caisses régionales adhérentes et, notamment des connaissances et une expérience plus étendues (domaines financier, assurance, commercial, technologique, etc .. ).\n\n\n## · Programmes de formation en cours de mandat\n\nLes administrateurs de Groupama Assurances Mutuelles, y compris les administrateurs indépendants et les administrateurs élus par les salariés, bénéficient régulièrement d'actions de formation organisées dans le cadre des conseils d'administration ou en dehors.\n\n\n### B.2.1.2. Procédure d'évaluation de la compétence des dirigeants effectifs\n\nLa procédure de sélection et de nomination des dirigeants effectifs se décline en 3 étapes :\n\n\\- l'élaboration par la direction des ressources humaines groupe de plans de succession qui identifient d'une part les postes types des hauts dirigeants et dirigeants et, d'autre part, les collaborateurs susceptibles de les occuper ;\n\n\\- la sélection des collaborateurs qui intègrent ces plans de succession reposant sur les revues annuelles de personnel et la réalisation d'assessment externes dès lors qu'ils n'occupent pas une fonction de directeur général de caisse régionale en cours ;\n\n\\- des cycles de formations au travers notamment d'un plan de développement de haut niveau des cadres dirigeants du Groupe.\n\nLe Comité des rémunérations et des nominations de Groupama Assurances Mutuelles a notamment pour mission d'examiner périodiquement le plan de succession pour la direction générale et d'émettre tout avis au conseil d'administration de la société sur la nomination de la direction générale.\n\n\n#### B.2.1.3. Procédure d'évaluation de la compétence des responsables des fonctions clés\n\nLe processus de sélection des responsables de fonctions clés est conduit dans des conditions permettant de répondre aux exigences de compétence fixées par la notice de l'ACPR du 2 novembre 2016. Sauf exception, il est similaire à celui présenté pour les dirigeants effectifs.\n\nLes responsables des fonctions clés doivent justifier d'une expérience et des compétences définies par la réglementation.\n\n\n### B.2.2. Honorabilité\n\nLe Groupe applique les mêmes exigences d'honorabilité pour les administrateurs, les dirigeants effectifs ou les responsables de fonctions clés et vérifie qu'elles sont remplies au vu de l'absence de l'une ou l'autre des condamnations visées à l'article L.322-2 du code des assurances.\n\nEn application de l'article 273 du Règlement Délégué, l'évaluation de l'honorabilité d'une personne comprend une évaluation de son honnêteté et de sa solidité financière, fondée sur des éléments concrets concernant son caractère, son comportement personnel et sa conduite professionnelle, y compris tout élément de nature pénale, financière ou prudentielle pertinent aux fins de cette évaluation.\n\nAu moment de la nomination ou du renouvellement du mandat d'un/des dirigeants effectif(s) ou d'un/des responsable(s) des fonctions clés, il est demandé systématiquement à chacun d'entre eux un extrait de casier judiciaire de moins de trois mois, afin de vérifier que celui-ci remplit les conditions d'honorabilité requises. Concernant la nomination ou le renouvellement d'un mandat d'administrateur, il est demandé à celui-ci de signer une déclaration sur l'honneur d'absence de condamnation.\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nEn cours de mandat, et au moins une fois par an, il est demandé au(x) dirigeant(s) effectifs, aux responsables des fonctions clés ainsi qu'aux administrateurs, de signer une déclaration sur l'honneur d'absence de condamnation.\n\n\n### B.3. Système de gestion des risques, y compris l'évaluation interne des risques et de la solvabilité\n\n\n#### B.3.1. Système de gestion des risques\n\n\n##### B.3.1.1. Objectifs et stratégies du Groupe en matière de gestion des risques\n\nLe Groupe dispose d'un système de gestion des risques dont les principes structurants, répondent aux exigences de Solvabilité 2. Ces principes qui ont aussi bien trait au cadre de tolérance aux risques, aux méthodes d'identification, d'évaluation et de gestion des risques qu'à l'organisation sont exposés dans la politique de gestion des risques, tant en termes de méthodes d'identification, d'évaluation et de gestion des risques qu'en termes organisationnels. Cette dernière, validée par le Conseil d'administration en 2019, est complétée par un ensemble de politiques écrites propres à chaque type de risque et validées par les instances du Groupe et déclinées dans les entreprises du Groupe.\n\nLa stratégie de gestion des risques, définie en cohérence avec la stratégie du Groupe, repose sur le maintien d'un profil de risque équilibré au niveau du Groupe, fondé notamment sur :\n\n\\- la diversification de ses risques d'une part entre les métiers d'assurance (assurances de biens et responsabilités, assurances de la personne) et d'autre part entre les marchés (particuliers, commerçants artisans, entreprises, agricole ... ) ;\n\n\\- la diversification des zones géographiques des risques assurés : ensemble de la France pour les Caisses Régionales et les filiales assurance vie et non vie françaises, pluralité de pays pour les filiales internationales ;\n\n\\- un portefeuille d'activités composé de risques sur lesquels le Groupe dispose de compétences et d'expériences solides ;\n\n\\- des pratiques prudentes de souscription et de gestion du portefeuille, ainsi que de provisionnement ;\n\n\\- un dispositif de limites de risques à l'actif, avec des limites primaires (sur les principales classes d'actifs) et secondaires (au sein de chaque classe d'actifs) qui a pour objectifs de limiter la détention d'actifs risqués (actions, immobilier, crédit, etc.), de définir une détention minimale de trésorerie et d'éviter les concentrations (émetteurs, secteurs, pays, etc.) au sein des portefeuilles. Ce dispositif de limites, défini par le Groupe est décliné au sein des différentes entités (caisses régionales, filiales françaises et internationales de Groupama Assurances Mutuelles). Il prend en compte la capacité de résistance du Groupe et des entités qui le composent à des chocs simultanés sur les actifs ;\n\n\\- un dispositif d'atténuation des risques d'assurance via des programmes de réassurance externe pour notamment les risques à fort aléa. Ce dispositif de réassurance, qui fait l'objet d'un suivi annuel, est construit de manière à ce que la rétention de Groupama en cas de survenance d'un sinistre ou d'un évènement naturel soit limitée (avec un référentiel de probabilité de survenance de l'ordre de 10 ans, référentiel qui peut être amendé dans la déclinaison opérationnelle en fonction d'une analyse coût bénéfice selon les branches et les conditions de marché de la réassurance) et, que le plafond de couverture pour les événements naturels protège le Groupe contre un événement bicentenaire ;\n\n\\- un dispositif d'atténuation des risques financiers au sein des entités pour réduire notamment les expositions au risque actions et change via des couvertures financières ;\n\n\\- l'utilisation de techniques d'atténuation des risques opérationnels (dispositif de contrôle permanent, solutions de secours / plans de continuité d'activité, sécurités physiques et informatiques).\n\nAu passif pour les activités IARD, en complément du dispositif de réassurance (cf. ci-dessus), il est défini dans le cadre de la planification stratégique et opérationnelle des Caisses Régionales, un ratio de\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nsinistres à cotisations (S/C) cible par ligne métier et un ratio sur les capitaux réglementaires (SCR technique en vision Groupe).\n\nAu passif pour les activités Vie, les risques propres à chacune des lignes métier de Groupama Gan Vie sont suivis via des indicateurs spécifiques notamment pour les produits en UC (production, encours, indices d'indexation, taux de multi-détention ... ), l'épargne (suivi des rachats par produit, support, ancienneté ou âge), les produits de prévoyance individuelle et collective (marge technique ... ) et les produits à taux garantis (taux de provisions et charges annuelles).\n\nS'agissant des risques opérationnels, la démarche est fondée sur une approche par les processus. Cette démarche conduit à déterminer les risques opérationnels susceptibles d'affecter les processus, à les identifier et à mettre en œuvre les éléments de contrôle et de maîtrise des risques correspondants. Le dispositif, décliné sur l'ensemble des processus, s'appuie sur le déploiement de contrôles permanents.\n\nLa stratégie de gestion des risques telles que présentée ci-dessus doit permettre, dans le cadre de l'exécution du plan d'affaires, de respecter le cadre de tolérance aux risques que Groupama s'est fixé. Ce dispositif a été arrêté le 12 décembre 2019 en Conseil d'Administration, et mis à jour fin 2020, et en janvier 2022.\n\nLe cadre d'appétence aux risques Groupama définit les niveaux de risque que le groupe et les entités sont prêts à assumer dans le cadre de l'accomplissement de leurs missions et objectifs stratégiques.\n\nQuelques soient les moyens mis en œuvre par le groupe et les entités pour atteindre ces objectifs, le cadre d'appétence garantit un niveau minimum sur les trois principales dimensions utilisées pour piloter l'activité du groupe et de ses entités :\n\no Le ratio de solvabilité,\n\no Le résultat opérationnel assurance,\n\no La notation du groupe\n\nGroupama a par ailleurs défini et met désormais en œuvre une gouvernance propre à son cadre d'appétence aux risques avec comme objectifs principaux :\n\n1\\. Encadrer le suivi régulier des différents indicateurs d'appétence et les processus d'escalade à mettre en œuvre en cas de dépassement des seuils associés :\n\na. Suivi des indicateurs de solvabilité,\n\nb. Suivi des indicateurs de résultat opérationnel,\n\nc. Suivi des indicateurs de rating.\n\n2\\. Encadrer les processus de revue annuelle ou exceptionnelle du cadre d'appétence, évaluant sa pertinence au regard des évolutions constatées des contextes économiques et structurelle du Groupe.\n\n\n##### B.3.1.2. Identification, évaluation et suivi des risques\n\nLe dispositif de gestion des risques s'appuie sur des processus efficaces pour déceler, mesurer, contrôler, gérer et déclarer, en permanence, l'ensemble des risques, au niveau individuel et agrégé auxquels le Groupe est ou pourrait être exposé.\n\nLa gouvernance du dispositif de tolérance aux risques intègre le suivi régulier des différents indicateurs d'appétence aux risques et un processus d'escalade en cas d'enfoncement de seuils.\n\nLe Groupe a réalisé et met à jour annuellement une cartographie de ses risques sur la base des nomenclatures, définies en cohérence avec les normes Groupe, par grands domaines de risques (opérationnels, assurance, financiers, etc.). Ces nomenclatures s'appuient sur la classification des risques pris en compte dans le calcul réglementaire solvabilité 2 complétée des risques - quantifiables ou non - qui ne figurent pas dans ce calcul réglementaire. Des catégories de risques homogènes sont définies et les types de risques sont déclinés à une maille plus fine en fonction de leur manifestation.\n\n\n\n\n:unselected: :unselected: :unselected:\n\n\n\n\n\n\n\n\nB.3.1.3. Gouvernance interne et lignes de reporting\n===\n\nEn matière d'organisation et de gouvernance, les rôles et responsabilités des organes d'administration, de Direction Générale, des fonctions clés et les directions opérationnelles ou supports intervenant dans la gestion des risques sont précisés dans les politiques de risques.\n\nLe pilotage du dispositif de suivi des risques est assuré par des comités spécialisés par famille de risques et, au niveau de la Direction Générale par le Comité des Risques :\n\n\\> Le Comité des Risques Groupe : composé des membres du Comité Exécutif Groupe complété du responsable de la fonction clé Gestion des Risques ; ses missions sont notamment de valider la politique de gestion des risques, notamment en fixant les limites de risques et en approuvant les mesures de maîtrise des risques, de revoir annuellement et de suivre régulièrement les indicateurs groupe d'appétence aux risques et de superviser la gestion des risques majeurs pour le Groupe.\n\n\\> Les Comités des Risques Assurance, Financiers et Opérationnels, qui sont composés des responsables des directions « propriétaires » des risques majeurs relevant des domaines concernés. Ces comités contribuent également à la revue annuelle et au suivi régulier des indicateurs groupe d'appétence aux risques, sous la responsabilité du Comité des Risques.\n\n\\> Le Comité de Gestion du Capital : composé du Directeur Général adjoint en charge des finances, du Directeur Risques Contrôle et Conformité, du Directeur Risques, du Directeur Reassurance, du Directeur Opérations Financement et Investissements, du Directeur Actuariat Groupe, du responsable Financement, du responsable ALM, ainsi que du représentant de la direction internationale en charge du suivi des filiales internationales.\n\nConcernant la gouvernance groupe mise en œuvre pour suivre les niveaux des indicateurs techniques et financiers au regard des seuils absolus prédéfinis dans le cadre de la tolérance aux risques, la Direction des risques Groupe suit de façon mensuelle l'évolution des conditions économiques et de façon trimestrielle l'évolution des indicateurs techniques à partir des éléments transmis par la Direction Pilotage et Résultats Groupe et les compare aux seuils absolus prédéfinis au sein de deux scénarios de stress du cadre d'appétence (seuils identiques pour le groupe et l'ensemble des entités). Elle informe les comités risques financiers et risques assurances et la direction finance du groupe de ces évolutions.\n\nConcernant les risques opérationnels, les entités du Groupe renseignent l'outil MaitRis avec les indicateurs suivants :\n\n\\- les risques opérationnels et les indicateurs correspondants (semestriellement ou annuellement) ;\n\n\\- les incidents (à chaque occurrence) ;\n\n\\- les contrôles permanents (généralement mensuellement).\n\nParallèlement, l'évaluation interne des risques et de la solvabilité du Groupe (chapitre B.3.2.) réalisée par Groupama Assurances Mutuelles conformément à la réglementation, est communiquée aux instances de gouvernance du Groupe.\n\n\n## B.3.1.4. Mise en œuvre du système de gestion des risques au sein des entités du Groupe\n\nLa Direction générale de Groupama Assurances Mutuelles est responsable de la conformité et de la mise en œuvre effective du système de gestion des risques de Groupama Assurances Mutuelles et s'assure de la mise en œuvre cohérente d'un dispositif de gestion des risques efficace au sein de toutes les entités du Groupe. La fonction Gestion des Risques de Groupama Assurances Mutuelles l'assiste dans ces travaux.\n\nLa mise en œuvre d'un système de gestion des risques cohérent au sein du Groupe est assurée par :\n\n\\- la définition de normes et d'un cadre structurant d'analyse et de maîtrise des risques,\n\n\\- un accompagnement des entités dans la mise en œuvre de ce dispositif de gestion des risques\n\n\\- le contrôle, en aval, du respect des normes Groupe et de l'efficacité du système de gestion des risques mis en œuvre au sein des entités.\n\n\n\n\n:selected:\n\n\n\n\n\n\n\n\nLa déclinaison du système de gestion des risques est adaptée en fonction des risques portés par les entités et de la réglementation à laquelle elles sont soumises :\n\n\\- caisses régionales,\n\n\\- filiales d'assurance de Groupama Assurances Mutuelles (y compris situées dans un état tiers non soumis à Solvabilité 2),\n\n\\- filiales financières et bancaires de Groupama Assurances Mutuelles,\n\n\\- filiales de moyens de service, ou de distribution.\n\nLes caisses régionales et les filiales d'assurance mettent en place un dispositif de gestion des risques homogène dont les principes structurants, définis par le Groupe répondent aux exigences de Solvabilité 2.\n\nLe système de gestion des risques des filiales financières et bancaires répond aux exigences de l'Autorité des Marchés Financiers.\n\nLes filiales de moyens, de service ou de distribution mettent en place un système de gestion des risques approprié à leur profil de risque, essentiellement exposé aux risques opérationnels.\n\nLa mise en œuvre du système de gestion des risques au sein du Groupe est supervisée par la Direction des Risques Groupe pour les risques assurance et financiers et la Direction Contrôle Permanent et Conformité pour les risques opérationnels.\n\nLes entités restent responsables de l'évaluation de leurs risques avec notamment la production de leur rapport sur l'évaluation interne des risques et de la solvabilité, et de la mise en œuvre de leur système de gestion des risques via notamment la déclinaison de la politique générale de risques du Groupe et conformément au cadre établi par le Groupe, celui-ci n'ayant pas opté pour une gestion centralisée des risques.\n\n\n### B.3.2. Évaluation interne des risques et de la solvabilité\n\nL'objectif de l'évaluation interne des risques et de la solvabilité (dénommée ci-après « ORSA » acronyme de Own Risks and Solvency Assessment) est :\n\n\\- d'analyser et d'évaluer l'ensemble des risques et la situation de solvabilité à court et moyen terme (horizon déterminé par la planification stratégique opérationnelle - PSO) ;\n\n\\- d'identifier les ressources nécessaires pour faire face à ces risques.\n\n\n#### B.3.2.1. Organisation générale des travaux ORSA\n\nLe Groupe a élaboré une politique définissant ses principes en termes d'ORSA. Cette politique ORSA précise notamment le contenu du dossier annuel ORSA qui se compose a minima des éléments suivants :\n\n\\- l'évaluation des risques auxquels le Groupe est / ou pourrait être confronté, y compris les risques hors Pilier 1 (risque de liquidité, risque commercial, risque de réputation, risque de réglementation, risque jurisprudentiel, risque émergent, ... ) ;\n\n\\- l'analyse de l'écart entre le profil de risque du Groupe et les hypothèses sous-jacentes au calcul des exigences réglementaires selon le modèle interne partiel ;\n\n\\- l'évaluation du respect permanent du Groupe des exigences réglementaires en termes de solvabilité et de provisions techniques, à horizon du plan d'affaires ;\n\n\\- l'évaluation de la situation de solvabilité dans des situations adverses ;\n\n\\- l'évaluation du besoin global de solvabilité, à savoir l'ensemble des moyens nécessaires au Groupe pour faire face à ses risques et se développer conformément à son plan stratégique et aux marges de sécurité souhaitées par le management au regard de sa tolérance au risque.\n\n\n##### B.3.2.1.1. Organisation des travaux ORSA au sein du Groupe\n\nEn tant qu'organe central, Groupama Assurances Mutuelles est en charge de la politique ORSA du Groupe et des orientations des travaux ORSA du Groupe et des entités.\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nDans ce cadre, Groupama Assurances Mutuelles :\n\n\\- fixe le cadre d'élaboration des travaux ORSA ;\n\n\\- organise le processus au sein de Groupama Assurances Mutuelles en lien avec les entités ;\n\n\\- définit les normes et méthodologies de l'ensemble des travaux ;\n\n\\- prédéfinit les périmètres analysés et les hypothèses qui seront retenues pour les travaux ORSA des entités (situations adverses, calibrages des scénarios, horizon de calcul ... ).\n\nPar ailleurs, dans la mesure où les calculs relatifs à la solvabilité mettent en jeu l'ensemble des entités du Groupe (calcul de la valorisation des participations intra Groupe, calcul de l'absorption par l'impôt ... ), la Direction Financière Groupe réalise un certain nombre de travaux quantitatifs dans le cadre de l'ORSA, qu'elle soumet aux entités et qui comprennent pour les différentes situations retenues (situation centrale, situations stressées, situations prospectives) :\n\n\\- les éléments bilanciels dans l'environnement Solvabilité 2 (formation des éléments disponibles, calculs des écrêtements, calcul de la valeur de portefeuille s'agissant des activités Vie ... ) ;\n\n\\- les exigences en capital par module et sous module de risque.\n\nLa Direction Risques Groupe :\n\n\\- fournit aux entités un cadre structurant d'analyse des risques ;\n\n\\- met à leur disposition des analyses ;\n\n\\- accompagne les entités dans la réalisation de leur dossier ORSA.\n\nLes entités (caisses régionales et filiales) déclinent leur politique ORSA en cohérence avec les principes définis au niveau de Groupama Assurances Mutuelles. Elles mettent en œuvre les dispositifs nécessaires au respect de leur politique ORSA conformément aux standards du Groupe. Elles sont responsables de l'implantation du processus ORSA au sein de leur entité, de la réalisation de leurs travaux ORSA et du déclenchement d'un ORSA ad hoc si besoin conformément à leur politique.\n\n\n#### B.3.2.1.2. Rôle et responsabilités des fonctions clés et directions opérationnelles du Groupe\n\n\n##### B.3.2.1.2.1. Périmètre de responsabilité des fonctions clés\n\nV La fonction gestion des risques est assurée par la Direction Risques, Contrôle et Conformité Groupe de Groupama Assurances Mutuelles.\n\nElle est responsable de la mise en œuvre et de l'animation du système de gestion des risques, qui se compose notamment des politiques écrites et des processus nécessaires pour identifier, mesurer, gérer et reporter les risques assumés.\n\nDans ce cadre, la fonction gestion des risques est notamment responsable, au niveau Groupe :\n\n\\- de la mise en œuvre des travaux ORSA :\n\no en conformité avec la politique ORSA ;\n\no en tenant compte de l'évolution du profil de risque en lien avec la stratégie et en englobant tous :unselected: les risques significatifs.\n\n\\- du « cycle de vie » du processus ORSA :\n\no en assurant une amélioration et évolution continue des processus ORSA ;\n :unselected:\no en veillant à ce que le lien soit fait avec les autres processus impliquant les risques et la :unselected: solvabilité ;\n\no en coordonnant les travaux des directions contributrices, assurant la consolidation des :unselected: différentes contributions et vérifiant leur cohérence d'ensemble ;\n\no en réalisant ou faisant réaliser des analyses et des projections complémentaires, en capitalisant :unselected: le plus possible sur les processus de gestion existants.\n\n\\- de la proposition des modalités et hypothèses des calculs ORSA (choix des situations adverses, calibrage des scénarios, horizon de calcul ... ) qui sont soumises pour validation aux instances.\n\n\n\n\n:selected: :unselected:\n\n\n\n\n\n\n\n\nLa fonction gestion des risques Groupe de Groupama Assurances Mutuelles assume également un rôle d'orientation et d'animation des processus et travaux ORSA auprès des entités en France et à l'international.\n\nPar ailleurs, cette fonction a en charge la rédaction des rapports ORSA de Groupama Assurances Mutuelles.\n\nLa fonction vérification de la conformité est portée par la Direction Risques, Contrôle et Conformité Groupe de Groupama Assurances Mutuelles. Elle veille à ce que les risques de non- conformité soient pris en compte dans les travaux d'évaluation interne des risques et de solvabilité\n\nV Dans le cadre de la politique ORSA, la Direction Actuariat Groupe de Groupama Assurances Mutuelles, qui porte la fonction actuarielle du Groupe, est responsable de la conformité des provisions techniques et de la bonne application des standards actuariels du groupe dans les travaux ORSA.\n\nElle détermine également les exigences en capital utilisées dans le cadre des travaux ORSA et qui sont calculées à partir du modèle interne partiel ou de la formule standard, s'agissant des risques de souscription non-vie, santé et défaut.\n\n\n#### B.3.2.1.2.2. Périmètre de responsabilité des autres directions opérationnelles\n\nV La Direction des Investissements de la Direction Financière Groupe de Groupama Assurances Mutuelles a en charge les travaux quantitatifs relatifs à la solvabilité, menés dans le cadre de l'ORSA qui :\n\n\\- relèvent du domaine financier (notamment le calcul des SCR de marché) ou bilanciel (calcul des éléments disponibles, calcul des écrêtements, calcul de la VIF s'agissant des portefeuilles Vie ... ) ;\n\n\\- nécessitent une vision globale (agrégations au niveau d'une entité des exigences en capital de l'ensemble des modules de risques ... ) ;\n\n\\- mettent en jeu l'ensemble des entités du Groupe (calcul de la valorisation des participations intra Groupe, calcul de l'absorption par l'impôt sur le périmètre d'intégration Groupe).\n\nV Les autres directions de Groupama Assurances Mutuelles sont sollicitées selon la nature des travaux :\n\n\\- La Direction de la Réassurance, au sein de la Direction Assurance et Services Groupe (DASG), a en charge la mise en œuvre de l'ensemble des opérations de réassurance interne et externe du groupe. Elle intervient dans tous les travaux ORSA mettant en jeu des dispositifs d'atténuation de risque par les programmes de réassurance.\n\n\\- La Direction Pilotage et Résultats Groupe de la Direction Financière Groupe contribue à la proposition de scénarios adverses, en partenariat avec la Direction Pilotage, PSO et coordination de la DASG, veille à la bonne intégration des travaux ORSA dans le processus de planification stratégique opérationnelle (PSO).\n\n\\- Les Directions Métiers de la DASG sont également sollicitées dans le cadre de la définition des scénarios adverses assurantiels en fonction de leur domaine de spécialité.\n\n\\- La Direction des Filiales Internationales assure un rôle d'accompagnement des filiales internationales ainsi que le bon relais et le respect des instructions du groupe auprès de ces filiales en matière d'ORSA.\n\n\n#### B.3.2.1.3. Organes d'administration, de direction et comités spécialisés\n\nLa direction générale de Groupama Assurances Mutuelles valide l'ensemble des travaux ORSA avant examen par le Comité d'audit et des risques, comité spécialisé du conseil d'administration, ainsi que les plans d'actions qui seraient nécessaires au regard du niveau de solvabilité du Groupe.\n\nLe comité d'audit et des risques de Groupama Assurances Mutuelles suit la mise en œuvre de la démarche ORSA, donne un avis sur les principes et hypothèses retenus pour les travaux ORSA et examine le rapport ORSA.\n\n\n\n\n:selected: :selected: :selected: :selected: :unselected: :unselected: :unselected: :unselected: :unselected: :unselected:\n\n\n\n\n\n\n\n\nLe conseil d'administration valide les principes et hypothèses retenus pour les travaux ORSA et approuve le rapport ORSA.\n\n\n#### B.3.2.2. Méthodologie d'évaluation des risques et de la solvabilité actuelle et prospective\n\nConformément à la directive et aux exigences règlementaires de l'ORSA et aux orientations Groupe, Groupama Assurances Mutuelles réalise ses travaux comme suit :\n\n\\- Analyse et évaluation du profil de risques ;\n\n\\- Détermination des fonds propres éligibles en vision prospective et/ou en situation adverse ;\n\n\\- Calcul des exigences de capital règlementaire actuelles et prospectives (horizon de la PSO) ;\n\n\\- Identification du besoin global de solvabilité (BGS) et des dispositifs d'atténuation des risques existants ou devant être mis en place.\n\n\n### B.3.2.3 Fréquence de réalisation des travaux ORSA et calendrier de son exécution\n\nLe processus d'évaluation interne des risques et de la solvabilité est réalisé au moins annuellement. Les travaux sont exécutés au cours du premier semestre de l'année.\n\nUn processus d'évaluation interne des risques et de la solvabilité peut également être déclenché en cas de changement significatif du profil de risque dans les conditions prévues ci-après. Les principes inhérents à ce processus ad hoc sont similaires à ceux utilisés pour le processus annuel et les éléments entrant dans les calculs sont de même nature.\n\n\n### B.3.3. Gouvernance du modèle interne partiel\n\nLe Groupe Groupama a mis en place un dispositif de gouvernance afin de garantir de manière continue le bon fonctionnement et la bonne utilisation de son modèle interne partiel non-vie. Ce dispositif est formalisé dans la politique groupe du modèle interne partiel, qui décrit en particulier l'ensemble des processus liés aux modifications apportées au modèle et définit quelles sont les modifications mineures et majeures du modèle au sens réglementaire. Il définit également les processus et le cadre de gouvernance nécessaires à la validation indépendante du modèle.\n\nLe dispositif de gouvernance du modèle interne se décline en trois niveaux : le niveau opérationnel, chargé de la conception et de l'utilisation du modèle (niveau 1), le niveau de maîtrise des risques du modèle, qui garantit sa cohérence avec les risques métiers (niveau 2), et le niveau stratégique de gouvernance du modèle, qui fixe les grandes orientations en tant que décisionnaire final (niveau 3).\n\nAu plus haut niveau de la gouvernance, le Conseil d'Administration de Groupama Assurances Mutuelles approuve formellement la politique groupe du modèle interne et valide les modifications majeures du modèle, ainsi que toute demande d'approbation du modèle avant transmission à l'ACPR. Le Comité de direction de Groupama Assurances Mutuelles décide des orientations stratégiques du modèle interne (périmètre et cadre général d'utilisation) et s'assure de l'adéquation des ressources affectées au contrôle et au maintien du modèle.\n\nDeux comités spécialisés sont responsables de la maîtrise des risques du modèle :\n\n\\- le Comité groupe du modèle interne, instance décisionnelle et d'échange entre les différentes directions impliquées ou concernées par le modèle interne, qui a pour missions de faciliter l'intégration opérationnelle du modèle interne dans l'entreprise, de participer à la définition de la gouvernance du modèle interne et d'émettre un avis sur les résultats les plus significatifs de la validation afin de favoriser la bonne appropriation du modèle et la connaissance de ses limites ;\n\n\\- le Comité groupe qualité des données qui pilote la mise en œuvre opérationnelle de la politique de qualité des données groupe et arbitre les projets à engager pour l'amélioration de la qualité des données ; il s'appuie sur une équipe dédiée pour coordonner les actions nécessaires à la bonne application de la politique et mobiliser les responsables de données de chaque entité.\n\nLa conception, la documentation et la mise en œuvre du modèle et de ses changements sont confiées à la direction actuariat groupe, qui s'appuie sur les experts métiers de Groupama Assurances Mutuelles,\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nen particulier sur ceux de la direction de la réassurance pour la modélisation des événements catastrophiques.\n\nLa validation du modèle est confiée à la direction des risques opérationnels et du contrôle permanent. Elle définit le périmètre et le calendrier des travaux de validation à conduire annuellement, répartit l'ensemble des travaux entre ressources internes indépendantes et ressources externes, établit ou fait établir le plan de validation (type de travaux à réaliser, outils de validation utilisés, liste des tests envisagés), coordonne la remontée des résultats et le partage des rapports de validation. Elle rédige un rapport annuel de synthèse de validation qui a pour objet de donner une vue d'ensemble des travaux effectués. Les principales remarques matérielles relevées sont présentées au Comité groupe du modèle interne, qui est chargé du suivi du plan d'action.\n\nEn 2020, il n'y a pas eu d'évolution dans la gouvernance du modèle interne.\n\n\n## B.4. Système de contrôle interne\n\n\n### B.4.1. Description du système de contrôle interne\n\nLa mise en place d'un dispositif complet et efficace de contrôle interne constitue pour le Groupe un objectif prioritaire pour renforcer la sécurité des opérations et la maîtrise du résultat, satisfaire les obligations réglementaires actuelles et anticiper les obligations ultérieures, liées notamment au dispositif Solvabilité 2.\n\nLes principes généraux, les objectifs et l'organisation du contrôle interne du Groupe sont définis dans la politique de contrôle interne. Cette politique constitue pour les entités du Groupe la référence commune à respecter dans le déploiement de leurs démarches de contrôle interne.\n\nLe dispositif de contrôle interne du Groupe se décompose en :\n\n\\- Un environnement constituant le cadre général permettant au Groupe de gérer ses risques et définir ses mesures de contrôle ;\n\n\\- Un ensemble d'outils et procédures relatifs à l'identification, à l'évaluation et au contrôle des risques, et un ensemble organisé de procédures, de reportings visant à permettre à la Direction Générale de connaître en permanence l'évolution de l'exposition aux risques et l'efficacité des mesures de contrôle en place.\n\nAinsi le Groupe tient régulièrement des comités de risques spécialisés et anime la filière des fonctions clés dans les entités.\n\n\n### B.4.2. Mise en œuvre de la fonction clé de vérification de la conformité\n\nIl est de la responsabilité de la Direction Risques, Contrôle et Conformité Groupe (DRCCG) de fixer le périmètre couvert par la conformité dans le Groupe. C'est à l'intérieur de ce périmètre et sur l'intégralité de ce dernier que la fonction clé de vérification de la conformité de Groupama Assurances Mutuelles mène ses travaux de conformité. En outre, la DRCCG fait bénéficier aux entités de la veille réglementaire réalisée au niveau du Groupe.\n\nRisque opérationnel à caractère transversal, le dispositif de maîtrise des risques de non-conformité est une des composantes essentielles du contrôle interne organisé au sein du Groupe.\n\nÀ cet effet, les principaux thèmes et risques couverts par la Conformité sont les suivants :\n\n\\- la protection de la clientèle ;\n\n\\- la lutte contre le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme ;\n\n\\- l'éthique et la déontologie / les conflits d'intérêts / la lutte contre la corruption et le trafic d'influence / le devoir de vigilance des sociétés mères et le droit d'alerte ;\n\n\\- la fraude interne ;\n\n\\- la confidentialité, le secret professionnel et le traitement des données à caractère médical ;\n\n\\- la protection des données à caractère personnel.\n\nLa fonction de vérification de la conformité Groupe appuie, conseille et contrôle la formalisation et la mise en œuvre des règles édictées par les directions fonctionnelles et métiers de Groupama Assurances\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nMutuelles. Elle a également pour mission la diffusion de la culture et des comportements appropriés en matière de conformité.\n\nElle reporte régulièrement des sujets majeurs liés à la conformité au Comité d'Audit et des Risques qui en informe le conseil d'administration (si nécessaire).\n\nLa politique de Conformité Groupe, validée par le conseil d'administration de Groupama Assurances Mutuelles, s'applique à l'ensemble des entreprises composant le groupe Groupama tant en France qu'à l'International, dans le respect des règles de proportionnalité telles que prévues par la Directive 2009/138/CE, et ce qu'elles soient assujetties ou non à Solvabilité 2.\n\n\n### B.5. Fonction d'audit interne\n\nLes objectifs et les principes d'exercice et d'intervention de l'audit général Groupe et de la fonction audit interne, ainsi que l'articulation entre les différents niveaux de contrôle (contrôle permanent, audit interne dans les entités et audit général Groupe) sont formalisés dans la politique d'audit interne Groupe et Groupama Assurances Mutuelles élaborée en 2015 et mise à jour régulièrement.\n\n\n#### B.5.1. Principes d'intervention de la fonction audit interne\n\nL'audit général Groupe effectue des audits sur la base d'une approche par les risques, avec un objectif de couverture triennale pour les Caisses Régionales, et cela de façon complémentaire aux audits opérationnels effectués au sein des entités et d'autre part des missions d'audit sur les processus de Groupama Assurances Mutuelles et sur les processus transverses du Groupe. Le plan des missions de l'audit général groupe est validé par la Direction Générale de Groupama Assurances Mutuelles et approuvé par le Comité d'audit et des risques de Groupama Assurances Mutuelles et le conseil d'administration de Groupama Assurances Mutuelles. Chaque mission amène notamment à examiner le dispositif de maîtrise des risques et de contrôle interne dans le domaine ou l'entité audités et fait l'objet d'un rapport présentant les constats, conclusions et recommandations à la Direction Générale de Groupama Assurances Mutuelles. Une synthèse régulière est faite au Comité d'Audit et des Risques. Un reporting sur l'avancement des recommandations est communiqué trimestriellement au Comité Exécutif Groupe ainsi qu'au Comité d'Audit et des Risques de Groupama Assurances Mutuelles.\n\n\n#### B.5.2. Principes d'exercice de la fonction audit interne\n\n\n## · Indépendance et secret professionnel\n\nL'audit interne n'assume aucune responsabilité directe, ni aucun pouvoir sur les activités revues. Le directeur de l'audit est rattaché à un dirigeant effectif de l'entité à laquelle il appartient.\n\nTous les auditeurs sont astreints au secret professionnel sur les renseignements qu'ils collectent à l'occasion de leurs missions ainsi que sur leurs conclusions.\n\n\n## · Prévention des conflits d'intérêts\n\nLa responsabilité de l'audit peut être cumulée avec d'autres fonctions dans le respect des conditions posées par l'article 271 du règlement délégué (UE) 2015/35.\n\n\n## B.6. Fonction actuarielle\n\nLa fonction actuarielle Groupe dispose de ressources autonomes et indépendantes, et notamment des équipes de la direction actuariat Groupe, lui permettant de formuler ses opinions sans risque de conflit d'intérêt. Elle s'appuie sur les fonctions actuarielles des différentes entités du Groupe pour l'accomplissement de ses travaux.\n\nConformément à l'article 48 de la Directive Solvabilité II, elle exerce les quatre activités suivantes :\n\n\\-\n\nElle coordonne le calcul des provisions techniques Solvabilité II ;\n\n\\- Elle donne son opinion sur la politique de souscription ;\n\n\\- Elle donne son opinion sur la politique de réassurance ; et\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\\- Elle contribue à la gestion des risques de l'organisme.\n\nEn matière de provisionnement, la fonction actuarielle Groupe définit pour l'ensemble des entités du Groupe la méthodologie de calcul, déploie les outils actuariels utilisés par les entités, coordonne les travaux de provisionnement et fixe le cadre d'un rapport actuariel annuel visant à présenter les modalités de calcul des provisions pour sinistres et à analyser les résultats, au regard notamment de l'appréciation de l'espérance mathématique de la charge de sinistres et de la provision pour risques et incertitude correspondante. Elle accompagne les entités dans la réalisation des calculs et valide les études actuarielles des entités.\n\nEn matière de souscription, la fonction actuarielle s'appuie sur les dispositifs de pilotage (suivi de portefeuille, revalorisation tarifaire et affaires nouvelles) en place dans les entités et au niveau Groupe, qui visent l'atteinte de la rentabilité cible du Groupe. Dans le cadre de la fixation des tarifs, des échanges fréquents ont lieu tout au long de l'année entre Groupama Assurances Mutuelles et les Caisses régionales. Les échanges se font entre experts métiers tant au niveau de Groupama Assurances Mutuelles que de l'entité, ce qui permet d'avoir des discussions techniques et opérationnelles. L'itération du processus de revalorisation tarifaires dans le cadre des instances du Groupe (Comités opérationnels métiers (COMOP), Comité Exécutif Groupe, bilan tarifaire) permet de suivre la mise en œuvre des préconisations tarifaires, identifier les écarts éventuels et définir des actions correctrices.\n\nDans le cadre de la souscription, la fonction actuarielle est amenée à émettre un avis sur la suffisance des primes, les hypothèses utilisées dans les revalorisations et sur la surveillance du portefeuille mise en place.\n\nLa fonction actuarielle du Groupe analyse les dispositions prises en matière de programme de réassurance, en termes d'adéquation avec le profil de risques et d'effet produit lors de scénarii adverses, tels que ceux présentés dans le rapport ORSA et ceux mis en œuvre dans le cadre de la formule standard. Elle est impliquée dans les travaux de modélisation des impacts des programmes de réassurance à la demande de la direction de la réassurance, mais aussi dans le cadre de ses attributions en lien avec l'implémentation du modèle interne. La fonction actuarielle participe au Comité des sécurités de réassurance qui détermine et diffuse la liste des sécurités utilisables par le Groupe.\n\n\n## B.7. Sous-traitance\n\n\n### B.7.1. Objectifs de la politique de sous-traitance\n\nLa politique de sous-traitance Groupe précise les règles et modalités d'application en matière de mise en place, de maîtrise, de suivi et de contrôle des prestations sous-traitées, en tenant compte de l'enjeu propre à chaque prestation, que la sous-traitance soit effectuée en intra-Groupe ou hors Groupe.\n\nLa sous-traitance intra-Groupe répond aux mêmes conditions mais tient compte de l'étendue du contrôle exercé sur ces prestataires internes via le système de gouvernance du Groupe et les dispositifs de maîtrise des risques en place.\n\nLa politique présente pour les prestataires importants ou critiques les obligations à respecter par le prestataire en matière de contrôle interne et de reporting sur ce dispositif.\n\nElle présente également le dispositif de contrôle interne à mettre en œuvre par les entreprises délégantes du Groupe pour s'assurer du respect des dispositions de la politique de sous-traitance et de la sécurisation des activités sous-traitées.\n\nLa politique prévoit également la mise en œuvre d'un dispositif de contrôle de niveau 3 assuré par les services d'audit interne des entreprises délégantes ou la Direction de l'Audit Général Groupe pour les activités sous-traitées intra-Groupe.\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n#### B.7.2. Prestataires importants ou critiques intragroupe\n\n| Nom du prestataire | Pays | Description de l'activité déléguée : |\n| - | - | - |\n| Groupama Asset Management | France | Gestion sous-mandat de portefeuilles d'actifs |\n| Groupama Immobilier | France | Gestion immobilière patrimoniale et locative |\n| Centre Interrégional de Gestion d'Assurances Collectives (CIGAC) | France | Gestion d'assurances collectives |\n| Groupama Supports et Services | France | Prestations informatiques, logistiques et achats |\n| Groupama Campus | France | Prestations de locations immobilières d'exploitation |\n\nN.B. : Les prestations intragroupe des sociétés d'assurance du Groupe ne sont pas reprises dans ce tableau.\n\n\n## B.7.3. Prestataires importants ou critiques externes\n\nLa politique groupe de sous-traitance a été déployée dans chacune des entreprises du Groupe. L'ensemble des prestataires importants ou critiques des différentes entités du Groupe ont été identifiés. Les activités sous-traitées par les entités sont en particulier l'éditique et l'archivage de documents, la gestion et l'exploitation de certains systèmes informatiques, la délégation de gestion de certains contrats d'assurances, notamment d'assurance collective, l'assistance dans le cas des filiales internationales et pour partie la gestion d'actifs. Plusieurs prestataires ont été qualifiés d'importants ou critiques par les entités.\n\nLe plan d'actions de mise sous surveillance de ces prestataires importants ou critiques est largement engagé et supervisé en comité des risques opérationnels groupe ainsi que par les comités des risques opérationnels des entités.\n\n\n## B.8. Autres informations\n\nNéant.\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nC. PROFIL DE RISQUE\n===\n\n\n## C.1. Risque de souscription\n\n\n### C.1.1. Exposition au risque de souscription\n\n\n#### C.1.1.1. Mesures d'identification et d'évaluation des risques\n\nL'identification et l'évaluation des risques de souscription s'inscrivent dans le dispositif de gestion des risques décrit dans la section B.3.1.\n\nLes risques de souscription relèvent des catégories suivantes conformes à la classification Solvabilité 2 :\n\n\\> Risques de souscription vie (ou assimilables à la vie) :\n\n\\- Risque de mortalité : Risque d'augmentation des provisions techniques dû à une augmentation du taux de mortalité.\n\n\\- Risque de longévité : Risque d'augmentation des provisions techniques dû à une baisse du taux de mortalité.\n\n\\- Risque d'invalidité : Risque d'augmentation des provisions techniques dû à une détérioration de l'état de santé des assurés.\n\n\\- Risque de rachats : Risque engendré par la variation des taux de rachat, de résiliation, de réduction.\n\n\\- Risque de frais : Risque engendré par la variation des frais de gestion des contrats d'assurance.\n\n\\- Risque de révision : Risque engendré par la révision du montant des rentes.\n\n\\- Risque catastrophe : Risque engendré par les événements extrêmes qui ne sont pas appréhendés dans les sous risques précédents.\n\n\\> Risques de souscription non-vie (ou assimilables à la non-vie) :\n\n\\- Risque de primes correspondant au risque que les montants des charges (sinistres et frais) liées aux sinistres qui surviendront dans le futur soient plus élevés que cela n'avait été anticipé dans les tarifs.\n\n\\- Risque de réserve correspondant à la survenance d'une réévaluation à la hausse du montant des provisions de sinistres ou d'un changement défavorable entre le montant réel des règlements de sinistres et l'estimation qui peut en être faite dans les provisions.\n\n\\- Risque catastrophe correspondant aux événements extrêmes ou exceptionnels, qui ne sont pas appréhendés par le risque de primes.\n\n\\- Risque de rachats sur les contrats Non-Vie intégrant une clause de reconduction annuelle et unilatérale pour l'assuré ou une option permettant de terminer le contrat avant la fin prévue.\n\nPour chaque catégorie de risques cités ci-avant, le ou les principaux risques sont identifiés.\n\nL'évaluation des risques quantifiables ainsi identifiés est effectuée selon la méthodologie qui s'appuie sur une approche multiple (les calculs de la formule standard mesurent la perte correspondant à la survenance des risques avec une probabilité de 1/200 ans, simulations de situations adverses élaborées pour les risques a priori les plus importants, analyses diverses ou à dire d'experts, etc.).\n\n\n#### C.1.1.2. Description des risques importants\n\nCompte tenu de la diversité de ses activités, le Groupe présente un profil de risque équilibré entre les risques de souscription Non-Vie, Vie et Santé qui représentent respectivement 20%, 15% et 10% du SCR de base hors effet de diversification.\n\nLes dispositifs d'atténuation de ces risques sont présentés au § C.1.3.\n\nAu cours de l'exercice 2021, le Groupe n'a pas connu d'évolution majeure de son profil de risque.\n\n\n\n\n:selected: :unselected: :unselected:\n\n\n\n\n\n\n\n\nC.1.2. Concentration du risque de souscription\n===\n\nLe Groupe est potentiellement confronté à une concentration de risques qui vont se cumuler. Il convient de distinguer deux types de risques de cumuls :\n\n\" les risques de cumuls dits de souscription dans lesquels des contrats d'assurance sont souscrits par une ou plusieurs entités du Groupe sur un même objet de risque ;\n\n· les risques de cumuls dits de sinistres dans lesquels des contrats d'assurance sont souscrits par une ou plusieurs entités du Groupe sur des objets de risques différents, susceptibles d'être affectés par des sinistres résultant d'un même évènement dommageable, ou d'une même cause première.\n\nL'identification de risques de cumuls peut se faire lors de la souscription ou dans le cadre de la gestion du portefeuille en cours.\n\nUne part importante du processus d'identification des cumuls à la souscription est ainsi assumée par le Groupe, au travers notamment, de visites de risques, vérification d'absence de cumuls de coassurance ou de lignes d'assurance inter-réseaux, recensement des cumuls d'engagements par site.\n\nPar ailleurs, les procédures de souscription applicables à certaines catégories de risques participent à la maîtrise des cumuls lors de la souscription.\n\n\n## C.1.3. Techniques d'atténuation du risque de souscription\n\nLe dispositif d'atténuation des risques d'assurance du Groupe se compose :\n\n\\- d'un ensemble de principes et de règles en termes de souscription et de provisionnement mis en place au sein des entités\n\n\\- d'un dispositif de reassurance interne et externe.\n\n\n### C.1.3.1. La politique de souscription et de provisionnement\n\nLes principes de gestion des risques de souscription sont formalisés dans la politique de souscription et de provisionnement du Groupe approuvée par le conseil d'administration de Groupama Assurances Mutuelles.\n\nElle précise notamment par domaine d'assurance :\n\n\\- les règles de souscription, les limites de garanties et les exclusions fixées dans le respect des traités de réassurance,\n\n\\- le suivi du portefeuille et de l'adéquation des niveaux tarifaires,\n\n\\- les actions de prévention,\n\n\\- les règles de gestion des sinistres,\n\n\\- les normes de provisionnement.\n\nLes délégations de pouvoir en souscription sont définies au sein des entités. Les risques sont acceptés ou refusés à chaque niveau de délégation en se fondant sur les guides de souscription, qui intègrent les règles techniques et commerciales du Groupe. L'activité de souscription est notamment sécurisée par une procédure de contrôle croisé entre gestionnaires et par un contrôle intégré exercé de façon implicite par le système informatique.\n\nEnfin, l'identification, l'évaluation, le suivi régulier et la définition des plans d'actions relatifs aux risques majeurs complètent ce dispositif de maîtrise des risques assurance.\n\nRègles de souscription, limites de garanties et exclusions\n\nLes conditions de souscription, qui comprennent la définition des limites de garanties, les exclusions et les modalités de co-souscription, sont clairement définies à chaque conception de produit ou évolution significative de produit existant dans le cadre du processus type conduit par le Groupe.\n\n\n\n\n:selected:\n\n\n\n\n\n\n\n\nPar ailleurs, en cours de vie du produit, ces conditions sont régulièrement revues par les Directions Métiers de Groupama Assurances Mutuelles pour tenir compte de l'évolution de l'environnement et des expositions du Groupe et de l'entité. Un processus similaire peut être conduit localement au sein des filiales France s'agissant des produits IARD n'entrant pas dans le champ communautaire, dans le respect des orientations définies par le Groupe.\n\nLes risques à souscrire et à exclure, et les règles à respecter dépendent des types de métiers et de marchés concernés.\n\n\n## Prévention\n\nGroupama a été précurseur, il y a plus de 50 ans, dans le domaine de la prévention des risques. Il est particulièrement actif sur certains risques, et notamment :\n\n\\- les risques agricoles, cœur de cible historique, avec des actions de prévention opérationnelles directement liées aux garanties souscrites,\n\n\\- les risques automobiles via le réseau des centres Centaure (12 centres de formation à la conduite) et les opérations « 10 de conduite Jeunes » menées par les caisses régionales en collaboration avec la Gendarmerie, Renault et Total dans les collèges et les lycées,\n\n\\- les risques MRH avec la proposition de boîtiers de télésurveillance connectés permettant la détection d'intrusions, d'incendies, les opérations de vérification d'extincteurs, etc.,\n\n\\- les risques d'entreprises et des collectivités via des audits et des recommandations, voire l'imposition de mesures de prévention par un réseau propre de préventeurs,\n\n\\- les risques liés aux intempéries : mise à disposition des communes assurées, et éventuellement des assurés particuliers, d'informations permettant d'anticiper et de faire face à ces risques,\n\n\\- les risques liés à la santé grâce à de nombreuses prestations, à un site internet dédié à l'alimentation, et à l'organisation régulière d'évènements animés par des experts sur des thématiques de santé.\n\nV Gestion du risque de cumul\n\nL'identification du risque de cumuls se fait périodiquement dans le cadre de la gestion du portefeuille en cours.\n\nLes procédures en vigueur relatives à la gestion des cumuls en portefeuille concernent :\n\nles inventaires d'engagements par site pour les risques agroalimentaires, risques industriels, collectivités publiques, risques professionnels ;\n\nV les inventaires d'engagements en risques tempête sur bâtiments, serres, et forêts des portefeuilles, qui servent de base au calcul de l'exposition de ces portefeuilles aux risques tempête ;\n\nles risques de conflagration et d'attentats.\n\nLes procédures de souscription applicables à certaines catégories de risques participent également à la maîtrise des cumuls lors de la souscription. Ces procédures portent sur la vérification des cumuls géographiques, lors de la souscription de risques Dommages importants, par un contrôle sur les 10 premiers points d'accumulation du Groupe.\n\nV Règles de gestion des sinistres et d'évaluation des provisions\n\nLes entités du Groupe constituent leurs provisions conformément à la réglementation et utilisent une méthodologie définie par le Groupe permettant de mesurer et maintenir un niveau de prudence dans ses provisions pour chacune des branches. Ces éléments sont détaillés en section D.\n\n\n## C.1.3.2. La reassurance\n\nLe processus de réassurance est organisé à deux niveaux :\n\n\n\n\n:selected: :selected: :selected: :selected: :selected: :selected: :unselected: :unselected: :unselected: :unselected: :unselected: :unselected: :unselected: :unselected: :unselected:\n\n\n\n\n\n\n\n\n\\- la réassurance interne prise en charge par Groupama Assurances Mutuelles pour l'ensemble des entités du Groupe vise à optimiser les rétentions de chaque entité et à limiter les besoins de recours à la réassurance externe.\n\nLes caisses régionales sont tenues de se réassurer exclusivement auprès de Groupama Assurances Mutuelles. Cette obligation est prévue dans les statuts des caisses régionales. Cette exclusivité de réassurance entraîne une solidarité économique inscrite dans la durée qui se traduit par un transfert d'une proportion substantielle de l'activité d'assurance de dommages des caisses régionales vers Groupama Assurances Mutuelles.\n\nLa relation de réassurance repose sur le principe de « partage de sort » entre les caisses régionales cédantes et leur réassureur Groupama Assurances Mutuelles. Ce principe vise à faire en sorte que, dans la durée, il n'y ait entre les cédantes et leur réassureur ni gagnant, ni perdant.\n\nLa convention de réassurance prévoit aussi un certain nombre de mécanismes permettant de rétablir rapidement les déséquilibres éventuels.\n\nCette relation de réassurance s'inscrit par construction dans le long terme. Les modifications éventuelles de la convention s'effectuent selon un processus décisionnel fondé sur la concertation et conférant au conseil d'administration de Groupama Assurances Mutuelles, après avis du comité des conventions, un pouvoir d'approbation final.\n\nIl résulte de cette relation de réassurance une puissante communauté d'intérêts entre les caisses régionales et Groupama Assurances Mutuelles. D'une part, les caisses régionales ont un intérêt vital à préserver l'équilibre économique et financier de leur réassureur exclusif. D'autre part, Groupama Assurances Mutuelles a un intérêt majeur non seulement à l'équilibre économique et financier des caisses, mais aussi à leur croissance à laquelle elle participe à proportion de l'activité d'assurance dommages transférée.\n\nContrairement aux caisses régionales, les filiales de Groupama Assurances Mutuelles présentent entre elles des différences importantes liées à la composition de leurs portefeuilles et aux caractéristiques des marchés d'assurance des pays où elles opèrent. Elles ont de ce fait chacune un plan de réassurance adapté à leurs spécificités, mis au point et tarifé avec le concours du marché de la réassurance.\n\nToutefois, l'essentiel des cessions est effectué auprès de Groupama Assurances Mutuelles, cette réassurance interne visant à optimiser les rétentions de chaque entité et à limiter les besoins de recours à la réassurance externe.\n\nLa réassurance externe définit la structure optimale de réassurance pour le Groupe y compris le niveau de couverture des risques conservés en application de la politique globale de gestion des risques. Les traités de réassurance externes groupe sont renégociés et renouvelés chaque année par Groupama Assurances Mutuelles pour le compte des entités du périmètre de couverture.\n\n\n## C.1.4. Sensibilité au risque de souscription\n\nLa sensibilité au risque de souscription doit être appréhendée en priorité sur les risques considérés comme de première importance pour le profil de risques du Groupe pour vérifier sa capacité de résistance aux risques les plus importants.\n\nCompte tenu de son profil de risques, le Groupe s'est donc attaché, dans le cadre de ses études d'impact, à analyser les zones de risques les plus significatives au sein du portefeuille des filiales et des Caisses régionales dans le cadre de la procédure des risques majeurs.\n\n\n### C.2. Risque de marché\n\n\n#### C.2.1. Exposition au risque de marché\n\nLe tableau ci-après présente les expositions au risque de marché du Groupe à la clôture de l'exercice :\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n|||\n| - | - |\n| Catégorie d'instrument financier | 31/12/2021 (en K€) |\n| Obligations | 53 973 903 |\n| Actions | 2 898 371 |\n| Organismes de placement collectif | 18 636 488 |\n| Trésorerie et dépôts | 2 425 438 |\n| Immobilisations corporelles | 5 600 550 |\n| Actifs en représentation de contrats en unités de compte et indexés | 13 262 607 |\n| Produits dérivés actifs et passifs\\* | -503 908 |\n| Autres | 503 628 |\n| Total | 96 797 078 |\n\n\\* Les produits dérivés figurant à l'actif du bilan s'élèvent à 39 384 K€ et les produits dérivés figurant au passif du bilan sont de 543 292 K€.\n\nLe Groupe n'a pas transféré de risques à des véhicules de titrisation.\n\nLes expositions au risque de marché découlant de positions hors-bilan concernent principalement des titres nantis au profit des cédantes (4 845M€) et des titres reçus en nantissement de la part des réassureurs (780 M€).\n\nLes actifs ont été investis conformément au principe de la personne prudente avec notamment :\n\n\\- un dispositif de suivi des risques évalués selon plusieurs critères (résultats, impacts sur la solvabilité) et prenant en compte différents scénarios ;\n\n\\- une gouvernance pour valider la stratégie et suivre son exécution.\n\n\n##### C.2.1.1. Évaluation des risques de marché\n\n\n###### C.2.1.1.1. Mesures d'évaluation\n\nLes méthodologies d'identification et de mesure des risques sont décrites au paragraphe B.3.1.2.\n\n\n###### C.2.1.1.2. Liste des risques importants\n\nLe risque de marché, mesuré sur le critère des exigences de capital, est le risque le plus important du Groupe en contribue pour environ 49% au BSCR hors effets de diversification.\n\nLe risque de marché (majoritairement engendré par la taille de la filiale Groupama Gan Vie) provient par ordre décroissant du risque de crédit sur les obligations des émetteurs privés, puis des risques immobilier, actions, taux et change.\n\nLe risque d'écartement des primes de risque (spread) sur les émetteurs souverains est appréhendé via des stress tests spécifiques. Compte tenu de l'activité Vie du Groupe et de la nécessité de détention d'actif de taux de maturité longue ce risque est important.\n\n\n#### C.2.2. Concentration du risque de marché\n\nIl n'y a pas d'exigence de capital requise au titre du risque de concentration.\n\n\n#### C.2.3. Techniques d'atténuation du risque de marché\n\nLes techniques d'atténuation sont situées au niveau des filiales notamment via des stratégies de diversification, les dispositifs de limites de risques à l'actif et les stratégies de couverture.\n\nDifférentes stratégies d'atténuation des risques peuvent être mises en œuvre, séparément ou de manière complémentaire afin de maintenir un profil de risque équilibré. Elles sont définies au regard de la stratégie risque du Groupe et validées annuellement.\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nCes stratégies, sont définies par type de risques au sein de la politique des risques ALM/Investissements. L'atténuation des risques est principalement assurée au travers d'une stratégie de diversification adéquate et un dispositif de limites d'actifs.\n\nCe dispositif de limites de risques a été défini au niveau du Groupe et des entités afin de garantir le maintien d'un ratio de solvabilité compatible avec l'appétence aux risques.\n\nA l'actif, le dispositif de limites primaires (sur les principales classes d'actifs) et secondaires (au sein de chaque classe d'actifs), est défini en tenant compte de la capacité de résistance à des chocs simultanés sur les actifs. Il a pour objectif de :\n\n\\- Limiter la détention des actifs risqués (actions, immobilier, crédit ... ).\n\n\\- Définir une détention minimum de trésorerie.\n\n\\- Eviter les concentrations (émetteurs, secteurs, pays ... ) au sein des portefeuilles actions et obligations\n\nLes entités peuvent par ailleurs avoir recours à des instruments d'atténuation du risque portant sur les actions et leurs indices, les taux, le crédit et leurs indices et les devises. Elles doivent avoir pour objectif de gérer activement l'exposition au risque considéré.\n\n\n### C.2.4. Sensibilité au risque de marché\n\nDes analyses de sensibilité ont été menées sur les classes d'actifs suivantes :\n\n\\- actions,\n\n\\- actifs de taux.\n\nCes analyses sont répercutées à l'ensemble des entreprises du Groupe puis consolidées. Elles permettent d'encadrer des situations de marchés adverses, de type et d'intensité divers.\n\nLes méthodologies de calcul qui ont été appliquées sont les suivantes :\n\n\\- Les éléments éligibles du Groupe sont impactés de l'application directe des stress-tests sur l'ensemble des entités le composant avec un recalcul :\n\ndes plus ou moins-values latentes dans le cas de stress financiers,\n\ndes surplus de provisionnement net non-vie si les marchés de taux présentent des évolutions significatives (cas des stress financiers),\n\nv de la valeur de portefeuille vie après stress,\n\n\\- de la risk margin en cas de variation sensible des exigences en capital,\n\n\\- des impôts différés.\n\n\\- Les autres postes constitutifs des fonds propres Solvabilité 2 (dettes subordonnées, incorporels, ... ) sont conservés,\n\n\\- Les fonds propres Solvabilité 2 sont classés par Tier en fonction de leur qualité et les règles d'écrêtement recalculées avec le SCR post stress,\n\n\\- Les exigences en capital sont également recalculées post stress dès lors que l'impact du stress test est supposé significatif :\n\nrecalcul des risques de marché en fonction de l'évolution des valeurs de marché des actifs post stress financiers,\n\nrecalcul des risques de souscription vie sur l'entité la plus significative du Groupe (Groupama Gan Vie) dès lors que l'impact du stress test est significatif,\n\nla capacité d'absorption des exigences en capital par l'impôt est mise à jour après application des stress tests à partir du nouveau stock d'impôts différés au bilan.\n\n\\- Les évaluations tiennent compte du volatility adjustment, et de la mesure transitoire sur provisions techniques de Groupama Gan Vie.\n\n\n\n\n:selected: :selected: :selected: :selected: :selected: :selected: :selected: :selected: :unselected: :unselected: :unselected: :unselected: :unselected: :unselected: :unselected: :unselected:\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n### C.3. Risque de crédit\n\n\n#### C.3.1. Exposition au risque de crédit\n\nLe risque de crédit correspond au risque de perte que pourrait entraîner le défaut des contreparties ou de tout débiteur auquel les entreprises d'assurance et de réassurance sont exposées sous forme de risque de contrepartie. Il correspond aux risques du module « contrepartie » de la formule standard.\n\nIl relève des catégories suivantes conformes à la classification Solvabilité 2 :\n\n\\> Risque de défaut des réassureurs,\n\n\\>Risque de défaut des banques en tant que dépositaires des comptes,\n\n\\>Risque de défaut de tout débiteur autre que ceux-ci-dessus mentionnés, notamment au titre des montants à recevoir des intermédiaires et des créances sur les preneurs.\n\nLe risque de défaut des contreparties, mesuré selon le critère des exigences de capital, représente 7,9% du SCR de base hors effets de diversification.\n\nLe risque relatif à la dégradation de la qualité de crédit et, à l'extrême au défaut, d'émetteurs de valeurs mobilières est traité dans le risque de marché.\n\n\n## · Risque de défaillance des réassureurs\n\nLe risque de défaillance ne se matérialise le plus souvent qu'après la survenance d'un sinistre ou d'une série de sinistres susceptibles de déclencher une procédure de récupération auprès d'un ou plusieurs réassureurs.\n\nPour atteindre des montants susceptibles de mettre en péril la pérennité d'un ou plusieurs réassureurs importants, il est vraisemblable que le ou les évènements en cause auraient simultanément un impact significatif sur les marchés financiers (les attentats du 11 septembre 2001 et le crash boursier qui a suivi, illustrent le phénomène).\n\nIl convient toutefois de souligner que ni ces événements, ni la crise financière de 2008 n'ont entraîné de défaillance parmi les réassureurs du Groupe.\n\n\n### C.3.2. Concentration du risque de crédit\n\nLe Groupe veille tout particulièrement à la diversification de ses contreparties externes de réassurance et à la mise en place de sûretés avec ses contreparties (cf. détail au paragraphe C.3.3).\n\n\n### C.3.3. Techniques d'atténuation du risque de crédit\n\nLa cession consistant à transférer sur le réassureur une partie des risques acceptés par la cédante, la qualité des réassureurs doit être régulièrement examinée pour contrôler et limiter le risque de crédit sur les tiers réassureurs. Le Groupe veille à la qualité de ses réassureurs et à la diversification de ses contreparties.\n\nLe Groupe réduit également son risque de crédit par l'existence de nantissements sur plusieurs protections groupe et particulièrement sur les branches à déroulement long. Les couvertures de réassurance sont structurées et placées chaque année pour des durées annuelles ou pluriannuelles auprès de réassureurs externes. Les protections sont définies pour couvrir des événements de périodes de retour 1/200 ans et les niveaux de conservation définis au regard des capacités financières du Groupe et des entités.\n\n\n### C.3.4. Sensibilité au risque de crédit\n\nLa dispersion et la qualité (majoritairement notées AA) des contreparties de réassurance et les mécanismes de collatéralisation mis en place rendent le Groupe très peu sensible à ce risque.\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nC.4. Risque de liquidité\n===\n\n\n## C.4.1. Exposition au risque de liquidité\n\nLe risque de liquidité se définit comme le risque de ne pas pouvoir céder des actifs dans des conditions non dégradées en vue d'honorer les engagements financiers de l'entreprise au moment où ceux-ci deviennent exigibles. La gestion de ce risque repose sur :\n\n\\- l'instauration de mesures de suivi du risque de liquidité comme le suivi des expositions des titres illiquides ;\n\n\\- l'instauration de plusieurs limites de risque, influant sur la composition des actifs de l'entité : minimum de trésorerie et détentions maximales d'actifs) à liquidité réduite dans des conditions normales de marché.\n\nAu sein de Groupama Assurances Mutuelles, le risque de liquidité est essentiellement engendré par le refinancement des dettes contractées par Groupama Assurances Mutuelles et, en cas de sinistralité catastrophique, par les engagements de Groupama Assurances Mutuelles en tant que réassureur interne si un réassureur externe venait à faire défaut (cf. paragraphe C.3.3).\n\n\n## C.4.2. Concentration du risque de liquidité\n\nLa gestion de la trésorerie des entreprises du Groupe revêt plusieurs formes :\n\n· OPCVM monétaires,\n\n· Comptes et dépôts bancaires,\n\n· Certificats de dépôts et billets de trésorerie.\n\nLa gestion principalement sous forme de plusieurs OPCVM monétaires (présentant peu de risque de concentration) constitue un dispositif de maîtrise de ce risque.\n\n\n## C.4.3. Techniques d'atténuation du risque de liquidité\n\nDes opérations de refinancement sont régulièrement menées, avec une stratégie de diversification des porteurs, des intermédiaires, des contreparties, des types de dette et d'étalement des échéances. Enfin, la communication financière régulière permet de maintenir une relation de confiance avec les investisseurs.\n\nLes sûretés mises en place avec les réassureurs, en plus des contraintes de minimum de trésorerie à détenir permettraient de faire face à des évènements catastrophiques et de très grande ampleur. Enfin, le recours à des opérations spécifiques et très ponctuelles de mises en pension permettrait de faire face à des situations exceptionnelles.\n\n\n## C.4.4. Sensibilité au risque de liquidité\n\nL'expérience accumulée permet d'indiquer que le Groupe est peu sensible à ce risque.\n\n\n## C.5. Risque opérationnel\n\nC.5.1. Exposition au risque opérationnel\n\n\n### C.5.1.1. Mesures d'identification et d'évaluation des risques\n\nL'évaluation des risques opérationnels, basée sur une méthodologie groupe reprenant des critères qualitatifs et quantitatifs, a pour objectif d'évaluer et hiérarchiser les risques opérationnels susceptibles d'impacter une activité, une ligne de métier donnée et/ou l'entreprise concernée, dans son ensemble.\n\nLes cartographies des processus, des risques et des dispositifs de maitrise des risques sont actualisées régulièrement afin de tenir compte :\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\\- des évolutions de l'environnement, des modifications organisationnelles et/ou du développement de nouvelles activités pouvant, par exemple, faire apparaître de nouveaux risques ;\n\n\\- de l'état d'avancement des plans d'actions visant à renforcer certains dispositifs de maîtrise des risques.\n\nLe principe est d'évaluer a minima annuellement chaque risque opérationnel majeur en tenant compte du dispositif de maîtrise des risques opérationnels. A cet effet, des propriétaires de risques opérationnels sont nommés et en charge de l'évaluation du risque au titre de leur entreprise. La formalisation de cette évaluation se traduit par une note méthodologique et des fiches de risque décrivant des scenarii communs (document normatif groupe). Des risques opérationnels sont identifiés comme majeurs dès lors qu'ils sont susceptibles de générer un impact financier significatif ou que leur survenance entraîne un impact significatif sur l'image de l'entité ou sur la réputation du Groupe.\n\n\n### C.5.1.2. Description des risques importants\n\nLe suivi des risques opérationnels est effectué dans le cadre du suivi semestriel des risques majeurs groupe à partir notamment des risques majeurs groupe opérationnels identifiés :\n\n\\- fraude interne ;\n\n\\- fraude externe ;\n\n\\- risque de souscription en dehors du cadre couvert par la réassurance ;\n\n\\- défaut de conseil ;\n\n\\- cyber risque ;\n\n\\- défaut de sécurité des systèmes d'information ;\n\n\\- lutte contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme ;\n\n\\- risque de « trading non autorisé ».\n\n\n### C.5.2. Concentration du risque opérationnel\n\nLe risque de défaut de sécurité des systèmes d'information et le cyber risque sont concentrés chez Groupama Support & Services (G2S) opérateur principal du Groupe. De ce fait, G2S dispose d'un dispositif de maîtrise de ces deux risques le plus évolué et abouti au sein du Groupe. C'est également le centre d'expertise du Groupe sur ces deux risques.\n\n\n## C.5.3. Techniques d'atténuation du risque opérationnel\n\n\n## · Les stratégies de réduction des risques opérationnels\n\nLa réduction des risques opérationnels est définie comme toute action prise pour réduire la fréquence, la gravité ou l'imprévisibilité des incidents.\n\nAu sein du Groupe, pour la réduction des risques opérationnels, la politique groupe de gestion des risques prévoit la mise en œuvre de dispositifs de maîtrise de risques adaptés à la criticité et la tolérance au risque de l'entreprise, notamment par la mise en place de :\n\n\\- contrôles permanents, comme dispositif de prévention ;\n\n\\- solution de secours / Plans de Continuité d'Activité (PCA) ;\n\n\\- sécurisation des systèmes d'informations ;\n\n\\- sécurisation des biens et des personnes.\n\n\n## · Le dispositif de contrôle permanent\n\nLa définition et la mise en œuvre du dispositif de contrôle permanent sont de la responsabilité des dirigeants et du management, c'est à dire de la direction générale des entreprises et des managers des différentes activités. Les Contrôles Permanents doivent être positionnés là où le risque peut survenir. La politique de Contrôle Interne fixe les orientations Groupe en la matière.\n\n· Le management de la continuité d'activité\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nLe Groupe a choisi de mettre en place un dispositif de management de la continuité d'activité. La continuité des activités s'inscrit dans une démarche de préservation des entreprises et du Groupe et de protection visant à minimiser les impacts lors de la survenance des incidents. Il s'agit de se préparer et d'anticiper une indisponibilité majeure des ressources de l'entreprise, d'adopter une attitude proactive et de minimiser les risques, autant financiers que juridiques et d'image.\n\nLe Groupe a choisi de se préparer à la survenance d'un incident majeur en préparant des plans de continuité d'activité permettant à l'ensemble des entreprises de fonctionner en mode dégradé en cas de situation de crise majeure sur les 3 scenarii suivants :\n\n\\- indisponibilité des ressources humaines,\n\n\\- indisponibilité des locaux d'exploitation,\n\n\\- défaillance des systèmes informatiques.\n\nLa politique groupe de continuité d'activité fixe les orientations du Groupe en la matière.\n\n\n## · La sécurité des systèmes d'information\n\nLa démarche de maîtrise des risques opérationnels s'appuie d'une part sur la mise en œuvre d'une stratégie double avec redondance et résilience des sites d'exploitation informatique et d'autre part sur un dispositif de sécurité des données.\n\nEn tant que dispositif de réduction des risques, la démarche consiste à :\n\n\\- assurer la sécurité des données manipulées en termes de :\n :unselected:\no disponibilité,\n :unselected:\no intégrité,\n :unselected:\no confidentialité,\n\no preuve (traçabilité des actes transformant les données).\n\n\\- protéger le patrimoine informationnel du Groupe,\n\n\\- s'intégrer dans la gestion de crise du Groupe,\n\n\\- répondre aux obligations contractuelles vis-à-vis des clients, des prestataires / fournisseurs, ainsi qu'aux obligations réglementaires du Groupe.\n\nLes principes et dispositions de sécurité des systèmes d'information s'intègrent dans la démarche de contrôle permanent du Groupe.\n\nLa politique groupe de sécurité des systèmes d'information, quant à elle, a pour objectif principal la définition des exigences de sécurité permettant de garantir la continuité des services essentiels, la protection des données et la préservation de l'image de marque du Groupe.\n\n\n## · Autres stratégies\n\nLe transfert d'activité entre immeubles d'exploitation ou la sous-traitance peuvent être envisagés mais le tiers prenant en charge l'activité doit garantir un niveau de maîtrise suffisant des risques opérationnels auxquels il doit faire face, en parfaite concordance avec le niveau de maîtrise attendu par le Groupe et la politique groupe de sous-traitance.\n\n\n### C.5.4. Sensibilité au risque opérationnel\n\nLa méthodologie d'évaluation des risques opérationnels consiste à estimer de manière prédictive dans un environnement courant pour l'année à venir :\n\n\\- l'impact de scénarios prédéfinis au travers d'une cotation quantitative ;\n\n\\- d'une évaluation du risque d'image, si concerné ;\n\n\\- selon un critère réglementaire et juridique, si concerné ;\n\n\\- d'une évaluation des éléments de maîtrise des risques pertinents face au risque considéré.\n\n\n## C.6. Autres risques importants\n\nNéant.\n\n\n\n\n:unselected:\n\n\n\n\n\n\n\n\nC.7. Autres informations\n===\n\nNéant.\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n## D. VALORISATION A DES FINS DE SOLVABILITE\n\nLe bilan du Groupe valorisé à des fins de solvabilité est établi en conformité avec la règlementation Solvabilité 2.\n\nLes comptes combinés du Groupe sont établis conformément aux dispositions des normes comptables internationales (\"International Financial Reporting Standards\") et interprétations applicables au 31 décembre 2021 telles qu'adoptées par l'Union Européenne. Pour l'établissement de son bilan valorisé à des fins de solvabilité, Groupama s'appuie en grande partie sur la juste valeur des actifs et passifs utilisée pour l'établissement des comptes combinés IFRS, pour autant que cette valorisation soit conforme aux principes de valorisation du bilan valorisé à des fins de solvabilité.\n\nLes principaux retraitements opérés correspondent à :\n\n\\- des différences de périmètre entre le périmètre de combinaison des comptes en IFRS et le périmètre du Groupe prudentiel ;\n\n\\- l'élimination des actifs incorporels, notamment les écarts d'acquisition ;\n\n\\- la réévaluation de certains actifs qui ne sont pas comptabilisés à la juste valeur dans les états financiers en normes IFRS ;\n\n\\- l'évaluation des provisions techniques (annulation des provisions techniques IFRS et constatation de la meilleure estimation des engagements et de la marge de risque) ;\n\n\\- le reclassement et la réévaluation des dettes financières, y compris des passifs subordonnés ;\n\n\\- les impacts fiscaux liés aux retraitements ci-dessus.\n\nLes principes et méthodes de valorisation à des fins de solvabilité du bilan présenté en annexe 1 sont décrits ci-dessous.\n\n\n### D.1. Actifs\n\n\n### D.1.1. Goodwill\n\nLes écarts d'acquisition (goodwill) ne sont pas reconnus sous le référentiel Solvabilité 2 et sont donc valorisés à zéro.\n\n\n### D.1.2. Frais d'acquisition différés\n\nLes frais d'acquisition différés ne sont pas reconnus sous le référentiel Solvabilité 2 et sont donc valorisés à zéro.\n\n\n### D.1.3. Immobilisations incorporelles\n\nLes immobilisations incorporelles comprennent principalement les valeurs de portefeuille, des réseaux de distribution, des relations clients et des marques, ainsi que des logiciels acquis et développés en interne.\n\nLes immobilisations incorporelles sont retenues à une valeur nulle dans le bilan valorisé à des fins de solvabilité.\n\nLes immobilisations incorporelles ne peuvent être comptabilisées et valorisées au bilan valorisé à des fins de solvabilité à une valeur autre que zéro que si elles peuvent être vendues séparément et s'il peut être démontré qu'il existe un marché actif pour des immobilisations incorporelles identiques ou similaires. Par prudence, ces immobilisations incorporelles sont valorisées à zéro dans le bilan valorisé à des fins de solvabilité.\n\n\n## D.1.4. Impôts différés\n\nLes impôts différés actifs et passifs sont évalués et comptabilisés conformément à la norme IAS 12. Les impôts différés sont valorisés en tenant compte :\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n· du report en avant de crédits d'impôts reportables non utilisés et du report en avant de pertes fiscales non utilisées ;\n\n· des différences temporelles résultant de la différence entre les valeurs des actifs et passifs comptabilisées et valorisés conformément au référentiel Solvabilité 2 et les valeurs fiscales des actifs et passifs.\n\nTous les passifs d'impôts différés sont pris en compte. En revanche, les impôts différés ne sont activés que s'il est probable qu'ils pourront être imputés sur des bénéfices futurs imposables, en tenant compte par ailleurs d'une part de la limitation dans le temps du report en avant des pertes reportables ou des crédits d'impôts non utilisés, et d'autre part des conventions d'intégration fiscale.\n\nLes actifs et les passifs d'impôts différés ne sont pas actualisés.\n\nLa différence avec la valorisation retenue dans les comptes combinés résulte de la différence entre les valeurs des actifs et des passifs dans les comptes combinés et leur valorisation au bilan valorisé à des fins de solvabilité.\n\n\n## D.1.5. Immobilisations corporelles pour usage propre\n\nLes immobilisations corporelles détenues pour usage propre sont principalement constituées d'immeubles d'exploitation et de parts de sociétés immobilières d'exploitation et d'actifs mobiliers d'exploitation. Elles sont également constituées, en application de la norme IFRS 16, pour les contrats de location pris par l'entité en tant que locataire, de l'actif représentatif du droit d'utilisation des actifs loués.\n\nLes immeubles d'exploitation sont valorisés à leur juste valeur dans le bilan valorisé à des fins de solvabilité. Cette juste valeur est déterminée sur la base d'une expertise au plus quinquennale et réévaluée annuellement.\n\nLes parts de sociétés immobilières d'exploitation sont valorisées à leur juste valeur dans le bilan valorisé à des fins de solvabilité. Cette juste valeur correspond à la valeur de cotation si le titre est coté, et dans le cas contraire, à la valeur déterminée selon la méthode de l'ANR (actif net réévalué).\n\nIl s'agit d'une différence importante avec l'évaluation retenue dans les comptes combinés du Groupe dans lesquels les immeubles d'exploitation sont valorisés à leur coût amorti qui correspond au coût d'acquisition diminué des amortissements cumulés et corrigé des éventuelles provisions pour dépréciation.\n\n\n### D.1.6. Investissements (autres que les actifs en représentation de contrats en unités de compte et indexés)\n\n\n### D.1.6.1. Biens immobiliers (autres que détenus pour usage propre)\n\nLes placements immobiliers sont principalement constitués d'immeubles de placement et de parts de sociétés immobilières de placement.\n\nLes immeubles de placement sont valorisés à leur juste valeur dans le bilan valorisé à des fins de solvabilité. La juste valeur est déterminée sur la base d'une expertise au plus quinquennale et réévaluée annuellement.\n\nLes parts de sociétés immobilières de placement sont valorisées à leur juste valeur dans le bilan valorisé à des fins de solvabilité. La juste valeur correspond à la valeur de cotation si le titre est coté, et dans le cas contraire, à la valeur déterminée selon la méthode de l'ANR (actif net réévalué).\n\nIl s'agit d'une différence importante avec l'évaluation retenue dans les comptes combinés dans lesquels les immeubles de placement sont à leur coût amorti qui correspond au coût d'acquisition diminué des amortissements cumulés et corrigé des éventuelles provisions pour dépréciation.\n\n\n#### D.1.6.2. Détentions dans des entreprises liées, y compris participations\n\nLes participations sont valorisées de la manière suivante :\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\\- pour les participations d'assurance : sur la base de l'actif net réévalué selon les règles définies par la directive Solvabilité 2 et ses textes d'application,\n\n\\- pour les autres participations, les principes de valorisation retenus sont les suivants :\n\n· les participations cotées sur un marché actif sont évaluées à leur valeur de cotation,\n\n· les participations non assurances et non bancaires consolidées en IFRS sont évaluées sur la base de l'actif net comptable en IFRS avec retraitement des actifs incorporels éventuels,\n\n\" les participations dans une filiale d'assurance ou non assurance non consolidée dans les référentiels IFRS et Solvabilité 2 sont valorisées à la juste valeur telle que retenue en IFRS.\n\nL'écart sur ce poste est lié aux différences de périmètre et de méthodes de valorisation entre Solvabilité 2 et les normes IFRS.\n\n\n## D.1.6.3. Actions, obligations, organismes de placement collectif, titres structurés et titres garantis\n\nLes actions, obligations, organismes de placement collectif, titres structurés et titres garantis sont valorisés à leur juste valeur dans le bilan valorisé à des fins de solvabilité.\n\nLa détermination de la juste valeur repose sur le principe de la hiérarchie des méthodes de valorisation. Lorsqu'il existe un marché actif, la juste valeur de l'instrument correspond à son cours coté. Lorsque le marché n'est pas actif, la juste valeur de l'instrument financier est mesurée par des techniques de valorisation utilisant des données de marché observables lorsque celles-ci sont disponibles ou, lorsque celles-ci ne sont pas disponibles, en ayant recours à des hypothèses qui impliquent une part de jugement. Un instrument financier est considéré comme coté sur un marché actif si des cours sont aisément et régulièrement disponibles auprès d'une bourse, d'un courtier, d'un négociateur, d'un secteur d'activité, d'un service d'évaluation des prix et que ces prix représentent des transactions réelles et intervenant régulièrement sur le marché dans des conditions de concurrence normale.\n\nLa détermination du caractère actif ou pas d'un marché s'appuie notamment sur des indicateurs tels que la baisse significative du volume des transactions et du niveau d'activité sur le marché, la forte dispersion des prix disponibles dans le temps et entre les différents intervenants du marché ou le fait que les prix ne correspondent plus à des transactions suffisamment récentes.\n\nL'écart de valorisation sur ce poste avec les comptes combinés du Groupe est lié aux différences de périmètre.\n\n\n## D.1.7. Produits dérivés\n\nLa plupart des produits dérivés (swaps de taux, instruments de change à terme, cross currency swaps, asset swap inflation) sont valorisés à partir de modèles dits standards utilisant des données observables. Les instruments dérivés complexes tels que les total return swaps sont valorisés à partir de données extrapolées sur la base d'un modèle non standard.\n\nLe risque de défaut de la contrepartie n'est pas pris en compte dans la détermination de la juste valeur des produits dérivés lorsqu'un mécanisme de collatérisation visant à garantir les plus ou moins-values latentes a été mis en place entre l'entité et la contrepartie.\n\nLes produits dérivés avec une juste valeur négative figurent au passif du bilan valorisé à des fins de solvabilité.\n\nL'écart de valorisation sur ce poste avec les comptes combinés IFRS est lié aux différences de périmètre (en particulier sur les OPCVM consolidés en IFRS et déconsolidés dans le bilan valorisé à des fins de solvabilité).\n\n\n### D.1.8. Dépôts autres que les équivalents de trésorerie\n\nLes dépôts autres que ceux assimilés à de la trésorerie sont principalement des dépôts à terme de plus de 3 mois auprès d'établissements de crédit.\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n### D.1.9. Autres investissements\n\nLes autres investissements correspondent principalement aux dépôts et cautionnements valorisés au coût amorti.\n\n\n### D.1.10. Actifs en représentation de contrats en unités de compte et indexés\n\nLes actifs en représentation de contrats en unités de compte sont évalués en fin d'exercice à leur valeur de réalisation, déterminée conformément aux contrats auxquels ils se rapportent.\n\nLes actifs en représentation de contrats en unités de compte sont valorisés de la même façon dans le bilan valorisé à des fins de solvabilité et dans les comptes combinés en normes IFRS.\n\n\n#### D.1.11. Avances sur police\n\nLes avances sur polices sont des prêts accordés aux souscripteurs et garantis par la valeur de rachat des contrats.\n\nLe montant des avances sur police figurant dans les comptes combinés IFRS est conservé dans le bilan valorisé à des fins de solvabilité.\n\n\n##### D.1.12. Autres prêts et prêts hypothécaires\n\nLes prêts sont pour la plupart comptabilisés au coût.\n\n\n###### D.1.13. Montants recouvrables au titre des contrats de réassurance (ou Provisions techniques cédées)\n\nLes montants recouvrables au titre des contrats de réassurance figurent au bilan valorisé à des fins de solvabilité net d'ajustement pour défaut probable des réassureurs.\n\nLes montants recouvrables au titre de la réassurance avant ajustement pour défaut probable des réassureurs sont calculés par différence entre la meilleure estimation calculée brute et la meilleure estimation après prise en compte des montants recouvrables au titre des contrats de réassurance, sans ajustement pour défaut des réassureurs. La méthodologie de calcul de la meilleure estimation est décrite à la partie D.2.1.1.\n\n\n###### D.1.14. Autres actifs\n\n\n####### D.1.14.1. Dépôts auprès des cédantes\n\nLes dépôts auprès des cédantes correspondent au cash déposé chez les cédantes dans le cadre des activités de réassurance acceptée.\n\n\n#### D.1.14.2. Créances nées d'opérations d'assurance\n\nLes créances nées d'opérations d'assurance (affaires directes) correspondent aux montants dus par les assurés, les intermédiaires d'assurance, les coassureurs, les autres assureurs, et autres tiers liés à l'activité d'assurance.\n\nLes créances nées d'opérations d'assurance sont valorisées à leur valeur comptable dans le bilan valorisé à des fins de solvabilité.\n\n\n## D.1.14.3. Créances nées d'opérations de réassurance\n\nLes créances nées d'opérations de réassurance correspondent aux montants dus par les réassureurs et liés à l'activité de réassurance, autres que les provisions techniques cédées. Il s'agit notamment des créances vis-à-vis des réassureurs relatives aux sinistres réglés aux assurés ou aux bénéficiaires.\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nLes créances nées d'opérations de réassurance sont valorisées à leur valeur comptable dans le bilan valorisé à des fins de solvabilité.\n\n\n## D.1.14.4. Autres créances (hors assurance)\n\nLes autres créances correspondent principalement aux montants dus par les débiteurs hors assurance (Etat, organismes sociaux, personnel, etc.).\n\nLes autres créances sont valorisées à leur valeur comptable dans le bilan valorisé à des fins de solvabilité.\n\n\n## D.1.14.5. Actions propres auto-détenues\n\nLe poste « actions propres auto-détenues » correspond au montant nominal des certificats mutualistes rachetés par la caisse régionale qui les a émis.\n\nD.1.14.6. Trésorerie et équivalents de trésorerie\n\nLa trésorerie et les équivalents de trésorerie (dépôts inférieurs à 3 mois) correspondent principalement aux soldes débiteurs des comptes bancaires.\n\nD.1.14.7. Autres actifs non mentionnés dans les postes ci-dessus\n\nCe poste correspond dans les comptes combinés en normes IFRS principalement aux emplois des activités du secteur bancaire et placements des autres activités.\n\n\n### D.2. Provisions techniques\n\n\n#### D.2.1. Méthodologie de calcul et analyse des écarts entre la valorisation à des fins de solvabilité et la valorisation dans les états financiers\n\nLes paragraphes ci-dessous présentent la méthodologie retenue pour la valorisation des provisions techniques dans le référentiel Solvabilité II, composées de la marge de risque et de la meilleure estimation des engagements, ci-après appelée « provisions Best Estimate » dont les montants sont détaillés par ligne d'activité aux annexes 3 et 4 du présent document.\n\nLes Best Estimate Vie et Non Vie bruts du Groupe sont obtenus par agrégation de l'ensemble des Best Estimate des entités du Groupe en vision brute de réassurance intragroupe avant élimination des transactions de réassurance intragroupes.\n\nLa marge pour risque du Groupe est obtenue par agrégation de l'ensemble des marges pour risque des entités du Groupe.\n\nDans la suite du document, les méthodes de calcul des provisions techniques au niveau solo sont présentées.\n\n\n##### D.2.1.1. Provisions Best Estimate de sinistres Non-Vie\n\nL'intégralité des provisions techniques présentes dans les comptes sociaux fait l'objet d'une évaluation sous le référentiel Solvabilité 2.\n\nLa maille élémentaire de calcul est a minima la ligne d'activité (line of business, ci-après LoB), certaines lignes pouvant faire l'objet d'une segmentation plus fine, et sont alors divisées en segments.\n\nSur les périmètres permettant la mise en œuvre d'approches actuarielles, les charges ultimes actuarielles, dont découlent les provisions Best Estimate de sinistres avant escompte, avant frais et avant ajustement pour défaut des réassureurs, sont estimées à partir des triangles de charges ou de paiements nets de recours, en brut de réassurance.\n\nLes flux de trésorerie cédés sont obtenus par différence entre les flux de trésorerie bruts et les flux de trésorerie nets de réassurance. L'évaluation des provisions en meilleure estimation nettes de réassurance (hors PFGS, hors escompte) est réalisée par application d'un ratio de passage brut au net de réassurance par année de survenance et par segment. Ces flux de trésorerie nets sont écoulés selon une cadence nette\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nsupposée égale à la cadence brute. Enfin les provisions pour frais de gestion de sinistres ne sont pas cédées en réassurance.\n\nPour les périmètres où de telles approches ne donnent pas un résultat fiable (taille insuffisante des portefeuilles, données historiques comportant un aléa trop important, etc.), les provisions Best Estimate sont évaluées à leur valeur comptable.\n\nLes estimations de la charge ultime actuarielle sont effectuées à partir de données extraites avant le 31 décembre. Si un événement majeur est survenu entre la date d'extraction des données et le 31 décembre, un ajustement de la charge ultime est réalisé pour intégrer cet événement.\n\nLes cadences de règlement des sinistres, appliquées aux charges ultimes actuarielles, permettent de déterminer la chronique de flux de prestations à prendre en compte dans le calcul des provisions Best Estimate de sinistres. La valeur actualisée des provisions Best Estimate brutes est calculée par ligne d'activité, en appliquant la courbe des taux sans risque majorée de la correction pour volatilité (Volatility Adjustment, VA) aux flux de trésorerie futurs (prestations et frais). De même, l'escompte des provisions cédées aux réassureurs est obtenu à partir des flux cédés, y compris l'ajustement pour défaut des réassureurs.\n\nL'ajustement pour risque de défaut probable des réassureurs est pris en compte par l'utilisation de la formule simplifiée proposée par l'article 61 du règlement délégué (UE) 2015/35.\n\n\n##### D.2.1.2. Provisions Best Estimate de primes Non-Vie\n\nLe Best Estimate de prime a d'une part une composante basée sur les provisions pour primes non acquises (PPNA) et d'autre part une nouvelle composante basée sur les primes futures.\n\nAussi une partie du Best Estimate de primes est calculé par l'application d'un ratio combiné économique aux provisions pour primes non acquises (PPNA) brutes des états financiers. Ce ratio prend en compte :\n\n· le ratio sinistres à primes (S/P) moyen brut, estimé à partir des S/P ultimes des précédents exercices,\n\n· le taux de frais généraux hors frais d'acquisition (par cohérence avec les primes projetées),\n\n· le ratio d'escompte estimé à partir de la courbe des taux sans risque majorée de la correction pour volatilité (Volatility Adjustment, VA) et des cash-flows de sinistres prévisionnels,\n\n· le ratio solde de réassurance à primes brutes, tenant compte des primes cédées prévisionnelles, de la charge sinistre cédée moyenne, du défaut probable des réassureurs et de la part de l'escompte cédé en réassurance.\n\nConcernant les primes futures, il s'agit, conformément au référentiel Solvabilité 2, de prendre explicitement en considération les contrats dont la couverture d'assurance commence dans le futur et pour lesquels l'assureur, déjà lié contractuellement, ne peut ni résilier le contrat ni en augmenter la prime de sorte que celle-ci reflète pleinement le risque. La base de calcul est constituée par la valeur présente des primes futures auxquelles sont appliqués les mêmes éléments que ci-dessus (S/P, taux de frais généraux, ratio d'escompte et ratio de réassurance), à l'exception du taux de frais généraux devant inclure les frais d'acquisition (par cohérence avec l'hypothèse qu'ils restent à émettre). La valeur présente des primes futures correspond à deux types d'engagements de la part de l'assureur :\n\n· Dans le cas de contrats à tacite reconduction, à partir du moment où l'assureur a communiqué son tarif avant la date d'arrêté, il est considéré comme engagé ;\n\n· Dans le cas d'affaires nouvelles prenant effet après la date de clôture, il s'agit alors des effets différés. Dans les deux cas, l'engagement correspond à l'intégralité de la prime qui sera émise après la date de clôture.\n\n\n##### D.2.1.3. Provisions techniques Vie\n\nL'intégralité des provisions techniques vie présentes dans les comptes sociaux fait l'objet d'une évaluation sous le référentiel Solvabilité 2.\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nLes principes d'évaluation diffèrent selon le périmètre concerné, avec trois typologies de valorisation :\n\n· Modélisation par projections stochastiques afin de prendre en compte la valeur des options et garanties financières (si matérielle) résultant de clauses de participation aux bénéfices ; ce type de modélisation concerne notamment les produits suivants, avec ou sans taux minimum garanti : épargne et retraite individuelle en euros et fonds en euros des produits multi-supports, retraite articles 83, PER, retraite articles 39 et indemnités de fin de carrière (IFC), régimes de retraite en points (L441), rentes issues de contrats de prévoyance ;\n\n· Modélisation par projections déterministes pour les autres engagements ne comportant pas d'asymétrie de partage, et notamment pour les produits suivants : produits d'épargne retraite en unités de compte et fonds en unités de compte des produits multi-supports, produits de prévoyance individuelle et collective décès, garanties arrêt de travail des produits emprunteurs, rentes issues de contrats d'assurance non-vie ;\n\n· Périmètre pour lequel l'utilisation d'outils de projection serait inappropriée ou disproportionnée au regard de la faible matérialité des engagements ; la fonction actuarielle s'assure que les approximations utilisées pour calculer le Best Estimate (provisions techniques des comptes sociaux majorées d'une quote-part des plus-values latentes en regard de ces provisions) sont acceptables.\n\nLe calcul du Best Estimate brut de réassurance est effectué par groupes homogènes de contrats. Les agrégations de données peuvent se faire sans perte d'information (ex : taux technique) ou avec une perte d'information limitée (ex : classe d'âge) et sans impact majeur sur les évaluations. Sur les périmètres présentant des options et garanties financières, l'agrégation est effectuée à une maille permettant une correcte représentation des interactions entre l'actif et le passif c'est-à-dire dans le respect des clauses contractuelles et réglementaires de participation aux bénéfices, des engagements de taux garanti et du caractère cessible de la provision initiale sur les différents produits.\n\nLes flux de trésorerie futurs probables sont projetés en fonction des caractéristiques des produits et à l'aide des lois biométriques (ex : décès) ou comportementales (ex : cessations) établies sur les données historiques des portefeuilles chaque fois que de telles données sont disponibles et en nombre suffisant ou sur la base de tables réglementaires, éventuellement ajustées par un coefficient d'expérience, dans le cas contraire. Sur les périmètres faisant l'objet d'une modélisation stochastique, les projections tiennent compte des interactions bilancielles, notamment la participation aux bénéfices (contractuelle, réglementaire et discrétionnaire) et d'éventuels rachats supplémentaires résultant d'un écart significatif entre le taux servi aux assurés et le taux attendu.\n\nCes flux de trésorerie sont actualisés en appliquant la courbe des taux sans risque majorée de la correction pour volatilité (Volatility Adjustment - VA) sur le périmètre France.\n\nLes effets des couvertures de réassurance sur les activités vie étant limités, la réassurance est généralement prise en compte de façon simplifiée dans le calcul des provisions Best Estimate : les modèles de projection intègrent le coût de la réassurance et les provisions cédées sont maintenues à leur valeur sociale dans le bilan valorisé à des fins de solvabilité.\n\n\n###### D.2.1.4. Marge de risque (Vie et Non-Vie)\n\nLa marge de risque, représentant l'estimation du coût de mobilisation du capital de solvabilité requis lié à la détention de passifs, est calculée de façon simplifiée conformément à l'article 58 du règlement délégué nº2015/35.\n\nL'approche simplifiée retenue est celle fondée sur la duration des provisions : la marge de risque est égale au capital de solvabilité requis ajusté calculé au 31/12/2021, multiplié par le coût du capital (6%) et par la duration modifiée des engagements bruts en date du 31/12/2021, ainsi que par le facteur d'actualisation sur un an correspondant au taux d'intérêt sans risque de base pour l'échéance 2022, sans correction pour volatilité.\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nLe capital de solvabilité requis ajusté est calculé à partir des modules suivants :\n\n· risque de marché résiduel considéré comme nul ;\n\n· risque de contrepartie recalculé hors risque sur les contreparties bancaires ;\n\n· risque de souscription ;\n\n· risque opérationnel recalculé en introduisant un nouveau plafond, fonction du BSCR, déterminé sur la base des modules calculés selon les principes exposés aux points précédents.\n\nLe capital de solvabilité requis ajusté est calculé sans correction pour volatilité et sans absorption des pertes par les impôts différés.\n\nL'allocation par branche de la marge de risque est réalisée au prorata des risques.\n\n\n###### D.2.1.5. Explications des écarts (Vie et Non-Vie) entre la valorisation à des fins de solvabilité et la valorisation dans les états financiers\n\nLes provisions présentées dans les états financiers consolidés en normes IFRS sont évaluées conformément à la norme IFRS 4 phase 1, c'est-à-dire en maintenant les règles locales de comptabilisation des passifs d'assurance de chaque filiale sous réserve de démontrer la suffisance de ses passifs d'assurance.\n\nPar rapport aux comptes combinés en normes IFRS, la norme Solvabilité 2 implique le remplacement d'une estimation « prudente » des engagements envers les assurés par la meilleure estimation des flux futurs auxquels s'ajoute une marge de risque représentant le coût de mobilisation du capital destiné à couvrir le montant de SCR marginal lié à la détention de ces engagements.\n\n\n#### D.2.2. Niveau d'incertitude lié au montant des provisions techniques\n\nLors des études actuarielles, des sensibilités autour des provisions Best Estimate ainsi que des analyses de variation sont réalisées. Coordonnées par la fonction actuarielle, ces analyses confirment le caractère raisonnable des meilleures estimations retenues.\n\n\n#### D.2.3. Impact des mesures relatives aux garanties long terme et transitoires\n\n\n##### D.2.3.1. Mesures relatives aux garanties long terme\n\nDe façon commune aux différents périmètres d'engagements et pour la valorisation de ses provisions techniques, le Groupe :\n\n· N'utilise pas l'ajustement égalisateur visé à l'article 77 ter de la directive 2009/138/CE ;\n\n· N'utilise pas la mesure transitoire sur les taux d'intérêts sans risque visée à l'article 308 quater de la directive 2009/138/CE ;\n\n· Utilise la correction pour volatilité (ou « Volatility Adjustment », VA) visée à l'article 77 quinquies de la directive 2009/138/CE pour toutes les entités du groupe hormis les filiales d'assurance hongroise, roumaine, bulgare, et l'entité Caisse Fraternelle Vie. Les effets d'une réduction à 0 de cette correction sont présentés dans le tableau suivant :\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n| Données au 31/12/2021 en K€ | Avec VA (Avec MT PT\\*) | Sans VA (Avec MT PT\\*) | Impact |\n| - | - | - | - |\n| Provisions techniques (meilleure estimation et marge pour risque) | 78 384 638 | 78 475 416 | +90 777 |\n| Fonds propres éligibles à la couverture du SCR | 14 841 803 | 14 776 704 | -65 099 |\n| Fonds propres éligibles à la couverture du MCR | 13 322 507 | 13 256 783 | -65 724 |\n| Montant de SCR | 5 489 276 | 5 524 715 | +35 440 |\n| Montant de MCR | 3 574 403 | 3 581 813 | +7 410 |\n| Ratio de couverture du SCR | 270% | 267% | -9 pts |\n| Ratio de couverture du MCR | 373% | 370% | -8 pts |\n\n\\* Mesure transitoires sur les provisions techniques\n\n\n##### D.2.3.2. Mesures transitoires sur provisions techniques\n\nLa mesure transitoire sur les provisions techniques visée à l'article 308 quinquies de la directive 2009/138/CE permet, sur autorisation de l'Autorité de contrôle, d'étaler sur 16 ans l'impact du passage d'un calcul de provisions techniques aux normes « Solvabilité I » à un calcul « Solvabilité II ».\n\nLe Groupe bénéficie de l'effet de la mesure transitoire sur les provisions techniques appliquée par Groupama Gan Vie. Sans l'application de cette mesure transitoire sur les provisions techniques, le ratio de couverture du SCR groupe au 31/12/2021 s'établirait à 183% et celui du MCR groupe à 281%, contre respectivement 270% et 373% avec l'application de cette mesure transitoire.\n\n\n### D.3. Autres passifs\n\n\n#### D.3.1. Passifs éventuels\n\nLes passifs éventuels matériels, non liés à l'activité d'assurance, ni à un financement, sont reconnus comme passifs dans le bilan valorisé à des fins Solvabilité 2 et valorisés sur la base de la valeur actuelle attendue des flux de trésorerie futurs nécessaires pour éteindre le passif éventuel pendant toute la durée de celui-ci, en utilisant la courbe des taux sans risque de base.\n\nLes passifs éventuels figurent en hors bilan dans les états financiers.\n\n\n##### D.3.2. Provisions autres que les provisions techniques\n\nCe poste correspond principalement aux provisions pour risques et charges évaluées conformément à IAS 37.\n\nLes provisions pour risques et charges sont des passifs dont l'échéance ou le montant est incertain. Une provision doit être comptabilisée si les trois conditions suivantes sont remplies :\n\n· L'entreprise a une obligation actuelle, juridique ou implicite, résultant d'un évènement passé ;\n\n· Il est probable qu'une sortie de ressources représentatives d'avantages économiques sera nécessaire pour éteindre l'obligation ;\n\n\" Il est possible d'obtenir une estimation fiable du montant de la provision.\n\nLorsque l'effet de la valeur temps de l'argent est significatif, le montant de la provision est égal à la valeur actuelle des dépenses attendues que l'entreprise estime nécessaire pour éteindre l'obligation.\n\n\n##### D.3.3. Provisions pour retraite et autres avantages\n\nCe poste correspond aux provisions pour engagements vis-à-vis du personnel (engagements postérieurs à l'emploi et autres avantages à long terme) évaluées conformément à la norme IAS 19 révisée. Le\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nmontant inscrit au bilan correspond à la valeur actualisée de l'obligation liée aux régimes à prestations définies, déduction faite de la juste valeur des actifs des régimes.\n\n\n##### D.3.4. Dépôts des réassureurs\n\nLes dépôts des réassureurs sont les montants reçus de la part des réassureurs. Ils correspondent aux garanties des réassureurs sur les provisions techniques cédées.\n\n\n##### D.3.5. Passifs d'impôts différés\n\nCf. partie D.1.4\n\nD.3.6. Produits dérivés\n\nCf. partie D.1.7\n\n\n### D.3.7. Dettes envers les établissements de crédit\n\nCe poste est constitué des soldes créditeurs des comptes bancaires et des emprunts envers les établissements de crédit.\n\n\n### D.3.8. Dettes financières autres que celles envers les établissements de crédit\n\nCe poste est principalement constitué de la juste valeur des obligations émises par Groupama Assurances Mutuelles au taux sans risque augmenté du risque de crédit propre figé à l'émission et de la juste valeur au taux sans risque augmenté du risque de crédit propre figé à l'émission des emprunts vis-à-vis d'entités autres que des établissements de crédit.\n\nDans les comptes combinés IFRS, les dettes financières sont comptabilisées au coût amorti. Elles ne sont pas revalorisées à chaque date d'inventaire comme cela est le cas dans le bilan valorisé à des fins de solvabilité.\n\n\n### D.3.9. Dettes nées d'opérations d'assurance et montants dus aux intermédiaires\n\nIl s'agit des montants dus aux assurés, autres assureurs et autres intermédiaires liés à l'activité d'assurance qui ne sont pas des provisions techniques, dont la participation aux bénéfices différée passive.\n\nLes éléments inclus dans les dettes nées d'opérations d'assurance et valorisés dans le cadre de la meilleure estimation des engagements sont éliminés dans le bilan valorisé à des fins de solvabilité.\n\n\n## D.3.10. Dettes nées d'opérations de reassurance\n\nIl s'agit de montants dus aux réassureurs et liés à l'activité de réassurance. Ce poste est principalement constitué des soldes créditeurs des comptes courants de réassurance.\n\nLes dettes nées d'opérations de réassurance sont valorisées à leur valeur comptable dans le bilan valorisé à des fins de solvabilité.\n\n\n### D.3.11. Autres dettes (hors assurance)\n\nCe poste est constitué des dettes vis-à-vis des salariés, des fournisseurs, de l'Etat au titre de l'impôt sur les sociétés et des taxes et des organismes sociaux.\n\nLes autres dettes sont valorisées à leur valeur comptable dans le bilan valorisé à des fins de solvabilité.\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n### D.3.12. Passifs subordonnés\n\nLes dettes subordonnées sont valorisées en juste valeur avec actualisation des flux au taux sans risque augmenté du risque de crédit propre figé à l'émission.\n\nDans les comptes combinés IFRS, les dettes subordonnées sont comptabilisées au coût amorti. Elles ne sont pas revalorisées à chaque date d'inventaire comme cela est le cas dans le référentiel Solvabilité 2.\n\n\n#### D.3.13. Autres dettes non mentionnées dans les postes ci-dessus\n\nCe poste comprend essentiellement des passifs non reconnus en normes IFRS qui ne rentrent pas dans la définition des engagements financiers. Ils ne figurent donc pas dans les états financiers consolidés.\n\n\n##### D.4. Autres informations\n\nPour le calcul de ses provisions techniques, le Groupe a recours à l'utilisation de la mesure transitoire sur les provisions techniques sur l'entité Groupama Gan Vie prévue à l'article 308 quinquies de la directive 2009/138/CE et autorisée par l'Autorité de contrôle. Cette mesure permet d'étaler sur 16 ans l'impact du passage d'un calcul de provisions techniques aux normes \"Solvabilité I\" à un calcul \"Solvabilité II\". Les effets de cette mesure transitoire sont réduits linéairement chaque année au 1er janvier, allant progressivement d'un coefficient de 100% au 1er janvier 2016 à 0% au 1er janvier 2032.\n\nEntre le 31 décembre 2021 et la date de publication de ce rapport, ce coefficient est passé de 68,75% à 62,5% modifiant la situation prudentielle du Groupe.\n\nLes effets de cette réduction sont les suivants :\n\nV Situation A : données de référence à la clôture de l'exercice comptable (31/12/2021) avec utilisation du coefficient de la mesure transitoire provisions techniques en vigueur au 31/12/2021 ;\n\n\\> Situation B : données de référence à la clôture de l'exercice comptable (31/12/2021) avec utilisation du coefficient de la mesure transitoire provisions techniques en vigueur au 01/01/2022.\n\n| Données au 31/12/2021 en K€ | Situation A | Situation B | Impact |\n| - | - | - | - |\n| Provisions techniques (meilleure estimation et marge pour risque) | 78 384 638 | 78 742 292 | +357 653 |\n| Fonds propres éligibles à la couverture du SCR | 14 841 803 | 14 576 734 | -265 069 |\n| Fonds propres éligibles à la couverture du MCR | 13 322 507 | 13 055 654 | -266 853 |\n| Montant de SCR | 5 489 276 | 5 576 102 | +86 827 |\n| Montant de MCR | 3 574 403 | 3 565 482 | -+8 921 |\n| Ratio de couverture du SCR | 270% | 261% | -9 pts |\n| Ratio de couverture du MCR | 373% | 366% | -7 pts |\n\n\n\n\n:selected: :selected: :unselected: :unselected: :unselected: :unselected:\n\n\n\n\n\n\n\n\nE. GESTION DE CAPITAL\n===\n\n\n## E.1. Fonds propres\n\n\n### E.1.1. Objectifs, politiques et procédures de gestion du capital\n\nLe Groupe dispose d'une politique de gestion du capital qui a pour objectif d'établir un cadre structurant du dispositif de gestion du capital, de manière à assurer sa conformité à la règlementation en vigueur. A cette fin, elle édicte les principes organisationnels, les règles et limites à décliner dans la mise en œuvre des processus opérationnels.\n\nLa gestion du capital a pour principaux objectifs dans une optique de court, moyen et long termes de :\n\n\\- Garantir que le Groupe dispose en permanence d'un niveau de capital en conformité avec les exigences réglementaires et piloter la volatilité du ratio de couverture Solvabilité 2.\n\n\\- Veiller au maintien de ratios de solvabilité compatibles avec la cible fixée dans le cadre de l'évaluation interne des risques et de la solvabilité, en cohérence avec l'appétence aux risques.\n\n\\- Assurer que le capital disponible au niveau du Groupe soit compatible avec l'objectif de notation fixé par les organes de gouvernance du Groupe.\n\n\\- Optimiser l'allocation du capital en fonction de la rentabilité réalisée et de la rentabilité cible, tout en tenant compte des objectifs de développement et de l'appétence au risque du Groupe.\n\nL'évaluation des besoins en fonds propres est effectuée sur la base des études, scénarios et stress tests réalisés dans le cadre de l'ORSA. Ces besoins sont évalués sur l'horizon temporel de 3 ans, correspondant à la planification des activités de gestion du capital, s'inscrivant dans la planification stratégique et opérationnelle.\n\n\n## E.1.2. Structure, montant et tiering des fonds propres de base et fonds propres auxiliaires\n\nLes commentaires ci-dessous détaillent les données chiffrées relatives aux fonds propres présentés en annexe 5 (S.23.01).\n\n\n## A Détermination des fonds propres et des éléments éligibles\n\nLes fonds propres de base sont constitués de l'excédent d'actif sur le passif en vision Solvabilité 2 (i.e. l'actif net du bilan valorisé à des fins de solvabilité) augmenté des dettes subordonnées et certificats mutualistes admis en fonds propres.\n\nPour le calcul de la solvabilité du Groupe, une combinaison des méthodes visées aux articles 230 et 233 de la directive 2009/138/CE est utilisée. La méthode fondée sur la consolidation comptable est utilisée pour la quasi-totalité du Groupe, à l'exception d'une entité qui est consolidée selon la méthode de déduction agrégation (Orange Bank).\n\n\n## Tiering des fonds propres\n\nLe classement des fonds propres par Tier a été fait conformément aux articles 69 à 79 du règlement délégué nº2015/35.\n\nCe classement s'appuie principalement sur trois caractéristiques qui sont le degré de subordination, la disponibilité, et la durée.\n\nLa ventilation par Tier des fonds propres disponibles et éligibles à la couverture du capital de solvabilité requis (SCR) et de son seuil minimal (MCR) au 31/12/2021 est présentée à l'annexe 5. Ainsi :\n\n· La réserve de réconciliation est classée en Tier 1 ;\n\n· Les passifs subordonnés sont classés en Tier 1, 2 ou 3 suivant leurs caractéristiques ;\n\n· Les impôts différés actif nets sont classés en Tier 3.\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nLes règles d'écrêtement des fonds propres disponibles appliquées sont celles décrites à l'article 82 du règlement délégué nº2015/35 et permettent d'aboutir au montant de fonds propres éligibles à la couverture des SCR et MCR.\n\n\n## Fonds propres auxiliaires\n\nAucun élément de fonds propres auxiliaires n'a été pris en compte dans le calcul des fonds propres.\n\nPassifs subordonnés\n\n| Émetteur | Nominal en M€ | Échéance (si datée) | Prochaine option de remboursement de l'émetteur | Tiering S2 |\n| - | - | - | - | - |\n| Groupama Assurances Mutuelles | 1100 | Indéterminée | 28/05/2024 | TIER\\_1 (avec Grandfathering) |\n| Groupama Assurances Mutuelles | 650 | 23/01/2027 | | TIER\\_2 |\n| Groupama Assurances Mutuelles | 500 | 07/07/2028 | | TIER\\_3 |\n| Groupama Assurances Mutuelles | 500 | 24/09/2028 | | TIER\\_2 |\n| Groupama Assurances Mutuelles | 500 | 16/09/2029 | | TIER\\_2 |\n\nUn titre bénéficie de la clause de GrandFathering visée l'article R. 351-27 du Code des assurances et sera éventuellement refinancé en instrument de fonds propres éligibles sous Solvabilité 2, à la date de remboursement ou de call en fonction du besoin de solvabilité.\n\n\n### Opérations réalisées en 2021 :\n\nLe 7 juillet 2021, Groupama a émis sa première obligation verte subordonnée Tier 3 pour un montant total de 500 millions d'euros. Cette opération contribue à la gestion active du capital de Groupama.\n\n\n## Certificats mutualistes\n\nLe programme d'émission de certificats mutualistes par les Caisses Régionales conduit à renforcer les fonds propres et la solidité financière du groupe.\n\nAu-delà de l'amélioration de la solvabilité du Groupe (titres perpétuels, classés Tier 1), ces émissions contribuent également à la diversification de ses sources de financement.\n\nAu cours de l'exercice 2021, les caisses régionales ont émis des certificats mutualistes auprès de leurs sociétaires et clients pour 7 millions d'euros.\n\nAu 31/12/2021, le montant des certificats mutualistes émis par les caisses régionales s'élève à 638 M€\n\n\n### E.1.2. Analyse des écarts entre les fonds propres comptables et les fonds propres du bilan valorisé à des fins de solvabilité\n\nPar construction, l'excédent de l'actif par rapport au passif (actif net du bilan valorisé à des fins de solvabilité) correspond à la somme :\n\n\\- des fonds propres combinés présentés dans les états financiers IFRS du Groupe ;\n\n\\- de l'impact sur les fonds propres économiques de l'ensemble des réévaluations opérées sur les postes d'actif et de passif lors de la construction du bilan valorisé à des fins de solvabilité.\n\nPour passer du bilan consolidé en normes IFRS au bilan valorisé à des fins de solvabilité, les postes du bilan sont réévalués, à la hausse ou à la baisse, en fonction des éléments de surplus évalués dans les calculs de Pilier I de Solvabilité 2 (plus-ou-moins-values latentes, différence entre provisions techniques en normes IFRS et best-estimate, élimination des goodwill, actifs incorporels et frais d'acquisition différés, etc.). L'impact sur les fonds propres de chaque réévaluation bilancielle est comptabilisé dans\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nles fonds propres du bilan valorisé à des fins de solvabilité au sein de la « réserve de réconciliation », après prise en compte d'un impôt différé.\n\nDès lors, les différences importantes entre les fonds propres présentés dans les états financiers du Groupe et l'excédent de l'actif par rapport au passif calculé aux fins de solvabilité correspondent mécaniquement aux différences entre les évaluations retenues dans les comptes combinés établis en normes IFRS et celles retenues dans le bilan valorisé à des fins de solvabilité, atténuées par le mécanisme de l'impôt différé.\n\n\n#### E.2. Capital de solvabilité requis\n\nLa directive Solvabilité 2 prévoit deux exigences de capital :\n\n\\- le minimum de capital requis (Minimum Capital Requirement - MCR) : correspond à un montant de fonds propres de base éligible en-deçà duquel les preneurs et les bénéficiaires seraient exposés à un niveau de risque inacceptable si l'entreprise d'assurance ou de réassurance était autorisée à poursuivre son activité\n\n\\- le capital de solvabilité requis (Solvency Capital Requirement - SCR) correspond à un niveau de fonds propres éligibles qui permette aux entreprises d'assurance et de réassurance d'absorber des pertes significatives et qui donne l'assurance raisonnable aux preneurs et aux bénéficiaires que les paiements auront lieu quand ils viendront à échéance.\n\n\n##### E.2.1. Capital de solvabilité requis (SCR)\n\nLe montant du capital de solvabilité requis du Groupe est déterminé à partir d'un modèle interne partiel approuvé par l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution, conformément à l'article L. 352-1 du Code des assurances.\n\nLe périmètre des risques couverts par le modèle interne partiel est décrit dans la section E.4 du présent rapport.\n\nLa courbe des taux sans risque de base retenue est celle mensuellement publiée par l'EIOPA avec utilisation de la correction pour volatilité (ou volatility adjustment VA), hormis sur les filiales portugaises.\n\nLa ventilation du SCR en ses différentes composantes est présentée ci-dessous.\n\n\n\n\n\n31/12/2021 en k€\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nNB : la case « ajustements » comprend la somme de l'ajustement pour capacité d'absorption techniques et de l'ajustement pour capacité d'absorption des pertes par les impôts différés. Les effets de diversification sont implicitement intégrés au schéma : ils sont égaux à la somme des bénéfices de diversification des modules. Les montants des SCR par module de risque sont présentées nets des effets de diversification entre sous-modules.\n\nDeux niveaux de diversification interdépendants sont observables au niveau du Groupe.\n\n\\- Le premier consiste à voir le Groupe comme une entité unique, et de fait profite de la diversification entre tous les modules de risques sous modulaires. Le Groupe bénéficie d'un bon degré de\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\ndiversification qui se nourrit des expositions équilibrées entre les risques Vie, Non Vie et Marché. Ce niveau de diversification est également observable au niveau de chaque entité solo. Cependant, la combinaison de l'ensemble des risques du Groupe permet une meilleure répartition entre les sous modules de risques, et donc une meilleure diversification que la diversification moyenne observée sur les entités solo.\n\n\\- Le deuxième niveau de diversification est spécifique au Groupe, et provient de la mutualisation des risques entre les différentes entités solos du Groupe. Ainsi, l'évaluation des risques est effectuée au niveau Groupe, permettant une certaine mutualisation du fait de la diversité des branches d'activités en France et à l'International.\n\nAu 31/12/2021, le Groupe n'utilise pas de calculs simplifiés ni de paramètres qui lui sont propres dans le cadre de l'évaluation de son exigence en capital.\n\nLe taux de couverture du SCR Groupe est de 270% au 31/12/2021.\n\nLes impacts sur le taux de couverture du SCR des mesures relatives aux garanties long terme et de la mesure transitoire sur les provisions techniques sont indiqués au paragraphe D.2.3 du présent rapport.\n\n\n##### E.2.2. Minimum de capital requis (MCR)\n\nLe montant du minimum de capital requis à la fin de la période de référence s'élève à 3 574 M€.\n\nLe minimum de capital requis au niveau groupe est la somme des minima de capital requis de l'ensemble des entités du Groupe.\n\nAu niveau des entités, le minimum de capital requis est évalué à partir de la méthode proposée par l'article 248 du règlement délégué nº2015/35. Sa fréquence de calcul est trimestrielle. À chaque trimestre et à la clôture, le calcul du MCR linéaire mentionné dans ledit article est basé sur un calcul complet des provisions techniques et des volumes de primes.\n\nLe taux de couverture du MCR groupe au 31/12/2021 est de 373%.\n\nLes impacts sur le taux de couverture du MCR des mesures relatives aux garanties long terme et de la mesure transitoire sur les provisions techniques sont indiqués au paragraphe D.2.3 du présent rapport.\n\n\n#### E.3. Utilisation du sous-module « risque sur actions >> fondé sur la durée dans le calcul du capital de solvabilité requis\n\nLa mesure de risque sur actions fondée sur la durée prévue à l'article 304 de la directive 2009/138/CE n'est pas appliquée par le Groupe.\n\n\n#### E.4. Différences entre la formule standard et tout modèle interne utilisé\n\nLe Groupe utilise un modèle interne partiel groupe pour le calcul de son capital de solvabilité requis. Ce modèle est également utilisé pour accompagner la prise de décision concernant l'élaboration de la réassurance des Caisses Régionales par Groupama Assurances Mutuelles et l'achat des protections externes de réassurance, pour calculer le capital économique par branche de réassurance et par ligne métier et, de façon générale, pour contribuer à la gestion des risques et aux analyses effectuées dans le cadre de l'ORSA.\n\nLe modèle interne partiel ne modifie pas la structure d'ensemble de la formule standard, il modélise d'une autre manière les sous-modules « risque de primes et de réserves en non-vie », « risque de catastrophe en non-vie » et « risque de primes et de réserves en santé similaire à la non-vie ». Pour ces risques de souscription, les activités d'assurance non-vie provenant des Caisses Régionales métropolitaines et de Gan Assurances sont en approche modèle interne, tandis que les autres activités non-vie (activité non-vie des filiales en France, hors Gan Assurances, et à l'international) sont en approche formule standard.\n\nLa mesure de risque pour le modèle interne partiel est la même que celle de la formule standard, au même niveau de risque et sur le même horizon.\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nLe capital de solvabilité requis du modèle interne partiel est calculé séparément pour le risque de réserves et pour le risque de primes. La distribution de sinistralité prévisionnelle des Caisses Régionales et de Gan Assurances, modélisée selon les lignes d'activité de la formule standard, se voit appliquer successivement les caractéristiques de la réassurance interne liant Groupama Assurances Mutuelles à ses cédantes, puis celles des protections externes de réassurance de Groupama Assurances Mutuelles.\n\nDans le modèle interne partiel, sont agrégés des quantiles et non des volatilités comme dans la formule standard, mais les coefficients de corrélation utilisés pour l'agrégation des risques de primes et de réserves et pour l'agrégation des différentes lignes d'activité sont ceux de la formule standard.\n\nLes capitaux de solvabilité requis pour les risques de souscription non-vie (hors risque de cessation) et santé non-vie (hors risque de cessation), calculés d'une part, sur le périmètre en modèle interne partiel, et d'autre part, sur le périmètre hors modèle interne partiel, sont agrégés à l'aide du facteur de corrélation implicite entre les deux périmètres issu d'un calcul en formule standard.\n\nLes résultats ainsi obtenus sont agrégés avec ceux des autres modules et sous-modules de risques à l'aide de la matrice de corrélation de la formule standard, pour former le capital de solvabilité requis de base.\n\nE.5. Non-respect du minimum de capital requis et non-respect du capital de solvabilité requis\n\nNon applicable\n\n\n## E.6. Autres informations\n\nNéant.\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n## ANNEXES - QRT PUBLICS\n\nLes états quantitatifs annexés sont exprimés en milliers d'euros.\n\n||||\n| - | - | - |\n| Annexe 1 | S.02.01.02 | Bilan |\n| Annexe 2 | S.05.01.02 | Primes, sinistres et dépenses par ligne d'activité |\n| Annexe 3 | S.05.02.02 | Primes, sinistres et dépenses par pays |\n| Annexe 4 | S.22.01.22 | Impact des mesures relatives aux garanties de long terme et des mesures transitoires |\n| Annexe 5 | S.23.01.22 | Fonds propres |\n| Annexe 6 | S.25.02.22 | Capital de solvabilité requis - pour les entreprises qui utilisent la |\n| | | formule standard et un modèle interne partiel |\n| Annexe 7 | S.32.01.22 | Entreprises dans le périmètre du groupe |\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nAnnexe 1 (1/2)\n===\n\nS.02.01.02 Bilan\n\n| (en milliers d'euros) | | Valeur Solvabilité II |\n||| C0010 |\n| - | - | - |\n| Actifs | | |\n| Immobilisations incorporelles | R0030 | 0 |\n| Actifs d'impôts différés | R0040 | 56 458 |\n| Excédent du régime de retraite | R0050 | |\n| Immobilisations corporelles détenues pour usage propre | R0060 | 1 407 482 |\n| Investissements (autres qu'actifs en représentation de contrats en unités de comp | R0070 | 80 933 064 |\n| Biens immobiliers (autres que détenus pour usage propre) | R0080 | 4 193 068 |\n| Détentions dans des entreprises liées, y compris participations | R0090 | 2 474 512 |\n| Actions | R0100 | 423 859 |\n| Actions - cotées | R0110 | 396 286 |\n| Actions - non cotées | R0120 | 27 573 |\n| Obligations | R0130 | 53 973 903 |\n| Obligations d'État | R0140 | 36 730 307 |\n| Obligations d'entreprise | R0150 | 16 284 582 |\n| Titres structures | R0160 | 959 013 |\n| Titres garantis | R0170 | 0 |\n| Organismes de placement collectif | R0180 | 18 636 488 |\n| Produits derives | R0190 | 39 384 |\n| Dépôts autres que les équivalents de trésorerie | R0200 | 1 149 127 |\n| Autres investissements | R0210 | 42 723 |\n| Actifs en représentation de contrats en unités de compte et indexés | R0220 | 13 262 607 |\n| Prêts et prêts hypothécaires | R0230 | 460 905 |\n| Avances sur police | R0240 | 28 243 |\n| Prêts et prêts hypothécaires aux particuliers | R0250 | 33 825 |\n| Autres prêts et prêts hypothécaires | R0260 | 398 838 |\n| Montants recouvrables au titre des contrats de reassurance | R0270 | 1 347 886 |\n| Non-vie et sante similaire à la non-vie | R0280 | 921 491 |\n| Non-vie hors santé | R0290 | 833 706 |\n| Sante similaire à la non-vie | R0300 | 87 785 |\n| Vie et santé similaire à la vie, hors santé, UC et indexés | R0310 | 426 395 |\n| Sante similaire à la vie | R0320 | 183 503 |\n| Vie hors santé, UC et indexés | R0330 | 242 892 |\n| Vie UC et indexés | R0340 | |\n| Dépôts auprès des cédantes | R0350 | 44 241 |\n| Créances nees d'opérations d'assurance et montants a recevoir d'intermédiaires | R0360 | 2 466 226 |\n| Créances nees d'opérations de reassurance | R0370 | 170 572 |\n| Autres créances (hors assurance) | R0380 | 2 246 151 |\n| Actions propres auto-détenues (directement) | R0390 | 16 803 |\n| Éléments de fonds propres ou fonds initial appelé(s), mais non encore payé(s) | R0400 | 0 |\n| Trésorerie et équivalents de trésorerie | R0410 | 1 276 312 |\n| Autres actifs non mentionnés dans les postes ci-dessus | R0420 | 665 030 |\n| Total de l'actif | R0500 | 104 353 736 |\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nAnnexe 1 (2/2)\n\nS.02.01.02 Bilan\n| (en milliers d'euros) | | Valeur Solvabilité II |\n||| C0010 |\n| - | - | - |\n| Passifs | | |\n| Provisions techniques non-vie | R0510 | 15 690 965 |\n| Provisions techniques non-vie (hors santé) | R0520 | 13 037 796 |\n| Provisions techniques calculées comme un tout | R0530 | |\n| Meilleure estimation | R0540 | 12 224 365 |\n| Marge de risque | R0550 | 813 431 |\n| Provisions techniques santé (similaire à la non-vie) | R0560 | 2 653 169 |\n| Provisions techniques calculées comme un tout | R0570 | |\n| Meilleure estimation | R0580 | 2 581 448 |\n| Marge de risque | R0590 | 71 721 |\n| Provisions techniques vie (hors UC et indexés) | R0600 | 50 351 167 |\n| Provisions techniques santé (similaire à la vie) | R0610 | 2 378 399 |\n| Provisions techniques calculées comme un tout | R0620 | |\n| Meilleure estimation | R0630 | 2 169 435 |\n| Marge de risque | R0640 | 208 964 |\n| Provisions techniques vie (hors santé, UC et indexés) | R0650 | 47 972 768 |\n| Provisions techniques calculees comme un tout | R0660 | |\n| Meilleure estimation | R0670 | 46 997 609 |\n| Marge de risque | R0680 | 975 159 |\n| Provisions techniques UC et indexés | R0690 | 12 342 506 |\n| Provisions techniques calculées comme un tout | R0700 | |\n| Meilleure estimation | R0710 | 11 870 311 |\n| Marge de risque | R0720 | 472 195 |\n| Passifs éventuels | R0740 | |\n| Provisions autres que les provisions techniques | R0750 | 155 295 |\n| Provisions pour retraite | R0760 | 396 562 |\n| Dépôts des réassureurs | R0770 | 186 224 |\n| Passifs d'impôts différés | R0780 | 1 348 276 |\n| Produits dérivés | R0790 | 543 292 |\n| Dettes envers des établissements de crédit | R0800 | 106 859 |\n| Dettes financières autres que celles envers les établissements de crédit | R0810 | 4 302 768 |\n| Dettes nées d'opérations d'assurance et montants dus aux intermédiaires | R0820 | 1 111 573 |\n| Dettes nées d'opérations de réassurance | R0830 | 241 714 |\n| Autres dettes (hors assurance) | R0840 | 2 033 747 |\n| Passifs subordonnés | R0850 | 3 323 695 |\n| Passifs subordonnés non inclus dans les fonds propres de base | R0860 | 0 |\n| Passifs subordonnés inclus dans les fonds propres de base | R0870 | 3 323 695 |\n| Autres dettes non mentionnées dans les postes ci-dessus | R0880 | 649 955 |\n| Total du passif | R0900 | 92 784 598 |\n| Excédent d'actif sur passif | R1000 | 11 569 138 |\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nS.05.01.02 - 01 Primes, sinistres et dépenses par ligne d'activité\n\n(en milliers d'euros)\n\n| | | Ligne d'activité pour: engagements d'assurance et de reassurance non-vie (assurance directe et reassurance proportionnelle acceptée) |||||||||||| Ligne d'activité pour: reassurance non proportionnelle acceptée |||| Total |\n||| Assurance des frais médicaux | Assurance de protection du revenu | Assuranœ d'indemnisation| des travailleurs civile automobile Assurance de responsabilité | Autre assurance des véhicules à moteur | Assuranœ maritime, aérienne et transport | Assurance incendie et autres dommages aux biens | Assurance de responsabilité| civile générale cautionnement Assurance crédit et | Assurance de protection juridique | Assistance | Pertes pécuniaires diverses | Santé | Accidents | Assurance maritime, aérienne et transport | Biens ||\n||| C0010 | C0020 | C0030 | C0040 | C0050 | C0060 | C0070 | C0080 | C0090 | C0100 | C0110 | C0120 | C0130 | C0140 | C0150 | C0160 | C0200 |\n| - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - |\n| Primes émises | | | | | | | | | | | | | | | | | | |\n| Brut - assurance directe | R0110 | 2 438 389 | 1 104 043 | 484 | 1 585 194 | 1 721 858 | 33 606 | 2 650 136 | 641 033 | 67 038 | 230 531 | 264 952 | 125 577 | | | | | 10 862 840 |\n| Brut - Reassurance proportionnelle acceptée | R0120 | 210 346 | 53 442 | 0 | -871 | 1 311 | 104 | 16 206 | 3 071 | 20 | 70 715 | 19 244 | 136 | | | | | 373 723 |\n| Brut - Reassurance non proportionnelle acceptée | R0130 | | | | | | | | | | | | | 0 | 1954 | -609 | 2 454 | 3 799 |\n| Part des réassureurs | R0140 | 46 246 | 15 213 | 162 | 38 822 | 18 065 | 2 175 | 193 149 | 7 560 | 18 545 | 2 875 | 6 324 | 3 873 | 1507 | 13 734 | 271 | 164 565 | 533 087 |\n| Net | R0200 | 2 602 489 | 1 142 271 | 322 | 1 545 501 | 1 705 104 | 31 535 | 2 473 193 | 636 544 | 48 512 | 298 371 | 277 871 | 121 840 | -1 507 | -11 780 | -880 | -162 111 | 10 707 275 |\n| Primes acquises ||||||||||||| | | | | | |\n| Brut - assurance directe | R0210 | 2 412 756 | 1 100 002 | 382 | 1 512 000 | 1 698 526 | 32 677 | 2 642 439 | 639 028 | 68 195 | 236 296 | 263 546 | 130 707 | | | | | 10 736 553 |\n| Brut - Reassurance proportionnelle acceptée | R0220 | 210 368 | 53 554 | 0 | 347 | 1 787 | 100 | 18 135 | 2 854 | 17 | 68 203 | 19 258 | 98 | | | | | 374 026 |\n| Brut - Reassurance non proportionnelle acceptée | R0230 | | | | | | | | | | | | | 0 | 1954 | -609 | 2 454 | 3 799 |\n| Part des réassureurs | R0240 | 46 234 | 15 212 | 162 | 23 483 | 17 924 | 2 176 | 190 670 | 7 557 | 19 196 | 2 860 | 6 239 | 3 782 | 1507 | 13 734 | 271 | 164 565 | 515 571 |\n| Net | R0300 | 2 576 889 | 1 138 343 | 220 | 1 488 170 | 1 682 390 | 30 601 | 2 469 903 | 634 325 | 49 016 | 301 639 | 276 565 | 127 023 | -1 507 | -11 780 | -880 | -162 111 | 10 598 807 |\n| Charge des sinistres | | | | | | | | | | | | | | | | | | |\n| Brut - assurance directe | R0310 | 1 854 459 | 607 873 | 1627 | 1 134 025 | 1 098 703 | 19 675 | 1 745 612 | 404 898 | 14 809 | 60 771 | 116 438 | 38 570 | | | | | 7 097 458 |\n| Brut - Reassurance proportionnelle acceptée | R0320 | 189 463 | 36 419 | 0 | -12 722 | -1 474 | -6 095 | 32 345 | -3 186 | 0 | 12 297 | 7 396 | -36 | | | | | 254 406 |\n| Brut - Reassurance non proportionnelle acceptée | R0330 | | | | | | | | | | | | | -30 | -11325 | -1 389 | -5 595 | -18 339 |\n| Part des réassureurs | R0340 | 28 812 | 2 303 | 49 | 11 607 | 9 670 | -6 361 | 119 181 | 3 898 | 356 | 182 | 1954 | -3 342 | -1397 | -19 752 | 0 | 55 925 | 203 086 |\n| Net | R0400 | 2 015 110 | 641 988 | 1577 | 1 109 697 | 1 087 558 | 19 941 | 1 658 776 | 397 814 | 14 453 | 72 886 | 121880 | 41875 | 1 367 | 8427 | -1 389 | -61 520 | 7 130 440 |\n| Variation des autres provisions techniques ||| |||||||||| | | | | | |\n| Brut - assurance directe | R0410 | -2 823 | -2 874 | 419 | -5 181 | -4 390 | 1 731 | 3 225 | -8 344 | -106 | 114 | -175 | 532 | | | | | -17 873 |\n| Brut - Reassurance proportionnelle acceptée | R0420 | -179 | -4 822 | 0 | 4 175 | 0 | 0 | 10 777 | -3 496 | 0 | 0 :unselected: | 0 :unselected: | 11 809 | | | | | 18 264 |\n| Brut - Reassurance non proportionnelle acceptée | R0430 | | | | | | | | | | | | | 0 :unselected: | -35: | 0 | -20 | -373 |\n| Part des réassureurs | R0440 | 394 | -974 | 0 | -167 | 82 | 0 | 1 226 | 204 | 219 | 0 | 0 | -64 | 0 :unselected: | 0 | 0 | 0 | 919 |\n| Net | R0500 | -3 396 | -6 722 | 419 | -839 | -4 473 | 1 731 | 12 776 | -12 044 | -325 | 114 | 175 | 12 405 | 0 :unselected: | -353 | 0 | -20 | -902 |\n| Dépenses engagées | R0550 | 584 409 | 275 522 | 112 | 495 957 | 520 548 | 10 553 | 884 749 | 236 559 | 22 094 | 150 120 | 146 034 | 69 371 | 853 | 3 498 | 26 | 20 572 | 3 420 976 |\n| Autres dépenses | R1200 | | | | | | | | | | | | | | | | | 0 |\n| Total des dépenses | R1300 | | | | | | | | | | | | | | | | | 3 420 976 |\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nS.05.01.02 - 02 Primes, sinistres et dépenses par ligne d'activité\n\n| (en milliers d'euros) || Ligne d'activité pour: engagements d'assurance vie |||||| Engagements de réassurance vie || Total |\n||| Assurance maladie | Assurance avec participation aux bénéfices | Assurance indexée et en unités de compte | Autres assurances vie | Rentes découlant des contrats d'assurance non-vie et liées aux engagements d'assurance santé | Rentes découlant des contrats d'assurance non-vie et liées aux engagements d'assurance autres que les engagements d'assurance santé | Reassurance maladie | Réassurance vie ||\n||| C0210 | C0220 | C0230 | C02 40 | C0250 | C0260 | C0270 | C0280 | C0300 |\n| - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - |\n| Primes émises | | | | | | | | | | |\n| Brut | R1410 | 79 962 | 2 043 537 | 1 699 708 | 68 981 | 123 | 0 :unselected: | 0 :unselected: | 104 732 | 3 997 043 |\n| Part des réassureurs | R1420 | 15 446 | 16 186 | 11 | 415 | 1 | 0 :unselected: | 0 :unselected: | 3 | 32 061 |\n| Net | R1500 | 64 516 | 2 027 351 | 1 699 697 | 68 567 | 122 | 0 :unselected: | 0 :unselected: | 104 729 | 3 964 982 |\n| Primes acquises ||| | | | | | || |\n| Brut | R1510 | 79 888 | 2 043 542 | 1 699 432 | 68 920 | 125 | 0 :unselected: | 0 :unselected: | 104 732 | 3 996 640 |\n| Part des réassureurs | R1520 | 15 446 | 16 186 | 11 | 415 | 1 | 0 :selected: | 0 :unselected: | 3 | 32 061 |\n| Net | R1600 | 64 442 | 2 027 357 | 1 699 421 | 68 505 | 124 | 0 :unselected: | 0 :unselected: | 104 729 | 3 964 578 |\n| Charge des sinistres | || | | | | | | | |\n| Brut | R1610 | 49 920 | 3 562 086 | 545 001 | 23 355 | 155 567 | 23 791 | 0 :unselected: | 162 743 | 4 522 463 |\n| Part des réassureurs | R1620 | 8 260 | 3 121 | 0 | 720 | 6 654 | 176 | 0 :unselected: | 0 :unselected: | 18 932 |\n| Net | R1700 | 41 659 | 3 558 965 | 545 001 | 22 635 | 148 913 | 23 614 | 0 :unselected: | 162 743 | 4 503 531 |\n| Variation des autres provisions techniques |||||| | ||||\n| Brut | R1710 | -5 090 | 955 287 | -2 338 074 | -9 629 | -2 508 | -11 352 | 0 :unselected: | -23 235 | -1 434 601 |\n| Part des réassureurs | R1720 | -2 496 | -5 949 | 0 | 52 | -1 142 | 48 | 0 :unselected: | -3 750 | -13 237 |\n| Net | R1800 | -2 594 | 961 236 | -2 338 074 | -9 681 | -1 366 | -11 399 | 0 :unselected: | -19 485 | -1 421 364 |\n| Dépenses engagées | R1900 | 19 251 | 444 854 | 229 033 | 29 164 | 9 893 | 2 956 | 0 :unselected: | 8 932 | 744 083 |\n| Autres dépenses | R2 500 | | | | | | | | | 0 |\n| Total des dépenses | R2 600 | | | | | | | | | 744 083 |\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nAnnexe 3 (1/2)\n===\n\n\n## S.05.02.01 - 01 Primes, sinistres et dépenses par pays (en milliers d'euros)\n\n| | | Pays d'origine | 5 principaux pays (par montant de primes brutes émises) - engagements en non-vie | Total 5 principaux pays et pays d'origine |\n||| C0080 | C0020 | C0140 |\n|| R0010 | | IT | |\n| - | - | - | - | - |\n| Primes émises | | | | |\n| Brut - assurance directe | R0110 | 9 074 862 | 919 091 | 9 993 953 |\n| Brut - Reassurance proportionnelle acceptée | R0120 | 369 662 | 2 452 | 372 114 |\n| Brut - Reassurance non proportionnelle acceptée | R0130 | 3 799 | 0 | 3 799 |\n| Part des reassureurs | R0140 | 450 795 | 14 894 | 465 689 |\n| Net | R0200 | 8 997 527 | 906 649 | 9 904 176 |\n| Primes acquises | | | | |\n| Brut - assurance directe | R0210 | 9 057 134 | 932 461 | 9 989 595 |\n| Brut - Reassurance proportionnelle acceptée | R0220 | 369 476 | 2 947 | 372 423 |\n| Brut - Reassurance non proportionnelle acceptée | R0230 | 3 799 | 0 | 3 799 |\n| Part des réassureurs | R0240 | 451 389 | 15 236 | 466 625 |\n| Net | R0300 | 8 979 020 | 920 172 | 9 899 192 |\n| Charge des sinistres | | | | |\n| Brut - assurance directe | R0310 | 6 083 282 | 607 602 | 6 690 885 |\n| Brut - Reassurance proportionnelle acceptée | R0320 | 253 546 | 813 | 254 359 |\n| Brut - Reassurance non proportionnelle acceptée | R0330 | -18 325 | 0 | -18 325 |\n| Part des réassureurs | R0340 | 180 528 | 5 794 | 186 322 |\n| Net | R0400 | 6 137 975 | 602 621 | 6 740 597 |\n| Variation des autres provisions techniques | | | | |\n| Brut - assurance directe | R0410 | -10 541 | 1 628 | -8 913 |\n| Brut - Reassurance proportionnelle acceptée | R0420 | 18 264 | 0 | 18 264 |\n| Brut - Reassurance non proportionnelle acceptée | R0430 | -373 | 0 | -373 |\n| Part des réassureurs | R0440 | 537 | 0 | 537 |\n| Net | R0500 | 6 813 | 1 628 | 8 441 |\n| Dépenses engagées | R0550 | 2 800 241 | 317 955 | 3 118 196 |\n| Autres dépenses | R1200 | | | |\n| Total des dépenses | R1300 | | | 3 118 196 |\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nAnnexe 3 (2/2)\n===\n\n\n## S.05.02.01 - 02 Primes, sinistres et dépenses par pays\n| (en milliers d'euros) | | Pays d'origine | 5 principaux pays (par montant de primes brutes émises) - engagements en vie | Total 5 principaux pays et pays d'origine |\n||| C0220 | C0160 | C0280 |\n|| R1400 | | IT | |\n| - | - | - | - | - |\n| Primes émises | | | | |\n| Brut | R1410 | 3 480 108 | 303 352 | 3 783 460 |\n| Part des réassureurs | R1420 | 30 780 | 460 | 31 240 |\n| Net | R1500 | 3 449 329 | 302 892 | 3 752 221 |\n| Primes acquises | | | | |\n| Brut | R1510 | 3 480 130 | 303 352 | 3 783 482 |\n| Part des réassureurs | R1520 | 30 780 | 460 | 31 240 |\n| Net | R1600 | 3 449 351 | 302 892 | 3 752 243 |\n| Charge des sinistres | | | | |\n| Brut | R1610 | 4 081 649 | 269 062 | 4 350 711 |\n| Part des réassureurs | R1620 | 18 669 | 405 | 19 074 |\n| Net | R1700 | 4 062 979 | 268 657 | 4 331 636 |\n| Variation des autres provisions techniques | | | | |\n| Brut | R1710 | -1 282 769 | -96 313 | -1 379 082 |\n| Part des réassureurs | R1720 | -13 467 | 63 | -13 404 |\n| Net | R1800 | -1 269 302 | -96 376 | -1 365 678 |\n| Dépenses engagées | R1900 | 658 124 | 38 143 | 696 267 |\n| Autres dépenses | R2500 | | | |\n| Total des dépenses | R2600 | | | 696 267 |\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n### S.22.01.22\n\nImpact des mesures relatives aux garanties de long terme et des mesures transitoires\n\n(en milliers d'euros)\n\n| || Montant avec mesures| relatives aux garanties de long transitoires sur les provisions terme et mesures transitoires Impact des mesures techniques | Impact des mesures transitoires sur les taux d'intérêt | Impact d'une correction pour volatilité fixée à zéro | Impact d'un ajustement égalisateur fixé à zéro |\n||| C0010 | C0030 | C0050 | C0070 | C0090 |\n| - | - | - | - | - | - | - |\n| Provisions techniques | R0010 | 78 384 638 | 3 934 187 | 0 | 90 777 | 0 |\n| Fonds propres de base | R0020 | 14 841 803 | -2 917 052 | 0 | -65 107 | 0 |\n| Fonds propres éligibles pour couvrir le SCR | R 0050 | 14 841 803 | -2 915 556 | 0 | -65 072 | 0 |\n| Capital de solvabilité requis | R0090 | 5 489 276 | 1 024 333 | 0 | 42 895 | 0 |\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nAnnexe 5 (1/2)\n===\n\nS.23.01.22 - 01 Fonds propres\n\n| (en milliers d'euros) | | Total | Niveau 1 - non restreint | Niveau 1 - restreint | Niveau 2 | Niveau 3 |\n||| C0010 | C0020 | C0030 | C0040 | C0050 |\n| - | - | - | - | - | - | - |\n| Fonds propres de base avant déduction pour participations dans d'autres secteurs financiers | | | | | | |\n| Capital en actions ordinaires (brut des actions propres) | R0010 | | | | | |\n| Capital en actions ordinaires appelé non verse non disponible au niveau du groupe | R0020 |||| | | \n| Compte de primes d'émission lie au capital en actions ordinaires | R0030 | 2 119 533 | 2 119 533 |||| \n| Fonds initial, cotisations des membres ou élément de fonds propres de base équivalent pour les mutuelles et les entreprises de type mutuel | R0040 | 670 319 | 670 319 ||| | \n| Comptes mutualistes subordonnés | R0050 | | | | | |\n| Comptes mutualistes subordonnés non disponibles au niveau du groupe | R0060 | | | | | |\n| Fonds excédentaires | R0070 | 551 645 | 551 645 | | | |\n| Fonds excédentaires non disponibles au niveau du groupe | R0080 | 7 222 | 7 222 | | | |\n| Actions de préférence | R0090 | | | | | |\n| Actions de préférence non disponibles au niveau du groupe | R0100 | | | | | |\n| Compte de primes d'émission lié aux actions de préférence | R0110 | | | | | |\n| Comptes de primes d'émission lies aux actions de préférence, non disponibles au niveau du groupe | R0120 | | | | | |\n| Reserve de réconciliation | R0130 | 8 120 905 | 8 120 905 | | | |\n| Passifs subordonnés | R0140 | 3 323 695 | | 1 145 977 | 1 684 208 | 493 510 |\n| Passifs subordonnés non disponibles au niveau du groupe | R0150 | | | | | |\n| Montant égal à la valeur des actifs d'impôts différés nets | R0160 | 56 458 | | | | 56 458 |\n| Montant égal à la valeur des actifs d'impôts différés nets non disponibles au niveau du groupe | R0170 | | | | | |\n| Autres éléments approuvés par l'autorité de contrôle en tant que fonds propres de base non spécifiés supra | R0180 | | | | | |\n| Fonds propres non disponibles relatifs à d'autres éléments de fonds propres approuvés par une autorité de contrôle | R0190 | | | | | |\n| Intérêts minoritaires (non déclarés dans le cadre d'un autre élément de fonds propres) | R0200 | 22 112 | 22 112 | | | |\n| Intérêts minoritaires non disponibles au niveau du groupe | R0210 | 15 642 | 15 642 | | | |\n| Fonds propres issus des états financiers qui ne devraient pas être inclus dans la réserve de réconciliation et qui ne respectent pas les critères de fonds propres de Solvabilité II |||||| |\n| Fonds propres issus des états financiers qui ne devraient pas être inclus dans la réserve de reconciliation et qui ne respectent pas les critères de fonds propres de Solvabilité II | R0220 | | | | | |\n| Déductions | | | | | | |\n| Déductions pour participations dans d'autres entreprises financières, y compris des entreprises non réglementées exerçant des activités financières | R0230 | 0 | 0 | | | |\n| dont déduites conformément à l'article 228 de la directive 2009/138/CE | R0240 | | | | | |\n| Deductions pour les participations lorsque les informations sont indisponibles (article 229) | R0250 | | | | | |\n| Déduction pour les participations incluses par déduction et agrégation lorsqu'une combinaison de méthodes est utilisée | R0260 | 0 | 0 | | | |\n| Total des elements de fonds propres non disponibles | R0270 | 22 865 | 22 865 | | | |\n| Total déductions | R0280 | 22 865 | 22 86 | | | |\n| Total fonds propres de base après déductions | R0290 | 14 841 803 | 11 461 650 | 1 145 977 | 1 684 208 | 549 968 |\n| Fonds propres auxiliaires | | | | | | |\n| Capital en actions ordinaires non libéré et non appelé, appelable sur demande | R0300 | | | | | |\n| Fonds initial, cotisations des membres ou élément de fonds propres de base équivalents, non libérés, non appelés et appelables sur demande, pour les mutuelles et les entreprises de type mutuel | R0310 ||| | | |\n| Actions de préférence non libérées et non appelées, appelables sur demande | R0320 ||| | | |\n| Engagements juridiquement contraignants de souscrire et de payer des passifs subordonnés sur demande | R0330 || | | | |\n| Lettres de crédit et garanties relevant de l'article 96, paragraphe 2, de la directive 2009/138/CE | R0340 ||| | | |\n| Lettres de credit et garanties ne relevant pas de l'article 96, paragraphe 2, de la directive 2009/138/CE | R0350 ||| | | |\n| Rappels de cotisations en vertu de l'article 96, point 3, de la directive 2009/138/CE | R0360 ||| | | |\n| Rappels de cotisations ne relevant pas de l'article 96, paragraphe 3, premier alinéa, de la directive 2009/138/CE | R0370 ||| | | |\n| Fonds propres auxiliaires non disponibles au niveau du groupe | R0380 ||| | | |\n| Autres fonds propres auxiliaires | R0390 ||| | | |\n| Total fonds propres auxiliaires | R0400 | | | | | |\n| Fonds propres d'autres secteurs financiers | | | | | | |\n| Établissements de crédit, entreprises d'investissement, établissements financiers, gestionnaires de fonds d'investissement alternatifs | R0410 | 0 | 0 | | | |\n| Institution de retraite professionnelle | R0420 | | | | | |\n| Entités non réglementées exerçant des activités financières | R0430 | | | | | |\n| Total fonds propres d'autres secteurs financiers | R0440 | 0 | 0 | | | |\n| Fonds propres en cas de recours à la méthode de déduction et d'agrégation, soit exclusivement, soit combinée à la première méthode. ||||| | |\n| Fonds propres agrégés en cas d'utilisation de la déduction et agrégation ou d'une combinaison des méthodes | R0450 | | | | | |\n| Fonds propres agreges en cas d'utilisation de la déduction et agrégation ou d'une combinaison des méthodes nets des transactions intragroupe | R0460 | 0 | 0 | | | |\n| Total des fonds propres disponibles servant à couvrir le capital de solvabilité requis du groupe sur base consolidée (à l'exclusion des fonds propres des autres secteurs financiers et des entreprises incluses par déduction et agrégation) | R0520 | 14 841 803 | 11 461 650 | 1 145 977 | 1 684 208 | 549 968 |\n| Total des fonds propres disponibles pour couvrir le minimum de capital de solvabilité requis du groupe sur base consolidée | R0530 | 14 291 835 | 11 461 650 | 1 145 977 | 1 684 208 | |\n| Total des fonds propres éligibles servant à couvrir le capital de solvabilité requis du groupe sur base consolidée (à l'exclusion des fonds propres des autres secteurs financiers et des entreprises incluses par déduction et agrégation) | R0560 | 14 841 803 | 11 461 650 | 1 145 977 | 1 684 208 | 549 968 |\n| Total des fonds propres éligibles pour couvrir le minimum de capital de solvabilité requis du groupe sur base consolidée | R0570 | 13 322 507 | 11 461 650 | 1 145 977 | 714 881 | |\n| Minimum de capital de solvabilité requis du groupe sur base consolidée | R0610 | 3 574 403 | | | | |\n| Ratio fonds propres éligibles sur minimum de capital de solvabilité requis du groupe sur base consolidée | R0650 | 3,7272 | | | | |\n| Total des fonds propres éligibles servant à couvrir le capital de solvabilité requis du groupe (y compris fonds propres des autres secteurs financiers et entreprises incluses par déduction et agrégation) | R0660 | 14 841 803 | 11 461 650 | 1 145 977 | 1 684 208 | 549 968 |\n| Capital de solvabilité requis du groupe | R0680 | 5 489 276 | | | | |\n| Ratio fonds propres éligibles sur capital de solvabilité requis du groupe (y compris autres secteurs financiers et entreprises incluses par déduction et agrégation) | R0690 | 2,70 | | | | |\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nAnnexe 5 (2/2)\n===\n\nS.23.01.22 - 02 Fonds propres (en milliers d'euros)\n\n| | | C0060 |\n| - | - | - |\n| Réserve de réconciliation | | |\n| Excédent d'actif sur passif | R0700 | 11 569 138 |\n| Actions propres (détenues directement et indirectement) | R0710 | 16 803 |\n| Dividendes, distributions et charges prévisibles | R0720 | 11 363 |\n| Autres éléments de fonds propres de base | R0730 | 3 420 067 |\n| Ajustement pour les éléments de fonds propres restreints relatifs aux portefeuilles sous ajustement égalisateur et aux fonds cantonnés | R0740 | |\n| Autres fonds propres non disponibles | R0750 | |\n| Réserve de réconciliation | R0760 | 8 120 905 |\n| Bénéfices attendus | | |\n| Benefices attendus inclus dans les primes futures (EPIFP) - activités vie | R0770 | 42 839 |\n| Bénéfices attendus inclus dans les primes futures (EPIFP) - activités non-vie | R0780 | 76 886 |\n| Total bénéfices attendus inclus dans les primes futures (EPIFP) | R0790 | 119 724 |\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nAnnexe 6\n===\n\nS.25.02.22 Capital de solvabilité requis - pour les groupes qui utilisent la formule standard et un modèle interne partiel\n\n(en milliers d'euros) 1 - Risque de marché\n\n2 - Risque de défaut de la contrepartie\n\n3 - Risque de souscription en vie\n\n4 - Risque de souscription en santé\n\n5 - Risque de souscription en non-vie\n\n6 - Risque lié aux immobilisations incorporelles\n\n7 - Risque opérationnel\n\n8 - Capacité d'absorption des pertes des provisions techniques (montant négatif)\n\n9 - Capacité d'absorption des pertes des impôts différés (montant négatif)\n\n| Numéro d'identification unique du composant | Description des composants | Calcul du capital de solvabilité requis | Montant modelisé | PPE | Simplifications |\n| C0010 | C0020 | C0030 | C0070 | C0090 | C0120 |\n| - | - | - | - | - | - |\n| 1 | Market risk | 6 201 491 | | | |\n| 2 | Counterparty default risk | 644 455 | | | |\n| 3 | Life underwriting risk | 1 923 480 | | Aucun | |\n| 4 | Health underwriting risk | 864 259 | 80 500 | Aucun | |\n| 5 | Non-life underwriting risk | 1 752 011 | 1 132 336 | Aucun | |\n| 6 | Intangible asset risk | 0 | | | |\n| 7 | Operational risk | 677 271 | | | |\n| 8 | LAC Technical Provisions | -1 745 778 | | | |\n| 9 | LAC Deferred Taxes | -1 580 193 | | | |\n\n| Calcul du capital de solvabilité requis | | C0100 |\n| - | - | - |\n| Total des composants non diversifiés | R0110 | 8 736 997 |\n| Diversification | R0060 | -3 303 398 |\n| Capital requis pour les activités exercées conformément à l'article 4 de la directive 2003/41/CE | R0160 | 0 |\n| Capital de solvabilité requis à l'exclusion des exigences de capital supplémentaire | R0200 | 5 489 276 |\n| Exigences de capital supplémentaire déjà définies | R0210 | 0 |\n| Capital de solvabilité requis pour les entreprises selon la méthode de consolidation | R0220 | 5 489 276 |\n| Autres informations sur le SCR | | |\n| Montant/estimation de la capacité globale d'absorption des pertes des provisions techniques | R0300 | -1 745 778 |\n| Montant/estimation de la capacité globale d'absorption des pertes des impôts différés | R0310 | -1 580 193 |\n| Capital requis pour le sous-module risque sur actions fondé sur la durée | R0400 | 0 |\n| Total du capital de solvabilité requis notionnel pour la part restante | R0410 | 0 |\n| Total du capital de solvabilité requis notionnel pour les fonds cantonnés (autres que liés aux activités exercées conformément à l'article 4 de la directive 2003/41/CE (à titre transitoire)) | R0420 | 6 752 356 |\n| Total du capital de solvabilité requis notionnel pour les portefeuilles sous ajustement égalisateur | R0430 | 0 |\n| Effets de diversification dus à l'agrégation des nSCR des FC selon l'article 304 | R0440 | 0 |\n| Minimum de capital de solvabilité requis du groupe sur base consolidée | R0470 | 3 574 403 |\n| Informations sur les autres entités | | |\n| Capital requis pour les autres secteurs financiers (capital requis hors assurance) | R0500 | 0 |\n| Capital requis pour les autres secteurs financiers (capital requis hors assurance) - Établissements de crédit, sociétés d'investissement et établissements financiers, gestionnaires de fonds d'investissement alternatifs, sociétés de gestion d'OPCVM | R0510 | 0 |\n| Capital requis pour les autres secteurs financiers (capital requis hors assurance) - Institutions de retraite professionnelle | R0520 | 0 |\n| Capital requis pour les autres secteurs financiers (capital requis hors assurance) - capital requis pour les entités non réglementées exerçant des activités financières | R0530 | 0 |\n| Capital requis pour les exigences relatives aux participations ne donnant pas le contrôle | R0540 | 0 |\n| Capital requis pour entreprises résiduelles | R0550 | |\n\n| SCR global | C0100 |\n| - | - |\n| SCR pour les entreprises incluses par déduction et agrégation R0560 | 0 |\n| Capital de solvabilité requis R0570 | 5 489 276 |\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n## S.32.01 Entreprises dans le périmètre du groupe\n\nAnnexe 7 (1/3)\n\n| Code d'identification de l'entreprise | Pays | Nom juridique de l'entreprise | Type d'entreprise | Forme juridique | Catégorie| (mutuelle/non Autorité de contrôle mutuelle) | Critères d'influence ||||||| Inclusion dans le contrôle de Calcul de solvabilité groupe | du groupe |\n|||||||| % de part de capital | % utilisé pour l'établissement des comptes consolidés | % des droits de vote | Autres critères | Degré d'influence | Part proportionnelle utilisée pour le calcul de la solvabilité du groupe | OUI/NON | Date de la décision si l'article 214 s'applique | Méthode utilisée et, en cas d'utilisation de la première méthode, traitement de l'entreprise |\n| C0020 | C0010 | C0040 | C0050 | C0060 | C0070 | C0080 | C0180 | C0190 | C0200 | C0210 | C0220 | C0230 | C0240 | C0250 | C0260 |\n| - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - |\n| LEI/9695006KHG0G39CBFN97 | FR :unselected: | ANIPS | 2 :unselected: | Institution de Prévoyance (Association) | 2 | ACPR | 0,00% | 0,00% | 0,00% | | 1 || 100,00% 3 | 2014-12-31 | 9 |\n| LEI/9695006UY0WCH3HQWF38 | FR :unselected: | Amaline | 2 2 | SA | 2 2 | ACPR | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| LEI/969500F5PGQZDKZ00G10 | FR :unselected: | Assuvie | 1 | SA | 2 | ACPR | 50,00% | 100,00% | 50,00% | | 1 || 50,00% 1 | | 1 |\n| LEI/969500ETL47U8CYHE078 | FR :unselected: | Caisse Fraternelle Epargne | 1 1 1 | SA | 2 2 | ACPR | 99,99% | 100,00% | 99,99% | | 1 | 99,99% | | | 1 |\n| LEI/969500NXP5R5K1UONR04 | FR :unselected: | Caisse Fraternelle Vie | 1 1 | SA | 2 2 | ACPR | 99,99% | 100,00% | 99,99% | | 1 || 99,99% 1 | | 1 |\n| LEI/9695005ZDYP16F43N171 | FR :unselected: | Gan Assurances | 2 2 | SA | 2 | ACPR | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| LEI/96950014NI5OX4DOGR12 | FR :unselected: | Gan Outre Mer IARD | 2 2 | SA | 2 | ACPR | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| LEI/549300EO4TPESE4LEE73 | RO :unselected: | Groupama Asigurari | 4 4 | Société par actions | 2 | ASF | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| LEI/815600F9CC678CE16140 | IT :unselected: | Groupama Assicurazioni | 4 | SA | 2 | IVASS | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| LEI/9695001L7QYX2AMQ8J72 | FR :unselected: | Groupama Assurance Crédit | 2 2 | SA | 2 | ACPR | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| LEI/9695008VS1LTUWLVS420 | FR :unselected: | Groupama Centre Atlantique | 2 | Mutuelle | 1 | ACPR | | | | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| LEI/969500JE1ZUT4YII7942 | FR :unselected: | Groupama Centre Manche | 2 :unselected: | Mutuelle | 1 | ACPR | | | | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| LEI/969500OPVXAIUV3YEH97 | FR | Groupama Gan Vie | 1 :unselected: | SA | 2 | ACPR | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| LEI/5299005OWMBTSNKNP092 | HU | Groupama Garancia Biztosito | 4 :unselected: | Société par actions | 2 | Hungarian National Bank | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| LEI/969500QKW24UH2YJMJ96 | FR :unselected: | Groupama Loire Bretagne | 2 :unselected: | Mutuelle | 1 | ACPR | | | | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| LEI/969500Z610CV4WSE0A65 | FR :unselected: | Groupama Méditerranée | 2 :unselected: | Mutuelle | 1 | ACPR | | | | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| LEI/969500JVI2QGNHPJUW96 | FR :unselected: | Groupama Nord-Est | 2 :unselected: | Mutuelle | 1 | ACPR | | | | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| LEI/969500AY5VRMKD8HQ089 | FR :unselected: | Groupama OC | 2 | Mutuelle | 1 | ACPR | | | | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| LEI/969500G53TW BT44AD429 | FR :unselected: | Groupama Paris Val de Loire | 2 | Mutuelle | 1 | ACPR | | | | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| LEI/529900UUZF89MJR3NU05 | GR :unselected: | Groupama Phoenix | 4 | SA | 2 | Bank of Greece | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| LEI/969500Y56Q1SKTPHLQ52 | FR :unselected: | Groupama Protection Juridique | :unselected: | SA | 2 | ACPR | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| LEI/969500P4HYOPYI NEPE06 | FR :unselected: || Groupama Assurances Mutuel les 2 :unselected: | Mutuelle | 1 | ACPR | 100,00% | 100,00% | 100,00% | Entreprise mère organe central | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| LEI/969500VKH3P9SLOQ8J17 | FR :unselected: | Mutuai de SA | 2 :unselected: | SA | 2 | ACPR | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| LEI/9695003RJIY46E0ML924 | FR :unselected: | Groupama Ocean Indien et P. | 2 | Mutuelle | 1 | ACPR | | | | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| LEI/969500CX2Z6I1NFSGV88 | FR :unselected: || Groupama Rhone-Alpes Auvergne 2 :unselected: | Mutuelle | 1 | ACPR | | | | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| LEI/549300HDXX3H0XC78588 | BG :unselected: || Groupama Zastrahovane Non Life 2 | Société par actions | 2 | FSC | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| LEI/549300RKCUGFCM2U8M57 | BG :unselected: | Groupama Zhivotozas trahovane | :unselected: | Société par actions | 2 | FSC | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| LEI/74780000V0JHQ18WXI81 | HR | Groupama Osiguranje | 1 | Société par actions | 2 | Croatian financial services supervisory agency | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| LEI/96950003 NUWIFWUNHV80 | FR :unselected: | Groupama Asset Management | 11 :unselected: | SA | 2 | | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 4 | 2016-12-31 | 9 |\n| LEI/969500HLOUOZWFKBQA62 | FR :unselected: | Gan Patri moine | | SA | 2 | | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| LEI/9695008HJMW5IJFAYW19 | FR :unselected: | MISSO | 2 :unselected: | Mutuelle | 1 | ACPR | | | | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| LEI/969500H3IF5GOEIMCW95 | FR || Caisse des Producteurs de Tabac 2 | Mutuelle | 1 | ACPR | | | | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| LEI/969500J976V5LWVKP111 | FR :unselected: | Groupama Grand-Est | 2 | Mutuelle | 1 | ACPR | | | | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| LEI/9695000P55NMZRHFKS87 | FR :unselected: | Groupama Antilles-Guyane | 2 | Mutuelle | 1 | | | | | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| LEI/969500ZV81V4CFGK2P81 | FR :unselected: | Groupama Supports et Services | 10 | GIE | 2 | | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 4 | 2014-12-31 | 9 |\n| LEI/9695003ML6PP7ZHYX304 | FR :unselected: | Gan Prévoyance | 10 | SA | 2 | | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| ||||||| |||||||||\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n### S.32.01 Entreprises dans le périmètre du groupe\n\n\n\n\n\n| Code d'identification de l'entreprise | Pays | Nom juridique de l'entreprise | Type d'entreprise | Forme juridique | Catégorie (mutuelle/non mutuelle) | Autorité de contrôle | Critères d'influence ||||||| Inclusion dans le contrôle de Calcul de solvabilité groupe | du groupe |\n|||||||| % de part de capital | % utilisé pour l'établissement des comptes consolidés | % des droits de vote | Autres critères | Degré d'influence | Part proportionnelle utilisée pour le calcul de la solvabilité du groupe | OUI/NON | Date de la décision si l'article 214 s'applique | Méthode utilisée et, en cas d'utilisation de la première méthode, traitement de l'entreprise |\n| C00 20 | C0010 | C0040 | C0050 | C0060 | C0070 | C0080 | C0180 | C0190 | C0200 | C0210 | C0220 | C0230 | C0240 | C0250 | C0260 |\n| - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - |\n| LEI/969500V9 HNB64 ENOYL52 | FR | Groupama Epargne Salariale | 8 | SA | 2 | ACPR | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 1 | | 6 |\n| LEI/2 22 1000ZSVHI23PDAA55 | :unselected: | LUXLIFE | 1 | SA | 2 | CSSF | 100,00% | 0,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 3 | 2014-12-31 | 9 |\n| LEI/9695001BBT6S21Y7SW26 | FR || Groupama Holding, Filiales et Pa 5 | SA | 2 | | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| SC/85189036800026 | FR | OPPCI Groupama Gan Logistics | 10 | OPPCI | 2 | | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 4 | 2019-12-31 | 9 |\n| SC/81378149900013 | FR | GGRF | 10 | SPPICV | 2 | | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 4 | 2016-12-31 | 9 |\n| SC/83111716300012 | FR | Groupama Energies Renouvelably9 | | SASU | 2 | | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 4 | 2019-12-31 | 9 |\n| SC/TR0220 | TR | Groupama Sigorta | 2 | SA | 2 | Undersecretariat of Treasury | 99,60% | 100,00% | 99,60% | | 1 || 99,60% 1 :unselected: | | 1 |\n| SC/TR0223 | TR :selected: | Groupama Hayat | 1 | SA | 2 | Undersecretariat of Treasury | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| SC/4110317782 | TR || Groupama Investment Bosphorus 5 | SA | 2 | Undersecretariat of Treasury | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 1 :unselected: | | 1 |\n| SC/B 17339 1996 | TN | Star | 2 | SA | 2 | CGA | 35,00% | 35,00% | 35,00% | | 2 || 35,00% 3 | 2015-12-31 | 9 |\n| SC/510100400030810 | CN | Groupama - Avic | 2 | SARL | 2 2 | CIRC | 50,00% | 50,00% | 50,00% | | 2 || 50,00% 3 | 2015-12-31 | 9 |\n| SC/41311476000049 | FR | Groupama Immobilier | 10 | SA | 2 2 | | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 4 | 2016-12-31 | 9 |\n| SC/34519967300087 | FR | Cie Foncière Parisienne | 10 | SA | 2 | | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 4 | 2014-12-31 | 9 |\n| SC/38822773800043 | FR | Gan Foncier II | 10 | SC | 2 | | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 4 | 2014-12-31 | 9 |\n| SC/38836645200059 | FR | Ixellor | 10 | SAS | 2 2 | | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 4 | 2014-12-31 | 9 |\n| SC/39323163400030 | FR | SCI Millenium Education | 10 | SCI | 2 | | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 | 100,00% | | 2014-12-31 | 9 |\n| SC/31521342100037 | FR | Société Forestière Groupama | 10 | SC | 2 2 | | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 4 | 2014-12-31 | 9 |\n| SC/31738395800061 | FR | SCI Gan Foncier | 10 | SCI | 2 2 2 | | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 98,87% 4 | 2014-12-31 | 9 |\n| SC/41954006700032 | FR | CAPSAUTO | 10 | SA | 2 2 | | 85,00% | 0,00% | 85,00% | | 1 || 85,00% 4 | 2014-12-31 | 9 |\n| SC/18GP/KDBH | VN | GROUPAMA VIETNAM | 2 | SA | 2 2 | Ministère des Finances Vietnami en | 100,00% | 0,00% | 100,00% | | 1 :unselected: || 100,00% 3 :unselected: | 2014-12-31 | 9 |\n| SC/81280215500042 | FR | Fordev | 10 | Groupement Forestier | 2 | | 95,56% | 100,00% | 95,56% | | 1 || 95,56% 4 :unselected: | 2021-12-31 | 9 |\n| SC/41770667800048 | FR | Groupama Gan Paris So Prime | 10 | SCI | 2 | | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 4 | 2018-12-31 | 9 |\n| SC/83109430500024 | FR || 150 Champs-Elysees So Luxury H 10 | SAS | 2 | | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 4 | 2018-12-31 | 9 |\n| SC/53404449000017 | FR | Uni -Anges | 10 | SCI | 2 | | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 4 | 2015-12-31 | 9 |\n| SC/87986078100019 | FR :unselected: | Foncière Paris Bail | 10 | SAS | 2 | | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 4 | 2021-12-31 | 9 |\n| SC/50916922300013 | FR | Cofintex 17 | 7 | SAS | 2 2 | | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 1 | | 1 |\n| SC/80825250600031 | FR | Groupama Gan Reim | 10 | SAS | 2 | | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 4 | 2019-12-31 | 9 |\n| SC/82211047400019 | FR | Groupama campus | 10 | SNC | 2 2 | | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 4 | 2017-12-31 | 9 |\n| SC/42118944000017 | FR | Cofintex 2 | 7 | SAS | 2 | | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 4 :unselected: | 2016-12-31 | 9 |\n| SC/82760953800026 | FR | The Link La Défense | 10 | SCI | 2 | | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 4 | 2017-12-31 | 9 |\n| SC/87995391700017 | FR :unselected: | Groupama Private Equity Invest | 11 | SASU | 2 | | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 99,46% 4 | 2020-12-31 | 9 |\n| SC/87995400600018 | FR :unselected: || Groupama Infrastructure Invest 11 | SASU | 2 | | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 4 :unselected: | 2020-12-31 | 9 |\n| SC/41047711100034 | FR | 261 Raspail | 10 | SCI | 2 | | 100,00% | 100,00% | 100,00% | | 1 || 100,00% 4 | 2014-12-31 | 9 |\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nAnnexe 7 (3/3)\n===\n\n|||\n| - | - |\n| Code d'identification de l'entreprise | 1 code LEI 9 code spécifique |\n| Pays | code ISO 3166-1 alpha-2 du pays où se trouve le siège social |\n| Type d'entreprise | 1-Entreprise d'assurance vie 2-Entreprise d'assurance non-vie 3-Entreprise de réassurance 4-Entreprise multibranches 5-Société holding d'assurance au sens de l'article 212, paragraphe 1, point f), de la directive 2009/138/CE 6-Société holding mixte d'assurance au sens de l'article 212, paragraphe 1, point G), de directive 2009/138/CE 7-Compagnie financière holding mixte au sens de l'article 212, paragraphe 1, point h), de la directive 2009/138/CE 8-Etablissement de crédit, entreprise d'investissement ou établissement financier 9-Institution de retraite professionnelle 10-Entreprise de services auxiliaires au sens de l'article 1er, point 53 du règlement (UE) 2015/35 11-Entreprise non règlementée exerçant des activités financières au sens de l'article 1er, point 52, du règlement (UE) 2015/35 12-Véhicule de titrisation agréé en vertu de l'article 211 de la directive 2009/138/CE 13-Véhicule de titrisation autre qu'agréé en vertu de l'article 211 de la directive 2009/138/CE 14-Société de gestion d'OPCVM au sens de l'article 1er, point 54, du règlement (UE) 2015/35 15-Gestionnaire de fonds d'investissement alternatif au sens de l'article 1er, point 55, du règlement (UE) 2015/35 99-Autre |\n| Catégorie | 1-Mutuelle 2-Non mutuelle |\n| Nome comptable | 1-IFRS 2-Local Gaap |\n| Degré d'influence | 1-Dominante 2-Significative |\n| Inclusion dans le périmètre du groupe | 1-Incluse dans le périmètre groupe 2-Non incluse dans le périmètre groupe (article214, paragraphe 2, point a)) 3-Non incluse dans le périmètre groupe (article 214, paragraphe 2, point b)) 4-Non incluse dans le périmètre groupe (article 214, paragraphe 2, point c)) |\n| Méthode utilisée | 1-Première méthode : Consolidation intégrale 2-Première méthode : Consolidation proportionnelle 3-Première méthode : Méthode de la mise en équivalence 4-Première méthode : Règles sectorielles 5-Seconde méthode : Solvabilité II 6-Seconde méthode : Autres règles sectorielles 7-Seconde méthode : Règles locales 8-Déduction de la participation conformément à l'article 229 de la directive 2009/138/CE 9-Non-inclusion dans le périmètre groupe conformément à l'article 214 de la directive 2009/138/CE 10-Autre méthode |\n\n\n\n\n","format":"markdown","langs":[],"title":"SYNTHÈSE\n==="}
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+{"created_at":"2024-06-07T15:12:33.584834Z","file_path":"raw/Troph_e_de_l_Innovation_AGRI_de_PVL_R_glement_2024.pdf","content":"Règlement d'organisation Trophée de l'Innovation Agricole 2024 Groupama Paris Val de Loire\n===\n\nLe présent règlement et son annexe, sont communiqués par Groupama Paris Val de Loire à l'ensemble des candidats dès leur inscription afin qu'ils en prennent connaissance.\n\n\n## Article 1 : Organisation du Trophée de l'Innovation Agricole 2024\n\nLa Caisse régionale Groupama Paris Val de Loire organise le Trophée de l'Innovation Agricole 2024.\n\nLa Caisse Régionale d'Assurance Mutuelle Agricole PARIS VAL DE LOIRE, Société d'Assurance Mutuelle immatriculée auprès du Registre de Commerce et des Sociétés de Nanterre sous le n° SIREN 382 285 260, constituée sous la forme de syndicat professionnel, est une entreprise régie par le Code des Assurances et par l'article L 771-1 du Code Rural, soumise à l'Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution située 4 Place de Budapest 75009 PARIS, dont le siège social est 1 Bis avenue du Docteur Ténine CS 90064 92184 ANTONY CEDEX, domiciliée pour les présentes 60, boulevard Duhamel du Monceau BP 10609 45166 OLIVET CEDEX\n\n\n### Article 2 : Candidatures\n\nLe Trophée de l'Innovation Agricole 2024 est destiné à valoriser les initiatives innovantes au sens large sur une exploitation agricole, qu'elle soit matérielle, technologique, sociale, organisationnelle ...\n\nLe trophée est ouvert aux sociétaires du marché agricole de Groupama Paris Val de Loire.\n\nArticle 3 : Calendrier et dépôt des dossiers de candidature\n\nLe Trophée de l'Innovation Agricole 2024 est ouvert à compter du 06 mai jusqu'au 15 septembre minuit.\n\nLe formulaire de candidature en ligne est disponible sur le site Internet : https://www.groupama.fr/regions/paris-val-de-loire/agri/tropheeinnovation/\n\nLes dossiers de candidature des participants seront directement transmis mi-septembre au jury constitué pour sélectionner les candidatures et désigner les lauréats.\n\n\n## Article 4 : Composition du jury\n\nLe jury du Trophée de l'Innovation Agricole 2024 sera composé de 7 membres :\n\n• 4 personnes internes PVL\n\n• 1 Responsable de marché agricole\n\n• 1 Responsable de la Direction Agricole\n\n1 Collaborateur du Pôle de Gestion Groupama Agri •\n\n•\n\n1 Membre du Comité de Direction de Groupama Paris Val de Loire\n\n· 3 personnes externes PVL\n\n• 1 Membre de la commission agricole ou Président(e) de Caisse locale ou Président(e) de Fédération départementale\n\n· 1 Président(e) de syndicat départemental des Jeunes Agriculteurs\n\n· 1 Représentant(e) d'UniLaSalle\n\nGroupama Paris Val de Loire garantit l'impartialité, la bonne foi et la loyauté des membres du Jury.\n\n\n## Article 5 : Détermination des gagnants\n\nLe Jury désignera les 3 projets lauréats mi-octobre (c'est-à-dire les 3 projets ayant terminé premiers du classement), sur examen des dossiers de candidature reçus, en fonction de leur degré d'innovation.\n\nLes décisions du Jury sont souveraines et ne sont pas susceptibles de recours. Aucune réclamation ne sera acceptée.\n\nLa volonté de fraude avérée ou la tentative de tricherie démontrée d'un participant pourra être sanctionnée par l'interdiction formelle et définitive de participer au Trophée de l'Innovation Agricole 2024.\n\n\n\nGroupama Paris Val de Loire se réserve, dans cette hypothèse, le droit de ne pas attribuer les dotations aux fraudeurs et/ou de poursuivre devant les juridictions compétentes les auteurs de ces fraudes.\n\nGroupama Paris Val de Loire ne saurait toutefois encourir aucune responsabilité d'aucune sorte vis-à-vis des participants du fait des fraudes éventuellement commises.\n\n\n## Article 6 : Récompenses\n\nLes trophées décernés seront accompagnés des récompenses suivantes sous forme d'un chèque :\n\n• 1er prix\n\n1 chèque de 2.000 €\n\n2ème prix •\n\n1 chèque de 1.500 €\n\n· 3ème prix\n\n1 chèque de 1.000 €\n\nUn relai communication interne, externe et auprès des partenaires et du réseau Groupama sera également mis en place sur tous les supports d'information (intranet, Internet, brochures, affiches, publications, plaquettes) relatif à la promotion du Trophée de l'Innovation Agricole 2024, et notamment sur les sites internet institutionnels et commerciaux ainsi que les comptes de Groupama Paris Val de Loire sur les réseaux sociaux.\n\n\n### Article 7 : Remise des récompenses\n\nLes trophées seront décernés lors d'une cérémonie de remise des prix qui se tiendra le 11 décembre 2024 au Siège Social de Groupama Paris Val de Loire à Olivet (45), et à laquelle seront conviés fin octobre par invitation e-mail les candidats lauréats.\n\nLes frais de déplacement, d'hébergement (1 nuitée) et de restauration, des lauréats seront pris en charge par Groupama Paris Val de Loire, pour un plafond de remboursement de 200€ par participant, afin qu'ils puissent assister à la cérémonie.\n\nSeuls les déplacements en train des lauréats seront pris en charge au tarif de la 2ème classe.\n\nEn tout état de cause, le remboursement sera effectué sur présentation de justificatifs et sur la base des tarifs en vigueur. Les frais de déplacement, d'hébergement et de restauration des éventuels accompagnateurs des participants ne seront pas pris en charge.\n\n\n#### Article 8 : Protection des données personnelles\n\nLes données personnelles des participants sont traitées dans le respect de la règlementation relative à la protection des données personnelles notamment le RGPD (UE 2016/679) et la loi Informatique et Libertés nº 78-17 du 6 Janvier 1978 modifiée. Les données nominatives des participants qui seront nécessaires à la gestion de leur participation au Trophée de l'Innovation Agricole 2023 seront destinées exclusivement à Groupama Paris Val de Loire.\n\nLes participants autorisent, par avance et du fait de leur participation, la Société organisatrice à publier, le cas échéant, leurs nom, prénom, sur tout support publicitaire interne ou externe, y compris sur les différents sites et espaces en ligne et toutes publications internes ou externes lors de toutes actions de communication afférentes au présent évènement, sans que cette publication puisse leur ouvrir droit à quelconque indemnité ou rémunération de quelque nature que ce soit.\n\nLes participants peuvent s'opposer à ce que leurs données personnelles communiquées dans le cadre de l'évènement fassent l'objet d'un traitement, dans ce cas, ils ne pourront pas continuer à participer.\n\nLes participants peuvent consulter la politique de protection des données de Groupama, et retrouver les informations relatives aux traitements mis en œuvre et aux modalités d'exercice des droits sur le site internet www.groupama.fr, rubrique « Données personnelles ».\n\nLa Société organisatrice s'engage à l'égard des personnes concernées à prendre toutes précautions utiles afin de préserver la sécurité des informations et notamment d'empêcher qu'elles soient communiquées à des tiers non autorisés.\n\nToute question relative au traitement de vos données personnelles ainsi qu'à l'exercice de vos droits peut être formulée à l'attention de notre délégué relai à la protection des données, dont les coordonnées sont les suivantes : Par courrier à DRPO-Groupama Paris Val de Loire - 60 Boulevard Duhamel du Monceau - CS 10609 - 45166 Olivet Cedex ou par mail a groupama-drpo@groupama-pvl.fr.\n\n\n\n#### Article 9 : Propriété intellectuelle et industrielle\n\nLes participants ne cèdent en aucune manière à Groupama Paris Val de Loire la propriété et les droits d'exploitation des solutions ou initiatives innovantes présentées dans le cadre du Trophée de l'Innovation Agricole 2024.\n\nChaque participant garantit à Groupama Paris Val de Loire que les initiatives innovantes présentées dans le cadre du Trophée de l'Innovation Agricole 2024 n'affectent en aucune manière les droits de propriété intellectuelle ou droits à l'image éventuellement détenus par des tiers, et qu'il a obtenu le cas échéant l'autorisation des dits tiers.\n\nA ce titre, chaque participant garantit Groupama Paris Val de Loire contre tous recours de tiers à cet égard.\n\nLes participants autorisent expressément Groupama Paris Val de Loire à publier, communiquer, exposer et divulguer gratuitement oralement, graphiquement ou par écrit les solutions ou initiatives innovantes présentées dans le cadre du Trophée de l'Innovation Agricole 2024 (site intranet, internet, réseaux sociaux, brochures, affiches .. ) pour leurs besoins de communication interne et externe, sans limitation de territoire et ce pour une durée de 2 ans à compter de la date à laquelle se termine le Trophée de l'Innovation Agricole 2024 et sans limitation de durée, lorsque l'utilisation des travaux est effectuée à titre rétrospectif.\n\nChaque participant s'engage à remettre signée l'autorisation jointe en annexe 1 et autorise Groupama Paris Val de Loire à faire ou faire faire des photographies, des vidéos, des interviews, le représentant, et donc à prendre, à diffuser, reproduire, représenter et exploiter des images ou des photographies le représentant, sur tout support de Groupama Paris Val de Loire (site intranet, réseaux sociaux, brochures, affiches ... ), et ce pour les besoins de sa communication interne et externe, sans limitation de territoire, et ce pour une durée de 2 ans à compter de la date à laquelle se termine le Trophée de l'Innovation Agricole 2024.\n\nChaque participant autorise Groupama Paris Val de Loire à mentionner son nom et son prénom quand celui-ci sera exploité à des fins médiatiques. La réalisation et la diffusion de films ou de photographies de l'événement ne donneront lieu à aucune rétribution des participants.\n\n\n## Article 10 : Acceptation du règlement\n\nTout candidat qui participe au Trophée de l'Innovation Agricole 2024 accepte sans réserve l'ensemble des dispositions du présent règlement d'organisation du Trophée de l'Innovation Agricole 2024.\n\n\n### Article 11 : Responsabilité\n\nPendant la durée du Trophée de l'Innovation Agricole 2024, il appartient au seul participant de prendre toutes les mesures appropriées de nature à assurer et à protéger ses matériels et données utilisés dans le cadre du Trophée de l'Innovation Agricole 2024.\n\nLa responsabilité de Groupama Paris Val de Loire ne saurait être engagée notamment en cas de vol, perte, dégradation, du matériel et/ou des effets personnels du participant, qui demeure seul responsable du matériel et des effets personnels qu'il choisit d'apporter et/ou utiliser dans le cadre du Trophée de l'Innovation Agricole 2024.\n\n\n### Article 12 : Règlement des litiges\n\nLe présent Règlement est soumis à la loi française.\n\nToute difficulté liée à son interprétation ou à son exécution sera soumise, à défaut de solution amiable, à la compétence des Tribunaux français.\n\n\n## Article 13 : Modifications éventuelles\n\nGroupama Paris Val de Loire se réserve le droit d'écourter, de reporter, de modifier, de prolonger, d'interrompre ou d'annuler le Trophée de l'Innovation Agricole si des circonstances extérieures à sa volonté l'exigent. Sa responsabilité ne saurait être engagée de ce fait. Les Participants sont informés qu'aucun prix ne sera décerné en cas d'annulation du Trophée de l'Innovation Agricole 2024.\n\n\n\nAnnexe - Autorisation\n===\n\nJe soussigné(e),\n\nNom : Prénom :\n\nDemeurant :\n\nEmail :\n\nReconnait participer au Trophée de l'Innovation Agricole\n\nDans ce cadre :\n :unselected:\nJ'autorise expressément Groupama Paris Val de Loire à :\n\n\\- Me prendre en photographie,\n\n\\- Me filmer,\n\n\\- M'interviewer en réalisant une vidéo,\n\n\\- Utiliser mon prénom, nom et dénomination de mon entreprise,\n\n\\- Associer à mon prénom, ma profession,\n\n\\- Recueillir mon témoignage écrit,\n\nCi-après ensemble dénommés « Mes Eléments >>, dans le but d'être utilisés pour des fins de promotion et/ ou communication, sur tous sur tous les supports d'information (intranet, Internet, brochures, affiches, publications, plaquettes) relatif à la promotion du Trophée de l'Innovation Agricole 2024 et notamment sur les sites internet institutionnels et commerciaux ainsi que les comptes de Groupama Paris Val de Loire sur les réseaux sociaux.\n\nJ'accorde la présente autorisation à Groupama Paris Val de Loire, à titre gracieux, pour une période de 2 ans à compter de sa date de signature et pour le monde entier.\n :unselected:\nJe refuse l'utilisation de « Mes Elements > et en conséquence j'accepte que ma candidature au Trophée de l'innovation Agricole 2024 ne soit pas retenue.\n\nConcernant le traitement de mes données personnelles, je reconnais avoir été informé(e) que des données me concernant font l'objet de traitements par Groupama Paris Val de Loire pour les besoins de sa communication, que ces données ne seront pas utilisées à d'autres fins que les opérations de communication relatives au Trophée de l'Innovation Agricole, et que je dispose, d'un droit d'accès, de rectification, de suppression, d'opposition à mes données, en m'adressant Groupama Paris Val de Loire, Pôle Juridique - DRPO -60 Boulevard Duhamel Monceau 45166 Olivet Cedex ou à l'adresse mail suivante : drpo-groupama@groupama-pvl.fr\n\nFait à le\n\nSignature du participant\n\n\n","format":"markdown","langs":[],"title":"Règlement d'organisation Trophée de l'Innovation Agricole 2024 Groupama Paris Val de Loire\n==="}
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+{"created_at":"2024-06-07T10:58:37.471991Z","file_path":"raw/tarifs_octobre_2023.pdf","content":"\n\n\n\nBNP PARIBAS GUYANE\n\nCONDITIONS ET TARIFS\n===\n\n\n\n\n\n\n\n\nProduits et services pour les particuliers\n\nTarifs applicables au 16 octobre 2023\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nLa banque et l'assurance d'un monde qui change\n\nP. 04 EXTRAIT STANDARD DES TARIFS (liste des services les plus représentatifs rattachés à un compte de paiement)\n\n\n## P.04 à 06 OUVERTURE, FONCTIONNEMENT\n\nET SUIVI DE VOTRE COMPTE\n\n· Ouverture, transformation, clôture\n\n· Relevés de compte\n\n· Tenue de compte\n\n· Services en agence\n\n· Dates de valeur\n\n\n## P.06 BANQUE À DISTANCE\n\nP.06 à 10 VOS MOYENS ET OPÉRATIONS DE PAIEMENT\n\n· Cartes\n\n· Virements\n\n· Prélèvements SEPA/TIP SEPA\n\n· Chèques\n\n· Dates de valeur\n\n\n### P.10 à 13 OFFRES GROUPÉES DE SERVICES\n\n. Esprit libre Antilles-Guyane\n\n· Forfait de Compte(1)\n\n· Services Bancaires de Base\n\n\n#### P.14 à 15 IRRÉGULARITÉS ET INCIDENTS\n\n· Commission d'intervention\n\n· Opérations particulières\n\n· Incidents de paiement\n\n· Clientèle identifiée comme fragile financièrement(2)\n\n\n##### P.16 à 17 DÉCOUVERTS ET CRÉDITS\n\n· Facilités de caisse et découverts\n\n· Crédits à la consommation\n\n· Crédits immobiliers\n\n\n#### P.18 à 20 ÉPARGNE ET PLACEMENTS FINANCIERS\n\n· Épargne bancaire\n\n· Placements financiers\n\n· Frais de négociation\n\n· Tarification spécifique\n\n\n##### P.20 à 21 ASSURANCES ET PRÉVOYANCE\n\n· Assurances\n\n· Prévoyance\n\n· Assurances liées à des produits bancaires\n\n· Produits et services n'étant plus commercialisés\n\nP.21 SUCCESSIONS\n\nP.22 INTERMÉDIATION EN ASSURANCE\n\nP.23 à 24 RÉSOUDRE UN LITIGE\n\nP.25 à 27 GLOSSAIRE\n\n\n\nVous trouverez ci-après le détail des conditions et tarifs de nos produits et services, applicables au sein des agences de BNP Paribas Antilles à compter du 16 octobre 2023.\n\nLorsqu'ils sont soumis à la TVA, ces tarifs sont exprimés TTC en tenant compte d'une TVA maximum au taux de 8,5% actuellement en vigueur. Le montant de TVA applicable pourra varier en fonction des règles de territorialité de la TVA déterminées par rapport au lieu de résidence du client.\n\nVotre conseiller BNP Paribas se tient à votre entière disposition pour tout renseignement complémentaire ou pour toute opération qui ne figurerait pas dans ce document.\n\nCes conditions et tarifs sont disponibles dans toutes les agences de BNP Paribas. Vous pouvez également les consulter sur le site Internet antilles-guyane.bnpparibas.\n\nAfin d'assurer l'information de la clientèle et du public sur les prix des produits et services liés à la gestion d'un compte de dépôt ou d'un compte de paiement, les établissements mettent à disposition, sous forme électronique sur leur site Internet et en libre-service dans les locaux de réception du public, sur support papier ou un support durable le document d'information tarifaire prévu par l'article 1er, Ill de l'arrêté du 5 septembre 2018.\n\nCe document harmonisé présente la liste des services les plus représentatifs rattachés à un compte de paiement telle que définie à l'article D 312-1-1 A du COMOFI et l'offre groupée de services la plus commercialisée ou les offres groupées de services en cours de commercialisation sous réserve que l'établissement propose des offres groupées de services liées à un compte de paiement.\n\nVous trouverez le Document d'Information Tarifaire en agence et sur le site Internet antilles-guyane.bnpparibas.\n\n\n\n(2) Plafonnement global d'un ensemble de frais d'incidents de paiement et d'irrégularités de fonctionnement du compte.\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nEXTRAIT STANDARD DES TARIFS® \\* (Liste des services les plus représentatifs rattachés à un compte de paiement)\n===\n\nLes tarifs ci-dessous sont hors offre groupée de services (package) et hors promotion ou tarif spécifique à une partie de la clientèle\n\n\n## Liste des services\n\n\n## Prix en euros\n\n· Abonnement à des services de banque à distance (Internet, téléphone, fixe, SMS, etc.) (gratuit et illimité, hors coût de communication ou de fourniture d'accès à Internet et hors alerte par SMS) Gratuit\n\n· Abonnement à des produits offrant des alertes sur la situation du compte par SMS Gratuit\n\n· Tenue de compte 2,30 € par mois\n\n· Fourniture d'une carte de débit (carte de paiement internationale à débit immédiat) Visa Classic 44,50 € par an\n\n· Fourniture d'une carte de débit (carte de paiement internationale à débit différé) Visa Classic 44,50 € par an\n\n· Fourniture d'une carte de débit (carte de paiement à autorisation systématique) Visa Electron ou Origin 38,00 € par an\n\n· Retrait d'espèces (cas de retrait en euro dans la zone euro à un distributeur automatique d'un autre établissement avec une carte de paiement internationale ) 0,92 € par retrait, au-delà du nombre de retraits gratuits\n\n· Cotisation à une offre d'assurance perte ou vol de moyens de paiement (BNP Paribas Assurance des Moyens de Paiement) 2,20 € par mois\n\n· Virement (cas d'un virement SEPA occasionnel ) - En agence 3,23 € par virement - Par Internet Gratuit\n\n· Prélèvement (frais de mise en place d'un mandat de prélèvement SEPA)\n\nGratuit\n\n· Prélèvement (frais par paiement d'un prélèvement sur des établissements financiers) · Prélèvement (frais par paiement d'un prélèvement SEPA autre) Gratuit\n\n· Commission d'intervention\n\n7,37 € par opération avec un plafond de 73,73 € par mois\n\n\\*Les établissements de crédit se sont engagés, dans le cadre du Comité consultatif du secteur financier (CCSF), à présenter en tête de leurs plaquettes tarifaires et sur Internet un extrait standard des tarifs.\n\n\n### OUVERTURE, FONCTIONNEMENT ET SUIVI DE VOTRE COMPTE\n\n\n## O Ouverture, transformation, clôture\n\n|||\n| - | - |\n| · Ouverture de compte | Gratuit |\n| · Transfert de compte dans une autre agence BNP Paribas | Gratuit |\n| · Clôture de compte | Gratuit |\n\n· Service d'aide à la mobilité bancaire Facilimouv (conforme aux articles L.312-1-7 Gratuit et R.312-4-4 du code monétaire et financier). Ce service permet un changement automatisé de la domiciliation vers votre nouveau compte de l'ensemble des prélèvements et virements récurrents enregistrés sur un compte ouvert dans une autre banque au cours des 13 derniers mois.\n\n· Service de changement de domiciliation bancaire Facilidom Vous choisissez les émetteurs à informer de vos nouvelles coordonnées bancaires\n\nGratuit\n\n\n## O Relevés de compte\n :selected:\n| · Relevé standard (papier ou en ligne sur mabanqueantillesguyane.bnpparibas) - Mensuel :unselected: | Gratuit |\n| - | - |\n| · Relevé récapitulatif annuel de frais | Gratuit |\n\n\n## O Tenue de compte\n\n|||\n| - | - |\n| · Compte non équipé d'une offre groupée de services « Esprit Libre » | 2,30 € par mois |\n| · Compte sur lequel une cotisation « Esprit Libre » est prélevée | Gratuit |\n| · Clients âgés de moins de 26 ans | Gratuit |\n\n· Tenue de compte inactif 27,65 € par an(1) et par compte de dépôt (au sens de l'article L. 312-19 du Code monétaire et financier)\n\n\n## O Services en agence\n :selected:\n| · Versement d'espèces || Gratuit |\n| - | - | - |\n| · Retrait d'espèces en agence sans émission de chèque dans la zone euro || |\n| et la France d'outre-mer (par opération) || |\n| - Au sein de votre agence :unselected: || Gratuit |\n| - Dans une autre agence :unselected: | | Gratuit |\n| · Retrait d'espèces en agence sans émission de chèque hors zone euro || |\n| (par opération) || 2,90 % + 5,00 € HT |\n| · Retrait d'espèces par carte de dépannage | | 4,61 € |\n||| · Demande de mise à disposition de fonds, pour un tiers, au guichet d'une autre agence (par opération) 18,89 € |\n| · Remise de chèque || Gratuit |\n| · Frais de recherche de documents (à l'unité) | | |\n| - Duplicata de relevé de compte :unselected: || 11,89 € |\n| - Document de moins d'un an :unselected: | | 11,89 € |\n| - Document de plus d'un an :unselected: | | 24,88 € |\n| - Photocopie supplémentaire :unselected: | | 0,92 € |\n| · Fourniture d'attestation (à l'unité) | | |\n| - Attestation simple :unselected: | | 18,89 € |\n| - Attestation complexe (sur mesure avec recherches approfondies ou sur plusieurs années ou plusieurs comptes) :unselected: | | 37,79 € |\n| · Frais de location de coffre-fort(2) : variable selon le volume et la valeur du contenu du coffre |||\n| (cotisation annuelle) || |\n| - Volume jusqu'à 35 dm3 et valeur du contenu limitée à 30 500 € (option 1) :unselected: || 119,82 € |\n| - Autres volumes et valeurs disponibles (options 2 et 3) :unselected: || Nous consulter |\n| Selon disponibilités en agence. Pour plus d'informations, contacter votre conseiller. |||\n\n\n## O Dates de valeur\n :selected:\n\n### Versement ou retrait d'espèces\n\nJour de l'opération\n\n(1) À concurrence du solde disponible sur ledit compte.\n\n(2) Frais correspondant à la mise à disposition du coffre-fort.\n\n\n\nGratuit\n\n\n:selected: :unselected: :unselected:\nBANQUE À DISTANCE\n===\n\nVotre numéro client et votre code secret vous donnent accès, à tout moment, aux services de banque à distance sur Internet, sur votre mobile et par téléphone. Vous pouvez ainsi, à distance, vous informer, suivre et gérer vos comptes et effectuer facilement vos opérations de banque au quotidien.\n\nPour des raisons de sécurité, il pourra également vous être demandé, en plus de la saisie de ces identifiants, d'utiliser la Clé digitale ou de saisir un code reçu par SMS pour valider une opération ou accéder à un service.\n\nOffre non cumulable avec un tarif promotionnel -50% 2ª carte\n\n50% sur 2e carte (réduction sur la cotisation la moins élevée des 2 cartes fonctionnant sur le même compte)\n\nCarte équipée du paiement sans contact\n\nAbonnement à des services de banque à distance (Internet, SMS, etc.) :\n :selected:\nInternet : Abonnement à MaBanque (mabanqueantillesguyane.bnpparibas) Gratuit(1)\n\nTéléphone mobile :\n\nForfait alerte SMS\n\nGratuit(1)\n\nTéléphone : contactez votre conseiller\n\n\\- Soit directement à l'agence ;\n\n\\- Soit sur sa ligne directe (numéro non surtaxé) ;\n\n\\- Soit sur sa messagerie sécurisée ;\n\n\\- Soit par le Centre Relations Clients au 0 808 800 301 Service & appel gratuits\n\n(Guadeloupe, Martinique, Guyane : du lundi au vendredi de 7 h 15 à 15 h 15, service et appel gratuits) Réclamation /exécution du contrat : contactez votre agence (Numéro non surtaxé disponible sur mabanqueantillesguyane.bnpparibas(1)\n\n\n## VOS MOYENS ET OPÉRATIONS DE PAIEMENT\n\nC :selected: Cartes\n\nGamme cartes de paiement VISA (cotisation annuelle)\n\n|||||\n| - | - | - | - |\n| · Fourniture d'une carte de débit (carte de paiement internationale à débit immédiat) ||||\n| - Carte Visa Premier | -50% 2ª carte | ))) | 134,00 € |\n| - Carte Visa Classic | -50% 2ª carte | | 44,50 € |\n| · Fourniture d'une carte de débit (carte de paiement internationale à débit différé) ||||\n| - Carte Visa Premier | -50% 2º carte | ») | 134,00 € |\n| - Carte Visa Classic | -50% 2ª carte | | 44,50 € |\n\n· Fourniture d'une carte de débit (carte de paiement à autorisation systématique)\n\n\\- Carte Visa Electron ou Origin (2) -50% 2ª carte E 38,00 €\n\nGamme cartes de retrait (cotisation annuelle)\n\n\\- Carte Visa Plus -50% 2ª carte 26,00 €\n\n\\- Carte Livret Jeune, Livret A et carte automatique titulaire majeur Gratuit\n\nRetrait d'espèces au distributeur automatique de billets (DAB)\n\n· Retrait d'espèces à un DAB de la Banque Gratuit\n\n· Retrait d'espèces par carte bancaire sur les réseaux BNP Global Network et Global Alliance - BNP Paribas Global Network (lire encadré ci-contre) Gratuit(3)\n\n\\- Global Alliance (lire encadré ci-contre) Gratuit(3)\n\n(1) Coût de connexion à Internet selon opérateur. (2) La carte Visa Electron n'est plus commercialisée et est remplacée par la carte Origin en cas de renouvellement ou de réfection. (3) Hors frais de change et frais éventuels appliqués par les banques étrangères correspondantes.\n\n\n\n\n## Retrait d'espèces à un DAB d'une autre banque (par opération)\n\n· Retrait d'espèces (cas de retrait en euro dans la zone euro à un distributeur automatique d'un autre établissement avec une carte de paiement internationale)\n\n| | Nombre de retraits mensuels gratuits ||\n|| Hors Esprit Libre | Avec Esprit Libre |\n| - | - | - |\n| Cartes Premier | Illimité | Illimité |\n| Carte Visa Classic | 3 | 6 |\n| Cartes Visa Electron ou Origin (2) | 0 | 1 |\n| Cartes Visa Plus | 0 | 0 |\n| · Retrait, au-delà du nombre de retraits ci-dessus || 0,92 € (3) |\n\n. Pour les frais par retrait d'espèces a un DAB d'une autre banque dans la France d'outre-mer, la même tarification que dans la zone euro s'applique.\n\n· Retrait d'espèces à un DAB d'une autre banque hors zone euro (par opération) - Cartes Premier, Visa Classic, Visa Electron ou Origin(2) 2,90 % + 2,76 € (3)\n\n\\- BNP Paribas Global Network Exemption des commissions de retrait BNP Paribas(3) (lire encadré ci-contre)\n\n\\- Global Alliance (lire encadré ci-contre)\n\nExemption des commissions de retrait BNP Paribas (3)\n\n· Paiement par carte (la carte est émise par la banque) - Dans la zone euro et la France d'outre-mer (par opération) Gratuit\n\n\\- Hors zone euro et France d'outre-mer (par opération) 2,90 % + 0,83 €(3)\n\nPour les sommes remboursées par carte, la même tarification s'applique.\n\n| Autres prestations (par opération) | |\n| - | - |\n| · Frais d'opposition (blocage) de la carte par la banque | Gratuit |\n| · Réédition du code secret | Gratuit |\n| · Réfection de carte avant échéance | 13,82 € |\n| - Détenteur d'un contrat de la gamme BNP Paribas Assurance :unselected: | |\n| des Moyens de Paiement | Gratuit |\n| - Détenteur d'une carte Visa Premier :unselected: | Gratuit |\n| - Détenteur d'une carte Livret Jeune, Livret A :unselected: | Gratuit |\n| · Envoi de carte en courrier simple suite au renouvellement automatique | 5,53 € |\n| · Destruction de carte mise à disposition à l'agence | |\n| et non réclamée au-delà de 30 jours | Gratuit |\n| · Frais sur capture de carte hors distributeurs BNP Paribas | Gratuit |\n| · Modification du plafond d'utilisation de la carte | Gratuit |\n| · Frais de recherche de documents, demande de facturette | |\n| ou justificatif de retrait | 11,89 € |\n\nLes informations relatives aux frais de conversion monétaire appliqués en cas de retraits ou de paiements par carte, au sein de l'Union européenne (UE), dans une devise de l'UE, sont communiquées au Client par message électronique à l'occasion de la première opération de retrait ou de paiement par carte.\n\nDans plus de 50 pays, près de 42 000 distributeurs automatiques de billets\\*\n\nBNP Paribas Global Network : réseau mondial des distributeurs automatiques de billets du Groupe BNP Paribas.\n\nGlobal Alliance : accord entre plusieurs banques mondiales sur leur réseau de distributeurs automatiques de billets à l'étranger.\n\n\\*La liste des pays, des banques et du nombre de GAB est susceptible d'évoluer et est mis à jour et disponible sur le site : antilles-guyane. bnpparibas. Les paiements effectués en devises, par carte ou mobile, sont convertis en euros par le Centre International Visa à Londres le jour de la réception du débit, aux conditions de change du réseau Visa.\n\nLes paiements effectués en devises, par carte ou mobile, sont convertis en euro par le Centre International Visa à Londres le jour de la réception du débit, aux conditions de change du réseau Visa.\n\n(2) La carte Visa Electron n'est plus commercialisée et est remplacée par la carte Origin en cas de renouvellement ou de réfection.\n\n(3) Hors frais de change et frais éventuels appliqués par les banques étrangères correspondantes.\n\n\n:unselected: :unselected: :selected: :unselected: :unselected: :unselected: :unselected: :unselected: :unselected:\n\n\n\n\n\n\n\n\nLes commissions d'émission reprises ci-dessous, sont basées sur la conformité des coordonnées du bénéficiaire, notamment de l'IBAN (International Bank Account Number) ou du BBAN (Basic Bank Account Number) et du BIC (Bank Identifier Code).\n\n| . Virement compte à compte Frais d'émission et de réception par virement en euros | Gratuit |\n| - | - |\n| · Émission d'un virement SEPA (par opération) | |\n| Opération libellée en euros à destination ou en provenance de la zone SEPA | |\n| Virement SEPA (cas d'un virement SEPA occasionnel) | |\n| Frais par virement standard : | |\n| - En agence :unselected: | 3,23 € |\n| - Sur Internet :unselected: | Gratuit |\n|| - Frais par virement incomplet (coordonnées du bénéficiaire absentes ou erronées) 11,89 € |\n| Émission d'un virement SEPA (cas d'un virement SEPA permanent) | |\n| - Frais de mise en place d'un virement permanent | Gratuit |\n| Frais par virement permanent | |\n| - En agence :unselected: | 1,38 € |\n| - Sur Internet | Gratuit |\n\n\n## · Réception d'un virement SEPA (virement standard) Gratuit\n\n· Émission d'un virement non SEPA en agence (par opération, frais partagés avec le bénéficiaire). Opération libellée en devises ou en euros hors SEPA\n\n| | En agence | En ligne |\n| - | - | - |\n| Commission d'émission (par opération) | 0,06 % Minimum 8,76 € Maximum 33,18 € | 13,82 € |\n| Commission de change (par opération) (1) | 1 % Minimum 13,82 € Maximum 59,91 € | 0,25 % Minimum 23,04 € Maximum 59,91 € |\n\nFrais de correspondants : il convient éventuellement d'ajouter aux tarifs indiqués les frais facturés par les correspondants de BNP Paribas. Ces frais sont retenus sur le montant initial du paiement. Une commission additionnelle sera imputée directement sur le montant de tout virement en dollars (USD) à destination de pays autres que les États-unis, si le montant du virement est supérieur à 100 USD (frais de la banque correspondante aux États-unis).\n\n|||\n| - | - |\n| · Réception d'un virement non SEPA (virement standard) ||\n| - Commission de réception (par opération) | 18,43 € |\n| - Commission de change sur les devises (par opération) | 9,22 € |\n :selected:\n\n## O Prélèvements SEPA/Titre Interbancaire de Paiement (TIP) SEPA\n\n| · Prélèvement (frais de mise en place d'un mandat de prélèvement SEPA) | Gratuit |\n| - | - |\n|| · Prélèvement (frais par paiement d'un prélèvement SEPA sur établissements financiers) Gratuit |\n| · Prélèvement (frais par paiement d'un prélèvement SEPA autre) | Gratuit |\n| · Autorisation et opposition sur prélèvement | Gratuit |\n| · Frais d'opposition sur tous prélèvements | Gratuit |\n\n(1) Le taux de change est appliqué lorsque l'opération est effectuée entre deux comptes tenus dans des devises différentes. Il inclut la marge commerciale de BNP Paribas.\n\n\n## O Chèques\n\n| · Paiement d'un chèque en euros sur une banque française | Gratuit |\n| - | - |\n| · Remise de chèque(s) en euros sur une banque française(1) | Gratuit |\n| · Frais d'envoi de chéquier | |\n| - en envoi simple à domicile, suite au renouvellement automatique | Gratuit |\n| - à domicile, par voie postale en recommandé (frais de port inclus) :unselected: | 4,61 € |\n| · Frais d'opposition chèque(s) par l'émetteur (par chèque) | |\n| - En agence | 14,75 € |\n| - Sur Internet(2) :unselected: | 9,68 € |\n| · Frais d'opposition chéquier(s) par l'émetteur (par chéquier) | |\n| - En agence :unselected: | 14,75 € |\n| - Sur Internet :unselected: | 9,68 € |\n| · Frais d'émission d'un chèque de banque (à l'unité) | 9,12 € |\n| · Destruction du chéquier mis à disposition à l'agence | |\n| et non réclamé au-delà de 30 jours | 5,53 € par chéquier |\n| · Demande de photocopie de chèque émis (à l'unité) | |\n| - Date de comptabilisation ≤ à 1 an :unselected: | 11,89 € |\n| - Date de comptabilisation en compte > à 1 an :unselected: | 24,88 € |\n| - Photocopie du chèque supplémentaire :unselected: | 0,92 € |\n| · Émission de chèque payable à l'étranger - en euros, émis par la Banque | |\n| (hors frais du correspondant, par opération) ||\n| - Chèque ≤ 150 € :unselected: | 10 % |\n| - Chèque > 150 € :unselected: | 1 %%, min. 24,88 € |\n| · Remise de chèque payable à l'étranger | |\n| (hors frais du correspondant, par opération) | |\n| - Chèque ≤ 150 € | 10 % |\n| - Chèque > 150 € | 1 %% Min. 16,13 € |\n| Chèque sans change maxi 58 € | Max. 53,46 € |\n| Chèque avec change maxi 107 € | Max. 98,62 € |\n| + Commission de change sur les devises, jusqu'à 75 000 € | 0,50 %% |\n| au-delà de 75 000 € | 0,25 %% |\n| minimum par opération | 16,13 € |\n| · Frais de port (par opération) | 15,62 € |\n| · Émission d'un chèque à l'international (à l'unité) | 24,88 € |\n\n\n## O Dates de valeur\n\n| :selected: Carte bancaire | En fonction du choix du débit de la carte |\n| - | - |\n| Émission d'un virement SEPA | Date d'exécution de l'opération |\n| Émission d'un virement non SEPA - En euros ou devises | Date d'exécution de l'opération |\n| Réception d'un virement SEPA | Date de règlement de l'opération |\n| Réception d'un virement non SEPA - En euros ou devises | Date de règlement de l'opération |\n| Paiement d'un prélèvement SEPA / TIP SEPA | Date d'exécution de l'opération |\n| Paiement d'un chèque en France | Date d'exécution de l'opération |\n| Paiement d'un chèque à l'étranger Date d'exécution de l'opération -1 jour calendrier ||\n| Remise de chèque(s) en euros sur la France | Jour de comptabilisation +1 jour ouvré(3)(4) |\n\n(1) En agence (le cas échéant via un automate de dépôt), ou par voie postale après les avoir scannés dans l'application mobile. (2) Abonnement à des services de banque à distance (Internet, SMS, etc.) : gratuit et illimité, hors coût de communication ou de fourniture d'accès à Internet et hors Service d'alertes par SMS. (3) Le jour de comptabilisation peut être égal au jour de votre dépôt avant 15 h si vous réalisez l'opération dans un automate ou le lendemain ouvré dans les autres cas. (4) Jour ouvré : selon les critères de la Banque de France, du lundi au vendredi, même si l'agence BNP Paribas est ouverte.\n\n\n\nLa zone SEPA est composée de 37 pays et territoires : les 27 pays de l'Union européenne, plus le Royaume-Uni, la Norvège, l'Islande, le Liechtenstein, la Suisse, Monaco, Saint-Marin, Andorre, Gibraltar et le Vatican.\n\n\n\nOFFRES GROUPÉES DE SERVICES\n===\n\n\n## 0 Esprit libre\n\nEsprit Libre est une offre composée de services « Essentiels >> incluant la tenue de compte, et de services « Optionnels ». Esprit libre vous permet de bénéficier d'avantages tarifaires sur les produits et services proposés dans l'offre (non cumulable avec les offres promotionnelles ou dédiées).\n\n\n### O Offres jeunes 16-25 ans\n :selected:\n| Carte Principale | Visa Plus Découverte | Visa Electron/Origin(1) Découverte |\n| - | - | - |\n| Un compte de dépôt Une carte au choix(2)(3) Coût annuel | Gratuit | Gratuit |\n| Optionnels | | |\n| Abonnement à un produit offrant des alertes sur la situation du compte par SMS Solde Messagerie Service | Gratuit | Gratuit |\n| Cotisation à une offre d'assurance perte ou vol de moyens de paiement (mensuelle) BNP Paribas Assurance des Moyens de Paiement | 1,98 € | 1,98 € |\n\n| O Les Essentiels | | | | V |\n| Carte Principale | Visa Plus | Visa Electron/ Origin(1) | Visa Classic | Visa Premier |\n| - | - | - | - | - |\n| Cotisation à une offre groupée de services mensuelle ||| | |\n| . Initiative (18-24 ans) | 1,95 € | 2,68 € | 2,95 € | 7,10 € |\n| Coût annuel | 23,40 € | 32,16 € | 35,40 € | 85,20 € |\n| . Esprit Libre Essentiel | | | | |\n| (à partir de 25 ans) | – | 6,30 € | 6,85 € | 14,99 € |\n| Coût annuel | – | 75,60 € | 82,20 € | 179,88 € |\n\n· Un compte de dépôt, individuel ou joint, incluant la tenue de compte actif(4).\n\n· Une carte : fourniture d'une carte de débit, au choix (2) (3) (5)\n\n· Cotisation à une offre d'assurance perte ou vol de moyens de paiement : BNP Paribas Assurance des Moyens de Paiement.\n\n· Votre contrat vous protège en cas :\n\n\\- d'utilisation frauduleuse des cartes bancaires perdues ou volées avec saisie du dispositif de sécurité personnalisé ;\n\n\\- de vol d'espèces par agression ou ruse ;\n\n\\- de perte ou vol des papiers officiels, clés, maroquineries et bagages, et des biens meublés qu'ils contiennent ;\n\n\\- de dommage accidentel ou vol par agression ou effraction de biens meubles neufs achetés au moyen d'une carte bancaire émise par la banque ;\n\n\\- en fonction du contrat, des prestations d'assistance sont également prévues, notamment celles liées à la vie numérique, avec l'assistance téléphonique pour répondre aux questions en cas d'utilisation malveillante des données personnelles.\n\n· Abonnement à des services de banque à distance (Internet, SMS, etc.) Site MaBanque (mabanqueantillesguyane.bnpparibas) / Application mobile / Centre Relations Client 0 808 800 301 gratuits\n\nService & appel (Guadeloupe, Martinique, Guyane : du lundi au vendredi de 7h 15 à 15h 15, service et appel gratuits)\n\n· Des avantages complémentaires inclus dans la cotisation mensuelle (6) : - Abonnement à des produits offrant des alertes sur la situation du compte par SMS : Solde Message Service\n\n\\- Frais d'émission d'un chèque de banque : 2 chèques de banque par an.\n\n\\- Abonnement à Cascade : service personnalisable d'aide à l'épargne.\n\n| O Les optionnels | | | | V |\n| Carte Principale | Visa Plus | Visa Electron/ Origin(1) | Visa Classic | Visa Premier |\n| - | - | - | - | - |\n| Fourniture d'une carte supplémentaire || |||\n| Carte Visa Plus(2) | 1,08 € | – | – | – |\n| Carte Electron ou Origin(1)(3) | 1,58 € | 1,58 € | 1,58 € | 1,58 € |\n| Carte Visa Classic(4) | 1,85 € | 1,85 € | 1,85 € | 1,85 € |\n| Carte Visa Premier(4) | 5,58 € | 5,58 € | 5,58 € | 5,58 € |\n| Facilité de caisse personnalisée | | | | |\n| - pour les 18-24 ans | 1,16 € | 1,16 € | 1,16 € | 1,16 € |\n| - à partir de 25 ans | – | 2,25 € | 2,25 € | 2,25 € |\n\nAvec Esprit Libre, vous pouvez opter pour une Facilité de caisse personnalisée vous exonérant du paiement des intérêts débiteurs lorsque leur montant reste inférieur au seuil trimestriel\\* fixé dans votre contrat.\n\n\\* Ce seuil dépend du montant autorisé pour votre Facilité de Caisse tel qu'indiqué dans les conditions particulières de votre convention de compte de dépôt.\n\n(1) La carte Visa Electron n'est plus commercialisée et est remplacée par la carte Origin en cas de renouvellement ou de réfection.\n\n(2) Visa Plus : fourniture d'une carte de retrait à autorisation systématique.\n\n(3) Visa Electron / carte Origin : fourniture d'une carte de débit (carte de paiement à autorisation systématique).\n\n(4) Pour les clients résidant en dehors de France, les frais de tenue de compte seront applicables en fonction de la situation (UE, pays EAI, pays hors EAI).\n\n(5) Autres cartes Visa : fourniture d'une carte de débit (carte de paiement internationale à débit immédiat) ou fourniture d'une carte de débit (carte de paiement international à débit différé).\n\n(6) Ces avantages ne s'appliquent que pour les opérations réalisées à partir du compte sur lequel est débitée la cotisation Esprit Libre.\n\n\n\n.\n\n\n:unselected: :unselected: :selected:\n## O Forfait de compte (offre à destination de la clientèle en situation de fragilité financière)\n\nConvention de compte de dépôt réservée à toute personne physique n'agissant pas pour ses besoins professionnels en situation de fragilité financière au sens des articles L.312-1-3 et R.312-4-3 du Code monétaire et financier. Cette offre spécifique, de nature à limiter les frais en cas d'incident, inclut :\n\n\\- la tenue, la fermeture et, le cas échéant, l'ouverture du compte de dépôt,\n\n\\- la fourniture d'une carte de débit (carte de paiement à autorisation systématique) Visa Électron ou Origin,\n\n\\- le dépôt et le retrait d'espèces dans l'agence de l'établissement teneur du compte,\n\n\\- quatre virements SEPA mensuels, dont au moins un virement permanent,\n\n\\- des prélèvements SEPA, TIP SEPA en nombre illimité,\n\n\\- deux chèques de banque par mois,\n\n\\- un abonnement à des services de banque à distance (Internet, SMS, etc.) permettant la consultation du compte à distance ainsi que la possibilité d'effectuer à distance des opérations de gestion vers un autre compte du titulaire au sein du même établissement,\n\n\\- un abonnement à des produits offrant des alertes sur la situation du compte par SMS (4 maximum par mois),\n\n\\- la fourniture de relevés d'identités bancaires (RIB),\n\n\\- un changement d'adresse par an.\n\n\\- Commission d'intervention :\n\nPar opération Plafonnée à 5 opérations par mois Soit un plafond de 18,43 €\n\n3,69 €\n\n\n### O Services Bancaires de Base\n\nFournis dans le cadre du droit au compte, articles L.312-1 et D.312-5-1 du code monétaire et financier :\n\n\\- l'ouverture, la tenue de compte, et la clôture de celui-ci,\n\n\\- un changement d'adresse par an,\n\n\\- la délivrance à la demande de relevés d'identité bancaire (RIB),\n\n\\- la domiciliation de virements bancaires,\n\n\\- la fourniture mensuelle d'un relevé des opérations effectuées sur le compte,\n\n\\- l'encaissement de chèques et de virements bancaires,\n\n\\- les paiements par prélèvements SEPA, titre interbancaire de paiement SEPA (TIP SEPA) ou virement bancaire SEPA, ce dernier pouvant être réalisé aux guichets ou à distance,\n\n\\- l'abonnement à des services de banque à distance (Internet, SMS, etc.) permettant la consultation à distance du solde du compte,\n\n\\- les dépôts et les retraits d'espèces au guichet de l'organisme teneur du compte,\n\n\\- la fourniture d'une carte de débit (carte de paiement à autorisation systématique) Visa Electron Origin \\*\\* dont chaque utilisation est autorisée par l'établissement de crédit qui l'a émise permettant notamment le paiement d'opération sur Internet et retrait d'espèces dans l'Union européenne,\n\n\\- deux formules de chèques de banque par mois ou moyens de paiement équivalents offrant les mêmes services,\n\n\\- la réalisation des opérations de caisse,\n\n\\- abonnement à des produits offrant des alertes sur la situation du compte par SMS (4 maximum par mois)\n\n|||\n| - | - |\n| - Commission d'intervention : | |\n| Par opération | 3,69 € |\n| Plafonnée à 5 opérations par mois | Soit un plafond de 18,43 € |\n| - Frais de rejet de prélèvement pour défaut de provision(1) : | |\n| Montant < 20 € | Gratuit |\n| Montant ≥ 20 € | 9,22 € par opération |\n\nLes clients titulaires des services bancaires de base bénéficient d'un plafonnement global à 25 € par mois d'un ensemble de frais d'incidents de paiement et d'irrégularités de fonctionnement du compte\\*, dont font partie notamment les commissions d'intervention et les frais de rejet de prélèvement pour défaut de provision.\n\n\\* Applicable depuis le 1er janvier 2019.\n\n\\*\\* Voir rubrique \"Clientèle identifiée comme fragile financièrement\" (page 14).\n\n\n\nGratuit\n\n\\- Frais de rejet de prélèvement pour défaut de provision(1) :\n\n| Montant < 20 € | Gratuit |\n| - | - |\n| Montant ≥ 20 € | 9,22 € par opération, avec un plafond de 18,43 € par mois |\n\n· Plafonnement global d'un ensemble de frais d'incidents de paiement et d'irrégularités de fonctionnement du compte, applicable aux titulaires de l'offre Forfait de Compte\\*, pour les frais suivants :\n\n\\- les commissions d'intervention,\n\n\\- les frais de lettre d'information préalable pour chèque sans provision,\n\n\\- les frais de lettre d'information pour compte débiteur non autorisé,\n\n\\- le forfait de frais par chèque rejeté pour défaut de provision,\n\n\\- les frais de rejet de prélèvement pour défaut de provision,\n\n\\- les frais de non-exécution de virement permanent pour défaut de provision,\n\n\\- les frais suite à notification signalée par la Banque de France d'une interdiction d'émettre des chèques,\n\n\\- les frais pour déclaration à la Banque de France d'une décision de retrait de carte bancaire,\n\n\\- les frais d'opposition (blocage) de la carte par la banque.\n\n\\*Applicable depuis le 1er janvier 2019.\n\nPour en savoir plus, consultez le site antilles-guyane.bnpparibas.\n\n(1) La commission d'intervention est prélevée séparément des autres frais inclus dans les forfaits de frais de rejets pour défaut de provision (chèque, virement permanent, prélèvement). Par exemple : pour un rejet de prélèvement pour défaut de provision, le forfait de frais de 10 euros sera prélevé : à hauteur de 4 euros pour la commission d'intervention et de 6 euros au titre des autres frais inclus dans ce forfait.\n\nGratuit\n\n20 € par mois et maxi 200 € par an\n\n\n\nIRRÉGULARITÉS ET INCIDENTS\n===\n\nLa commission d'intervention est prélevée séparément des autres frais inclus dans les forfaits de frais de rejets pour défaut de provision (chèque, virement permanent, prélèvement).\n\n\n## O Commission d'intervention\n :selected:\nSomme perçue par l'établissement pour l'intervention en raison d'une opération entraînant une irrégularité de fonctionnement du compte nécessitant un traitement particulier (présentation d'un ordre de paiement irrégulier, coordonnées bancaires inexactes, absence ou insuffisance de provision .. ). Les opérations entraînant une irrégularité de fonctionnement du compte sont comptabilisées du premier au dernier jour du mois facturé.\n\nPar opération, avec un plafond de 10 opérations par mois 7,37 €(1)\n\n\n## O Opérations particulières\n\n· Frais par opposition à tiers détenteur 92,17 €\n\n· Frais par saisie-attribution 92,17 € · Frais par saisie-conservatoire 92,17 €\n\n· Frais par saisie administrative à tiers détenteur : 10 % du montant dû au Trésor Public dans la limite d'un plafond de 100,00 €(2)\n\n· Frais de lettre d'information pour compte débiteur non autorisé\\* (y compris avec délai de préavis)\n\n18,43 € par lettre (3)\n\n· Frais sur opérations nécessitant une intervention de la banque 8,61 € (absence de signature, remise de chèques erronés, remises de chèques mal ajustés, etc.)\n\n· Frais de mise en place d'un plan d'amortissement\n\n|||\n| - | - |\n| · Sur chèque (par opération) | |\n| Frais de lettre d'information préalable pour chèque sans provision | 12,90 € |\n| Prélevés uniquement en l'absence de forfait de frais de rejet de chèque pour défaut de provision ||\n| Forfait de frais par chèque rejeté pour défaut de provision | |\n| - Pour un chèque ≤ 50 € | 27,65 € |\n|| (soit 7,37 € au titre de la commission d'intervention et 20,28 € au titre des autres frais inclus dans ce forfait) |\n| - Pour un chèque > 50 € | 46,08 € |\n| (soit 7,37 € au titre de la commission d'intervention et 38,71 € au titre des autres frais inclus dans ce forfait) ||\n| Le forfait comprend : les frais d'impayés, la lettre d'injonction, la lettre d'information préalable pour chèque non provisionné, le blocage de la provision, l'établissement du certificat de non-paiement, la commission d'intervention et les frais d'envoi en recommandé. ||\n| Chèque remis revenu impayé pour motif autre que sans provision (plus frais de protêt éventuel) | 16,13 € |\n| Demande de certificat de non-paiement | 18,43 € |\n| · Sur carte (par opération) | 23,04 € |\n| Frais pour déclaration à La Banque de France d'une décision de retrait de carte bancaire ||\n| · Sur prélèvement SEPA (par opération) | |\n| Frais de rejet pour défaut de provision | |\n| - Montant < 20 € | Gratuit |\n| - Montant ≥ 20 € :unselected: | 18,43 € |\n| (soit 7,37 € au titre de la commission d'intervention et 11,06 € au titre des autres frais inclus dans ce forfait) ||\n| Aucun frais ou commission ne seront perçus : | |\n| - En cas de rejet d'un avis de prélèvement postérieur à la notification de la recevabilité du dossier de surendettement du Client ; :unselected: ||\n| - Et, à compter du 01/02/2023, en cas de représentation(1) d'un même prélèvement déjà rejeté une première fois. :unselected: ||\n| · Sur virement permanent (forfait par opération) | |\n| Frais de non-exécution de virement permanent | |\n| - Montant < 20 € :unselected: | Gratuit |\n| - Montant ≥ 20 € :unselected: | 18,43 € |\n| (soit 7,37 € au titre de la commission d'intervention et 11,06 € au titre des autres frais inclus dans ce forfait) ||\n :selected:\n\n## O Clientèle identifiée comme fragile financièrement (2)\n\n· Plafonnement global d'un ensemble de frais d'incidents de paiement et d'irrégularités de fonctionnement du compte, applicable aux clients identifiés comme fragiles financièrement\\*, pour les frais suivants :\n\n\\- les commissions d'intervention\n\n\\- les frais de lettre d'information préalable pour chèque sans provision,\n\n\\- les frais de lettre d'information pour compte débiteur non autorisé,\n\n\\- le forfait de frais par chèque rejeté pour défaut de provision,\n\n\\- les frais de rejet de prélèvement pour défaut de provision,\n\n\\- les frais de non-exécution de virement permanent,\n\n\\- les frais suite à notification signalée par la BDF d'une interdiction d'émettre des chèques,\n\n\\- les frais pour déclaration à la BDF d'une décision de retrait de carte bancaire,\n\n\\- les frais d'opposition (blocage) de la carte par la banque. \\*Pour en savoir plus, consultez le site antilles-guyane.bnpparibas (coût de connexion selon votre opérateur)\n\n(1) Sous réserve que la Banque ait été informée de cette représentation par le créancier.\n\n(2) La situation de fragilité financière est appréciée sur la base de critères définis par la réglementation (articles\n\nL. 312-1-3 et R.312-4-3 du Code monétaire et financier) à partir d'événements dont BNP Paribas a connaissance. Pour en savoir plus consulter le site antilles-guyane.bnpparibas (coût de connexion selon votre opérateur).\n\n\n\n\\- Inférieur à 3 000 €\n\n29,49 €\n\n\\- Supérieur à 3 000 € 58,99 €\n\n. Frais suite à notification signalée par la Banque de France d'une interdiction d'émettre des chèques 30,88 €\n\n(\\*) Ces frais sont perçus chaque fois que la Banque notifie au Client, au moyen d'une lettre d'information que son compte présente un solde débiteur :\n\n\\- sans autorisation préalable ou,\n\n\\- en dépassement de l'autorisation en durée.\n\nDans ces cas, plusieurs lettres pourront être envoyées successivement par la Banque jusqu'à complète régularisation laquelle pourra intervenir à tout moment pour éviter l'envoi d'une nouvelle lettre.\n\n\n## O Incidents de paiement\n\nLa commission d'intervention incluse dans les forfaits des frais de rejet pour défaut de provision (chèque, virement, prélèvement) est prélevée séparément des autres frais inclus dans ces forfaits. Par exemple pour un rejet d'un chèque pour défaut de provision d'un montant > 50 euros, le forfait de frais de 50 euros sera prélevé : à hauteur de 8 euros pour la commission d'intervention et de 42 euros au titre des autres frais inclus dans ce forfait.\n\n(1) Exonération de la perception de la commission d'intervention pour toute opération d'un montant inférieur ou égal à 8 € qui a entraîné une irrégularité de fonctionnement du compte.\n\n(2) Article L. 262, 5° du Livre des procédures fiscales.\n\n(3) La Banque adresse au client une lettre d'information au 25e jour consécutif de débit, puis au 40€, 50€, 70e et 110e jour. Chacune de ces lettres est facturée 20 €. D'autres lettres d'information pourront être adressées sans être facturées. La régularisation du débit interrompt l'envoi de lettres.\n\n25 €\n\npar mois\n\n\n:unselected: :unselected: :unselected: :unselected: :unselected: :unselected: :unselected: :unselected: :unselected: :unselected: :unselected:\nDÉCOUVERTS ET CRÉDITS\n===\n\n\n## Facilités de caisse et découverts\n\n· Facilité de caisse automatique\n\n(non proposée dans les conventions Services Bancaires de Base et Forfait de compte).\n\nLa facilité de caisse automatique vous autorise un débit de 100 € pour une durée maximale de 15 jours par période de 30 jours aux conditions stipulées ci-dessous :\n\n\\- Taux nominal annuel des intérêts débiteurs 15,90 % - Minimum forfaitaire d'agios par trimestre (non compris dans le TAEG) 6,45 € - Frais de dossier annuels Gratuit\n\n\\- Frais de résiliation Gratuit Exemple : si vous utilisez votre facilité de caisse automatique pendant 15 jours, au taux de 15,90 % stipulé ci-dessus, le TAEG ressort à 17,13 %. Si vous dépassez votre autorisation de 10 % pendant 10 jours, au taux de 18,40 % incluant la majoration ci-dessous, le TAEG ressort à 20,02 %(1).\n\n· Facilité de caisse personnalisée\n\nLa facilité de caisse personnalisée vous permet d'être débiteur dans la limite d'un montant personnalisé et pour une durée maximale de 15 jours par mois, aux conditions d'intérêts stipulées dans les conditions de votre contrat. Vous bénéficiez par ailleurs d'une exonération d'agios dans la limite d'un seuil qui dépend du montant de votre facilité de caisse personnalisée (montant d'exonération indiqué dans les conditions de votre contrat).\n\n\\- Taux nominal annuel des intérêts débiteurs\n\n\\- Frais de dossier annuel\n\nPersonnalisé(1) 25,81 €\n\n\n## O Crédits à la consommation\n\n. Assurance emprunteur facultative sur les prêts personnels Par an, sur le capital emprunté de 0,384 % à 1,584 %\n\n· Prêts personnels\n\n\\- Frais de dossier proportionnels au montant emprunté 1 %, minimum 69,12 €\n\n· Prêts étudiants\n\n\\- Frais de dossier Gratuit Demandez à votre Conseiller le taux qui vous est réservé en fonction des accords passés avec votre école ou votre université\n\n· Prêts personnels Energibio (voir les conditions relatives à l'octroi de ces prêts sur le site antilles-guyane.bnpparibas (4)\n| ou l'application mobile (5) - Frais de dossier :unselected: | Gratuit |\n| - | - |\n| Voir conditions relatives à l'octroi de ce prêt avec votre conseiller | |\n| · Autres services (par opération) | |\n| - Modification du quantième de remboursement :unselected: :unselected: | |\n| (selon type de prêt) 0,25 % du capital restant dû, avec un maximum de 37,79 € ||\n| - Réédition du plan de remboursement :unselected: | Gratuit |\n| - Réaménagement de dossier :unselected: | 33,64 € |\n| - Lettre de situation :unselected: | 14,84 € |\n| - Lettre de confirmation de solde :unselected: | Gratuit |\n\nLe solde de votre compte doit être créditeur. Néanmoins, votre conseiller BNP Paribas reste à votre disposition pour étudier, avec vous, une souplesse de trésorerie personnalisée. Le coût total de votre facilité de caisse ou découvert dépend de son montant et de la durée pendant laquelle votre compte sera débiteur. Ce coût intègre également les frais de dossier, le cas échéant.\n\nLe TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est déterminé en fonction des caractéristiques de votre projet et sous réserve d'acceptation de votre dossier par BNP Paribas. Consultez votre conseiller ou le site antilles-guyane. bnpparibas\n\n\n## O Crédits immobiliers\n\nBNP Paribas vous propose une large gamme de prêts immobiliers. Votre conseiller est à votre disposition pour une étude personnalisée de votre projet.\n\n| . Assurance BNP Paribas Atout emprunteur ||\n| Par TAEA (Taux Annuel Effectif de l'Assurance) sur le capital emprunté | de 0,03 % à 1,11 % |\n| - | - |\n| · Commission d'ouverture (proportionnelle au montant emprunté) | 1,10 % |\n| Prêts immobiliers | min 460,83 € |\n| Prêts à l'accession sociale min 368,66 € / maxi 460,83 € ||\n| Demande en ligne sur antilles-guyane.bnpparibas | Réduction de 50 % |\n| Prêts Épargne Logement et Taux Zéro+ | Gratuit |\n| · Réaménagement du prêt (proportionnel au capital restant dû) | 2 % |\n| Prêts immobiliers min 580,65 € / maxi 1 935,48 € ||\n| Prêts à l'accession sociale | maxi 460,83 € |\n| . Autres prestations | |\n|| Modification ou suspension contractuelle des échéances de remboursement du prêt Gratuit |\n| Modification de la date de prélèvement (proportionnel au capital restant dû) | 0,25 % |\n| Frais d'attestation CAF | 5,53 € |\n| Mainlevée d'hypothèque | 51,61 € |\n| Réédition du tableau d'amortissement | 30,41 € |\n| Demande de décompte pour les prêts mis en place avant le 01/07/2016 | 27,65 € |\n| Demande de décompte pour les prêts mis en place à partir du 01/07/2016 | Gratuit |\n\n(4) Coût de connexion selon votre opérateur.\n\n(5) Abonnement à des services de banque à distance (Internet, SMS, etc.) gratuit et illimité, hors coût de communication ou de fourniture d'accès à Internet et hors alertes par SMS.\n\n\n\n(ou 24,88 € dans le cadre de l'offre groupée Esprit Libre)\n\n· Facilité de caisse (automatique ou personnalisée) non autorisé ou en dépassement Majoration appliquée au taux nominal annuel des intérêts débiteurs de votre contrat + 2,50 %(1)\n\n\n## C Découvert(2)\n\n|| · Autorisation de découvert(3) (sous réserve d'acceptation de la Banque) | Personnalisé(1). Nous consulter Nous consulter |\n| Taux débiteur |||\n| - | - | - |\n| · Frais de dossier | | |\n|| Mise en place d'une autorisation de découvert non amortissable : | |\n| Pour une autorisation d'un montant ≤ 5 000 € | | 41,47 € |\n| Pour une autorisation d'un montant > 5 000 € | | 55,30 € |\n| Mise en place d'une autorisation de découvert amortissable | | |\n| Pour une autorisation d'un montant ≤ 3 000 € | | 29,49 € |\n| Pour une autorisation d'un montant > 3 000 € | | 58,99 € |\n| · Découvert non autorisé ou en dépassement | | |\n| Taux débiteur | | + 2,50 %(1) |\n\n(1) Dans la limite des taux d'usure en vigueur, publiés chaque trimestre par la Banque de France, et disponibles sur le site Internet www.banque-france.fr (coût de connexion selon votre opérateur) pour la catégorie \"crédits de trésorerie\".\n\n(2) Les conditions et tarifs des découverts non soumis au Code de la consommation sont consultables auprès de votre conseiller.\n\n(3) Autorisation de découvert > à 200 € et ≤ à 75 000 € et > à 1 mois soumis aux dispositions du Code de la consommation. Sous réserve d'acceptation de votre dossier par BNP Paribas prêteur.\n\n\n:unselected: :unselected: :unselected:\nÉPARGNE ET PLACEMENTS FINANCIERS\n===\n\nLes taux d'épargne bancaire sont susceptibles d'évolution au cours de l'année. Ils sont disponibles en agence ou sur le site antilles-guyane. bnpparibas.\n\nEn complément de votre épargne disponible, des placements à terme, à l'exemple des dépôts à terme ou de parts de SCPI, peuvent être étudiés avec votre conseiller, pour répondre au mieux à vos besoins.\n\nPour répondre à chacun de vos projets, telle la constitution ou l'optimisation de votre patrimoine, la préparation de votre retraite, BNP Paribas vous propose un ensemble de solutions personnalisées.\n\n\n## O Épargne bancaire\n\n|||\n| - | - |\n| · Tenue de compte d'épargne inactif | |\n| (au sens de l'article L. 312-19 du Code monétaire et financier) | sans frais(1) |\n| · Comptes épargne et livrets, taux nominal annuel en vigueur au 01/02/2023 | |\n| Livret A | 3 % net(2) |\n| Livret de Développement Durable et Solidaire | 3 % net(2) |\n| Livret d'Épargne Populaire | 6,10 % net(2) |\n| Compte Épargne | 0,01 % brut |\n| Livret Jeune | 3 % net(2) |\n| · Épargne logement, taux nominal annuel en vigueur au 01/02/2023 | |\n| Compte Épargne Logement | 2 % |\n| Plan Épargne Logement | 2 %(3) |\n| Transfert vers une autre banque | 59,91 € |\n| · Cascade, (service d'épargne automatique), cotisation par an | 8,29 € |\n\n\n## O Placements financiers\n :selected:\nVous trouverez ci-dessous les évolutions des produits et services relatifs à votre convention de comptes d'instruments financiers (CIF), plan d'épargne en actions (PEA) et PEA destiné au financement des petites et moyennes entreprises (PEA PME) à compter du 17 avril 2023.\n\n\n## . OPC BNP Paribas (SICAV et FCP) gérés par BNP Paribas Asset Management et BNP Paribas Real Estate Investment Management ou Partenaires\n\n| | Agence |\n| - | - |\n| Droits d'entrée(4) OPC Actions - Obligations et autres titres de créances - OPCI - Autres OPC | 1,20 % |\n| Droits d'entrée(4) OPC Monétaires | Gratuit |\n| Droits d'entrée (4) SCPI | 8,93 % |\n\n\n## . OPC gérés par d'autres établissements que BNP Paribas ou Partenaires\n\n| Droit d'entrée OPC gérés par d'autres établissements que BNP Paribas | En fonction de l'établissement |\n| - | - |\n| Commission complémentaire sur souscription d'OPC gérés par d'autres établissements que BNP Paribas, par ordre, s'ajoutant aux frais dont le taux maximum est précisé dans le prospectus ou le DIC de l'OPC | 23,04 € |\n\nPour un PEA ou un PEA-PME, et conformément aux plafonds légaux en vigueur au 1er juillet 2020, la commission complémentaire est plafonnée à 1,2 % du montant de l'opération lorsque celle-ci est effectuée en agence dans la limite de 25 €.\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n### O Frais de négociation\n\n\n## . Opérations sur PEA OU PEA-PME et sur CIF Nouvelle offre Bourse Start applicable à partir du 17 avril 2023.\n\n| | Start |\n| | Ordres par agence |\n| - | - |\n| Frais de négociation(1)(2) Euronext Paris, Amsterdam et Bruxelles | Commission proportionnelle de 1,11 % par ordre + Frais fixes : 7,37 € |\n| Autres marchés étrangers (3) | Commission proportionnelle de 1,11 % par ordre + Frais fixes en fonction de la zone géographique : - États -Unis : 13,82 € - Europe et Canada : 18,43 € - Asie Pacifique : 46,08 € - Reste du monde : 92,17 € :unselected: :unselected: :unselected: :unselected: |\n| | |\n\nDans le cadre d'un PEA ou d'un PEA-PME et conformément aux plafonds légaux en vigueur depuis le 1er juillet 2020, les offres Bourse ont des frais de négociation plafonnés à 0,5 % du montant de l'opération lorsque celle-ci est effectuée par Internet, et 1,2 % du montant de l'opération lorsque celle-ci est effectuée par tout autre moyen. Ce plafond s'applique aux opérations relatives aux titres admis aux négociations sur une plateforme de négociation d'un État membre de l'Union européenne (UE) ou d'un État partie à l'accord sur l'Espace économique européen (EEE).\n\nExemples de frais de négociation sur l'achat de 10 titres sur le marché Euronext Paris pour un total de 1 200 € :\n\n\\- Sur un CIF \"Start\" : les frais de négociation seront de 20,69 €.\n\n\\- Sur un PEA \"Start\" : les frais de négociation seront de 14,40 € compte tenu du plafonne- ment des frais à 1,2 %.\n\n\n### Droits de garde\n\nLes droits de garde sont prélevés en février au titre de l'année en cours. Ils sont calculés en excluant les valeurs exonérées et les valeurs détenues au nominatif pur. Ils sont acquis à BNP Paribas pour toute année commencée.\n\nLes droits de garde se décomposent en :\n\n\\- Commission proportionnelle, déterminée à partir de la valorisation moyenne du porte- feuille, calculée selon un barème progressif par tranches sur la base des valorisations moyennes mensuelles de l'année précédente ;\n\n\\- Droits fixes, appliqués à chaque valeur détenue au cours de l'année précédente.\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nPour les valeurs du Groupe BNP Paribas et les actions de sociétés privatisées acquises durant l'offre de titres et ouvrant droit à attribution gratuite\n\nGratuit\n\n| | Start |\n| - | - |\n| Commission proportionnelle autres valeurs : + Droit fixe par ligne de portefeuille : | Jusqu'à 50 000 € : 0,37 % De plus de 50 000 € à 150 000 € : 0,18 % Au-delà de 150 000 € : 0,09 % Par ligne au porteur : 4,61 € Par ligne en nominatif ou en dépôt à l'étranger : 23,04 € |\n| Abonnement annuel | Sans abonnement annuel |\n| Frais de gestion annuels | Sans frais de gestion annuels |\n\nDans le cadre d'un PEA ou d'un PEA-PME et conformément aux plafonds légaux en vigueur depuis le 1er juillet 2020, les offres Bourse ont des droits de garde et des frais de gestion plafonnés dans leur ensemble à 0,4 % de la valeur des titres détenus et de 5 € par ligne de portefeuille, ou 25 € pour une ligne non admise aux négociations sur une plateforme de négociation.\n\n\n#### O Tarification spécifique\n\nValeurs non cotées · Frais pour souscription et cession sur valeurs non cotées 0,10 % min 150,00 €\n\nTransfert\n\n· Transfert de PEA OU PEA PME vers un autre établissement 15,00 € par ligne (maximum 150,00 €)\n\n· Transfert de Compte d'Instruments Financiers vers un autre établissement 100,00 € + 15,00 € par ligne\n\n\n## ASSURANCES ET PRÉVOYANCE\n\n\n## O Assurances\n\n|||\n| - | - |\n| · Assurance auto | Tarifs personnalisés en effectuant un devis. Nous consulter |\n| · Assurance habitation | Tarifs personnalisés en effectuant un devis. Nous consulter |\n| · Protection Habitat Télésurveillance(1) Frais d'installation 145,00 € ||\n| · Assurance scolaire | Tarifs personnalisés en effectuant un devis. Nous consulter |\n| . Protection juridique | Tarifs personnalisés en effectuant un devis. Nous consulter |\n\n(1) Protection 24, est titulaire de l'autorisation d'exercer n° AUT-041-2112-12-11-20130362101 délivrée le 12/12/2013 par le Conseil National des Activités Privées de Sécurité.\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n. BNP Paribas Protection Familiale Tarifs variables en fonction du capital choisi et de votre âge Nous consulter\n\n\n## O Assurances liées à des produits bancaires\n :selected:\n· Cotisation à une offre d'assurance perte ou vol de moyens de paiement : BNP Paribas Assurance des Moyens de Paiement 26,40 € par an\n\n· Protection Épargne (cotisation par contrat et par mois) PEL, CEL, Livret de Développement Durable et Solidaire, Compte Épargne, LEP, ou Livret A 3,00 €\n\n· Assurance de compte (cotisation par contrat et par mois) Protection Placements (Multiplacements 2), Plan Épargne Actions ou Compte d'Instruments Financiers 5,00 €\n\n\n## O Produits et services n'étant plus commercialisés/ assurances et prévoyance\n :selected:\n· Protection Accidents (cotisation par mois)\n\n\\- Offre Solo 9,90 €\n\n\\- Offre couple 17,80 € - Option Famille (supplément par enfant, gratuit à partir du 3e) 1,00 €\n\n\n## SUCCESSIONS\n\nLes frais de traitement sont calculés en fonction du montant des avoirs à la date du décès valorisés à hauteur de 100 % des comptes individuels et 50 % des comptes joints.\n\n|||\n| - | - |\n| . Succession nationale | |\n| - Montant des avoirs jusqu'à 200 € :unselected: | Gratuit |\n| - Montant des avoirs de 201 € à 3 000 € :unselected: | 82,95 € |\n| - Montant des avoirs au-delà de 3 000 € :unselected: :unselected: | 82,95 € + 1 % |\n| - Maximum :unselected: :unselected: | 691,24 € |\n| · Succession internationale | |\n| - Frais de traitement d'un dossier :unselected: :unselected: | 230,41 € + 0,50 % |\n| - Maximum :unselected: | 3 225,81 € |\n| · Autres frais | |\n| - Frais d'expertise :unselected: | Selon frais engagés |\n\n\n\n\n\nRéalisez un Diagnostic Prévoyance Personnalisé avec votre Conseiller BNP Paribas. C'est gratuit et sans engagement.\n:unselected: :unselected: :unselected: :unselected:\nINTERMÉDIATION EN ASSURANCE\n===\n\nBNP Paribas, en qualité de courtier, propose les contrats d'assurance de plusieurs entreprises d'assurance, et notamment des contrats :\n\n\\- d'assurance vie, de retraite et/ou de capitalisation avec : Axa France Vie, Axa Life Europe Limited, Axa Wealth Europe Luxembourg, Cardif Assurance Vie, Cardif Retraite, Cardif Lux Vie, Generali Luxembourg, Generali Vie France, La Mondiale Europartner, La Mondiale Partenaire, Sogelife ;\n\n\\- d'assurance des biens avec : AXA Assistance France, AXA Assurances IARD Mutuelle, AXA France IARD, Cardif Assurances Risques Divers, Gallian Assurances, Generali IARD, Inter Partner Assistance, Matmut & Co, Homiris ;\n\n\\- d'assurance des personnes avec : Mutuelle April, April International Care France, Axa Assistance France, Axa Assurances IARD Mutuelle, Axa Corporate Solutions Assurance, Axa France Vie, Axa France, Axa France IARD, Cardif Assurance Vie, Cardif Assurances Risques Divers, CNP Assurances, Digital Insure Distribution, Euler Hermes Crédit France, Euler Hermes Recouvrement France, Europ Assistance France et Europ Assistance, Filassistance International, Financial Insurance Company limited, Groupama Gan Vie, Malakoff Médéric Prévoyance, Mondial Assistance France, Solucia PJ ;\n\n\\- d'assurance contre les accidents de la vie quotidienne avec : Axa Assistance France Juridica, Axa France Vie, Cardif Assurances Risques Divers, Chubb Insurance Company of Europ, Inter Partner Assistance.\n\nBNP Paribas, en qualité de mandataire d'assurance, est liée à :\n\n\\- Cardif IARD par un contrat exclusif d'une part, pour les contrats d'assurance automobile, assurance moto, assurance scolaire, les contrats de multirisque habitation et d'autre part, pour les contrats de multirisque professionnelle et des risques immobiliers professionnels ;\n\n\\- AXA France IARD et AXA Assurances IARD Mutuelle par un contrat non exclusif pour les contrats d'assurance (dommages aux biens, risques techniques, responsabilité civile, automobile, marchandises transportées, construction). La SATEC (Société anonyme de transactions et courtage) peut éventuellement intervenir dans l'opération en qualité de mandataire d'assurance de AXA France IARD/Axa Assurances IARD Mutuelle pour cette opération.\n\nBNP Paribas, en qualité de mandataire d'intermédiaire d'assurance, est liée à :\n\n\\- Stoïk par un contrat non-exclusif pour le contrat d'assurance cyber.\n\nParticipation à plus de 10% de BNP Paribas dans les entreprises d'assurance\n\nBNP Paribas détient directement ou indirectement des participations supérieures à 10 % du capital social ou des droits de vote dans les entreprises d'assurance suivantes : Cardif Assurance Vie, Cardif Retraite, Cardif Assurances Risques Divers, Cardif IARD et Cardif Lux Vie.\n\nEn cas de réclamation relative à la distribution du produit d'assurance, le Client peut recourir à la procédure \"Résoudre un litige\" définie ci-après. Si cette réclamation concerne spécifiquement le contrat d'assurance, le Client peut s'adresser au gestionnaire du contrat d'assurance s'il existe ou à l'assureur dont les coordonnées et les modalités de réclamation et de recours sont mentionnées dans les conditions générales d'assurance ou dans les notices d'information remises lors de l'adhésion ou de la souscription.\n\n\n\n\n## RÉSOUDRE UN LITIGE\n :selected:\n\n## Recours\n\n\n### L'agence\n\nLe Client peut contacter directement son conseiller habituel ou le directeur de son agence, pour lui faire part d'une réclamation au cours d'un entretien à l'agence, par téléphone sur sa ligne directe (numéro non surtaxé) ou auprès du Centre Relations Clients au 0 808 800 301 (Guadeloupe, Martinique, Guyane : du lundi au vendredi de 7h 15 à 15 h 15, service et appel gratuits) ; par courrier à l'adresse de l'agence du client ou, via le formulaire en ligne sur le site Internet antilles-guyane.bnpparibas(1).\n\n\n#### Le Responsable Réclamations Clients\n\nSi le Client ne reçoit pas de réponse satisfaisante à sa réclamation, il peut contacter par écrit le Responsable Réclamations Clients dont dépend son agence. Ses coordonnées sont disponibles en agence, sur le site Internet antilles-guyane.bnpparibas(1).\n\nL'objectif de BNP Paribas est de répondre immédiatement, mais certaines réclamations plus complexes nécessitent plus de temps. Si des recherches sont nécessaires, BNP Paribas s'engage alors à accuser réception dans les 10 jours ouvrables suivant l'envoi d'une réclamation écrite ou la formulation à l'oral d'une réclamation, et d'apporter une réponse définitive dans un délai de 2 mois maximum.\n\nDans le cas particulier d'une réclamation portant sur un service de paiement, BNP Paribas accuse réception dans les 10 jours ouvrables et communique au client une réponse dans les 15 jours ouvrables suivant la réception de sa réclamation, sauf situations exceptionnelles où la réponse est apportée au plus tard dans les 35 jours.\n\n\n## O Voie de recours amiable\n :selected:\nLa saisine d'un Médiateur est le recours amiable avant d'entreprendre une démarche judiciaire. Cette faculté vaut autorisation expresse de levée du secret bancaire par le Client à l'égard de BNP Paribas, pour ce qui concerne la communication des informations nécessaires à l'instruction de la médiation. Le Client peut saisir gratuitement et par écrit l'un des Médiateurs ci-dessous, selon son domaine de compétence, à condition :\n\n\\- Soit d'être en désaccord avec la réponse apportée au préalable par BNP Paribas, quel que soit l'interlocuteur ou le service auprès duquel la réclamation écrite a été formulée(2) ;\n\n\\- Soit de ne pas avoir obtenu de réponse à sa réclamation dans un délai de 2 mois (ou de 35 jours ouvrables pour une réclamation portant sur un service de paiement) suivant l'envoi d'une première réclamation écrite.\n\n\n\n\n\nLe Médiateur de l'Autorité des Marchés Financiers (AMF) doit être exclusivement saisi pour les litiges relatifs à la commercialisation de produits financiers, la gestion de portefeuille, la transmission et l'exécution d'ordres de Bourse, la tenue de compte de titres ordinaires ou PEA, les organismes de placement collectif et les fonds d'investissement alternatifs, l'épargne salariale et les transactions sur instruments financiers du FOREX :\n\n\\- Soit par voie électronique : https://www.amf-france.org/fr/le-mediateur(3)\n\n\\- Soit par voie postale :\n\nLe Médiateur Autorité des Marchés Financiers 17 place de la Bourse 75082 Paris Cedex 02\n\nLe Médiateur auprès de la Fédération Bancaire Française (FBF) doit être saisi uniquement par écrit, en français ou en anglais, par un client, personne physique n'agissant pas pour des besoins professionnels, et exclusivement pour les litiges relatifs aux services fournis et aux contrats conclus en matière d'opérations de banque (gestion de compte et opérations de crédit, services de paiement), de produits d'épargne, ainsi qu'en matière de commercialisation de contrats d'assurance directement liés à un produit ou à un service bancaire distribué par BNP Paribas(4) : - Soit par voie électronique : https://lemediateur.fbf.fr/(3)\n\n\\- Soit par voie postale :\n\nMédiateur auprès de la Fédération Bancaire Française Clientèle des Particuliers CS151 - 75422 Paris Cedex 09\n\nLes conditions générales de la médiation sont disponibles sur le site : http://lemediateur.fbf.fr/(3) ou sur simple demande en agence BNP Paribas.\n\nLe Médiateur de l'Assurance doit être saisi exclusivement pour les litiges relatifs aux produits d'assurance ne relevant pas de la commercialisation :\n\n\\- Soit par voie électronique : www.mediation-assurance.org(3)\n\n\\- Soit par voie postale :\n\nLe Médiateur de l'Assurance TSA 50110 5441 Paris Cedex 09\n\nTout litige résultant d'un contrat de vente ou de services en ligne peut aussi être formulé par voie électronique sur la plateforme de Règlement en Ligne des Litiges (RLL) sur le site Internet : https://webgate.ec.europa.eu/odr/ (3)\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n## GLOSSAIRE\n\nListe des Services les plus représentatifs rattachés à un compte de paiement\n\nAbonnement à des services de banque à distance (Internet, téléphone fixe, SMS, etc.) : Ensemble de services rendus par la banque disposant ou non d'agence ou de lieu d'accueil de la clientèle et utilisant les nouvelles technologies (Internet, téléphone ... ) pour réaliser à distance - tout ou partie - des opérations sur le compte bancaire.\n\nAbonnement à des produits offrant des alertes sur la situation du compte par SMS : Le compte est débité des frais perçus au titre de l'abonnement au service des alertes ainsi que le cas échéant des frais perçus lors de chaque envoi de SMS.\n\nTenue de compte : L'établissement tient le compte du client.\n\nFourniture d'une carte de débit (carte de paiement internationale à débit immédiat) : L'établissement fournit une carte de paiement liée au compte du client. Le montant de chaque opération effectuée à l'aide de cette carte est débité directement et intégralement sur le compte du client, au jour le jour.\n\nFourniture d'une carte de débit (carte de paiement internationale à débit différé) : L'établissement fournit une carte de paiement liée au compte du client. Le montant de chaque opération effectuée à l'aide de cette carte est débité directement et intégralement sur le compte du client, à une date convenue. Elle permet également d'effectuer des retraits qui sont débités au jour le jour sur le compte.\n\nFourniture d'une carte de débit (carte de paiement à autorisation systématique) : L'établissement fournit une carte de paiement liée au compte du client. Le montant de chaque opération effectuée à l'aide de cette carte est débité directement et intégralement sur le compte du client, après vérification automatique et systématique du solde (ou provision) disponible sur son compte.\n\nRetrait d'espèces (cas de retrait en euro dans la zone euro à un distributeur automatique d'un autre établissement avec une carte de paiement international) : Le client retire des espèces à partir de son compte, en euro avec une carte de paiement international depuis le distributeur automatique d'un autre établissement.\n\nCotisation à une offre d'assurance perte ou vol de moyens de paiement : Le compte est débité des frais perçus par l'établissement au titre de la cotisation à l'offre d'assurance.\n\nVirement (cas d'un virement SEPA occasionnel) : L'établissement qui tient le compte vire, sur instruction du client, une somme d'argent du compte du client vers un autre compte, à titre occasionnel.\n\nPrélèvement (frais par paiement d'un prélèvement SEPA) :\n\nLe client autorise un tiers (le bénéficiaire) à donner instruction à l'établissement qui tient le compte de ce client de virer une somme d'argent du compte du client vers celui du bénéficiaire. Cet établissement vire ensuite le montant considéré au bénéficiaire à la date ou aux dates convenues entre le client et le bénéficiaire. Le montant concerné peut varier. Le compte est débité des frais perçus par l'établissement pour le paiement d'un prélèvement SEPA présenté par le bénéficiaire.\n\nPrélèvement (frais de mise en place d'un mandat de prélèvement SEPA) :\n\nLe client autorise un tiers (le bénéficiaire) à donner instruction à l'établissement qui tient le compte de ce client de virer une somme d'argent du compte du client vers celui du bénéficiaire. Cet établissement vire ensuite le montant considéré au bénéficiaire à la date ou aux dates convenues entre le client et le bénéficiaire. Le montant concerné peut varier. Le compte est débité des frais perçus par l'établissement pour la mise en place d'un mandat de prélèvement SEPA.\n\n| Commission d'intervention : | Remboursement périodique de prêt : | Frais d'envoi de chéquier : Le compte est débité des frais d'envoi d'un ou plusieurs chéquiers. Frais d'opposition (blocage) de la carte par la banque : Le compte est débité des frais perçus par la banque lorsque celle-ci bloque une carte et s'oppose à toute transaction en cas d'utilisa- tion abusive de cette carte par le titulaire. Frais d'opposition chèque(s) par l'émetteur : | Frais par saisie-attribution : |\n| - | - | - | - |\n| Somme perçue par l'établissement pour | Le compte est débité, à l'échéance convenue dans le contrat de prêt, du montant du || Le compte est débité des frais bancaires liés à une procédure judiciaire engagée par un créan- cier pour obtenir une somme qui lui est due. Frais par opposition administrative : Le compte est débité des frais bancaires liés à une procédure du Trésor public pour le recouvrement de sommes dues à l'État notamment au titre d'amendes ou de condam- nations pécuniaires de caractère pénal. |\n| l'intervention en raison d'une opération ||||\n| entraînant une irrégularité de fonctionnement du compte nécessitant un traitement parti- | capital, des intérêts et des frais d'assurance éventuels. Retrait d'espèces en agence sans émission de chèque : |||\n| culier (présentation d'un ordre de paiement ||||\n| irrégulier, coordonnées bancaires inexactes, absence ou insuffisance de provision ... ). ||||\n| | Le compte est débité du montant d'un retrait |||\n| Autres services | d'espèces, effectué sans émission de chèque, |||\n| bancaires | dont le décaissement est réalisé au guichet |||\n| OPÉRATIONS AU CRÉDIT DU COMPTE | de l'agence. | Le compte est débité des frais perçus par la banque pour opposition sur un ou plusieurs chèques. Frais d'opposition chéquier(s) par l'émetteur : Le compte est débité des frais perçus par la banque pour opposition sur un ou plusieurs chéquiers. | Frais par virement occasionnel incomplet : ||| Le compte est débité des frais perçus par\n| Versement d'espèces : Le compte est crédité du montant | Retrait d'espèces au distributeur automatique de billets (cas d'un retrait à un distributeur automatique de la banque) : Le compte est débité du montant la banque lors de l'émission d'un virement pour lequel les coordonnées bancaires du bénéficiaire sont absentes ou incorrectes. |\n| d'un versement d'espèces. ||||\n| Réception d'un virement : |\n| Le compte est crédité du montant | d'un retrait d'espèces effectué au moyen d'une carte de retrait ou de paiement | Frais par virement permanent : Le compte est débité des frais perçus par la banque pour l'émission d'un virement permanent |||||\n| d'un virement. | à un distributeur automatique de billets. | Frais de lettre d'information préalable pour chèque sans provision : ||\n| Remise de chèque(s) : ||||\n| Le compte est crédité du dépôt pour encais- sement d'un ou de plusieurs chèque(s). | FRAIS BANCAIRES ET COTISATIONS Cotisation à une offre groupée de services : | Le compte est débité des frais perçus par la banque quand elle informe le client, par lettre, qu'il a émis un chèque sans provision. Frais de lettre d'information pour compte débiteur non autorisé : Le compte est débité des frais perçus par la | Frais de non-exécution de virement permanent pour défaut de provision : Le compte est débité des frais perçus par la banque quand l'ordre de virement permanent n'a pas pu être exécuté en raison d'un solde ||||||||||| disponible insuffisant. |\n| OPÉRATIONS AU DÉBIT DU COMPTE | Le compte est débité des frais perçus \n| Émission d'un virement non SEPA : | par la banque au titre de la cotisation | d'une offre groupée de services. \n| Le compte est débité du montant d'un \n| virement, permanent ou occasionnel, libellé | Cotisation carte : | banque lorsqu'elle informe le client, par lettre, que le solde du compte est débiteur (négatif) sans autorisation ou a dépassé le montant ou la durée du découvert autorisé. Forfait de frais par chèque rejeté pour défaut de provision : Le compte est débité des frais forfaitaires perçus par la banque pour un rejet de chèque pour défaut ou insuffisance de provision. |||||||| Frais de rejet de prélèvement pour défaut\n| en devises ou en euro hors zone SEPA | Le compte est débité du montant | Frais de recherche de documents : Le compte est débité des frais perçus par la banque pour la recherche et l'édition, à la demande du client, de documents |\n| (espace unique de paiements en euro). | de la cotisation de la carte. ||\n| Émission d'un virement SEPA (cas d'un | Droits de garde : ||\n| virement SEPA permanent) : | Le compte est débité des frais perçus par la | concernant le compte. |\n| Le compte est débité du montant d'un | banque pour la conservation d'un portefeuille | Intérêts débiteurs : Le compte est débité des intérêts à raison d'un solde débiteur du compte pendant un ou plusieurs jours. |\n| virement SEPA permanent libellé en euro au | de valeurs mobilières. Frais d'utilisation des services de banque à distance (Internet, téléphone fixe, téléphone ||\n| profit d'un bénéficiaire dont le compte est situé en France ou dans n'importe quel pays de la zone SEPA. |||\n| Émission d'un chèque de banque : | mobile, SMS, etc.) : Le compte est débité des frais perçus par la banque à chaque utilisation des services de banque à distance. de provision : le compte est débité des frais perçus par la banque quand le solde disponible du compte est insuffisant pour régler le montant du prélèvement présente au paiement par le créancier et que l'opération est rejetée. Frais par avis à tiers détenteur : Le compte est débité des frais bancaires liés à une procédure de l'administration fiscale pour l'obtention d'une somme qui lui est due. | Frais suite à notification signalée par la Banque de France d'une interdiction d'émettre des chèques : Le compte est débité des frais perçus par la banque pour mettre en œuvre l'interdiction pour le client d'émettre des chèques signalés par la Banque de France. ||||||||||||||||| Frais pour déclaration à la Banque de France\n| Le compte est débité du montant d'un chèque émis à la demande du client par la banque. \n| Paiement d'un chèque : \n| Le compte est débité du montant d'un chèque émis et que le bénéficiaire a présenté au | Frais de location de coffre-fort : Le compte est débité des frais de location \n| paiement. | d'un coffre-fort. \n| Paiement de titre interbancaire de paiement (TIP) : | Frais de mise en place d'un virement permanent : d'une décision de retrait de carte bancaire : Le compte est débité des frais perçus par la banque qui déclare à la Banque de France une décision de retrait de carte bancaire dont son client fait l'objet. |\n| Le compte est débité du montant d'un titre interbancaire de paiement (TIP) présente au | Le compte est débité des frais perçus par la banque pour la mise en place d'un virement permanent. | Frais par opposition à tiers détenteur : Le compte est débité des frais bancaires liés à une procédure des collectivités territoriales, établissements publics locaux et d'autres catégories d'organismes pour l'obtention de sommes qui leur sont dues. ||\n| paiement par le créancier. ||||\n| Paiement par carte (la carte est émise par | Frais d'émission d'un chèque de banque : |||\n| la banque) : | Le compte est débité des frais perçus || |\n| Le compte est débité, de façon immédiate ou | par la banque pour l'émission d'un chèque |||\n| différée, du montant d'un paiement par carte. | de banque. || Pour toutes définitions complémentaires, vous pouvez vous référer aux glossaires des principaux termes uti- |\n\n\n\nlisés dans le secteur financier sur le site du Comite Consultatif du Secteur Financier (https://www.ccsfin.fr/).\n\n\n\nPour toute information, BNP Paribas Antilles Guyane est à votre disposition :\n\n\n\n\n\n\n\n\nVotre conseiller sur sa ligne directe (numéro non surtaxé)\n :unselected:\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nLe site antilles-guyane.bnpparibas\\* (coût selon fournisseur d'accès à internet)\n\n\\*Coût de connexion selon opérateur.\n\nTarifs en vigueur au 16 octobre 2023 modifiables à tout moment, sous réserve du respect des dispositions contractuelles et de la réglementation en vigueur. Ils sont exprimés TTC.\n\nBNP Paribas Antilles Guyane, SA au capital de 13 829 320 euros, Siège social : 1 bd Haussmann 75009 Paris · www.antilles-guyane.bnpparibas · Immatriculé sous le n° B 393 095 757 RCS Paris · Identifiant européen : FR83 393 095 757 · Orias n° 07023475 (www.orias.fr) · STUDIO BCEF - PV32657 - 09/2023. @ Shutterstock. Ce document est imprimé sur du papier certifié. N° ADEME:FR200182\\_03KLJL.\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nLa banque et l'assurance d'un monde qui change\n:unselected: :selected: :selected:","format":"markdown","langs":[],"title":"CONDITIONS ET TARIFS\n==="}
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+{"created_at":"2024-06-07T10:58:06.944684Z","file_path":"raw/taux_de_rendement_par_contrat_2021_2022.pdf","content":"TAUX DE RENDEMENT DES CONTRATS GAN ASSURANCES POUR LES EXERCICES 2022 ET 2021 Vous trouverez ci-dessous la rémunération moyenne du support en euros au titre des contrats ouverts et fermes à la commercialisation au 31/12/2022 et au 31/12/2021 de Gan Assurances.\n===\n\nContrats en cours de commercialisation\n\n| | 2022 || 2021 ||\n| Contrat | Taux moyen de participation aux bénéfices 2022 (1) | Taux de rendement garanti moyen 2022 (2) | Taux moyen de participation aux bénéfices 2021 (1) | Taux de rendement garanti moyen 2021 (2) |\n| - | - | - | - | - |\n| GAN CAPITALISATION EXCEPTION | 1,32% | 0,00% | 0,97% | 0,00% |\n| CHROMATYS EVOLUTION | 1,34% | 0,00% | 0,97% | 0,00% |\n| GAN NOUVELLE VIE | 1,44% | 0,00% | 0,98% | 0,00% |\n| GAN PERFORMANCE RETRAITE | 1,30% | 0,00% | 0,90% | 0,00% |\n| GAN SÉRÉNITÉ | 1,30% | 0,22% | 0,90% | 0,25% |\n\nContrats fermés à la commercialisation\n\n| | 2022 || 2021 ||\n| Contrat | Taux moyen de participation aux bénéfices 2022 (1) | Taux de rendement garanti moyen 2022 (2) | Taux moyen de participation aux bénéfices 2021 (1) | Taux de rendement garanti moyen 2021 (2) |\n| - | - | - | - | - |\n| ACTIPENSION | 3,30% | 3,30% | 3,26% | 3,24% |\n| ACTIPOINT | 4,30% | 4,30% | 4,26% | 4,25% |\n| ACTIPOINT PRO | 3,24% | 3,24% | 3,18% | 3,15% |\n| BEV OBLIGAN | 3,50% | 0,00% | 3,00% | 0,00% |\n| CD OBLIGAN | 3,50% | 3,50% | 3,50% | 3,50% |\n| CHROMATYS | 1,33% | 0,00% | 0,96% | 0,00% |\n| CONVENTION 86 | 1,30% | 0,00% | 0,90% | 0,00% |\n| DIMENSION AVENIR | 1,30% | 0,00% | 0,90% | 0,00% |\n| DIMENSION AVENIR AGRICULTEUR | 2,52% | 2,49% | 2,50% | 2,48% |\n| DIMENSION AVENIR AGRICULTEUR II | 1,43% | 1,00% | 1,24% | 1,03% |\n| DIMENSION AVENIR ENT 1 | 1,30% | 0,00% | 0,90% | 0,00% |\n| DIMENSION AVENIR ENT 2 | 2,77% | 2,76% | 2,77% | 2,77% |\n| DIMENSION AVENIR PACIFIQUE 1 | 2,95% | 2,93% | 3,03% | 3,02% |\n| DIMENSION AVENIR PACIFIQUE 2 | 2,19% | 2,10% | 2,14% | 2,08% |\n| DIMENSION AVENIR PROFESSIONNEL | 1,30% | 0,00% | 0,90% | 0,00% |\n| DIMENSION AVENIR PROFESSIONNEL AGENTS | 2,34% | 2,21% | 2,32% | 2,25% |\n| DIMENSION AVENIR PROFESSIONNEL AGENTS II | 1,38% | 1,04% | 1,25% | 1,08% |\n| DIMENSION AVENIR PROFESSIONNEL II | 1,30% | 0,00% | 0,90% | 0,00% |\n| DIMENSION AVENIR RIP | 1,30% | 0,00% | 0,90% | 0,00% |\n| DIMENSION CAPITAL | 2,63% | 2,63% | 2,65% | 2,64% |\n| DIMENSION RELAIS | 2,12% | 2,11% | 2,10% | 2,10% |\n\n# Contrats fermes à la commercialisation (suite)\n\n||||||\n| - | - | - | - | - |\n| DIMENSION RELAIS II | 1,45% | 1,23% | 1,41% | 1,32% |\n| GAN EPARGNE | 1,30% | 0,00% | 1,13% | 0,28% |\n| GAN EPARGNE ENERGIE | 1,30% | 0,00% | 0,90% | 0,00% |\n| GAN INITIATIVE RETRAITE | 1,40% | 0,00% | 0,90% | 0,00% |\n| GAN PEP | 4,42% | 4,40% | 4,29% | 4,25% |\n| GAN PERFORMANCE RETRAITE PRO | 1,30% | 0,00% | 0,90% | 0,00% |\n| GAN RETRAITE PERP | 0,90% | 0,00% | 0,90% | 0,00% |\n| LIBERTANCE | 2,05% | 1,06% | 1,64% | 0,94% |\n| MULTIGAN | 1,30% | 0,01% | 0,90% | 0,02% |\n| PEE ET CAPITAL DIFFERE | 4,50% | 4,50% | 3,45% | 3,44% |\n| PEP OBLIGAN | 3,50% | 3,50% | 3,50% | 3,50% |\n| PREFON PEP | 1,30% | 0,00% | 0,90% | 0,00% |\n| PREFON PLAN | 1,30% | 0,00% | 0,90% | 0,00% |\n| PREVENANCE | 2,50% | 2,50% | 2,50% | 2,50% |\n| PREVENANCE ADAPTE | 3,10% | 3,10% | 3,14% | 3,14% |\n| PREVENANCE RETRAITE | 2,50% | 2,50% | 2,50% | 2,50% |\n| PREVENANCE RETRAITE ADAPTE | 2,50% | 2,50% | 2,50% | 2,50% |\n| RECORD I | 1,30% | 0,00% | 0,90% | 0,00% |\n| RECORD I PRO | 3,50% | 3,50% | 3,47% | 3,47% |\n| RECORD II | 1,30% | 0,00% | 0,90% | 0,00% |\n| RECORD II PRO | 3,50% | 3,50% | 3,50% | 3,50% |\n| RELAIS PATRIMOINE | 1,82% | 0,75% | 1,48% | 0,75% |\n| VIE ENTIERE | 3,28% | 3,16% | 3,32% | 3,28% |\n| VIE ENTIERE S2 | 3,23% | 2,93% | 3,12% | 2,90% |\n\n(1) Taux moyen net de frais de gestion du contrat pour toutes les périodes de commercialisation\\*, hors phase de sortie en rente ou en versements fractionnés, hors coût des garanties optionnelles le cas échant et avant prélèvements sociaux.\n\n(2) Taux moyen qui inclut le taux minimum garanti et le taux technique net de frais de gestion du contrat pour toutes les périodes de commercialisation\\* et avant prélèvements sociaux. Les contrats ne proposent pas de taux minimum garantis annuels. Les rendements passés ne préjugent pas des performances futures.\n\n\\*Certains contrats peuvent offrir des taux garantis différents en fonction de la date à laquelle ils ont été souscrits ou ont fait l'objet de versements.\n\n\n# Gan Assurances\n\nCompagnie française d'assurances et de réassurances - Société anonyme au capital de 216 033 700 euros RCS Paris 542 063 797 - APE : 6512Z - Siège social : 8-10 rue d'Astorg - 75008 Paris - Tél. : 01 70 94 20 00 - www.gan.fr Direction Réclamations Clients - Gan Assurances - 3 place Marcel Paul - 92024 Nanterre Email : reclamation@gan.fr\n\nGan Assurances distribue les produits de Groupama Gan Vie\n\n\n## Groupama Gan Vie\n\nSociété anonyme au capital de 1 371 100 605 euros - RCS Paris 340 427 616 - APE : 6511Z Siège social : 8-10 rue d'Astorg - 75008 Paris Entreprises régies par le Code des assurances et soumises à l'Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR), 4 place de Budapest - CS 92459 - 75436 Paris Cedex 09\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n","format":"markdown","langs":[],"title":"TAUX DE RENDEMENT DES CONTRATS GAN ASSURANCES POUR LES EXERCICES 2022 ET 2021 Vous trouverez ci-dessous la rémunération moyenne du support en euros au titre des contrats ouverts et fermes à la commercialisation au 31/12/2022 et au 31/12/2021 de Gan Assurances.\n==="}
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diff --git "a/examples/raw/GROUPAMA_comptes_combin\303\251s_31122020.pdf" "b/examples/raw/GROUPAMA_comptes_combin\303\251s_31122020.pdf"
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Binary files /dev/null and b/examples/raw/Reporting_mensuel_des_OPC_English_FR0012599686_2024_05_08.pdf differ
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deleted file mode 100644
index 930f3ff..0000000
Binary files a/examples/raw/eef1c02fa33b5b869a411a586747e5d8_msdoc.pdf and /dev/null differ
diff --git a/examples/raw/elioreso_ge_se_faire_remplacer_fiches_motifs_03_2023_num.pdf b/examples/raw/elioreso_ge_se_faire_remplacer_fiches_motifs_03_2023_num.pdf
deleted file mode 100644
index d09c519..0000000
Binary files a/examples/raw/elioreso_ge_se_faire_remplacer_fiches_motifs_03_2023_num.pdf and /dev/null differ
diff --git a/examples/raw/f12e86127504f69c123cc8fe9f6115f3_msdoc.pdf b/examples/raw/f12e86127504f69c123cc8fe9f6115f3_msdoc.pdf
deleted file mode 100644
index a3fedc9..0000000
Binary files a/examples/raw/f12e86127504f69c123cc8fe9f6115f3_msdoc.pdf and /dev/null differ
diff --git a/examples/raw/f12e86127504f69c3cfd9de0a79c4e9f_msdoc.pdf b/examples/raw/f12e86127504f69c3cfd9de0a79c4e9f_msdoc.pdf
deleted file mode 100644
index af003c6..0000000
Binary files a/examples/raw/f12e86127504f69c3cfd9de0a79c4e9f_msdoc.pdf and /dev/null differ
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deleted file mode 100644
index fc560ff..0000000
Binary files a/examples/raw/f4091a7df2ccb563e59eced3eecaf22b_msdoc.pdf and /dev/null differ
diff --git a/examples/raw/f4720f5987f901fcb5f350be9a0c540c_msdoc.pdf b/examples/raw/f4720f5987f901fcb5f350be9a0c540c_msdoc.pdf
deleted file mode 100644
index c29e7b7..0000000
Binary files a/examples/raw/f4720f5987f901fcb5f350be9a0c540c_msdoc.pdf and /dev/null differ
diff --git a/examples/raw/f4d47f4fccc5a6acfefe6a5c1f3b7bb2_msdoc.pdf b/examples/raw/f4d47f4fccc5a6acfefe6a5c1f3b7bb2_msdoc.pdf
deleted file mode 100644
index d123080..0000000
Binary files a/examples/raw/f4d47f4fccc5a6acfefe6a5c1f3b7bb2_msdoc.pdf and /dev/null differ
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deleted file mode 100644
index e0c6ba1..0000000
Binary files a/examples/raw/f5b102ed6b18e1be052576912bc82921_msdoc.pdf and /dev/null differ
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deleted file mode 100644
index a3f3009..0000000
Binary files a/examples/raw/f942ab73a98a86236d67ddcd45065136_msdoc.pdf and /dev/null differ
diff --git a/examples/raw/fa7f62a4deda8b13a37f3e2212087eb9_msdoc.pdf b/examples/raw/fa7f62a4deda8b13a37f3e2212087eb9_msdoc.pdf
deleted file mode 100644
index 2ec578e..0000000
Binary files a/examples/raw/fa7f62a4deda8b13a37f3e2212087eb9_msdoc.pdf and /dev/null differ
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deleted file mode 100644
index 082806d..0000000
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index 5af3eac..0000000
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deleted file mode 100644
index af63fa1..0000000
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deleted file mode 100644
index b5a02bd..0000000
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deleted file mode 100644
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deleted file mode 100644
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deleted file mode 100644
index 9777583..0000000
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deleted file mode 100644
index de8b2ef..0000000
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deleted file mode 100644
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deleted file mode 100644
index d4c44a0..0000000
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diff --git a/examples/raw/groupama_cp_re_sultats_semestriels_2023.pdf b/examples/raw/groupama_cp_re_sultats_semestriels_2023.pdf
deleted file mode 100644
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deleted file mode 100644
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deleted file mode 100644
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deleted file mode 100644
index a37a071..0000000
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diff --git a/examples/raw/groupama_gan_pierre_1_informations_trimestrielles_au_30_septembre_2023_part_p.pdf b/examples/raw/groupama_gan_pierre_1_informations_trimestrielles_au_30_septembre_2023_part_p.pdf
deleted file mode 100644
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deleted file mode 100644
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deleted file mode 100644
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deleted file mode 100644
index d337a45..0000000
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